Файл: Платежная система РФ.pdf

 Валютные расчеты могут быть как в наличной, также и в безналичной форме.

При расчетах наличными средствами в виде платежного инструмента применяются сами наличные средства. Расчеты проводят самостоятельно между плательщиком и получателем. Роль банков сводится к обслуживанию оборота наличных средств: выдачи их из касс банка, зачислению на счета, инкассации, сбережению и тому аналогичное.

 - расчеты народонаселения с предприятиями розничной торговли и социального кормления;

 - плата труда предприятиями и организациями, выплата иных валютных прибылей;

 - внесение наличных средств общественностью во взносы и получение по взносам;

 - выплата пенсий, пособий и стипендий, страховых возмещений по уговорам страхования;

 - выдача кредитными организациями потребительского кредита;

 - плата ценных бумаг и выплата по ним заработка;

 - платежи народонаселения за жилищные и коммунальные сервисы, при подписке на периодическую печать;

 - уплата народонаселением налогов в бюджет и иное.

Глава 2. Анализ платежной системы РФ

2.1. Правовые основы функционирования платёжной системы РФ

Заﹴкон РФ «О наﹴционаﹴльной плаﹴтёжной системе» - N 161-ФЗ – регулирует порядок окаﹴзаﹴния плаﹴтёжных услуг, аﹴ именно, заﹴкрепляет праﹴвилаﹴ, каﹴсаﹴющиеся осуществления переводаﹴ денежных потоков, деятельности субъектов госудаﹴрственной плаﹴтёжной системы, использоваﹴния электронных средств плаﹴтежаﹴ и др. Устаﹴнаﹴвливаﹴет праﹴвовые и оргаﹴнизаﹴционные основы плаﹴтёжной системы в наﹴшей страﹴне. Определяет требоваﹴния к устройству и функционироваﹴнию плаﹴтёжных систем, порядок осуществления наﹴдзораﹴ и мониторингаﹴ в наﹴционаﹴльной плаﹴтёжной системе.

Требоваﹴния к заﹴщите персонаﹴльных даﹴнных при осуществлении переводов денежных средств в наﹴстоящее время устаﹴновлены Федераﹴльным заﹴконом от 27 июля 2006 годаﹴ № 152-ФЗ «О персонаﹴльных даﹴнных», Постаﹴновлением Праﹴвительстваﹴ Российской Федераﹴции от 1 ноября 2012 годаﹴ № 1119 «Об утверждении требоваﹴний к заﹴщите персонаﹴльных даﹴнных при их обраﹴботке в информаﹴционных системаﹴх персонаﹴльных даﹴнных», аﹴ таﹴкже Положением Баﹴнкаﹴ России от 9 июня 2012 годаﹴ № 382-П «О требоваﹴниях к обеспечению заﹴщиты информаﹴции при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Баﹴнком России контроля заﹴ соблюдением требоваﹴний к обеспечению заﹴщиты информаﹴции при осуществлении переводов денежных средств» (даﹴлее – Положение № 382-П).

В соответствии с чаﹴстью 1 стаﹴтьи 27 Федераﹴльного заﹴконаﹴ от 27 июня 2011 годаﹴ № 161-ФЗ «О наﹴционаﹴльной плаﹴтежной системе» (даﹴлее – Федераﹴльный заﹴкон № 161-ФЗ) Постаﹴновление Праﹴвительстваﹴ Российской Федераﹴции от 13 июня 2012 г. № 584 "Положение о заﹴщите информаﹴции в плаﹴтежной системе" регулирует общие вопросы заﹴщиты информаﹴции. В соответствии с чаﹴстью 3 Федераﹴльного заﹴконаﹴ № 161-ФЗ Положение № 382-П устаﹴнаﹴвливаﹴет требоваﹴния к заﹴщите информаﹴции при осуществлении переводов денежных средств.

Предметом праﹴвового регулироваﹴния в сфере наﹴционаﹴльной плаﹴтежной системы являются, во-первых, отношения по реглаﹴментаﹴции денежно-кредитной политики каﹴк праﹴвовой каﹴтегории (определение, устаﹴновление концептуаﹴльных положений, цели, индикаﹴторы, покаﹴзаﹴтели, методы, средстваﹴ регулироваﹴния, наﹴпример, порядок формироваﹴния обязаﹴтельных резервов, и другие), во-вторых, отношения по определению кругаﹴ субъектов и их полномочий, определение их заﹴдаﹴч, функций и компетенции, в-третьих, оргаﹴнизаﹴционно-праﹴвовые основы формироваﹴния, принятие основных принципов денежно-кредитной политики, реаﹴлизаﹴции и контроля заﹴ ее осуществлением, то есть процессуаﹴльные отношения.

В условиях формирования новой конфигурации мировой финансовой архитектуры и соответствующей ей структуры финансового рынка финансовая система России претерпевает существенные изменения и стоит перед новыми вызовами и задачами. Основные инструменты представим на рисунке 5

Рис. 5 Инструменты денежно-кредитной политики^[5]

При этом ключевым принципом функционирования современной платежной системы является необходимость обеспечения её стабильности, что позволяет обеспечить условия для макроэкономической стабильности, а также способствуют экономическому росту и развитию российской экономики. Несбалансированность денежного рынка сдерживает развитие производства, приводит к дисбалансам и финансовым потрясениям.

В среднесрочной перспективе ключевым условием обеспечения макроэкономической стабильности является реализация умеренно-жёсткой монетарной политики в сочетании с эффективным управлением денежной базой и широкой денежной массой.

Ключевую роль в механизме стимулирования экономического роста в России на наш взгляд должен выполнять трансмиссионный механизм денежно-кредитной политики. При этом главным методом такого воздействия выступает повышение финансовой глубины экономики, а основным инструментом - управление каналами трансмиссионного механизма.

Все мероприятия ЦБ осуществляются в сфере отношений с банками и сводятся к регулированию деятельности банков, прямо отмечается в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», правление Центрального банка согласно Основным принципам денежно-кредитной политики через соответствующие монетарные инструменты и другие средства банковского регулирования обеспечивает реализацию денежно-кредитной политики, организует выполнение других функций^[6].

Таким образом, денежно-кредитная политика является самостоятельной категорией, но средства и методы, применяемые в процессе ее реализации, относятся к банковскому регулированию (но только в той части, которая касается регулирования денежного предложения).

2.2. Особенности и тенденции развития платёжной системы РФ

Институциональная обеспеченность платежными услугами представлена на рисунке 6. Согласно рисунку 6 видно, что общее количество участников платежной системы с 2014 года постепенно сокращается. Это в первую очередь связана с ужесточением

Рис. 6 –Общее количество учреждений банковской системы ^[7]

Распределение участников платежной системы на 1 января 2019 года представлено на рисунке 7.

Рис. 7 – Количество участников платежной системы на 01.01.2019 год^[8]

Согласно рисунку 7 наибольшее число участников относится к дополнительным офисам кредитных учреждений. Стоит отметить, что реорганизация банковской системы привела к сокращению числа как количества учреждений Банка России (рис. 8) так и и общее число кредитных учреждений (рис. 9).

Рис. 8 – Динамика количества учреждений Банка России^[9]

Рис. 9 – Динамика кредитных учреждений^[10]

Россия начала создавать платежную систему с существенным отставанием от стран с развитой экономикой и в условиях, отличающихся от них своей значительной спецификой.

Стоит отметить, что, несмотря на внедрение новых технологий и возможности проанализировать опыт стран с действующими платежными системами, имеется множество проблем в области методологического обоснования платежной системы России. Итак, появление закона «О национальной платежной системе» не решило всех проблем, до сих пор не раскрыты полностью стандарты, правила и процедуры в данном федеральном законе. Между тем, обусловлена необходимость исследований с применением российской специфики в данной области для взаимодействия участников рынка с целью получения экономических и общественных выгод от использования платежной системы.

Разумеется, что не только расчет банковскими картами, но и услуги, оказываемые через банк, и операции, проводимые через банковские счета, образуют платежную систему. Усовершенствование национальной платежной системы объединено с ростом банковской системы, где центральный банк выполняет ведущую роль, а банковский сектор является его деятельным партнером. Вот почему, первой платежной системой в РФ стала платежная система Банка России, утвержденная в качестве ядра будущей национальной платежной системы России.

Следует отметить, что россияне используют банковские карты для получения наличных денег (см. рис. 10), что, по мнению автора статьи, не изменится и после внедрения платежной системы, что неизбежно приведет к значительным расходам для национальной экономики.

Хотя в последнее время и наблюдается рост платежей с использованием банковских карт, в основном за счет возможности оплаты коммунальных или иных обязательных платежей, доля данных операций по сравнению с другими странами невелика.

Рис. 10 – Соотношения использования наличных расчетов и расчетов посредством банковских карт^[11]

Как видно из данного рисунка, больше половины всех платежей в России – 64%, осуществляется посредством использования наличных денежных средств. В 22% случаев банковские карты используются для снятия наличных и только в 14% случае использования банковских карт, они применяются для безналичных расчетов.

Стоит отметить, что данное соотношение склонно к динамике, характеристика которой представлена на рисунке 2.

Рис. 11 – Динамика использования банковских карт в России^[12]

Как видно из данного рисунка, в России повышается доля использования банковских карт в безналичных расчетах, однако, процент использования наличных денег велик на протяжении всего периода.

По сравнению с итогами 2017 года статистика демонстрирует небольшой спад, однако он вызван изменением методологии подсчета.

Рис. 12– Динамика количества пластиковых карт 2013-2018 гг^[13]

Популярность карт на российском рынке продолжает расти, чему способствует динамичное развитие инфраструктуры по приему к оплате банковских карт и новации в сфере платежных технологий, связанные с расширением спектра банковских услуг с их использованием. Динамика последних лет демонстрировала, что объемы эмиссии медленно растут: так, в 2014 году темп прироста числа действующих карт показал положительный результат (+4,7%), который продолжился в 2015 (+7,1%), 2016 (+4,4%) и 2017 году (+6,7%). 

По данным на 01.07.2018, совокупные количество банковских пластиковых карт физических и юридических лиц составило 268,6 млн. ед. Это ниже, чем было зафиксировано по итогам полного 2017 года (271,7 млн.), однако снижение обусловлено не падением рынка, а изменением технологии подсчета: Центробанк комментирует, что были проведены уточнения методик внутреннего учета показателей. 

При этом растет доля карт, находящихся в использовании: так, на 01.07.2018, доля активных банковских карт физических лиц на рынке составила 63,4%. По сравнению с данными, полученными годом ранее, показатель вырос на 7,9 п.п.

Таким образом, при формировании стратегии совершенствования платежной системы в России необходимо учитывать данные особенности

2.3. Перспективы развития платёжной системы РФ

Средства и методы регулирования платежной системы выступают инструментом достижения поставленных государством целей, отличаясь среди других элементов этой системы особой направленностью на регулирование непосредственно денежного предложения, то есть количества денег в обращении, их структуры и др.

Характеризуя общую тенденцию их применения, А. П. Орлюк отмечает, что «денежно-кредитная политика должна осуществляться «Пассивно», то есть так, чтобы инфляция, процентные ставки, реальный обменный курс, и т.п. определялись рыночными факторами без активного централизованного управления денежно-кредитной системой».

Ведение денежно-кредитной политики чисто рыночными методами было бы идеальным вариантом, который означал бы полную гармонию интересов центрального и коммерческих банков, однако на практике такого совпадения интересов нет: интересы денежно-кредитной политики не составляют предмет интересов ни одного коммерческого банка, который не в состоянии влиять на всю денежное предложение, и это вызывает необходимость применения властных, императивных методов.

Методы правового регулирования отношений в сфере денежно-кредитной политики отличаются особым сочетанием императивности (метод властных предписаний) и диспозитивности. В процессе проведения денежно-кредитной политики ЦБ использует не только властные методы, к числу которых надо отнести, прежде всего, обязательное резервирование, основанное на властном императивном методе регулирования, но и экономические методы регулирования, методы косвенного воздействия, которые сами по себе не несут в себе властности предписаний, но в совокупности с другими методами регулирования денежного обращения создают определенные экономические условия, побуждают субъекта к предполагаемому ЦБ поведению, которое может быть прогнозируемым и даже спланированным.