Файл: Банковская система России (Общая характеристика кредитных отношений).pdf

При этом меняется «качество» лишенных лицензии банков. Так, в прошлом году для многих стало шоком, что Банк России отозвал лицензию у нескольких банков из ТОП-50 (банк «ЮГРА», «Татфондбанк», «Юниаструм Банк», «Росэнергобанк»). По оценкам некоторых экспертов в этом году потерять лицензии или подвергнуться процедуре санации могут не менее пяти банков из первого эшелона.

3. Страхование вкладов малого бизнеса.

В соответствии с поручением Президента, был подготовлен законопроект о создании механизма страхования вкладов малого бизнеса аналогично системе страхования вкладов физлиц. Это законопроект должен быть рассмотрен уже в этом году. Законопроектом предполагается распространить систему страхования вкладов на микропредприятия и малые предприятия с сохранением действующего лимита страхового возмещения — 1,4 млн рублей.

Основную выгоду от вступления в силу такого закона получат небольшие банки, которые проигрывают битву за корпоративных клиентов крупным госбанкам из-за низкого уровня доверия вкладчиков. Кроме того, введение такого вида страхования вкладов может несколько притормозить зачистку банковского сектора.

4. Цифровые инновации.

Следуя за мировыми тенденциями российские банки все активнее начинают осваивать такие технологии как API или искусственный интеллект, а мобильный банкинг и вовсе становится обязательным минимумом любого «приличного» коммерческого банка.

Вышеупомянутые API представляют собой специализированных программных посредников, необходимых для подключения приложений, в том числе мобильных, к серверным офисным системам. С помощью технологии API банки могут открывать свои базы клиентских данных третьим лицам, в том числе, с целью выполнения регуляторных требований.

Кроме того, российские банки просто вынуждены искать новые технологии повышения безопасности средств свои клиентов из-за развития киберпреступности. Например, все больше внедряются биометрические системы аутентификации, распознавания лиц и идентификации пользователей по образцу голоса. Учитывая, что клиентам приходится запоминать все большее количество паролей, системы биометрической аутентификации помогут упростить процедуры безопасности и предоставят более надежные методы проверки личности.

5. Прирост активов.

По данным Рейтингового агентства «РИА Рейтинг» в этом году российские банки демонстрируют положительную динамику активов. При этом большей долей банков с приростом активов характеризовались крупные банки. Согласно прогнозу РИА Рейтинг, объем активов банковского сектора в реальном выражении в 2019 году может вырасти в пределах 9-12%. При этом основным источником прироста активов является розничное кредитование, что является следствием снижения процентных ставок по розничным кредитным продуктам и увеличением потребительской уверенности. А вот корпоративное кредитование в российском банковском секторе растет гораздо меньшими темпами, чем розничное, из-за слабого роста экономики, низкой инвестиционной активности и качества заемщиков, а также и под влиянием внешних факторов в виде напряженной геополитической обстановки^[22].

6. Снижение маржинальности.

В данный момент в российском банковском секторе наблюдается избыточная ликвидность, образовавшаяся из-за нехватки качественных заемщиков. Это усиливает давление на рентабельность банковского бизнеса и должно привести к снижению чистой процентной маржи на 0,2–0,3 п. п. в результате демпинга процентными ставками (оценка RAEX), а также из-за сужения спреда между ключевой ставкой и уровнем инфляции.

Таким образом, в данном параграфе рассмотрены тенденции и проблемы развития российской банковской системы

2.3. Перспективы развития банковской системы РФ

Перспективы дальнейшего формирования всей банковской системы в основном зависит от того, как будет происходить разрешение задач, которые находятся перед банковской системой, которая является основным сектором экономик.

Недостатки банковской системы Российской Федерации в целом являются схожими с недостатками экономической модели страны, в общем. Но, не смотря на это, имеют и свои отличительные особенности. В общем, для банковской системы России свойственна большая цена ресурсов. Так, главными недостатками банковской системы являются такие недостатки, как:

• относительно невысокая капитализация. Результатом этого являются ограниченные возможности банковской системы, связанные с кредитованием экономики всей страны;
• региональные и отраслевые нарушения, происходящие в экономике;
• макроэкономическое непостоянство. Это является одной из главных проблем, стоящих на пути становления банковской системы Российской Федерации;
• не высокая надёжность банковской системы;
• институциональные проблемы;
• большая концентрация банковской системы;
• отсутствие конкретного пути дальнейшего становления данного сегмента экономики.

Перспективы будущего становления банковской системы страны напрямую зависят от внешних факторов.

К внешним факторам относятся:

• сложившаяся ситуация на мировых финансовых рынках;
• финансово-экономический кризис;
• положение российской банковской системы.

Помимо недостатков банковская система имеет также свои достоинства. Банковская система прошла огромный путь в своем становлении. Еще в Советской России и в СССР существовала распределительная государственная банковская система. После проведения банковской реформы появились специальные банки, которые организовывали кредитное и расчетное обслуживание как юридических, так и физических лиц. Данные банки, которые стали по существу огромными министерствами, не сумели эффективно осуществлять свою банковскую деятельность, в связи с чем их сменили коммерческие банки. С этого периода начался переход от централизованной банковской системы к рыночной модели.

Основными преимуществами современной банковской системы России является рыночная модель, которая разделена на два уровня. На первом уровне находятся учреждения Центрального банка Российской Федерации, а на втором коммерческих банков, основная цель которых состоит в обслуживании клиентов.

Другим плюсом является то, что Банк России монопольно занимается реализацией эмиссию наличных денег, а также организацией их обращения. В отличие от промышленно сформированных стран удельный вес наличных денег в России является весьма большим, в связи с чем эмиссионная функция Центрального банка играет основную роль. Исполняя данную функцию, Банк России занимается приемом на хранение кассовых резервов коммерческих банков, при этом оказывает им кредитную поддержку. Помимо этого, он является для них кредитором, а также регулирует денежное обращение. Также как и центральные банки других стран, исполняет функцию банкира, то есть выступает в роли кассира, кредитора и т.д. На его счетах хранятся средства федерального бюджета, бюджетов субъектов Федерации, а также местных бюджетов.

Иными достоинствами банковской системы являются:

• полная независимость банков и небанковских кредитных и финансовых организаций в своей деятельности, невмешательство со стороны государственных органов в их работу. Исключениями являются ситуации, которые случаев, предусмотрены законодательными актами;
• разделение ответственности, которая существует между банками, небанковскими кредитными и финансовыми организациями и государством.

По результатам анализа выполненного в первом параграфе данной главы, можно отметить, что ближайшими перспективами развития банковской системы Российской Федерации являются следующие:

• совершенствование потребительского кредитования: расширение перечня специальных программ кредитования; проведение банками регулярной реструктуризации потребительских ссуд за счет увеличения доли краткосрочного кредитования.
• продолжение развития законодательства в вопросах, регулирующих отношения, возникающие в кредитной системе в рамках потребительского кредитования, уделение особого внимания обоюдной защите прав банков и их клиентов, с тем чтобы создать условия для снижения стоимости кредитов;
• повышение прозрачности капитала и кредитных операции кредитных организаций. Действия Банка России должны способствовать трансформации кредитной системы в прозрачную сферу банковских операций.

Данные меры дадут возможность улучшить кредитную деятельность коммерческих банков и будут способствовать развитию банковской системы в дальнейшем.

Вывод: в целом, несмотря на определенные проблемы, банковская система Российской Федерации стабильно функционирует и развивается.  За последние три года вырос объем предоставленных кредитов и привлеченных депозитов.  Наибольшим спросом кредитные продукты пользуются у предприятий. Кредитование физических лиц пока, что остается одной из основных проблем банковской системы, поскольку низкие доходы населения, неплатежеспособность, не дают возможность использовать кредитные продукты в полной мере.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Данная работа была посвящена теме «Банковская система России». На основе изложенного материала можно сделать определенные выводы.

Банковская система РФ представляет собой совокупность взаимосвязанных элементов, включающую Центральный банк (Банк России) и различные финансово-кредитные организации (коммерческие банки и иные кредитно-расчетные учреждения), часто объединенные в холдинги, а также банковское законодательство и банковскую инфраструктуру.

Таким образом, в России банковская система является двухуровневой. Верхний ее уровень представлен Центральным банком РФ, нижний — различными кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями), а также представительствами зарубежных банков.

Кредитная организация представляет собой юридическое лицо, основной целю деятельности которого является извлечение прибыли на денежном рынке и рынке капитала. Свою деятельность кредитные организации могут осуществлять на основании лицензии, выдаваемой Мегарегулятором – Банком России (Центральным банком страны) и имеют право производить банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Банк является кредитной организацией, обладающей исключительным правом осуществлять такие операции:

• привлечение во вклады средств юридических и физических лиц;
• размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях платности, возвратности, срочности;
• открытие и ведение счетов юридических и физических лиц и т. д.

Небанковская кредитная организация (НКО) представляет собой кредитную организацию, которая имеет право осуществлять некоторые банковские операции (перечень которых утверждается Банком России). В целом же, небанковские финансово-кредитные учреждения могут осуществлять кредитные, депозитные и расчетные операции, а также производить инкассацию денежных средств, векселей, расчетных и платежных документов и др.

Банковская группа собой представляет объединение кредитных учреждений, в котором одна из кредитных организаций оказывает существенное влияние на решения, которые принимают органы управления других организаций, входящих в состав группы.

Банковский холдинг – это корпорация или банк, владеющий долей акционерного капитала одной или нескольких кредитных организаций, которая достаточна для того, чтобы осуществлять контрольные действия над ними.

Базовые элементы банковской системы РФ:

• банковская инфраструктура;
• кредитные организации;
• нормативно-правовая база.

Для эффективного выполнения банками своих экономических функций, им необходимо оказание ряда важных услуг, которые может предоставить банковская инфраструктура. Стоит отметить, что в последние годы значение банковской инфраструктуры лишь возрастает.

Под банковской инфраструктурой понимается совокупность институтов, создающих необходимые условия для эффективного функционирования банковской системы и осуществления банковской деятельности, а также содействующих созданию и доведению банковских услуг до конечных потребителей.

К основным институтам банковской инфраструктуры следует отнести, в первую очередь:

• независимые платежные системы, которые содействуют эффективному осуществлению расчетов между банками и организациями (к примеру, система SWIFT) и платежных операций с пластиковыми картами (MasterCard, VISA, UnionPay и т. д.);
• систему страхования депозитов;
• аудиторские фирмы;
• юридические и консалтинговые фирмы, помогающие банковским учреждениям в развитии их бизнеса, которые также могут представлять интересы кредитных организаций при взаимодействии с органами власти и потребителями финансовых услуг;
• организации-поставщики программного обеспечения и других технологических решений;
• образовательные организации, которые осуществляют подготовку банковских специалистов, повышение их квалификации, организуют различные курсы и семинары и т. д.

По результатам анализа проведенного во второй главе данной работы можно сделать вывод, что, в целом, несмотря на определенные проблемы, банковская система Российской Федерации стабильно функционирует и развивается.  За последние три года вырос объем предоставленных кредитов и привлеченных депозитов.  Наибольшим спросом кредитные продукты пользуются у предприятий. Кредитование физических лиц пока, что остается одной из основных проблем банковской системы, поскольку низкие доходы населения, неплатежеспособность, не дают возможность использовать кредитные продукты в полной мере.