Файл: Платежная система РФ.pdf

Стабильный экономический рост на основе расширенного воспроизводства требует активизации кредитной деятельности банков, наращивание ресурсов, а также совершенствование структуры банков и привлечение разных видов депозитов. Актуальной остается и разработка новых эффективных инструментов для управления ликвидностью банковской системы, усиление ее деловой активности на депозитном и кредитном рынках. Среди финансовых аналитиков нет единодушия относительно использования тех или иных индикаторов, поскольку они по-разному влияют на экономические процессы и на финансовую систему^[14].

Поэтому для обеспечения стабильного экономического роста в России необходимо мобилизовать все возможные факторы влияния на этот процесс. Территория и природные ресурсы страны принадлежат к экзогенным факторам, то есть таким, что существуют объективно и в значительной степени не зависят от усилий человека. Важным эндогенным фактором экономического роста является накопление части произведенного в стране общественного продукта, которое приводит к увеличению капитала. Связующими звеньями в этом процессе служат кредитные отношения. Также кредитные отношения опосредствуют движение общественного капитала, глубоко проникают во все фазы общественного воспроизводства, в систему производства и потребления, охватывающие все уровне экономики.

К факторам экономического роста страны принадлежит: территория, природные ресурсы, накопления и инвестиции, народонаселения, научно-технический прогресс.

Кредиты являются неотъемлемой составляющей экономической системы РФ, а сфера кредитования непосредственно связана с потребностями развития национального производства. Кредитные отношения способны содействовать преодолению экономического кризиса в РФ и экономическому росту, обеспечить развитие отечественного товарного производства^[15].

Экономический рост можно определить, как количественное увеличение и качественное совершенствование за определенный период результатов производства (товаров, услуг) и его основных факторов, то есть увеличение объемов товаров и услуг, созданных за этот период. Главной целью экономического роста является увеличение объемов экономических благ, что способствует улучшению жизни населения, созданию стабильной благоприятной социально-политической ситуации в стране, повышению ее международного авторитета.

В то же время кредит, именно как фактор экономического роста, исследован недостаточно. Учитывая кредитный характер современного рыночного хозяйства и особенности рыночной экономики, необходимо шире использовать потенциал кредита, кредитные технологии для оживления и поддержания современного экономического роста, несмотря на низкий инвестиционный рейтинг России, недостаточный уровень развития рынка ценных бумаг, ограниченные возможности предприятий по самофинансированию. Важным условием обеспечения стабильного экономического роста является способность кредитного рынка эффективно распределять финансовые ресурсы между потенциальными заемщиками в соответствии с потребностями финансирования экономики.

Кредит выступает в форме капитала, накоплений, которые аккумулируются банком через депозитные отношения. Капитал инвестируется в различные отрасли и сферы экономики, что обеспечивает секторы экономики финансовыми ресурсами, которые используются, для:

• увеличение объема используемых производственных ресурсов;
• улучшение качества используемых ресурсов;
• совершенствование организации и технологии производства.

Кредит может быть использован как для экстенсивного (количественное увеличение факторов производства), так и для интенсивного роста (качественное улучшение всех факторов производства)^[16].

Экономический рост – это сложный процесс, поэтому для получения гарантированного и желаемого результата государство должно выработать четкий план развития, учесть все факторы этого процесса.

Общеизвестными факторами экономического роста являются: развитие промышленности, инвестирования, накопления, научно-технический прогресс, образование, кредитование.

Рост экономики не в последнюю очередь зависит от инновационной деятельности, развития промышленности, что требует больших объемов кредитных ресурсов. Использование кредита возможно благодаря преобразованию ссудного капитала. Рост объемов, привлеченных в банковскую систему средств от населения и субъектов хозяйствования со снижением процентных ставок банков по займам дает возможность увеличить объемы кредитных вложений в развитие производительных сил страны. Способность кредитного рынка эффективно распределять финансовые ресурсы между потенциальными заемщиками в соответствии с потребностями финансирования экономики – важное условие обеспечения стабильного экономического роста^[17].

Кредитование как эффективный механизм экономического роста эффективно влияет на функционирование всех экономических институтов (домохозяйств, предприятий, государства и др.). Кредиты домохозяйствам способствуют более полному удовлетворению потребностей физических лиц, порождают новые потребности, которые непосредственно влияют на рост общественного производства товаров и услуг, что в свою очередь, способствует увеличению ВВП, и, как следствие, экономическому росту страны.

Активными пользователями кредитов в рыночных условиях являются предприятия, поскольку собственных оборотных средств для осуществления деятельности им не хватает. Для предприятий кредитование является источником роста ссудного капитала и, соответственно, рентабельности, источником обновления основных средств.

Важным элементом кредитных отношений является банковская система, обеспечивающая круговорот средств. Для эффективного использования потенциала кредита коммерческие банки должны максимизировать свою ресурсную базу и расширять возможности маневрирования собственными ресурсами, а именно: осуществлять разъяснительную работу среди населения; предоставлять льготы постоянным клиентам; привлекать высококвалифицированных специалистов; придирчиво проверять кредитоспособность заемщиков с целью уменьшения риска банковских операций и объемов сомнительных долгов.

Учитывая кредитный характер современных денег, кредит играет важную роль в процессах, которые происходят в реальном секторе экономики. В то же время, использование кредита отличается разнообразием сфер и направлений применения. Кредит обеспечивает: финансирование инвестиций для технического перевооружения и технологического обновления действующих предприятий; создание новых предприятий на инновационной основе; потребительское кредитование для повышения благосостояния населения; возможность государственного регулирования экономики.

Создание рыночной институциональной среды, изменения форм собственности, структурная перестройка производства, увеличения объемов товаров и услуг требуют значительных финансовых ресурсов, обеспечить их способна только банковская система, которая аккумулирует средства и предоставляет их в форме кредита, что дает возможность получить прибыль как кредитору, так и заемщику. В то же время на микроуровне это дает возможность повысить эффективность деятельности субъектов хозяйствования, а также экономический рост на макроуровне. Рыночные принципы функционирования экономики существенно расширяют сферу кредитных отношений, а восстановление действенности основных принципов кредитования, которые не выполнялись в полной мере по планово-административной экономики, делает кредит действующим средством контроля эффективности реализуемых проектов^[18].

В течение последних лет одним из важнейших долгосрочных задач экономической политики правительства России является стимулирование экономического роста, поддержания его темпов на стабильном и оптимальном уровне. Выполнение этого задания требует значительных объемов финансовых ресурсов. России, как государству с низким инвестиционным рейтингом ближайшее время ожидать притока иностранных инвестиций в необходимых размерах не приходится. Поэтому внимание следует сосредоточить на эффективном использовании внутренних ресурсов, прежде всего потенциала кредита, кредитных отношений и кредитных технологий.

Развитие производства и социально-экономическое развитие РФ в целом полностью зависят от состояния кредитной системы. Увеличение объемов производства уменьшает социально-экономическое напряжение и, наоборот, уменьшение объемов приводит к усилению напряжения, что сопровождается трудностями с реализацией созданного продукта, ухудшение финансового состояния предприятий, предопределяет неплатежи, порождает негативные явления в денежно-кредитных отношениях.

Кредитные отношения характерны для всех этапов общественного воспроизводства, а кредит является весомым фактором развития и роста экономики, способствуя повышению эффективности расширенного воспроизводства, более полному удовлетворению потребностей общества в финансовых ресурсах, обеспечивая доступность свободных ресурсов.

Как свидетельствует международный опыт, с целью обеспечения развития национального хозяйства, улучшения социальной защиты и благосостояния граждан необходимо полноценно использовать кредитные рычаги влияния на ход экономических процессов как на макро-, так и на микроэкономическом уровнях^[19].

Как правило, освещаются два основных канала, через которые кредитная система может влиять на экономический рост: накопление капитала и технологические инновации.

Кредитная система влияет на накопление капитала путем изменения нормы сбережений или за счет перераспределения сбережений между производителями технологий. Мобилизуя сбережения на отдельных личностях и трансформируя их в ссудный капитал, кредитная система обеспечивает более эффективное распределение ресурсов способствует внедрению технологических инноваций, уменьшению операционных расходов. Снижение операционных расходов в свою очередь делает возможным углубление специализации труда, которое по словам А. Смита, является основой роста производительности^[20].

В целом кредитная система, реализуя кредитные отношения, обеспечивает завершающий перераспределение национального дохода и ВВП. Она способствует адекватному распределению ресурсов между отраслями, между производственной и непроизводственной сферами, а также между предприятиями. Это, в свою очередь, вызывает структурные изменения в экономике и выравнивание различных норм прибыли со средним его значением.

Управление процессом перемещения ресурсов осуществляется благодаря тому, что через кредитную систему происходит государственное регулирование экономики, прежде всего в таких важных направлениях, как регулирование денежного обращения, совершенствования системы расчетов, регулирование финансового рынка^[21].

Следовательно, эффективное развитие кредитной системы является весомым фактором долгосрочного экономического роста. Однако для того, чтобы кредит стал эффективным рычагом обеспечения рост экономики, в России необходимо провести ряд мероприятий, направленных на улучшение качества реализации функций кредитной системы и усиление ее стимулирующего воздействия.

Чтобы выработать эффективную стратегию денежно-кредитной политики, следует прежде всего адекватно оценить состояние экономики; развитость банковской системы и фондового рынка; институциональное обеспечение монетарной политики; развитость инструментов монетарной политики; характер взаимозависимости макроэкономических и монетарных показателей. Следует также учитывать особенности действующего законодательства и не пытаться изменить его только с целью эффективного внедрения стратегии, поскольку, как свидетельствует практика, в России законодательные изменения – это очень сложный, слишком политизирован, длительный процесс, последствия которого могут противоречить ожиданиям.

Из мирового опыта известно, что большинство вопросов, связанных с монетарной стратегией, можно урегулировать нормативно-правовыми актами и неформальными соглашениями, потому Банку России и Правительству РФ следует чаще прибегать именно к этим методам.

Опыт развитых стран подтолкнул Россию к созданию своей национальной платежной системы, предлагая два возможных варианта данного процесса: построить систему по аналогии с китайской карточной платежной системой Union Pay или создать платежную систему, которая будет конкурировать с международными платежными системами только внутри страны (пример, Дания, Индия)^[22].

Итак, созданная в Китае система привлекает российских законодателей по ее быстрому росту от внутренней до международной платежной системы и ее доминирующее положение основано на законодательной базе КНР. Монопольное положение китайской платежной системы импонирует России, так как создание национальной платежной системы предопределено снижением рисков граждан России от односторонних действий международных платежных систем.

Согласно китайскому законодательству, все банковские карты, использующие расчеты в юанях должны зарегистрироваться в сети Union Pay и обеспечивать соответствие техническим спецификациям (все транзакции обрабатываются единым процессинговым центром и только при необходимости маршрутизируются в сети международных платежных систем). Также стандарты карт и использование единолично обработки внутренних операций позволяет обеспечить полную автономию внутренних розничных платежей.