Файл: Правовая основа выполнения кредитных обязательств.pdf

В реальности на практике поручитель может исполнять обязательство следующими способами:[55,c.37]

- К поручителю банком предъявляется письменное требование об уплате поручителем определенной суммы денежных средств в счет исполнения обязательства заемщика, которая рассчитывается на день составления данного требования к поручителю, а также указывается конкретный срок, до которого необходимо погасить задолженность, и любая иная необходимая информация;

- банк в единоличном порядке списывает денежные средства с банковских счетов поручителя без наличия акцепта (согласия) поручителя, в счет исполнения обязательства заемщика. В данном случае банк сам определяет по своему усмотрению, какая именно задолженность и какие конкретно обязательства будут погашены за счет списания платежа. При этом указанное право банка на безакцептное списание денежных средств должно быть предусмотрено договором поручительства.[52,c.48]

Ошибочно полагать, что негативные последствия при неисполнении возложенных на себя обязательств, наступают исключительно для заемщика. Поручитель, не исполнивший предписанные ему договором обязательства также несет бремя ответственности. В частности. Кредитная организация (Банк) может обратиться в суд с требованием о возврате долга не только к непосредственному заемщику, но и к его поручителю. Следовательно, если судом будет вынесено решение в удовлетворении данных требований, то взыскиваемая задолженность при недостаточности денежных средств может быть удовлетворена в том числе и реализацией имущества, находящегося в собственности поручителя.[49,c.107]

Обязанности, возникающие из договора

Данная категория обязанностей носит формально-организационный характер. Они в большей степени способствуют надлежащему документообороту. Примером таких обязанностей могут служить следующие:[18,c.98]

- обязанность поручителя предоставлять в банк различные документы по требованию последнего;

- обязанное информирование банка поручителем, в случае изменения адреса места жительства, паспортных данных и т.п.;

- обязанность информировать банк в случае наступления любого события, способного негативно повлиять на возможность поручителя исполнять предписанные ему обязательства по договору поручительства;

- обязанность проинформировать банк в случае возбуждения уголовного дела в отношении поручителя, если на имущество поручителя наложен арест или к поручителю предъявлены требований в порядке гражданского судопроизводства и т.п.;

- иные обязанности, способные повлиять на заключенный договор.

Кроме того, банк может договором между ним и поручителем ограничить право последнего на передачу своих прав и обязанностей по договору поручительства другим лицам, в случае отсутствия письменного согласия банка.[20,c.183]

Когда поручителем будут исполнены его обязательства по заключенному договору поручительства, к нему переходят права банка как кредитора (п. 1 ст. 365 ГК РФ).[30,c.10]

Следовательно, поручитель как полноправный кредитор вправе запросить у банка все имеющиеся у него документы, удостоверяющие требования поручителя к заемщику, а также любые документальные подтверждения имеющихся у банка прав, обеспечивающие эти требования. Порядок предоставления таких документов закреплен в самом договоре поручительства (п. 2 ст. 365 ГК РФ). О каких документах в данном случае может идти речь? Например, в качестве вышеназванных документов могут выступать копии кредитного договора, платежные квитанции об оплате поручителем требований банка и т.п.

Поручитель имеет право требовать с заемщика всех денежных средств, которые поручитель уплатил банку по договору поручительства, а также процентов на выплаченную банку сумму и возмещения иных расходов и убытков, понесенных поручителем в связи с погашением задолженности заемщика перед банком (п. 1 ст. 365 ГК РФ).[41,c.432]

До исполнения должником указанных требований поручитель вправе также потребовать исполнения обязательств от других сопоручителей в сумме, соответствующей их доле в обеспечении обязательств должника. Названные доли предполагаются равными, если иное не предусмотрено договором поручительства или соглашением сопоручителей (пп. 1 п. 2 ст. 325, п. 3 ст. 363 ГК РФ; п. 1 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 3 (2016), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 19.10.2016).[43,c.43]

Поручитель имеет право на обращение в суд за защитой нарушенных прав, в случае, если ни заемщик, ни сопоручитель не удовлетворили указанные требования в добровольном порядке (п. 1 ст. 11 ГК РФ).

При предъявлении кредитором требования к поручителю последний вправе выдвигать возражения. При этом поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если заемщик от них отказался или признал свой долг.

Примерами возражений, которые имеет право выдвигать поручитель, иогут быть ледующие:[53,c.43]

- возражение, касающееся истечения срока исковой давности по требованию кредитора;

- возражение, касающееся снижения суммы неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, подлежащей уплате должником;

- возражение о неисполнении либо ненадлежащем исполнении кредитором по обеспеченному обязательству обязанностей, установленных законом или договором;

- возражение о недействительности оспоримой сделки, признанной таковой судом;

- возражение о ничтожности сделки, из которой возникло обеспеченное поручительством обязательство;

- возражение о прекращении обеспеченного обязательства по основаниям, установленным законом или договором в силу ст. 407 ГК РФ.

Кроме того, следует учитывать, что возражения, которые поручитель вправе выдвигать против требования кредитора, не исчерпываются одними только возражениями, выдвигать которые правомочен должник. К примеру, в возникшем споре между поручителем и кредитором, поручитель обладает правом также:[56,c.183]

- ссылаться на прекращение договора поручительства по основаниям, предусмотренным законом, в частности ст. 367 ГК РФ, и по любым другим основаниям;

- предъявлять встречный иск о недействительности договора поручительства как оспоримой сделки либо ссылаться на недействительность оспоримой сделки, если суд ранее признал ее таковой;

- сделать заявление о ничтожности договора поручительства.

Ограничение договором поручительства возражений поручителя, связанных с отношениями кредитора и поручителя, не допускается (п. 2 ст. 9 ГК РФ, ч. 3 ст. 4 АПК РФ).[57,c.19]

Согласно п. 1 ст. 365 ГК РФ и абз. 4 ст. 387 ГК РФ к поручителю, исполнившему свое обязательство перед кредитором, даже если исполнение произошло в процессе исполнительного производства, переходят права, принадлежащие кредитору по обеспеченному обязательству. Аналогичные последствия наступают при предоставлении поручителем кредитору отступного или прекращения встречных требований поручителя и кредитора посредством зачета. Поручитель вправе не исполнять свое обязательство, пока кредитор имеет возможность получить удовлетворение своего требования путем его зачета против требования должника (п. 2 ст. 364 ГК РФ).

К отношениям, вытекающим из договора поручительства не применяются нормы ГК РФ о регрессных требованиях (например, п. 3 ст. 200, подп. 1 п. 2 ст. 325 ГК РФ.[61,c. 54]

В данном случае конструкция правоотношений сходна с отношениями залога. Так, к поручителю переходят права залогодержателя, ранее принадлежавшие кредитору, как при залоге установленном третьим лицом в обеспечение исполнения обязательств должника, так и при залоге, установленном должником по собственным обязательствам. Все иные последствия, вытекающие из исполнения поручителем обязательств непосредственно перед кредитором, могут предусматриваться в соглашении между кредитором и поручителем. Примером таких последствий может являться, в частности, переход права требования без вытекающего одновременно перехода прав по обеспечительным сделкам.

Сам поручитель может стать созалогодержателем одновременно с кредитором в случае исполнения обязательства за должника лишь в части. Тогда они имеют равные права на удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества.[64,c.56]

После перехода права поручитель не может осуществить его во вред кредитору, который получил лишь частичное исполнение. Вред в данном случае может быть выражен, например, в препятствии обращению взыскания на предмет залога и т.п. Кредитор же, в свою очередь, наоборот, может самостоятельно осуществлять свои права в отношении остальной части своего требования преимущественно перед поручителем.

Сопоручитель, исполнивший обязательство, имеет право потребовать от других сопоручителей возмещения уплаченного пропорционально их участию в обеспечении основного обязательства (п. 3 ст. 363 ГК).[67,c.132]

Кто может выступать в качестве поручителя, определяет кредитор. К примеру, частым условием предоставления денежных средств является поручительство родственников заемщика. При этом, к поручителям предъявляются схожие требования, как и к заемщикам, в частности касаемо финансового положения. То есть если один конкретный банк выдает кредит заемщикам старше 21 года, то их поручители должны быть также не младше 21 года. Аналогичные требования предъявляются к видам и формам документов. Если банк при выдаче кредита учитывает только те доходы, которые подтверждены справкой 2-НДФЛ, то, вероятнее всего, и у поручителей будут учитываться доходы, подтверждаемые данной справкой.

Отметим, что поручителем может быть как физическое, так и юридическое лицо.[66,c.34]

Договор поручительства заключается между банком и поручителем в письменной форме. Если договор не заключен письменно, он будет признан недействительным (ст. 362 ГК РФ).

Согласия супруга поручителя на заключение последним договора поручительства не требуется, и отсутствие такого согласия не влечет признания договора поручительства недействительным (Обзор судебной практики ВС РФ за II квартал 2013 г. от 20.11.2013).

2.2 Независимая банковская гарантия

Независимая гарантия - это средство обеспечения требований, которое усиливает финансовую защиту кредитора. Поскольку она является средством обеспечения требований, то выдается в связи с определенным договором, например договором продажи, строительства или оказания услуг. Данные контракты считаются основными контрактами. Права, данные независимой банковской гарантией, должны быть обеспечены в случаях нарушения основного контракта (например, если рабочий не закончил строительные работы вовремя, не исправил ошибки, или покупатель не выплатил оговоренную стоимость покупки). Хотя нарушение основного контракта должно быть условием для осуществления прав, указанных в независимой банковской гарантии, требования, которые необходимо удовлетворить для выплаты гарантированной суммы при выдаче независимой банковской гарантии, определяет именно банк-гарант. Следовательно, банк-гарант гарантирует выплату оговоренной суммы не в случае нарушения контракта, а согласно собственным условиям. Эти условия не всегда включают нарушение основного контракта. Например, гарант, выдавший независимую банковскую гарантию, выплачивает гарантированную сумму по первому требованию при соблюдении условия о получении письменного требования от бенефициара.[63,c.78]

Условие наличия письменного требования от бенефициара всегда присутствует среди условий обналичивания независимой банковской гарантии. Также могут быть указаны другие условия: например, заявление от бенефициара о нарушении основного контракта или заявление от главного инженера о том, что работа не была завершена в оговоренный срок. Условием для получения выплаты от гаранта является письменное заявление, а не непосредственное нарушение основного контракта.[59,c.683]

Банк-гарант выдает независимую банковскую гарантию, когда заявитель, который является стороной основного контракта по крайней мере обязуется выполнять работы, указанные в основном контракте (например, провести строительные работы, уплатить покупную цену, устранить ошибки). Сторона основного контракта считается бенефициаром гарантии в отношении независимой банковской гарантии. Независимая банковская гарантия защищает интересы кредитора (бенефициара по независимой банковской гарантии), так как кредитор легко удовлетворяет требование, необходимое банку для осуществления выплаты, - составляет письменное требование о получении выплаты. Бенефициар должен воспользоваться гарантией только в случае нарушения основного контракта. [47,c.128]Бенефициар нарушает свои обязательства, указанные в основном контракте, если он обращается за получением гарантийной суммы (требует выплаты от банка) в ситуации, когда условия основного контракта не были нарушены (это означает, что основной контракт не был нарушен). В таких случаях сторона основного контракта, которая также является бенефициаром по независимой банковской гарантии, должна возместить сумму, выплаченную гарантом. Возмещение суммы может быть сделано незамедлительно и добровольно либо принудительно, после того как в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона не имела права требовать или получать выплату от банка-гаранта, поскольку обязательства по основному контракту были выполнены. До этого момента выплаченная сумма находится в распоряжении данной стороны. Часто бывает невозможным вернуть выплаченную бенефициару сумму в случае, если он находится в другой стране с сильно отличающимся политическим и правовым укладом системы правосудия.[42,c.54]

Акцессорный, абстрактный и автономный характер банковской гарантии ставит бенефициара (кредитора по основному контракту) в более выгодную позицию. Несмотря на то, что гарантия обеспечивает исполнение обязательств, которые указаны в основном контракте, отсутствует формальная юридическая связь между основным контрактом и гарантией как инструментом финансового обеспечения. Банк-гарант обязуется выплатить гарантированную сумму по условиям банковской гарантии, а не по условиям нарушения основного контракта. Если стороны не хотят получить обеспечение, осуществляемое по условиям, не связанным с основным контрактом, они могут выбрать другую возможность, например обеспечение по поручительству банка. Преимущество банковской гарантии в сравнении с поручительством заключается в том, что банк-гарант не может удерживать выплату суммы по гарантии по причинам, указанным в основном контракте.[38,c.70]