Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Прогноз развития страхового рынка РФ).pdf

 По оценкам RAEX, без роста тарифов на ОСАГО сократился бы не только реальный, но и номинальный объем страхового рынка – в I полугодии 2019 года совокупная величина собранных страховых взносов выросла на 10,5 млрд. рублей (при этом, рынок ОСАГО увеличился на 26,5 млрд. рублей) [41].

Страховщики понимают – экономика не вечно будет в упадке, а значит сейчас необходимо подготовить «плацдарм» для будущих завоеваний рынка. Объективно потенциал есть – насыщенность отечественного рынка страховыми услугами крайне мала. 

Наименее рентабельными продуктами в 2017-2018гг. остались КАСКО и ДМС; наиболее рентабельными – страхование ответственности и страхование от несчастных случаев. Рост показало ОСАГО. Страхование имущества снизило свою популярность сравнительно прошлогодних прогнозов, что, вероятно, связано с высоким показателем убыточности по контрактам обязательного страхования объектов повышенной опасности.

Среди предполагаемых мероприятий, нацеленных на снижение убыточности в 2019г., респондентами особенно отмечено улучшение партнерских взаимоотношений и увеличение тарифов [42].

Страховой рынок положительно откликается на формирование мегарегулятора на основе ЦБ РФ. Тем не менее, многие сектора страхового рынка России, в частности: достаточность капитала, ценовая политика, и развитие Интернет - торговли, нуждаются в дополнительном надзорном, а так же законодательном регулировании.

2.2 Проблемы страхового рынка в РФ на современном этапе

По мнению экспертов, основные проблемы можно объединить как связанные с государственным регулированием и экономической ситуацией, связанные с деятельностью страховых компаний, связанные с незнанием граждан преимуществ страхования [37, с. 25]. Кажется, последний момент является решающим. Лидеры страхового рынка показаны в Приложении Б. Народный рейтинг страховщиков показан в Приложении В.

В последние годы страхование в России быстро развивается – появились условия для развития системы защиты страхования имущественных интересов государства, предприятий и населения.

Одновременно с этим, страхование, которое прошло период перехода от государственной монополии страхования к восстановлению страхового рынка, отстает от экономических потребностей.

К основным системным проблемам рынка страхования России относят:

- имеющийся уровень спроса и платежеспособности граждан и юридических лиц на услуги страхования;

- не в полном объеме использование механизма страхования, и, в особенности, неразвитое обязательное страхование, без которого невозможно активно развивать рынок добровольного страхования;

- сравнительно недостаточное развитие страховых операций (оно зависит  от развития долгосрочного страхования жизни, общего состояния экономики, модернизации законодательства в сфере упорядочивания обязательных видов страхования, налогообложения, пенсионного и взаимного страхования) сдерживает накопление резервов страхования и увеличение личных средств у страховых компаний;

- отсутствие системы включения денежных средств населения в процесс инвестиций с помощью заключения договоров долгосрочного страхования жизни и пенсий;

- отсутствие прочных инструментов долгосрочного размещения резервов страхования;

- ограничение конкуренции на некоторых территориях и в секторах рынка, в частности, посредством формирования уполномоченных и аффилированных организаций страхования;

- отсутствие организации мер по модернизации законодательства о налогах и сборах в области рынка страхования;

- низкая степень капитализации организаций страхования (ограниченная финансовая емкость рынка), а также неразвитый национальный перестраховочный рынок, что приводит к невозможности страхования крупных рисков с отсутствием зарубежных перестраховочных компаний и безосновательной утечке за границу значительных сумм страховой премии;

- информационная закрытость страхового рынка, которая создает проблемы для потенциальных страхователей при выборе надежных страховых организаций;

- несовершенство организационного и правового обеспечения страхового надзора государства.

Также, стоит выделить проблему мошенничества в страховом деле.

В условиях приведенных системных проблем российского рынка, в нынешних условиях нужно формирование единой научной системы, которая будет обеспечивать дальнейшее развитие и усовершенствование страхования.

2.3. Прогноз развития страхового рынка РФ

На сегодняшний день в России существуют следующие приоритетные направления и основные тенденции развития рынка страхования:

- первая тенденция развития российского рынка услуг страхования состоит в объединении страховых организаций и банков в форме совместных проектов по продаже страховых полисов через сеть банков. Движение и интеграция компаний страхования в сферы финансового сектора и увеличение списка предлагаемых ими продуктов становятся основным фактором благополучного развития страховых компаний. Одновременно с этим, проблема расширения состава страховых портфелей в России не самая приоритетная, так как еще есть нереализованный спрос на классические наборы портфеля страхования. Сегодня на западе фактически не осталось свободных мест для страховых компаний, и из-за этого страховщики в течение десятков лет конкурируют друг с другом за определенный круг потребителей. В этом плане, по сравнению с западными коллегами у российских страховых компаний есть преимущество: у них есть возможность соединять и продавать на российском рынке как классические, так и другие специфические виды страхования;

- вторая тенденция заключается в глобализации страхового рынка, приводящая к увеличению на российском рынке количества иностранных страховщиков, которые заинтересованы в создании разнообразных альянсов и совместных проектов с российскими страховщиками;

- третья тенденция страхового рынка России состоит в продаже страховых продуктов через Интернет. Данное направление в страховом бизнесе очень перспективно, так как дает возможность с наименьшими затратами преодолевать большие расстояния и в скором времени будет являться основным фактором, определяющим успешность страховой компании в России [37, с. 28].

В связи со сложившейся ситуацией на рынке страховых услуг, было проведено исследование в рамках которого, страховые компании определили список мер, которые они собираются предпринять в условиях ухудшения макроэкономической ситуации в стране, получились следующие данные, многие страховщики в условиях ухудшения экономического положения планируют снижение расходов. Наибольшее снижение расходов приходится на персонал и иные операционные расходы. Компании, которые проводили не очень агрессивную политику на этапе роста и которые подготовили требуемый запас для одоления этапов спада и стагнации, урезают бюджеты минимально.

Кроме того, к прочим антикризисным мерам руководство страховых компаний причисляет уменьшение аквизиционных расходов за счет формирования новых каналов реализации, к примеру, Интернет - продажи.

Для упорядочивания проблем были сформированы 10 основных задач для развития данной отрасли, со многими из них согласны большинство страховщиков. Предполагается, что данные задачи позволят вывести отечественный рынок на новый этап развития (рисунок 5).

Фактические данные показывают, что за 2018 год объем рынка составил 120 млрд. рублей, а темпы прироста взносов по страхованию жизни достигли 11%.

Рис 5. 10 основных задач для развития страхования в России

Наибольшее увеличение произойдет по инвестиционному страхованию жизни (на 43-45%), в тоже время ожидается снижение страхования заемщиков (на 25-27%). Сектор возможных потребителей страхования жизни с инвестиционной составляющей довольно ограничен, а продвижение более сложных продуктов нуждается в больших временных затратах, в связи с чем возникло торможение темпов прироста в секторе накопительного и инвестиционного страхования жизни.

Одновременно с этим снижение ставок по вкладам в банках и упрощение программ по инвестиционному страхованию жизни на среднесрочную перспективу формируют предпосылки по росту продаж данных страховых продуктов населению, имеющему не только высокий, но и средний уровень дохода. Объем рынка страхования жизни на конец 2018 года достиг 115 млрд. рублей, а в 2019 году - прогнозируется 120-130 млрд. рублей. Безусловным драйвером роста останутся продажи инвестиционного страхования жизни через розничные каналы банков [26, с. 156].

 В долгосрочной перспективе драйвером рынка накопительного и инвестиционного страхования в России будет необходимость иметь достойные пенсии и накопления в будущем. На сегодняшний день демографическая ситуация в стране свидетельствует о снижении числа работающего населения и роста числа граждан пенсионного возраста. В настоящее время на каждого работающего гражданина приходится приблизительно 0,5 пенсионера, а на 2030 год на одного работающего человека будет припадать «содержание» уже двух пенсионеров.

Рейтинговым агентством «Эксперт РА» (RAEX) проведен опрос участников рынка страхования в границах форума «Будущее страхового рынка», проводившегося 9 сентября 2019 года в Москве. Опрос осуществлялся в интерактивной форме. Респонденты в рамках данного опроса должны были дать ответы на вопросы относительно текущего положения, перспектив и тенденций развития страхового рынка России [41]. Результаты представлены в Приложении 4.

Сделаем вывод, что большая часть респондентов прогнозирует стагнацию рынка страхования. По мнению 53% участников опроса в 2020г. темпы взносов прироста сократятся и не превысят 5%. Около трети респондентов при этом в роли главной опасности для развития сферы страхования определяют деятельность «автоюристов», а более половины опрошенных считают, что с учетом судебных расходов реальный совокупный коэффициент убыточности превышает 103%. Значительный положительный эффект на рынок автострахования может оказать снижение комиссии посредникам и продвижение продуктов с франшизой.

Для страхового рынка жизненно необходимо, чтобы работа по совершенствованию организации социальных стимулов по увеличению спроса на страхование проводилась страховым сообществом в близком контакте с анализом и исследованием общеэкономической ситуации в стране. Для данного направления необходимо создание и использование организационных и экономических стимулов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В ходе выполнения работы установлено, что страхование представляет собой комплекс особенных замкнутых взаимоотношений перераспределения среди его участников относительно формирования целевого страхового фонда за счет денежных взносов, который нацелен на возмещение потенциального ущерба физическим или юридическим лицам.

Согласно исследованиям, классификация страхования, - это система разделения страхования на разновидности, виды, отрасли, системы страховых взаимоотношений. Основанием данного деления выступают различия в категориях страхователей, объектах страхования, величине страховой ответственности и форме реализации страхования.

Нами разделяется точка зрения, что основные проблемы можно объединить как связанные с государственным регулированием и экономической ситуацией, связанные с деятельностью страховых компаний, с незнанием граждан преимуществ страхования. В 2014-2017гг. новой проблемой для страховых компаний стало замедление роста рынка на фоне ухудшения макроэкономического положения в стране. Экономический спад отрицательно влияет на следующие факторы развития рынка страхования: объем кредитования, покупательная способность населения и активность на рынке продаж автомобилей.

В современных неблагоприятных условиях руководители концентрируют свое внимание на поддержании рентабельности страховых компаний, при этом в основном фокусируясь на уменьшении количества различных статей расходов, в частности за счет улучшения качества портфеля и приостановки его наращивания, по большей части в заведомо убыточных регионах.

Для успешного развития и функционирования страхового дела, повышения его статуса среди населения и экономических субъектов нами вносятся следующие предложения:

1. С одной стороны, требуется его поддержка государством и деловыми кругами, модернизация нормативной базы, с другой стороны необходима активизация деятельности самих страховых компаний за счет использования новых видов страхования аналогично с рынками страхования промышленно-развитых стран, проведение исследований рынка, повышение ответственности и культуры обслуживания страхователей. К тому же сами потенциальные страхователи должны понять, что их будущее может быть защищено от влияния самых разных факторов.

2. Страхование в некоторых странах стало достаточно развитой и занятой областью экономики. Люди не могут жить без «подстраховки». Однако, если рассматривать Россию, то отсутствие развитого рынка страхования обуславливается менталитетом население, поскольку пока нет понимания сущности этого процесса, неразвито законодательство в области защиты страхователей и низким остается качество страховой инфраструктуры. В любом случае, в будущем году страховой рынок в России значительно изменится. Однако без активного вмешательства со стороны государства может последовать неконтролируемый распад рынка - сокращение рентабельности собственных средств приведет к выводу активов из страховых компаний, инвесторы начнут массово покидать российский страховой рынок.

3. Нами выделены некоторые наметившиеся тенденции развития страхования в России, в частности, объединение страховых и банковских услуг, интеграция отечественных и зарубежных страховых компаний и использование сети Интернет для распространения страховых услуг. К тому же многие сферы услуг могут благоприятствовать развитию страхования, в частности, расширение строительных фирм, увеличения потребления ипотеки, распространение туризма и эффективное применение менеджмента.