Файл: Особенности и сущность системы медицинского страхования в России.pdf

При подаче документов на получение визы вы должны предоставить медицинскую страховку, которая действительна во Франции. Очень важно, чтобы эта страховка действительно обеспечила вам необходимую медицинскую помощь. Мы можем порекомендовать четыре компании:

1. ACS (http://www.acs-ami.com/en/acs/efenp)
2. April International Welcome Cover (http://en.april- international.com/global/welcome-cover-insurance)
3. AXA International (http://www.axapppinternational.com/personal/)
4. Allianz France (http://www.insure.com/companies/allianz-health- insurance.html)

Помните, что без страховки один день пребывания в государственной больнице стоит от 1400 евро. Вам обязательно окажут медицинскую помощь во Франции, но потом вы получите счет-фактуру, которую вы должны будете оплатить.

Полисы российских компаний для страхования лиц, выезжающих за рубеж, стоят намного дешевле и в ряде случаев проходят при рассмотрении досье на визу «Гость», но покупать такой полис довольно рискованно: он все-таки предназначен для туристов, а не для лиц, постоянно проживающих за границей. В перечень услуг, которые покрывается такой страховкой зачастую включены только медицинские услуги срочного характера.

После вашей регистрации в Службе Миграции и Интеграции Франции (OFII), вы можете подать досье на получение ОМС. Но для вас, оно будет платным. Стоимость услуг рассчитывается по формуле:

Х — это ваш доход за год. Из этой суммы нужно вычесть 9 356 и вы получите Y. 8% от Y — это стоимость страховки обязательного медицинского страхования.

Х — 9 356 euros = Y

8% от Y – стоимость ОМС

После этого вы можете купить дополнительное медицинское страхование. Приготовьтесь ждать: от времени подачи досье до получения ответа проходит достаточно большое количество времени. Именно поэтому имеет смысл купить хорошую страховку для первого года пребывания, а может быть, вы решите пользоваться ей и далее.

Дети до 6 лет могут получить бесплатную медицинскую консультацию, прививки, некоторые лекарства в центрах детства и материнства (PMI). Такие центры есть во всех городах Франции. Никаких документов там не требуют. Но если лечение требуется более сложное, то они советуют обращаться в больницу или клинику.

Америка не способна обеспечить всеобщее здравоохранение. Сегодня более 15% жителей, а это десятки млн человек, не имеют медстраховки в виду ее дороговизны, и процент американцев, расходы которых покрывает работодатель, падает последние 15 лет. Но даже наличие страховки еще не гарант успеха. Медицинские услуги являются основным фактором личного банкротства в более чем 60% случаев. Из тех банкротств, которые были вызваны медицинскими счетами, около 75% людей при этом имели медицинские страховки. Единственные слои населения, для кого медицина доступна — это старики и совсем бедные люди. Покрытие их медсчетов — это основная статья расходов госбюджета, далеко обгоняющая даже статьи расходов на оборону.

На сегодняшний день цены на медстраховку в США необоснованно высокие, и если систему не изменить, то цены на страховку и медицину в целом будут только расти. Одним из основных направлений реформирования системы медицинского страхования было провести реформу и сделать здравоохранение доступным для всех американцев. Реформа была запущена и в настоящий момент активно пропагандируется среди всех жителей, обещая доступные цены на медицинское страхование.

Главная цель проводимой реформы — застраховать всех незастрахованных, кто не имеет возможности приобрести страховку по доступным ценам, начиная с 1 января 2014 года^[11].

Одни из крупнейших игроков на Иллинойском страховом рынке сегодня — это компании Aetna, Humana, Coventry, Blue Cross Blue Shield, Cigna и др. У каждой из компаний имеется много вариантов страховок, и чтобы определить, которая из них для вас самая подходящая, необходимо знать несколько понятий:

• premium — ежемесячные страховые выплаты;
• deductible — сумма, которую вы должны выплатить за медуслуги до того, как ваша страховка начнет их покрывать;
• co-payment — фиксированная сумма доплаты за визит к врачу, медуслуги или лекарства;
• co-insurance — покрытие расходов страховой компанией и вами в процентном соотношении, начинающееся после полной выплаты deductible;
• out-of-pocket limit — максимальная сумма, потраченная из вашего кармана в течение года, достигнув которой, страховка начинает покрывать ваши расходы в 100% размере;
• annual limit — годовой лимит покрытия страховой компанией ваших мед расходов.

Средняя цена медстраховки на взрослого человека в США может очень отличаться по стоимости и варьируется в среднем от $150 до $500 в месяц. Конечная стоимость зависит от собственно вида страхового плана, а также штата, округа, возраста, истории болезни, дохода человека/семьи, и других факторов. Таким образом, если в семье 4 человека, то около $1000 в месяц может уходить на страховые выплаты. Для многих — это очень дорого, и помощником часто выступает работодатель.

В 2007 г. в Германии был принят закон, который сделал государственное медицинское страхование обязательным для всех проживающих в стране. Кроме того, существует соглашение, которое гарантирует бесплатное медицинское обслуживание в Германии для всех граждан ЕС. В случае государственного медицинского страхования с гражданина взимаются ежемесячные отчисления в размере около 15,5% доходов, но не более 575 евро в месяц. При выборе частного медицинского страхования взносы платят исходя из результатов андеррайтинговой проверки страхуемого лица (оценки риска возникновения страхового случая) и объема страхового покрытия^[12].

Оплата медицинских услуг и лекарственных средств в случае государственного страхования проводится страховиком сразу, а при частном — пациент сначала оплачивает счет сам, а затем стоимость полученных услуг и приобретенных препаратов ему возмещает страховик.

Таким образом, 85% жителей Германии застрахованы в рамках государственной схемы, а остальные 15% пользуются услугами частных страховых компаний. Переход на частную схему страхования освобождает от уплаты взносов за государственную страховку и возможен только в случае, если доход страхуемого превышает 49,5 тыс. евро в год.

Нидерланды — единственная страна в ЕС, где на законодательном уровне закреплено обязательное частное медицинское страхование. Соответствующее законодательство было принято в 2006 г. для сокращения государственных расходов на здравоохранение, размер которых достиг критической для государственного бюджета отметки. Теперь каждый житель страны обязан приобрести базовый страховой полис, объем которого определяют государственные регуляторные органы, а страховые компании, в свою очередь, не имеют права отказать кому-либо в предоставлении страховки.

Следует отметить, что наряду с частной системой страхования одновременно продолжает действовать государственная, покрывающая все население Нидерландов. Государственная система страхования функционирует в соответствии с актом «Algemene Wet Bijzondere Ziektekosten» (AWBZ), согласно которому покрывает расходы на уход за лицами пожилого возраста, пациентами с хроническими заболеваниями или с нарушениями психики. AWBZ применим ко всем гражданам этой страны.

Жители Нидерландов могут самостоятельно выбирать провайдера медицинского страхования, а также при желании менять его один раз в год в специально отведенный период. В случае возникновения задолженности по страховым взносам насчитывается пеня.

В Нидерландах остается 1% незастрахованного населения, которое может присоединиться к программе, но при этом в течение последующих 5 лет выплачивать дополнительно 30% сверх ежемесячного страхового взноса.

Государственное медицинское страхование в Великобритании является бесплатным и покрывает все виды медицинских услуг и лекарственные средства, назначенные врачом.

Организацией предоставления медицинского обслуживания занимается государственная организация Национальная служба здравоохранения (National Health Service — NHS). Она оплачивает стационарное и амбулаторное лечение, услуги врачей общей практики, узкопрофильных специалистов, лекарственные средства, стоматологические услуги, психиатрическую помощь, реабилитацию и др.

В рамках государственного страхования существует всего несколько вариантов совместного несения затрат. Так, при посещении стоматолога уплачивается 198 фунтов стерлингов (237 евро) за весь курс лечения. А при назначении лекарственного средства врачом общей практики, стоматологом или специалистом другой специальности взимается фиксированная сумма с одного рецепта (в Англии эта сумма составляет 7,2 фунта стерлингов (8,6 евро), однако около 89% назначений освобождаются от данного сбора. От уплаты фиксированной суммы за один рецепт освобождаются дети в возрасте до 16 лет, учащиеся до 18 лет, пациенты старше 60 лет, люди с низким уровнем дохода; беременные и женщины в течение 12 мес после родов, пациенты с определенными заболеваниями и люди с ограниченными возможностями. Кроме того, для пациентов, приобретающих большое количество лекарственных средств, предусмотрены скидки. Таким образом, расходы домохозяйств на здравоохранение в Великобритании в 2009 г. составили 10%.

Системы обеспечения медицинской помощью населения в странах — членах ЕС находятся под давлением постоянного увеличения расходов. Так, согласно данным, опубликованным в отчете «The impact of ageing on public expenditure: projecrions for the EU-25 Member States on pensions, healthcare, long-term care, education and unemployment transfers», составленный Финансовым департаментом ЕС (EC Directorate General for Economic and Financial Affairs), общие расходы на здравоохранение стран — членов ЕС возрастут на 140% в период с 2000 по 2050 г. Рост расходов в прошлые 10 лет был обусловлен политическими решениями, призванными расширить доступ населения к качественному лечению, а также разработкой инновационных методов лечения и лекарственных средств. В будущем увеличению расходов на здравоохранение поспособствуют дополнительные факторы, например, демографические и климатические.

Несмотря на увеличение расходов на государственное медицинское страхование в большинстве стран — членов ЕС частное медицинское страхование развито в гораздо меньшей степени. И лишь некоторые следуют советам экспертов, которые прогнозируют повышение роли частного медицинского страхования и делают его обязательным для всего населения как, например, Нидерланды.

2.2. Проблемы развития медицинского страхования в России

Национальный рынок медицинского страхования появился в 1993 году после введения в действие Закона РФ «О медицинском страховании граждан Российской Федерации», положившего начало реформированию системы здравоохранения. Основными целями реформы были: усовершенствование системы финансирования здравоохранения, повышение качества оказания медицинской помощи и уровня профилактических мероприятий. На основе закона были разработаны программы обязательного и добровольного медицинского страхования.

Система обязательного медицинского страхования (ОМС) должна была дать гражданам государственные гарантии получения медицинской помощи, а программы добровольного медицинского страхования (ДМС) – обеспечить им дорогостоящие виды медицинских и дополнительных сервисных услуг.

Реформа должна была решить вопросы дополнительного финансирования системы здравоохранения и улучшить качество предоставляемой медицинской помощи пациентам в соответствии с их конституционными правами.

Однако с переходом к системе ОМС проблемы здравоохранения не были решены.

Финансирование в ряде регионов России осуществлялось неравномерно, обеспечение социальных гарантий проходило не в полном объеме. В некоторых регионах социальные гарантии предоставлялись только на стационарную помощь, в других – на амбулаторно-поликлиническую. Из- за недостаточного финансирования и невозможности полной оплаты счетов медицинских учреждений расчеты стали производиться только по отдельным статьям.

Дефицит финансовых поступлений отразился на состоянии лечебной базы муниципальных образований.

Текущее состояние муниципальных лечебных учреждений не смогло обеспечить исполнение государственных гарантий – предоставить населению бесплатную медицинскую помощь. Острая нехватка современного диагностического оборудования, лабораторного инструментария привели к ограничению реализации программы ОМС. В большинстве учреждений возник кадровый дефицит – не хватало врачей-специалистов и среднего медицинского персонала. Руководству медицинских учреждений порой приходилось закрывать глаза и принимать на работу специалистов с недостаточной квалификацией, что не могло не отразиться на качестве оказания медицинской помощи.

Кроме того, состояние лечебной базы в различных регионах России различно. Если в столице, крупных городах-миллиониках лечебная база достаточно развита, то в остальных территориальных образованиях ситуация катастрофическая. Человеку негде получить квалифицированную медицинскую помощь. В городах с численностью населения менее 500 тыс. человек лечебные услуги подчас оказывают 2–3 медицинских учреждения.

Иная ситуация в системе добровольного медицинского страхования (ДМС).

Отсутствие реальной возможности получить качественную медицинскую помощь на уровне поликлинического звена сразу же начала восполняться появлением системы частнопрактикующих врачей и коммерческих клиник. Страховые компании стали разрабатывать и предлагать продукты ДМС.