Файл: Эволюция форм и видов денег (Деньги как экономическая категория).pdf

Рыночная экономика функционирует с помощью денег, она на них опирается, ими живет. Поэтому в рыночной системе хозяйствования деньги выступают в качестве важнейшего экономического регулятора этого хозяйства, ее внутренней энергией.

Глава 2. Анализ развития денег на современном этапе

2.1. Современные виды денег

Обычно выделяют два вида современных денег: на базе карт (card-based) и на базе сетей (network - based). В первую группу входят пластиковые карты со встроенным микропроцессором, на который записан эквивалент денежной стоимости, заранее оплаченной эмитенту, которым может являться как банк, так и небанковская организация. Наиболее известный пример современных денег на базе карт, эмитированных банковскими организациями карты Mondex. С помощью специального электронного бумажника можно проверить остаток на карте и перевести денежную стоимость на другую карту, а с помощью специальной приставки- послать по телефону и т.д. Другая широко распространенная система VisaCash. Во многих странах существуют свои системы электронных платежей на базе смарт-карт.

В настоящее время смарт-карты, выпущенные небанковскими организациями и позволяющие осуществлять платежные операции, достаточно широко распространены. Это телефонные, транспортные, медицинские и другие карточки. Однако большинство из них являются одноцелевыми, то есть позволяющими оплачивать услуги (товары) только в пользу одной компании. Как только появляется возможность расплатиться, например, телефонной карточкой (как это сделали некоторые телефонные компании Японии) или карточкой городского транспорта (как это практикуется в Нью-Йорке) за товары или услуги других компаний, например, в супермаркете, такой платежный инструмент переходит в разряд электронных денег.

Ч. Фридмэн, известный американский исследователь, профессор отделения экономики Гарвардского университета, добавляет к этим двум группам еще «устройство доступа» (access devices)- торговые автоматы и системы дистанционных банковских услуг по телефону или через компьютер. Однако, такие е-деньги, подчеркивает он, концептуально ничем не отличаются от традиционных средств платежа и не создают для центральных банков никаких новых проблем в области денежной политики.

Считается, что со временем современные деньги первой группы могут вытеснить традиционную наличность и чеки, тогда как современные деньги второй группы заменят кредитные карты, а также возьмут на себя расчетные функции в обход центральных банков.

Сама идея использования карт как платежного средства была выдвинута Джеймсом Беллами в его книге «Глядя назад» в 1880 г., практически же первая карта была выпущена в США в 1914 г. фирмой General Petroleum Corporation of California (сейчас это компания MobilOil). Данная карта использовалась при оплате нефтепродуктов. Первые карты еще не были платежным средством, это скорее были клубные карточки, имеющие ограниченное применение. Первые кредитные карточки были сделаны из картона, а материал, более подходящий для функционирования карт, появился в 60-е годы нашего столетия в США, их стали делать из пластика.

2.2. Появление электронных денег в РФ и их развитие

В России электронные деньги занимают особое положение, так как в связи с очень низким уровнем распространения персональных банковских услуг на текущий момент, электронные деньги являются единственным используемым способом безналичных расчетов для очень большого количества людей.

Рынок электронных платежей в России начал развиваться гораздо позже, чем в других, в частности зарубежных, странах. В то время, когда появились российские негосударственные платежные системы, такие как WebMoney, Яндекс. Деньги, «Единый кошелек», RBK money, Кредит пилот, Рапида, российский потребитель уже имел некоторые представления об электронных деньгах. Именно поэтому при развитии электронных денежных систем наиболее стремительно стали развиваться вышеперечисленные платежные системы.

На сегодняшний день лидерами российского рынка электронных денег являются Яндекс.Деньги и QIWI-кошелек, совокупная доля которых составляет порядка 43%. На рисунке 2 представлена популярность платёжных систем по версии «Е-Деньги». Самый известный и часто используемый сервис электронных денег в России - по-прежнему Яндекс.Деньги. Среди жителей крупных городов в возрасте от 12 до 55 лет 22% хотя бы раз за последние полгода платили через Яндекс.Деньги. Через QIWI-кошелек – 21%, WebMoney - 19%, PayPal - 14%, Деньги Mail.ru - 6%. У подростков популярнее Яндекс.Деньги и Qiwi-кошелек – их используют 27% молодежи, в то время как WebMoney и PayPal привлекают только 24% и 14% таких пользователей. Пользователи от 46 до 55 выбирают WebMoney и Яндекс.Деньги – 46% и 40% соответственно. Через Qiwi и PayPal в этой группе платит в 2 раза меньше пользователей (29% и 27% соответственно). https://novainfo.ru/article/2584

Рисунок 1 . популярность платежных систем (возраст от 12 до 55 лет)

Компания J’son & Partners Consulting провела ежегодное исследование российского рынка электронных денег, оборот которого в 2014 году составил 590 млрд руб. По оценкам J'son & Partners Consulting, оборот платежей через системы электронных денег ежегодно увеличивается, при этом среднегодовой темп роста за последние три года составил 53%. Развитие рынка обусловлено множеством факторов, в том числе:

• развитием сервисов – увеличением числа доступных для оплаты услуг и товаров у различных поставщиков, улучшением качества витрин, дополнительных возможностей по вводу и выводу средств и использованием виртуальных банковских карт; - увеличением проникновения платежных интеграторов, позволяющих оплачивать товары и услуги, например, с помощью электронных денег непосредственно на стороне поставщика;
• постоянно растущим доверием населения к средствам безналичной оплаты, влияющим на проникновение сервисов. Такой рост рынка связан как с расширением возможностей использования электронных денег (улучшение функциональности мобильных версий, расширение списка услуг, доступных к оплате, и т.д.), а также с предпочтением большинства пользователей пополнять счета напрямую с банковских карт и выпуска виртуальных карт.

По статистике АЭД самым распространенным назначением электронных платежей является онлайн игры и развлечения, а самым не востребованным – госплатежи (Рис.2) https://novainfo.ru/article/2584

Рисунок 2. Oсновные направления электронных платежей

Но, не смотря на все преимущества электронных денег и электронных платежных систем, существует немало нерешенных проблем и вопросов, связанных, прежде всего, со сбором налогов, обеспечением эмиссии, обращением электронных денег.

Отсутствие как такового правового регулирования в данной области приводит также к незащищенности российских пользователей в части возможности востребования средств, размещенных в платежной системе, получения компенсации в случае программных сбоев, а также в части соблюдения конфиденциальности предоставления личных данных. Такие вопросы как: защита прав потребителей, конкуренция, доступность, широта применения, вызывают особую озабоченность финансовых государственных органов

Важным вопросом функционирования электронных платежей является оценка потенциальных рисков, последствия которых определены недостаточно явно (операционный риск, риск потери репутации, правовой риск, стратегический риск). От безопасности систем электронных денег зависит степень мошенничества, которая приводят к материальному ущербу пользователя 21 электронных денег или их эмитента, раскрытия конфиденциальной информации.

Прямым следствием правовой неурегулированности сферы эмиссии электронных денег является, незащищенность пользователя (возможность востребования средств, размещенных в платежных системах, соблюдение конфиденциальности, предоставленных личных данных, получение компенсации в случае программных сбоев).

В целом юридическое оформление отношений между электронными платежными системами и пользователями делится на 2 основные группы. Одни системы действует строго по агентской схеме (Яндекс.Деньги) в рамках которой они являются посредниками при передаче платежа между покупателями товаров и их поставщиками. Другие системы привлекают кредитные организации для эмиссии инструментов, с помощью которых осуществляются расчеты между клиентами (например, WebMoney transfer использует в качестве инструмента расчеты в рублях электронные чеки на предъявителя)

Из выше сказанного можно сделать вывод, что создание нормативноправой базы для регулирования электронных денег, является актуальным и важным аспектом функционирования данной сферы. Так же возможно, что электронные деньги в ближайшее время будут узаконены и взяты под контроль. Правительство внесло в Госдуму проект закона «О Национальной платежной системе».

В настоящее время развитие электронной экономики набирает все большие обороты, в том числе и развитие электронных денег, с каждым годом количество людей, пользующиеся электронными деньгами растет. Очевидно, что с течением времени электронные деньги будут официально являться одной из разновидностей формы денег. Также вполне возможно, что в будущем все Центробанки будут производить эмиссию электронных денег.

2.3. Проблемы и перспективы функционирования современных денег

Все пользователи электронных денег рискуют столкнутся с той же проблемой, что и при пользователи традиционных форм денег, - необходимостью обеспечения безопасности и конфиденциальности расчётов. Так как электронные деньги выполняют все те же функции что и деньги в целом, то в первую очередь необходимо решить вопрос мошенничества. Обеспечение безопасности и конфиденциальности при использовании электронных денег можно решить путем разработки специального законодательства, стандартов, регулирующих деятельность в сфере электронных денег и гарантирующих безопасность и конфиденциальность осуществления расчетов.

Внедрение электронных денег приводит к появлению дополнительных обязательств, рисков и издержек. Криптозащита электронных денег традиционно рассматривалась как потенциально опасная вещь. Сейчас законодательство, ограничительно регулирующее использование шифрования и кодирования, начало серьезно мешать развитию внутренней и международной торговли (прежде всего это касается электронных систем «поставщик-клиент», работающих в Интернете).

В России эти правовые проблемы не решены, поэтому рынок средств защиты информации практически пуст, импортировать дешевые (иногда даже бесплатные) и надежные средства защиты информации пока невозможно. Работы в данной области права практически не ведутся. Поэтому в настоящее время в России полноценная легальная электронная торговля и полноценные легальные электронные финансовые рынки, пожалуй, невозможны юридически, хотя вполне возможны технологически

Возникают и проблемы при использовании электронных расчетов в сфере налогов. Пока электронные деньги не конвертируемы в реальные их нельзя считать доходом, но, несмотря на это хотя и услуги приобрести на такие деньги 29 можно. Компании, которые принимают электронные платежи от своих клиентов, могут свести к минимуму свои налоговые отчисления.

Так как большая часть электронных платежей и электронных денег используется посредством Интернета как глобальной сети, то могут возникнуть проблемы с валютным контролем. Глобализация мировой экономики и ее перевод в информационную сферу требуют разработки адекватного унифицированного валютного механизма. Если электронные деньги начнут эмитировать частные фирмы, то это может привести к инфляции.

Вопросы регулирования рынка электронных денег находятся в компетенции государства. У банков и компаний, пытающихся внедрить платежные системы в Интернет две основные проблемы: юридическая законность электронных документов, которыми оформляются сделки и защита данных. На сегодняшний день вся информация, передаваемая по глобальной сети практически не защищена, а если и есть какие-либо механизмы защиты, то они находятся на низком уровне.

США устанавливает ограничения на экспорт мощных шифровальных технологий на том основании, что они могут облегчить жизнь преступникам и террористам. В России такими технологиями вообще нельзя пользоваться без разрешения ФАПСИ. Несмотря на все проблемы и недостатки, которые были рассмотрены, можно с уверенностью сказать, что так как «Всемирная паутина» занимает все большее место в современной жизни, то в конечном итоге, так или иначе, но платежи через Интернет будут развиваться и дальше. Проблемы внедрения электронных денег вызваны как внешними причинами (запрет на экспорт определенных технологий в нашу страну), так и 30 внутренними (лицензирование импорта и разработки подобных систем и отсутствие одновременно надежных, удобных и адаптируемых систем отечественной разработки).