Файл: Рынок банковских продуктов и услуг (Понятие и сущность банковских продуктов и услуг).pdf

В Евро предоставляется много услуг и корпоративным клиентам по всему комплексу вопросов, касающихся:

-валютного регулирования и валютного контроля;

-организации краткосрочного и среднесрочного кредитования коммерческих сделок;

-страхованию валютных рисков;

-привлечению краткосрочных кредитных ресурсов и др.

Характер банковских услуг в Евро на российском рынке во многом определяется экономическими факторами – оживлением деятельности всех производственных подразделений, занятых изготовлением конкурентоспособной продукции, повышением инвестиционной активности крупных предприятий и ростом международного влияния страны на всех сегментах финансового рынка.

Глава 2 : АНАЛИЗ РЫНКА БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ

2.1 Правовое регулирование рынка банковских продуктов и услуг

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, федеральными законами «О банках и банковской деятельности»^[3] (в редакции Федерального закона РФ от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ) и «Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»^[4], другими федеральными законами, а также нормативными актами Банка России .

Таким образом, под банковским правом понимается совокупность норм права, содержащих предписания, относящиеся к банковской деятельности, т.е. устанавливающих правовое положение самих банков и иных кредитных организаций, регулирующих публичные отношения банков, а также их частно-правовые отношения с клиентами. То есть банковское право включает нормы, в той или иной степени соотносимые с банковской деятельностью. В России условиями возникновения и формирования понятия «банковское право» выступили следующие экономико-управленческие основания:

- создание новых кредитных организаций или коммерциализация уже действующих банков, целью которых является получение прибыли при помощи используемых на свой риск финансовых инструментов;

- преобразование одноуровневой банковской системы в двухуровневую, что вызвало к жизни деятельность коммерческих кредитных организаций, являющихся основными посредниками в совершении денежных операций общества, для чего необходимо банковское право;

- развитие денежного рынка и рынка финансовых услуг.

Современной правовой основой существования банковской системы служит Гражданский кодекс РФ и Конституция РФ. Конституционные нормы определяют органы, уполномоченные выполнять функции управления кредитно-банковской системой, порядок их образования и принципы осуществления поставленных перед ними задач. В Конституции РФ отражены статус, задачи, основные функции и принципы организации и деятельности Центрального банка РФ как публично-правовой организации, его организационная структура, а также основополагающие права и обязанности. В частности. Конституцией РФ регламентирована независимость Банка России (ст. 75). Согласно ст. 75 п. 1 исключительной денежной единицей Российской Федерации является рубль, при этом денежная эмиссия монопольно осуществляется Центральным банком, а введение и эмиссия прочими банками других денег не допускается. В соответствии с п. 2 ст. 75 Конституции РФ основными функциями Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля, ст. 74, 75 устанавливают важнейшие принципы осуществления операций с финансовыми средствами, в частности, принцип недопустимости установления каких бы то ни было препятствий для свободного перемещения финансовых средств .

2.2 Анализ Российского рынка банковских услуг

Начиная с января 2015 года отмечался средний ежемесячный прирост вкладов граждан в российских банках в долларовом выражении на уровне 3,5%, и определялся приростом вкладов в государственных, частных и иностранных банках. Так же за этот же период портфель депозитов физических лиц в государственных банках имел ежемесячный прирост в среднем на 3%, а в иностранных и в частных российских банках – на 4%. Таким образом, в 2015 году в российской банковской системе наблюдался стабильный рост портфеля депозитов физических лиц, а общий объём средств граждан в банках РФ достигал в августе 2015 г. 236 млрд. долларов (Рисунок 1).

Рисунок 1^[5]

Структура портфеля вкладов физических лиц в банках РФ по состоянию на август 2015 г. (в %).

По данным диаграммы видно, что доля государственных банков составляла 61 % от общего количества вкладов физических лиц или 144 млрд., частных российских банков – 34 % или 79 миллиардов от общего портфеля вкладов физических лиц, иностранных банков – всего 5 % или 13 миллиардов. Однако в 4 квартале 2015 года (впервые с 1999 года) произошло изменение характера экономических процессов, что привело к падению спроса и сокращению производства во многих основных видах экономической деятельности.

Данная тенденция привела к сокращению доходов к концу года, что повлекло к снижению внутреннего спроса и уменьшению объемов производства в ключевых отраслях экономики. Еще в самом начале кризиса подавляющее большинство граждан стали активно изымать свои накопления из банков, таким образом, во второй половине 2015 года населением ежемесячно изымалось по 12 млрд. долларов и привело к уменьшению депозитов на 70 млрд. долларов. Такая тенденция показала, что во время кризиса российские клиенты банков выбирали другие способы вложения денежных средств, например 53,7 % москвичей хранят свои денежные средства на банковских депозитах, 17 % – вкладывают средства в покупку автомобиля, 7 % – в недвижимость, 4,1 % – хранят деньги у себя дома, а только 1,8 % хранят свободные средства в банковской ячейке (Рисунок 2).

Рисунок 2

Предпочтения москвичей в выборе инвестиционного инструмента для сохранения денежных средств, (в %).

К началу 2016 г. российские банки потеряли более 28 млрд. долларов и уменьшили свою рыночную долю на 3%. За этот же период у иностранных банков эта же доля выросла до 6%, а у госбанков до 63% (Рисунок 3).

Рисунок 3

Структура портфеля вкладов физических лиц в банках РФ январе 2016 года, (в %).

Однако, по данным национального агентства финансовых исследований (НАФИ), в целом, по России за год количество потребителей финансовых услуг не изменилось, но в обеих столицах доля пользователей снизилась с 61% до 54%, в малых городах с 55% до 50%, а в селах, наоборот, выросла с 42% до 46%. На рисунке 4 показана динамика пользователей банковскими услугами в населенных пунктах различной численности населения по состоянию на апрель 2016 г.

Рисунок 4

Динамика пользователей банковскими услугами в населенных пунктах различной численности населения по состоянию на апрель 2016 г. (в %).

Чтобы иметь полную картину об изменении динамики пользователей банковскими услугами в населенных пунктах различной численности населения на рисунке 5 рассматриваются данные по состоянию на апрель 2017 г.

Рисунок 5^[6]

Динамика пользователей банковскими услугами в населенных пунктах различной численности населения по состоянию на апрель 2017 г. (в %).

Уже в начале 2016 года в банковской системе России замечен рост депозитного портфеля примерно на 3 % каждый месяц и таким образом, общий рост за 8 месяцев 2016 года составил 37% или 44 млрд. долларов. Из них 4 млрд. принесли в иностранные банки, 15 млрд. – в частные российские банки и 25 млрд. долларов – в государственные банки.

Активный рост был отмечен в доле иностранных банков – 7 %, частные российские банки ежемесячно прибавляли 3,3 %, а госбанки – 2,7 % . Таким образом, октябре 2016 года иностранные банки занимали долю на рынке в размере 6% , частные российские банки – увеличили долю до 32% за счёт падения доли государственных банков, которая в настоящее время составляет 62% (Рисунок 6).

Рисунок 6

Структура портфеля вкладов физических лиц в банках России в октябре 2016 года (в %).

По данным национального агентства финансовых исследований (НАФИ) по состоянию на апрель 2016 года, россияне чаще всего пользуются пластиковыми картами для получения пенсии, зарплаты, стипендии, потребительских кредитов, а также имеют текущий счет или вклад "до востребования" (Рисунок 7).

В настоящее время динамика развития российского банковского сектора определяется макроэкономической ситуацией в стране. В экономике России в 2016 году наблюдался слабый рост на уровне 1,7%, который усилился в 2017 году. В этой связи многим банкам потребовалось снизить размер активов, определить возможности для привлечения нового капитала и погашения внешнего долга, а также пересмотреть свою стратегию фондирования.

Таблица 1

Доли банковских услуг в апреле 2016 г. (в %).

Рисунок 7

Доли банковских услуг в апреле 2016 г. (в %).

На сегодняшний день среди жителей России растет спрос на банковские услуги, при этом наиболее популярны депозиты, пластиковые карты и платежи. Об этом свидетельствуют результаты всероссийского опроса, проведенного Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ).

2.3Анализ рынка банковских продуктов

Рассматривая потребительское кредитования необходимо уделить внимание таким его основным видам как автокредит, ипотечный кредит, образовательный кредит, кредит на неотложные нужды и кредитная карта.

В настоящее время в России порядка 60% всех автомобилей покупается на заемные средства. В мае 2009, начала работать в полную силу правительственная программа льготного автокредитования. По декабрь 2009 года было выдано чуть более 250 тыс. автокредитов. На графике представлена динамика роста данных по льготному автокредитованию в 2015 году, ед. (нарастающим итогом) .

Рисунок 8^[7]

Итоги реализации госпрограммы льготного автокредитования в 2015 году, ед.

Кредитная карта - это именной платежно-расчетный документ в виде пластиковой карточки, выпущенный кредитным учреждением и удостоверяющий наличие у владельца карты кредита в данном учреждении. Карта используется для расчетов за любые товары и услуги в магазинах либо сети Интернет. Вопреки общепринятому заблуждению, не нужно класть деньги на кредитную карту, чтобы в дальнейшем их использовать. Напротив, банк выдает автоматически возобновляемый кредит в рамках установленного лимита кредитования. При этом лимит кредита обычно ниже по сравнению с ипотечным кредитом или потребительским кредитом, и составляет от 10000 до 500000 рублей в месяц. Кредитные карты являются персональными, на них указаны имя и фамилия владельца, образец его подписи и номер карты. Кредитные карты выпускаются международными платежными системами: VISA, Master Card, Discover, American Express, и т.д. В зависимости от величины кредита и предоставляемых дополнительных льгот и услуг, карты бывают классические, золотые и платиновые .

Основным преимуществом кредитных карт является то, что клиенту не надо каждый раз обращаться в банк за кредитом; кредит по карте является автоматически продлеваемым. Кредитные карты выдаются на срок один или два года и автоматически продлеваются при условии своевременной оплатой счетов по карте. Процентная ставка является наиболее важным фактором, влияющим на выбор той или иной карты. Однако стоит также обратить внимание на комиссию за обслуживание и дополнительные услуги.