Файл: Платежная система РФ.pdf

Введение

Платежные системы в экономике являются инфраструктурной составляющей, возникшей на основе сформированной экономической системы. В таком подходе он рассматривается как вторая платежная система, которая снижает свою роль и значение для экономики. Однако функции, выполняемые платежной системой, настолько важны, что в этом случае можно говорить о определяющей роли этого инфраструктурного компонента в обеспечении стабильности современной экономической системы. Основной функцией платежной системы является обеспечение преемственности и непрерывности платежей. Эффективная реализация данной функции позволит хозяйствующим субъектам осуществлять операции и операции, обеспечивая непрерывность бизнес-циклов.

Исторические платежные системы, в частности, появились с появлением денег, выполняя функцию платежного инструмента. В этой связи национальная платежная система подлежит регулированию государством как механизм, обеспечивающий движение всех денежных потоков во время и стабильность в экономической системе. Государство заинтересовано в повышении уровня обслуживания в платежной системе, так как это один из положительных факторов экономического роста.

Разнообразие видов платежных систем обусловлено потребностями экономики различными способами и осуществлением различных платежей. Национальная платежная система считается наиболее развитой, если по отраслям экономики она предоставляет услуги контрагентов по видам, виды денежных потоков и другие критерии по различным дифференцированным платежам. Все виды платежных услуг предварительно определяют возникновение различных видов платежных систем, входящих в национальную платежную систему. Национальное платежное регулирование осуществляет систему денежных органов через комплексное государство.

В современной России такой сегмент финансовой инфраструктуры, как платежные системы, вне правовой площадки, несмотря на его активное развитие. Финансовые кризисы 2014-2016 годов во многом связаны с отсутствием надлежащего регулирования этого сегмента платежей, за исключением платежной системы Банка России. Понятие о национальной платежной системе не было целым, некоторые инновационные платежные системы не попали в действующее законодательство, значительные денежные потоки ушли в "тень" - все это ослабило степень влияния денежных органов на платежное обращение и не позволило им в полном объеме выполнять свои функции. Ситуация изменилась только в последние годы, когда был создан новый регуляторный блок для платежных систем. Основным законом блока стал закон "О национальной платежной системе".

Цель этой работы- дать общее представление о платежной системе Российской Федерации, представить пути ее совершенствования, определить основные направления развития платежных систем на современном этапе, показать роль центральных банков в национальных платежных системах.

Цель соответствует распределению следующих задач:

- понять, что такое общая платежная система,

- объясните свойства платежной системы, определите ее как системный объект;

- основная цель платежной системы;

- назовите принципы построения платежных систем;

- определить, какие критерии по оплате можно классифицировать системы;

- в каких сферах осуществляется деятельность центральных банков в качестве регулятора национальных платежных систем.

При написании курсовой работы использовались такие методы, как анализ и синтез, относящийся к общечеловеческим методам. Проведен анализ учебной литературы, обработаны периодические издания и результаты.

Глава 1. Общая характеристика платежной системы

1.1. Понятие и роль платёжной системы

По их мнению, платежная система-это форма организации безналичного и наличного платежного оборота в широком смысле [4].

В узком смысле-совокупность институциональных и технических структур, правовых норм, инструментов и процедур перевода средств и/или финансовых инструментов [5], т. е. фактически-межбанковская и межбанковская платежная система.

Кроме того, М. П. Березина выделяет, что существуют также особенности, характеризующие платежную систему и оказывающие большое влияние на ее состояние и развитие, а именно:

- комплексное: прямое или косвенное участие в ней десятков миллионов предприятий, государственных органов и населения;

- огромная и обширная география масштабов платежей, охватывающая весь мир;

- стабильность и разнообразие субъектов, объектов, средств платежа, форм и видов платежей;

- крупные платежи и связанная с ними информация, в том числе;

- высокотехнологичный бизнес в зависимости от условий энергоснабжения, коммуникаций, координации всей работы участников платежного процесса;

- большая капиталоемкость, обусловленная внедрением новых и более передовых технологий; - критичность бизнес-сектора в связи с возможностью стимулирования распространения системного риска;

-сложность и универсальность-практически все остальные операции банков: депозитные, кредитные, валютные, фондовые и др. интерфейс с расчетными операциями.

Сложность платежной сферы выражается в непосредственном взаимодействии элементов права, бухгалтерского учета, технологии и управления; - глубокая взаимосвязь: управление ликвидностью всех экономических агентов; управление рисками; банковское кредитование. В России, как и за рубежом, предоставление ликвидных средств в виде ежедневных и однодневных кредитов (овернайт) стало неотъемлемой частью расчетного процесса и рассматривается как естественное продолжение расчетной деятельности. - непосредственное участие в создании дополнительных денежных средств и получении излишков в экономике под названием депозитно-кредитная анимация, осуществляемая коммерческими банками под влиянием денежно-кредитного регулирования экономики; - взаимодействие с государственной финансовой политикой. В частности, в информационных системах Казначейства России ежедневно обрабатывается более миллиона операций по исполнению бюджетов бюджетной системы[6]. Большая часть этих операций связана с платежными услугами; - активное участие в отмывании денег и финансировании терроризма

. Как подтверждает накопленный опыт финансового наблюдения и статистики, в том числе Федеральной службы мониторинга в России, FATF (Financial Action Task Force), все финансовые преступления совершаются через операции в платежных системах. В то же время, чем выше их параметры, тем выше уязвимость с точки зрения возможности отмывания денег и финансирования терроризма с отсутствием мер противодействия?; - ежедневная, почти ежедневная зависимость платежных систем, обслуживающих независимые рынки, что обусловлено выполнением ими основных расчетных операций внутри страны и за рубежом; - высокая информированность- об участниках, пользователях систем, доходах и расходах, их назначении и др. б. благодаря консолидации исходной информации, такой подход к описанию "платежная система" можно найти во многих известных ссылок. В частности, в докладе рабочей группы по принципам и практическим аспектам платежных систем Комитета по платежным и расчетным системам (КПР) Международного Банка расчетов платежная система определяется как "система, состоящая из ряда инструментов для обращения денег, процедур банка и, как правило, системы межбанковских денежных переводов".

Платежная система - это набор правил, договорных взаимоотношений, технологий, методологий распределения, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем соучастникам создавать экономические операции и расчеты друг с другом^[1].

 Ключевыми задачами, стоящими перед платежной системой, считаются последующие, представлены на рисунке 1.

Рис. 1 – Задачи платежной системы^[2]

Главной функцией платежной системы считается обеспечивание динамики стабильности хозяйственного оборота. Присутствие действенной платежной системы содействует осуществлению контролирования за денежно-кредитной сферой, может помочь банкам энергично рулить ликвидностью, снижая этим необходимость в больших и избыточных запасах. В следствии этого упрощается процесс составления денежно-кредитной программы и ускоряется осуществление операций в сфере денежной политики.

1.2. Элементы платежной системы

 К составляющим платежной системы относятся элементы, представленные на рисунке 2.

Рис. 2 – Элементы платежной системы^[3]

Главными соучастниками платежной системы считаются ЦБ, банки, небанковские учреждения, включая клиринговые и расчетные центры. Они выступают в виде институтов, предоставляющих предложения по осуществлению валютных переводов и закрытию долговых обещаний. Обеспечивание бесперебойности расчетов возлагается лично на ЦБ страны. Работа платежной системы плотно связана с реализацией главной цели работы ЦБ - обеспечиванием устойчивости банковской системы (рисунок 3).

Рис. 3 – Участники платежной системы страны^[4]

Все элементы платежной системы тесно взаимосвязаны. Например, международные расчеты, как правило, оптовые и электронные; оптовые (внутренние и международные) — обычно электронные; розничные — малые, бумажные и дорогостоящие

1.3. Виды платёжных систем

Для того что бы сделать свой выбор с характерными моделями, используемыми в системах перевода средств, нужно выделить ключевые различия между ими, к примеру, такие как:

 - оператор системы (ЦБ либо частная организация);

 - механизм расчета (валовые или же чистые расчеты);

 - кредитный механизм (с предоставлением либо в отсутствии предоставления кредита соучастнику его расчетов на протяжении трудового дня).

 Для наиболее досконального рассмотрения этих понятий присутствует классификация платежных систем.

 По условиям приема соучастников распознают системы с одинаковыми притязаниями и одним и тем же доступом для всех соучастников, а аналогично системы, в каких устанавливаются лимитирования (к примеру, по величине личного капитала и размеру платежей соучастника). К примеру, в расчетно-кассовых центрах Банка Рф всем кредитным организациям корреспондентские счета открываются на одинаковых критериях, ну а в негосударственных клиринговых учреждениях соучастниками могут быть, обычно, лишь солидные и постоянные кредитные организации.

 По способам получения конечного платежа распознают системы брутто-расчетов, или же расчетов на валовой базе, и системы нетто-расчетов, либо расчетов на чистой базе. Системы, при помощи которых расчеты по межбанковским платежам исполняются еще одними проводками по любой отдельной операции и после этого суммируются 1 за другой, именуются системами брутто-расчетов. К ним относятся расчеты между учреждениями Банка РФ, прямые расчеты между кредитными организациями. Выделяют 2 главных вида систем брутто-расчетов, при которых:

 - расчеты по операциям могут проводиться исключительно при наличии необходимого числа капитала на счете;

 - расчеты исполняются в режиме настоящего времени, не взирая что нужные валютные средства могут отсутствовать на день осуществления расчетов.

 По объемам сумм и срочности платежей распознают системы, в рамках которых платежи выполняются на одинаковых критериях самостоятельно от суммы и срока платежа, и системы перевода больших и маленьких сумм капитала, и еще неотложных платежей. В РФ все имеющиеся системы межбанковских расчетов не разграничиваются по объемам проводимых платежей. Для стремительного перевода капитала используется электронная форма расчетов при помощи систем банковских телекоммуникаций.

 По возможности предоставления кредита распознают системы, предусматривающие механическое прекращение расчетных операций при временном дефекте капитала на счетах соучастников расчетов, и системы, в масштабах которых присутствует вероятность предоставления кредита соучастнику расчетов при недостаточности средств на условно краткий срок. В большинстве случаев, условия предоставления кредитов на окончание конечных расчетов оговариваются в договорах о корреспондентских отношениях между соучастниками системы расчетов.

 Прогрессивные платежные инструменты и формы расчетов