Файл: Страхование и его государственное регулирование..pdf

Необходимость мегарегулирования объясняется многими причинами, главная из которых – высокий уровень системного риска. К началу 2013 г. более 90% крупнейших по активам российских финансовых организаций входили в состав финансовых холдингов (конгломератов) и, таким образом, обеспечивали трансляцию рисков между секторами финансового рынка, формировали и приумножали системный риск. Так, например, многие крупные банки были не только универсальными (работали с физическими и юридическими лицами, осуществляли инвестиционную деятельность), но и имели страховые подразделения [17].

Деятельность мегарегулятора стала включать регулирование, контроль и надзор за деятельностью не только кредитных (банков), но и некредитных финансовых организаций (страховых, клиринговых, микрофинансовых, пенсионных фондов, паевых инвестиционных фондов и др.). Финансовый надзор за деятельностью страховых компаний стала осуществлять особая Служба по финансовым рынкам.

Однако и такая модель регулирования оказалась недостаточно эффективной, поэтому с 3 марта 2014 года решением Совета директоров Банка России СБРФР была упразднена и страховой рынок стал регулироваться напрямую Банком России [2]. Основную часть полномочий в сфере регулирования рынка страхования и осуществления страхового надзора получил комплекс департаментов, находящихся в управлении первого заместителя председателя Банка России. Таких департаментов по состоянию на 2020 г. – шесть. Они ведут учет страховых организаций, контролируют их финансовое состояние, проводимые операции. Важными вопросами являются оценка финансовой устойчивости страховых организаций. У тех страховщиков, которые обладают низким уровнем устойчивости и составляют угрозу для финансового рынка, отзывается лицензия на проведение финансовых операций.

Одним из наиболее слабых звеньев российского рынка страхования традиционно являлся контроль. Он был достаточно формальным, так как надзорные службы следили прежде всего за соблюдением нормативов. Законодательно возможность санировать неблагополучные компании на ранней стадии, не допуская неблагоприятных последствий для страхователей практически отсутствовала. Как результат, одной из главных проблем рынка страхования стало обилие компаний с сомнительной репутацией [16].

В этой связи роль мегарегулятора оказалась достаточно позитивной, так как ужесточения регулирования, надзор за системно значимыми страховщиками через институт кураторства, более строгие требования к размещению собственных средств и средств страховых резервов, увеличение частоты предоставления данных, создание системы электронного документооборота способствовали не только повышению прозрачности деятельности, но и постепенному очищению рынка от недобросовестных страховщиков.

Достаточно позитивную роль должно сыграть и саморегулирование. Так, например, компании, специализирующиеся в области автострахования объединены в, так называемый, Российский союз автостраховщиков. Этот союз самостоятельно контролирует деятельность компаний, действующих на рынке автострахования. Конечно такая деятельность не подменяет работу Центрального Банка, но во многом с не согласуется. Так, на этапе реформирования рынка автострахования, в 2014 г. союз автостраховщиков исключил из своих рядов 115 компаний. В том же году Банк России отозвал лицензии у 81 компании из висла исключенных из союза, основываясь на их финансовом состоянии, качестве работы и соблюдении требований законодательства. Оставшиеся компании либо закрылись самостоятельно, либо были перепрофилированы. Таким образом, можно утверждать, что определенная деятельность по «очищению» рынка ведется не только на уровне надзорной организации, но и саморегулируемых организаций.

Выводы:

Основной регулирования страховой деятельности является разработка правового поля страхования. В Российской Федерации базовыми законами являются часть вторая Гражданского кодекса РФ и Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Помимо этого, страховая деятельность регламентируется Федеральными законами, Постановлениями правительства, Указами президента, Положениями Банка России.

Страховая деятельность является лицензируемой. Лицензия выдается на определенные виды деятельности (вид страхования, перестрахование, брокерская деятельность и др.).

Непосредственным регулятором страховой деятельности является Банк России. С 2013 г. на него возложены функции мегарегулятора. В соответствии с этим статусом Банк России осуществляет лицензирование деятельности страховых организаций, их регулирование, контроль и надзор за их деятельностью. Дополнительную регулирующую функцию выполняют саморегулируемые организации в страховой сфере, такие как, например, союз автостраховщиков России и др.

ГЛАВА 3. ОсОбенности развития и перспективы совершенствования российского страхового рынка

3.1. Характеристика российского страхового рынка

Общие тенденции развития страхового рынка в России в полной мере соответствуют общей динамике финансового сектора. С либерализацией экономических отношений отечественный рынок постепенно заполнило множество финансовых и страховых институтов, но уже, начиная с середины 2000-х гг. их число стало постепенно сокращаться. Так, если в 2005 г. общее число страховых организаций превысило 1000 ед., то к 2020 г. на рынке было всего 205 страховых организаций (рисунок 5).

Рисунок 5. Число субъектов страховой деятельности, ед. [26]

Связано это с двумя факторами, во-первых, с естественными процессами конкуренции и уходя с рынка наиболее слабых, нежизнеспособных компаний, а также процессами слияния и поглощений, во-вторых с ужесточением контроля и надзора на финансовых рынках.

Из общего числа страховых организаций 14 являются обществами взаимного страхования, 42 организации осуществляют медицинское страхование, 4 организации специализируются только на оказании перестраховочных услуг. Остальные компании являются в большинстве своем универсальные страховые организации, имеющие возможность осуществлять как операции по страхованию, так и перестраховочную деятельность. При этом доступность страховых услуг обеспечивается разветвленной сетью филиалов страховых организаций, общее число филиалов составляет 3400 единиц.

Важно отметить, что снижение числа организаций, представленных на страховом рынке не привело к сокращению числа страховых договоров (рисунок 6). Как мы можем видеть, если в 2006 г. было заключено 138,1 млн договоров, то к началу 2020 г. таких договоров было заключено 208,2 млн договоров. Исходя из этого, мы можем сделать вывод о том, что общий объем рынка достаточно стабилен и обладает большим потенциалом к росту.

Рисунок 6. Число страховых договоров, заключенных субъектами страховой деятельности, млн.ед. [26]

Подтверждает этот вывод и стабильный рост объема страховых премий и рынка и выплат по договорам страхования. На рисунках 5 и 6 представлены данные на начало года, но данные по объему страховой премии есть только по оконченному финансовому году. По данным за 2019 год общий объем страховых премий составил почти 1,5 трлн руб., увеличившись по сравнению с 2005 г. в три раза. Размер выплат по договорам страхования также увеличился, однако в меньшей степени. Если в 2005 г. он составлял 308,5 млрд руб., то к 2019 достиг показателя 524 млрд руб. (рисунок 7).

Рисунок 7. Страховые премии и выплаты по договорам страхования, млн. руб. [26]

Как мы можем видеть объем собираемых страховыми компаниями средств зависит от состояния финансового рынка. Так, в 2011 г. он существенно превышал порог в 1 трлн. рублей, а в 2012 г. резко сократился и только, начиная с 2013 г. начинается постепенный рост объема собираемых премий.

Динамика выплат страхователям также неоднородна и в отдельные периоды характеризуется быстрым приростом, а затем вновь снижается. Так, например, рост рынка наблюдался в период введения обязательного автострахования. По данным Банка России в 2019 г. показатели страхового рынка менялись разнонаправленно. Объем взносов в целом по рынку перестал расти из за сокращения рынка страхования жизни, которое на протяжении периода с 2015 по 2018 гг. было одним из основных, но несбалансированных источников роста отрасли. Повышение стандартов продаж и невысокие относительно других финансовых инструментов доходности по договорам инвестиционного страхования жизни, срок действия которых истек, привели к сокращению числа заключенных договоров в этом сегменте. Вместе с тем наметились новые направления развития, которые могут стать долгосрочными драйверами страхового рынка. Это добровольное медицинское страхование (ДМС) и страхование имущества граждан.

Что же касается доходов страховых организаций, то прибыль их постоянно возрастает. Связано это с тем, что они осуществляют разнообразную деятельность. Предполагается, что в будущем будут развиваться такие направления страхования, как добровольное медицинское страхование, индивидуализация тарифов в обязательном автостраховании и др.

3.2. Основные направления развития российского страхового рынка

Проведя анализ подходов к регулированию страхового рынка в российской Федерации и его динамики, мы можем сделать вывод, что основными задачами по развитию страхового рынка являются: дальнейшее развитие законодательной базы рынка страховых услуг; развитие различных видов обязательного и добровольного видов страхования; повышение эффективности механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью, обеспечивающего баланс интересов государства и субъектов страховых отношений.

Не менее важно стимулировать перевод сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни.

Необходимо отметить, что основой рынка страховых услуг и резервом его развития является добровольное страхование. Приоритетными направлениями в развитии добровольного личного страхования должны стать страхование жизни и пенсионное страхование. Страхование жизни является важной сферой страхового дела, традиционным и постоянным источником значительных инвестиционных ресурсов, способствующих успешному росту экономики.

Демографическая ситуация, характеризующаяся увеличением доли населения старших возрастных групп, и переход на накопительную систему в пенсионном страховании, включающую самостоятельное формирование гражданами своего пенсионного фонда, предполагают расширение участия страховых компаний в осуществлении пенсионного страхования.

Стимулом для развития долгосрочного страхования жизни должно стать создание системы гарантий страхователям и застрахованным гражданам в получении накопленных сумм по договорам страхования.

Заметим, что рынок добровольного страхования продолжает демонстрировать рост, что было отмечено Банком России по итогам 2019 г., правда в 2019-2020 гг. этот рост несколько замедлился. В этой связи необходимо выработать меры по расширению сферы и объемов добровольного медицинского страхования и добровольного страхования от несчастных случаев. Указанные виды страхования должны стать важным элементом социального пакета, предоставляемого работодателями своим сотрудникам. В связи с этим потребуется совершенствование законодательства, регулирующего отношения при осуществлении этих видов страхования, а также законодательства о налогах и сборах.

Дальнейшее развитие добровольного медицинского страхования требует формирования правовых основ с учетом специфики данного вида страхования и совершенствования норм, регулирующих взаимодействие субъектов медицинского страхования, особенности налогообложения операций по медицинскому страхованию.

Основной прирост в имущественном страховании обеспечивает высокий сбор по программам автострахования. Автострахование остается приоритетным направлением развития практически у всех страховых компаний. На рынке прослеживается тенденция к созданию узкоспециализированных продуктов, учитывающих лишь определенные риски, и, таким образом, цена страхования становится более доступной. Расширяется спектр дополнительного сервиса. Ведущие автостраховщики широко используют такие дополнительные услуги, как аварийный комиссар, сбор документов, эвакуация, прием заявления о страховом случае на месте происшествия, осмотр ТС и выдача направления на ремонт на месте происшествия и др.