Файл: Рынок банковских продуктов и услуг (Понятие и сущность банковских продуктов и услуг).pdf

1. это должен быть товар, который представлен в виде платежных средств;
2. определенные ценные бумаги, которые продаются и предлагаются клиентам;
3. различные услуги именно денежного характера;
4. эмиссия денег;
5. определенные банковские документы.

Следующий подход – лингвистический. Здесь банковский продукт и банковская услуга рассматриваются как синонимы, удовлетворяющие потребности клиентов.

1.2 Виды банковских продуктов и услуг

О.И. Лаврушин^[1] характеризует банковские операции как практическая реализация банковских функций, а банковские услуги – одна или несколько операций, осуществляемых банками и удовлетворяющие за определенную плату потребности клиента.

Е.Ф. Жуковым^[2] банковские операции были разделены на активные и пассивные. Так же им к финансовым услугам были причислены лизинг, факторинг, форфейтинг, трастовые операции. Однако, существует единая точка зрения отечественных ученых, которая показывает огромную роль банков в обслуживании реального сектора экономики и генерировании околорыночного пространства.

Под банковской услугой понимается профессиональный интеллектуальный продукт, который состоит из комплекса банковских операций, приводящий к оптимальному исполнению требований клиента и созданный с целью реализации его на рынке и извлечения прибыли.

Банковская услуга – результат банковской операции, то есть итог или полезный эффект банковской операции (целенаправленной трудовой деятельности сотрудников банка), состоящий в удовлетворении заявленной клиентом потребности (в кредите, в расчетно-кассовом обслуживании, в гарантиях, в покупке/продаже ценных бумаг, иностранной валюты и т.д.). Операции: пассивные, активные и активно – пассивные

Частные лица могут проводить через банки практически все виды платежей: вносить плату за жилищно-коммунальные услуги, оплачивать услуги связи, налоговые сборы, отправлять и получать денежные переводы. Банки обеспечивают минимальные сроки прохождения платежей. Денежные переводы по РФ и международные переводы в большинстве банков возможно осуществить без открытия счета. Банковский продукт по своей сути это определенный документ в материальном виде, которые банк непосредственно производит для работы с клиентами и проведения конкретных операций. Такими документами являются ценные бумаги банка: векселя, чеки, сертификаты.

Коммерческие банки предлагают различные виды вкладов, которые обеспечивают удобный доступ к сбережениям и позволяют получать стабильный доход. Отдельную группу вкладов составляют вклады для пенсионеров с повышенной процентной ставкой. Механизм ведения счета по отдельным видам вкладов позволяет производить частичное пополнение или изъятие денежных средств.

Еще одна из услуг современных коммерческих банков - это пластиковые карты. Карты удобны при расчетах за товары и услуги и при снятии наличных, незаменимы при поездках за границу, позволяют в любое время получить наличные в банкоматах.

Для хранения документов, ювелирных драгоценностей, денежных средств и других ценных вещей банки предлагают воспользоваться услугами хранения в индивидуальных банковских сейфах.

Одними из старейших, традиционных банковских услуг являются депозитные операции, связанные с хранением свободных денежных средств клиентов на банковских счетах с условием начисления определенных процентов на них.

Хотя большинство российских банков очень неохотно развивают операции по кредитованию физических лиц, пологая, что незначительные размеры большей части потребительских кредитов, а также относительно высокая вероятность невыполнения заемщиком условий кредитного договора делают подобную услугу нерентабельной. И все же некоторые положительные тенденции развития таких форм кредитования наблюдалось некоторое время назад. Число банков, предоставляющих кредиты физическим лицам (потребительские кредиты), продолжает снижаться. Все это лишний раз подчеркивает актуальность изучения данной темы - ведь широта спектра услуг, предлагаемых как физическим, так и юридическим лицам, их качество и доступность, формируют в обществе имидж устойчивого и надежного банка, что позволяет в итоге привлекать более дешевые ресурсы юридических лиц, межбанковских кредитов и зарубежные инвестиции.

Понятие и классификация банковских продуктов

В качестве результата взаимодействия банка и клиента сторонники маркетингового подхода видят банковскую услугу. Динамика понятийного аппарата категории «услуга» позволяет выявить семантику слова «service» (услуга) через следующие ее отличительные свойства применительно к банковской сфере:

- деятельность по оказанию потребителю (клиенту) помощи или содействия в получении прибыли;

- система, удовлетворяющая определенным потребностям;

- квалифицированная помощь или совет, подходящий для повседневного использования.

При изучении отечественных законодательных актов, нормативных документов Банка России можно встретить категорию «финансовая услуга», которая определяется как «деятельность, связанная с привлечением и использованием денежных средств физических и юридических лиц».

В российской экономической литературе понятие «банковская услуга» определяется, как «проведение банковских операций по поручению клиента и в пользу последнего за определенную плату». Некоторые авторы называют банковской услугой «выполнение банком определенных действий в интересах клиента». Гойденко Ю.Н. под услугой понимает «реализованный продукт». Тавасиев А.М., Масленченков Ю.С. и Дубанков А.П. дают следующее определение банковской услуге : «банковская услуга - результат банковской операции, т.е. итог или полезный эффект банковской операции (целенаправленной трудовой деятельности сотрудников банка), состоящий в удовлетворении заявленной клиентом потребности (в кредите, расчетно-кассовом обслуживании , гарантиях , покупке/продаже ценных бумаг и т.п.)». Казаренков Н.П. трактует банковскую услугу, как «собой совокупность операций, производимых банковскими работниками и непосредственно направленных на удовлетворение конкретной (единичной) потребности клиента». Лаврушин О.И., Жуков А.И. банковской услугой называют «одну или несколько операций банка, удовлетворяющих определенную потребность клиента».

Обобщая приведенные выше определения, будем понимать под банковской услугой единичную банковскую операцию или их совокупность, объединенных и структурированных таким образом, чтобы удовлетворить потребность клиента.

Структура банковской услуги складывается изнескольких элементов:

- Восприятие;

- Коммуникативная связь (общение);

- Исполнение требования;

- Отдача.

Банковским услугам присущи свойства класса услуг в целом: неосязаемость, несохраняемость, невозможность накапливания (в запасах или производства услуги впрок) и гарантии стабильности качества услуги, прямой контакт потребителя с производителем услуги. Необходимо выделить несколько черт, характерных только для банковских услуг. Во-первых, предоставление и потребление банковской услуги растянуто во времени. Во-вторых, потребительская ценность банковской услуги зависит от надежности банка в целом. В-третьих, ценообразование на банковские услуги носит особый характер. Так, отдельные услуги банка совершенно бесплатны, другие оплачиваются не клиентом, а самим банком (проценты по вкладу). В-четвертых, в оказании услуги совместное участие принимают потребитель и производитель услуги.

При классификации услуг, предоставляемых банками, несмотря на значительное сужение рассматриваемого сферы и обстоятельств их применения, исследователь сталкивается с трудностями, схожими с теми, что и при классификации услуг вообще как одной из нематериальных разновидностей товара.

Наиболее важным является разделение банковских услуг на материальные и чистые услуги. Чистые услуги в отличие от материальных не связаны напрямую с движением денег , но требуют определенных затрат . Таким образом, специфика деятельности кредитной организации главным образом связана с материальными услугами. Примерами материальных услуг банка могут служить кредитование, проведение безналичных расчетов, прием вкладов. К чистым услугам относятся предоставление индивидуальных сейфовых ячеек и пр. В дальнейшем, говоря о банковских услугах и операциях, в первую очередь будем иметь в виду те из них, которые предполагают движение денег при выполнении банком услуг.

Другим распространенным критерием классификации банковских услуг является характер потребителя. В соответствии с ним выделяют розничные услуги (услуги для частных лиц) и корпоративные ( для юридических ). Услуги разделяются при этом на удовлетворяющие экономические запросы клиентов (потребности в получении дохода, прибыли, экономии затрат, времени и др.) , психологические запросы (в безопасности, удобстве , уверенности, надежности, индивидуальном подходе) и социальные (в получении дополнительного престижа, общественном признании и пр.).

1.3 Проблемы и преимущества рынка банковских услуг

Процедура расширения рынка банковских услуг на этапе реструктуризации банковской системы встретилась с проблемами:

-развития конкурентной борьбы с западными банками, работающими на российской рынке за привлечение и сохранение корпоративных клиентов;

-создания на основе возрождения национальной экономики надёжной и устойчивой в финансовом отношении базы корпоративных клиентов;

-снижения уровня годовой инфляции с тем, чтобы добиться повышения кредитной активности российских банков;

-улучшения качественных показателей кредитного портфеля и на этой основе снизить относительную долю просроченных ссуд;

-устранения возникающих по мере универсализации деятельности банков текущих трудностей, связанных с формированием ресурсной базы, филиальной сети, маркетинговых исследований и т.п.

Следует отметить доля уже решенных проблем рынка банковских услуг у Российских банков незначительна. Трудности ожидают банки, преждевременно следующие по пути универсализации своей денежно-кредитной деятельности, банки, ещё не ставшие на путь широкого привлечения в акционерный капитал зарубежных инвесторов.

Положение российских банков на рынке услуг несколько усложняется ещё тем, что иностранные банки и их филиалы, работающие на российском рынке банковских услуг, имеют ряд несомненных преимуществ:

-гарантируют возврат привлеченных средств;

-имеют высокую корпоративную культуру, соответствующую установленным внутри банка процедурам;

-добиваются систематического повышения деловой квалификации банковского персонала, более широко использует для этой цели методы материального и морального стимулирования;

-уделяют больше внимания повышению значимости банковского менеджмента в развитии отношений с клиентами, ориентируясь на увеличение абсолютной их численности в зоне действия рынка банковских услуг.

В этих условиях российские банки могут и должны использовать свои преимущества в обслуживании корпоративных клиентов и частных лиц.

Во-первых, российский банковский сектор располагает надёжной информацией и хорошо знает рыночное пространство деятельности своих корпоративных клиентов, объёмы и структуру выпускаемой ими продукции, экспортно-импортные возможности отечественных предприятий, их потребности в услугах кредитных организаций.

Во-вторых, российские банки уже адаптировались к работе в сложных условиях перехода к рыночной экономике и кризисных потрясений, а следовательно могут проявить максимальную осторожность к возможным рискам на различных сегментах рынка банковских услуг.

И, наконец, в-третьих, у российских банков наблюдается повышенная потребность в получении прибыли за счёт кредитования реального сектора экономики.

Постепенная реализация этих и других преимуществ даёт российским банкам возможность для дальнейшего расширения структуры услуг по всему комплексу операций, выполняемых на рынке, особенно в Евровалюте, поскольку доля стран ЕС в экспорте и в импорте товаров, в развитии совокупности торгово-экономических отношений постоянно увеличивается. Однако его использование в настоящее время несколько ограничено во времени, требует активизации единого западноевропейского рынка ссудных капиталов. Тем не менее, многие российские банки наладили и успешно развивают расчетно-платежные услуги, услуги по открытию и ведению счетов в европейской валюте: