Файл: Особенности надзорной функции Банка России.pdf

В заключение хочется сказать, что Банк России играет важную роль в системе регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций в России. Его деятельность направлена на повышение прозрачности функционирования коммерческих банков, в целях исключения и недопущения нарушения прав и законных интересов вкладчиков и кредиторов.^[14]

2.2 Основные направления надзорной деятельности Банка России

Направления деятельности, функции и роль ЦБ РФ определены в ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)». В статье 56 данного закона отмечается, что ЦБ РФ не имеет административных полномочий по управлению кредитными организациями, не имеет права вмешиваться в их деятельность и проверять ее целесообразность.

Тем не менее, Банку России предоставлено право осуществлять банковское регулирование и банковский надзор. ЦБ РФ «осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами законодательства Российской Федерации, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов и (или) установленных Банком России индивидуальных предельных значений обязательных нормативов.

Банк России осуществляет анализ деятельности банковских холдингов и использует полученную информацию для целей банковского надзора за кредитными организациями и банковскими группами, входящими в банковские холдинги».

В научной литературе сущность банковского надзора трактуется в контексте банковского законодательства. Так, А.Ю. Симановский определяет банковский надзор как «совокупность действий, осуществляемых органом банковского надзора в рамках установленной компетенции и, как правило, в соответствии с открытыми (официально опубликованными) процедурными нормами в целях обеспечения стабильности функционирования банковской системы и защиты интересов ее кредиторов, а также клиентов».

По мнению И.В. Винниковой, контрольно-надзорную деятельность в банковской сфере следует рассматривать как «регламентированную нормами права деятельность Банка России, представляющую собой систему мероприятий по постоянному надзору за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами законодательства Российской Федерации, требований, установленных нормативными актами Банка России, а также по применению мер воздействия за нарушение законодательства о банках и банковской деятельности с целью поддержания стабильности банковской системы Российской Федерации, защиты интересов вкладчиков и кредиторов, эффективного функционирования финансового рынка и обеспечения финансовой безопасности».^[15]

В РФ контрольно-надзорную деятельность в банковской сфере осуществляет Банк России.

При этом на практике преобладает сочетание нескольких видов (прямой, либеральный) и форм (входной, текущий) надзора за деятельностью банковских учреждений. Входной контроль часто отожествляют с антиконкурентными правилами, ограничивающими доступ в сферу банковской деятельности при регистрации и лицензировании банковских учреждений.

Его целью является минимизация риска допуска на рынок банковских услуг или на отдельный его сегмент кредитных организаций, функционирование которых заведомо несет угрозу интересам кредиторов и клиентов или угрозу системного характера.

По мнению И.Т. Балабанова, причиной такого рода угроз является потенциальная недобросовестность, недостаточная квалификация менеджеров, непрозрачность корпоративной структуры, препятствующая реализации требований рыночной дисциплины и осуществлению эффективного надзора, заведомая неэффективность управления, исходная слабость капитальной или неадекватность материальной базы, повышенная опасность принятия чрезмерных рисков и т.д.

Пруденциальный банковский надзор (англ. prudential banking supervision — разумный банковский надзор) представляет собой «текущий контроль на регулярной основе, механизмом реализации которого является предоставление кредитной организацией различных видов отчетности Банку России». Данный вид надзора проводится на дистанционной (бесконтактный) или документарной (контактной) основе.

«Дистанционный надзор заключается в мониторинге состояния отдельных банков, однородных по составу групп банков, а также банковской системы в целом. Надзорные органы систематически получают и анализируют данные о ликвидности, достаточности капитала, кредитном риске, качестве активов, крупных потенциальных процентных рисках и их концентрации, валютных и рыночных рисках, доходах и прибыльности, структуре баланса.

Эти сведения необходимы для проведения всестороннего анализа банков, раннего выявления проблем отдельных банков и определения первоочередных направлений использования ограниченных ресурсов надзора в областях и видах деятельности, сопряженных с наибольшим риском».^[16]

Для решения этих задач в системе Банка России созданы подразделения банковского надзора — Департамент пруденциального надзора, Департамент лицензирования кредитных организаций и некоторые другие департаменты, а в территориальных учреждениях — Управления (отделы) регулирования банковской деятельности.

Осуществление контактного надзора осуществляется посредством проверки деятельности кредитных организаций с выходом на места их расположения и изучением всех запрашиваемых группой инспекторов банковских документов.

Для этих целей в структуре ЦБ РФ создаются специальные подразделения — Департамент инспектирования кредитных организаций и соответствующие структуры в его территориальных учреждениях (управления, отделы).^[17]

Проверки деятельности банковских учреждений могут носить функциональный или инспекционный характер. Функциональные проверки представляют собой комплекс мероприятий, проводимых подразделениями ЦБ РФ, не являющимися подразделениями инспектирования, с целью изучения работоспособности конкретного процесса (вида операций) и соответствие его определённым нормативным документам (определение финансового состояния кредитной организации в задачи функциональной проверки не входит).

Инспекционные проверки проводятся специальными подразделениями инспектирования, включая, как правило, комплексную проверку деятельности кредитной организации по всем направлениям с определением финансового состояния банка. Исходя из целей проверки, следует различать два общих объекта инспектирования: кредитная организация как таковая и системные связи между кредитными организациями.

В каждом из этих объектов в соответствии с частными целями можно выделить три предмета инспектирования банковской деятельности: правовые отношения, финансовые отношения, бухгалтерских учет и отчетность.

Если по итогам проверок Банк России выявил различного рода нарушения коммерческими банками банковского законодательства или отдельных нормативов, он имеет право применить штрафные санкции: взыскать штраф, назначить временную администрацию для управления проблемным банком, отозвать лицензию на право осуществления банковской деятельности.

2.3 Развитие надзорной деятельности Банка России

Центробанк России решил ужесточить требования к банкам. От нововведений может пострадать деятельность финансовых структур страны; в частности, новые правила крайне негативно могут сказаться на прибыльности банков.

По результатам исследований эксперты установили, что есть несколько пунктов, которые оказывают ведущее влияние на работу самых крупных банков в стране.

К первому из них относится макропруденциальное регулирование. Здесь специалисты подчеркнули, что раньше регулятор интересовался исключительно кредитной деятельностью банков. Теперь же он реализует направляющее воздействие на кредитование, и меры здесь оказываются крайне жесткими. Необходимо отметить, что уровень жесткости регулирования в банковской сфере на территории России в несколько раз выше, чем в других развитых странах.^[18]

Ужесточение в банковском регулировании началось после кризиса 2008 года. В то время регуляторы по всему миру поставили под сомнение способности рынка по вопросам правильной оценки рисков, а также распределения средств. После этого кризиса ЦБ РФ стал накладывать ограничения на некоторые виды кредитования, оправдывая свое решение возможными рисками. Однако, как отмечают аналитики, валютные займы для экспортеров, а также ипотечное кредитование всегда были самыми надежными.

Некоторые также обвиняют ЦБ РФ в снижении интереса к потребительскому кредитованию, который возник после кризиса 2013 года. Специалисты подчеркивают, что чем больше у банка физических заемщиков, тем меньше риск дефолта. Кроме того, регулятор опасается увеличения темпов роста кредитования, который стал бы превалировать над уровнем роста доходов.

Но если на сегодня кредитование не начнет ускорять темпы своего роста над доходами, то банковская система РФ потеряет последние шансы догнать другие прогрессивные страны по уровню соотношения кредитов к ВВП.

Все сказанное лишь говорит о том, что ограничения в сфере кредитования снижают его доступность для инвестиций, занижают внутренний спрос, а также оказывают замедляющее давление на экономику страны.^[19] Поэтому банковское регулирование можно смело охарактеризовать как сдерживающий инструмент для макроэкономической политики.

Второй критерий, который также влияет на работу банков в России, - системы быстрых платежей. В 2010-х годах Россия стала первой страной по показателям роста безналичных платежей, которые реализовывались без участия в них Центробанка. На данный момент регулятор решил прибегнуть к примеру Европейского банка. А такие меры могут полностью разрушить всю российскую банковскую систему.

К примеру, ранее Центробанк потребовал установить нулевые тарифы для переводов между банками, которые используют переводы средств по номеру телефона. То есть регулятор предложил банкам России вложить крупные суммы в тот процесс, от которого они не получат прибыли.

Третий пункт - это маркетплейс Банка России. Так, из-за него другие банки могут лишиться чистого процентного дохода.

Главная функция, которую осуществляет маркетплейс регулятора, - это услуги депозитного брокера. Клиенты банков, которые уже стали участниками данной системы, могут сами дистанционно открывать счета в различных банках. Такие нововведения отрицательно отражаются на конкуренции между ведущими банками России, а также способны увеличить приток капитала к мелким организациям.

Но по оценкам экспертов на самом деле здесь развернется просто война за вкладчиков. Мелкие банки с целью привлечения клиентов будут предлагать выгодные условия, в связи с чем наберут множество обязательств, а после, как обычно это бывает, обанкротятся.^[20]

Сам же маркетплейс создавался для работы региональных банков. Но при подобном раскладе им придется выживать в условиях жесткой конкуренции за клиентов. Также специалисты обращают внимание на проблемы безопасности, так как данные о клиентах будут храниться сразу в нескольких источниках.

Исходя из всего вышесказанного можно подчеркнуть, что Россия может стать технологическим лидером в банковской сфере. Тем не менее регулятор должен сохранять стимулы для развития инноваций, а не делать из банковской системы государственную монополию.

Заключение

Банковское регулирование и банковский надзор — это контроль за деятельностью кредитно-финансовых организаций и соблюдением законодательных актов. Данный функционал возложен на главный банк России — Центробанк.

Основные задачи — это поддержание стабильного состояния банковской системы в целом и защита интересов вкладчиков и кредиторов. В настоящее время Комитет банковского надзора Банка России является уполномоченным органом от ЦБ РФ, который выполняет регулирующие и надзорные функции, установленные законодательством РФ.

ЦБ может делать запросы на получение дополнительной информации о деятельности финансовых учреждений по своему усмотрению. Предоставленные сведения являются конфиденциальной информацией. ЦБ РФ уполномочен также определять финансовые нормативы для банков: максимальный размер вкладов в уставный капитал; размеры рисков для заемщиков; ликвидность кредитной организации; размер собственного капитала; минимальный объем резервов; норматив для покупки акций у других юридических лиц.