Файл: Страхование и его государственное регулирование..pdf

Следует упомянуть близкую взаимному форму страхования, которая была распространена ранее – кооперативное страхование. Так, еще на заре советской власти, в 1918 г. был организован Всероссийский кооперативный страховой союз. С 1921 г. кооперативным организациям было разрешено проводить страхование собственного имущества от стихийных бедствий с правом самостоятельно устанавливать формы, виды страхования и размеры тарифных ставок. Всероссийский кооперативный страховой союз координировал работу в части страхования объектов сельскохозяйственной, промысловой, жилищно-строительной и других видов кооперативной деятельности. Страховая секция Центросоюза осуществляла кооперативное страхование для системы потребительской кооперации [21]. В 1931 г. кооперативное страхование как организационная форма была ликвидирована, а все операции данного направления были сосредоточены в Госстрахе СССР, позже возможность кооперативного страхования вновь была возрождена, а в настоящий момент, в соответствии со статьей 4.1 закона «Об организации страховой деятельности» участниками страхования могут быть общества взаимного страхования.

Теперь рассмотрим основные виды страхования. Обычно выделяют четыре основных вида страхования:

– личное;

– имущественное;

– страхование гражданской ответственности;

– страхование предпринимательских рисков [1].

Личное страхование предполагает, что в качестве объекта выступают различные вопросы, связанные с личностью страхователя. Это, прежде всего, страхование жизни и здоровья. При страховании жизни в качестве страхового случая рассматривается жизнь страхователя, а при страховании здоровья – различные болезни, травмы и др. К категории личного страхования часто относят и медицинское страхование, однако оно не предполагает выплат в пользу родственников застрахованного лица или его самого, а предоставляют возможность получить необходимую медицинскую помощь в случае наступления страхового случая.

Еще одна разновидность личного страхования – страхование туристов от несчастных случаев. В данном случае в страховку могут быть включены поисково-спасательные работы, эвакуация с места несчастного случая, транспортировка на родину, медицинские расходы за рубежом и др.

Другой, не менее распространенный вид страхования – имущественное страхование. В данном случае некоторая сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Таким образом, главной целью имущественного страхования выступает компенсация понесенных убытков, а не извлечение дополнительных доходов, это главная его функция. Соответственно величина страхового возмещения не может превышать действительного размера понесенных убытков.

В ряде сфер человеческой деятельности возникает необходимость страхования гражданской ответственности. Чаще всего это связано с профессиональной деятельностью, например, в медицине, в транспортной сфере и др. К этой категории страхования может относится страхование пассажиров при перевозке, страхование водителей, страхование ошибочных действий представителей ряда других профессий и др. [20].

К особой категории страхования относится страхование предпринимательских рисков. В данном случае круг объектов страхования достаточно широк, например, страховка может предусматривать покрытие рисков банкротства, остановки производства, невыполнение контрагентом договорных обязательств и др.

В основе страхования лежит страховой договор. В данном договоре могут быть застрахованы:

– риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ);

– риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК РФ) [1].

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Также может быть застрахован риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (ст. 933 ГК РФ) [1].

Как мы можем видеть из приведенного перечня, виды страхования и риски достаточно разнообразны и применительно к каждому из объектов страхования – достаточно специфичны. Например, если в качестве объекта страхования выступает недвижимость, то здесь в качестве рисков могут выступать различные обстоятельства, способные повредить объект недвижимости (пожар, стихийное бедствие и др.).

Если в качестве объекта страхования выступает объект имущества, само использование которого несет в себе определенные риски, например, автомобиль, то здесь особое значение приобретает страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (например, автомобильная авария).

Выводы по первой главе:

Страхование представляет собой систему экономических и правовых отношений по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет иных средств страховщиков. Экономические функции страхования включают защиту от рисков, предупредительную, контрольную и сберегательную функции.

Формы и виды страхования достаточно разнообразны. По формам чаще всего выделяют добровольное (заключаемое по инициативе страхователя) и обязательное (предусмотренное законодательством в обязательном порядке) страхование.

По видам обычно выделяют личное страхование (страхование жизни, здоровья, страхование от несчастного случая, медицинское страхование и др.); имущественное страхование (страхование имущества, транспорта и др.); страхование предпринимательских рисков (страхование риска недополучения прибыли, банкротства и др.); страхование гражданской ответственности (страхование ответственности водителей, перевозчиков, деятельности предприятий повышенной опасности и др.). Таким образом, наиболее общим условием дифференциации видов страхования выступает объект, в качестве которого могут выступает личность страхователя (жизнь, здоровье и др.), имущество страхователя, деятельность страхователя.

ГЛАВА 2. Государственное регулирование страховой деятельности

2.1. Нормативная база страховой деятельности в Российской Федерации

В отечественном законодательстве страховая деятельность регламентируется следующими основными нормами:

– часть вторая Гражданского кодекса РФ [1];

– Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [2].

В этих законах дается определение страховой деятельности. Так, в соответствии со статьей 2 закона №4015-1 страховая деятельность (страховое дело) – это сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием и с перестрахованием.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев (ст. 3) [2].

Страховая деятельность должна осуществляться под государственным контролем. Надзор за деятельностью субъектов страхового дела осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками страховых отношений, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела, а также в целях предупреждения неустойчивого финансового положения страховой организации.

На субъекты страхового дела, в соответствии с законодательством возложен ряд обязанностей (рисунок 3).

Рисунок 3. Обязанности субъекта страховой деятельности [2]

В соответствии со статьей 32 закона о страховой деятельности, она является лицензированной. Лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, посреднической деятельности в качестве страхового брокера – это специальное разрешение на право осуществления страховой деятельности, предоставленное органом страхового надзора субъекту страхового дела [2].

Лицензия может выдаваться тем субъектам, которые занимаются страховой деятельностью, но законодательно установлены определенные ограничения. Так, страховая организация может получить лицензию на осуществление страховой деятельности (рисунок 4).

Рисунок 4. Лицензии, выдаваемые на осуществление страховой деятельности [2]

Применительно к каждому отдельному виду страхования формируется отдельный пул законов. Например, автострахование гражданской ответственности владельцев транспортных средств регламентируется Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Постановлением Правительства Российской Федерации от 07.05.2003 № 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»; Положением Банка России от 19.09.2014 № 431-П (ред. от 08.10.2019) и другими документами [26].

Законодательство, посвященное вопросам организации страховой деятельности, постоянно совершенствуется. Так, в 2020 г. внесен законопроект, в соответствии с которым, в страховых договорах надо будет указывать размер доли страховой премии, предназначенной для покрытия затрат на страхование, включая вознаграждение страхового агента или брокера (проект № 909899-7). Это правило должно быть обязательным для договоров обязательного страхования; страхования жилья; страхования, связанного с профессиональной деятельностью; договорами потребительского кредитования и ряда других страховых договоров.

Также предлагается предоставить регулятору, в качестве которого выступает Центральный банк, предоставить право приостановления финансовых операций субъектов страхового дела. Известно, что ЦБ РФ вправе ввести для субъектов страхового дела ограничение и (или) запрет на совершение отдельных сделок. Для обеспечения исполнения данных мер законодатели планируют предоставить ЦБ РФ возможность принимать решение о полном или частичном приостановлении (п. 1 ст. 1 проекта № 909929-7) [24].

Кроме того, страховые организации должны будут регулярно устанавливать контролирующих их лиц и обновлять информацию о них. Сведения об этих лицах потребуется направлять в ЦБ РФ с соблюдением формы, порядка и сроков, которые он установит. Кроме того, ЦБ РФ сможет и сам признать лицо контролирующим. В таком случае компания должна будет уведомить об этом данное лицо не позднее следующего рабочего дня после дня получения сведений о таком признании.

Совершенствование законодательства направлено на повышение качества страхового обслуживания, а также стабилизацию финансового рынка.

2.2 Регулирование страховой деятельности: институты и формы регулирования

Теперь обратимся к вопросу о том, как именно регулируется страховая деятельность. Поскольку страхование тесно связано с финансами, страховая деятельность и страховой рынок традиционно рассматриваются как часть финансового рынка. До 2013 года главным регулятором на всех финансовых рынках, в том числе и на страховом, выступала Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР). С 1 сентября 2013 года функции мегарегулятора на всех финансовых рынках были возложены на Банк России [7].

Мегарегулирование – это объективная необходимость любой финансовой системы. Создание подобного ведомства продиктовано необходимостью качественного реформирования механизма ценообразования ценных бумаг, увеличения ликвидности на финансовых рынках (а страховые организации являются держателем большого объема финансовых ресурсов, которые выводятся на рынок, в том числе и на рынок ценных бумаг), формирования рыночных процентных ставок (в том числе и по различным видам кредитов) и в целом общего формирования рыночных условий существования всех национальных финансовых систем и финансовых рынков.