Файл: Развитие электронных платежных технологий (Теоретические аспекты и история развития электронных платежных систем).pdf

Владельцам электронных магазинов, по всей видимости, следует думать прежде всего о приеме денег с кредитных карт и систем электронных наличных — Webmoney и Paycash. По совокупности потребительских характеристик, по нашему мнению, конкуренции с CyberPlat не выдерживает ни одна из имеющихся на российском рынке систем приема платежей с кредитных карт

2.2. Перспективы развития электронных платежных систем

Один из важнейших факторов, определяющих темпы развития электронной коммерции — развитость систем безналичных расчетов. В настоящее время человек, собирающийся сделать покупку через Интернет, имеет несколько возможностей проведения расчетов: оплата наличными, перечисление банковским переводом, предоплата с использованием пластиковых карт, электронных денег или чеков. В целом можно сказать, что проблема платежей в интернет-коммерции на техническом уровне решена.

Но переход на использование новых платежных средств не всеми оценивается однозначно. Прогресс в области ИТ оказывает значительное влияние на монопольное положение центральных банков (существующее в двухуровневой банковской системе). Независимые платежные системы, применяющие электронные деньги, могуг бесконтрольно увеличивать объем денежной массы. Эмиссия денег традиционно — прерогатива центральных банков, но эмиссию электронных денег стали осуществлять частные компании, и в настоящий момент этот процесс никак не контролируется государствами.

Развитие финансовых операций с электронными деньгами приведет к ускорению процесса либерализации и полной ликвидации такого контроля, по крайней мере, в сфере розничных операций. С появлением электронных денег воплощение этой идеи становится наиболее вероятным.

Крупномасштабное использование технологий электронных денег теоретически способно увеличить оборачиваемость денежных средств, инфляцию и уменьшить ликвидность денег, но практического подтверждения этим постулатам пока не существует.

Применение платежных схем, использующих электронные деньги вместо пластиковых карт, позволит с минимальными затратами выйти на рынок множеству мелких продавцов. Это также привлечет и массу покупателей, которые не решаются использовать пластиковые карты в интернет-коммерции из-за вполне оправданных сомнений в безопасности таких операций. Электронные деньги ограничат использование магнитных карт в Интернете. Применение же микропроцессорных карт (смарт-карт) будет расширяться.

В настоящее время активно развиваются системы электронных межбанковских платежей.

В этой сфере происходит переворот, сравнимый по значению с введением бездокументарной формы ценных бумаг, позволившей в сотни раз удешевить процесс хранения и перевода фондовых капиталов.

Традиционным способом проведения расчетов по крупным межбанковским платежам является неттинг — процесс накопления в течение операционного банковского дня платежных обязательств и отправки их “одним пакетом” в конце дня в расчетно-клиринговый центр, где проходит взаимозачет многосторонних обязательств и выявляются “чистые должники” и “чистые кредиторы”, итоговые расчеты между которыми осуществляются путем перевода средств между их резервными или расчетными счетами в Центральном банке.

Такой механизм обладает значительными преимуществами по сравнению с системой валовых расчетов с точки зрения трансакционных издержек, но имеет гораздо более высокий уровень кредитного риска (поскольку накапливаемые в течение операционного дня обязательства могут существенно превысить капитал банка).

Появление технологий электронных денег сделало возможным внедрение систем валовых расчетов, работающих в режиме реального времени.

Эти системы уже заменили неттинг во многих странах, с их появлением системный риск банковского сектора значительно снизился.

В целом революция в системе межбанковских платежей позволит осуществлять итоговые расчеты без участия центральных банков. Прообразом такой схемы может служить система двусторонних расчетов в режиме реального времени между центральными банками стран Европейского Союза, которые не имеют расчетных счетов в Европейском Центральном Банке.

По мнению Бенджамина Коэна, (B.J. Cohen, профессор отделения международной политической экономии Калифорнийского университета), значительным этапом в развитии платежных систем станет переход к использованию электронных денег для “виртуального кредитования”. Источником предоставления кредитов, по мнению Коэна, должны стать временно невостребованные пассивы — электронные деньги, владельцы которых не сразу конвертируют их в традиционные деньги.

Вышеописанные тенденции пока представляют лишь потенциальную угрозу для центральных банков. Но электронные деньги обладают огромным и малоизученным потенциалом, который в будущем может превратить их в играющий важное значение феномен экономической жизни.

Традиционные механизмы организации взаиморасчетов плохо приспособлены для микроплатежей, и поэтому системы электронных денег практически полностью займут этот сектор рынка электронных платежей. Для хорошо разработанной системы электронных платежей коммерциализация веб-проекта не требует существенных организационных усилий, что позволяет делать коммерческими даже персональные относительно мало посещаемые сайты.

Известная британская консультационная фирма Ovum, занимающаяся изучением рынка электронной коммерции, провела исследование на тему “Электронные деньги: перспективы для банков и поставщиков информационных технологий”. В результате анализа полученных данных были сделаны следующие выводы о перспективах развития электронных платежных систем:

- залогом начала широкого внедрения электронных денег является операционная совместимость конкурирующих систем;

- сегодня в большинстве систем электронных взаиморасчетов эмитируются “квазиэлектронные деньги” (по которым предусмотрен клиринг трансакций), но в долгосрочной перспективе произойдет переход к анонимным электронным деньгам;

- признание клиентами электронных денег будет определяться тем, насколько они приблизятся по своим характеристикам к реальным деньгам в эквивалентных трансакциях;

- электронные деньги открывают предприимчивым компаниям новые возможности получения прибыли, и все больше разрушают барьеры, мешающие этим компаниям войти в банковский бизнес;

- сеть РОБтерминалов и банкоматов может стать пассивом для банков, которые продолжают инвестировать в нее средства, если клиенты усвоят практику получения электронных денег по телефону или через сеть Интернет;

- к 2013 г. общая масса обращающихся электронных денег достигнет 8,63 млрд долл.;

- возможность доступа к фондам и депозитам в реальном времени приведет к буму продаж персонального ПО для управления финансами. К 2013 г. число инсталлированных программных пакетов данного класса превысит 42 млн. экземпляров.

Другое перспективное направление развития электронных платежных систем

- широкое внедрение технологий интернет-банкинга.

Заключение

Электронные деньги все более явно начинают становиться нашей повседневной реальностью, с которой, как минимум, уже необходимо считаться. Конечно, никто в ближайшие лет пятьдесят (наверное) не отменит обычные деньги. Но не уметь управляться с электронными деньгами и упускать те возможности, которые они с собой несут, — значит добровольно возводить вокруг себя «железный занавес», который с таким трудом раздвигался за последние полтора десятка лет. Многие крупные фирмы предлагают оплату своих услуг и товаров через электронные расчеты. Потребителю же это значительно экономит время.

Бесплатное программное обеспечение для открытия своего электронного кошелька и для всей работы с деньгами максимально адаптировано для массовых компьютеров, и после небольшой практики не вызывает у рядового пользователя никаких проблем. Наше время – время компьютеров, Интернет и электронной коммерции. Люди, обладающие знаниями в этих областях и соответствующими средствами, добиваются колоссальных успехов. Электронные деньги – деньги, получающие все более широкое распространение с каждым днем, открывающие все больше

Как известно, глобализация, вызвавшая финансовую интеграцию и либерализацию, способствовала консолидации в финансовом секторе, привела к существенному росту трансграничных финансовых потоков и вызвала повышение спроса на трансграничные платежи со стороны финансовых организаций и корпораций. Все это повлияло на такие тенденции развития национальных платежных систем, как изменение спроса и предложения на платежные инструменты и услуги платежной инфраструктуры; изменение профиля рисков, сопутствующих их функционированию; трансформация функций ключевых участников (провайдеров, потребителей платежных услуг, контролеров и регуляторов).

Повышение эффективности национальной платежной системы (НПС) России является одной из стратегических государственных задач в рамках создания в Москве Международного финансового центра в целях дальнейшей интеграции в мировую финансовую систему.

Масштабные преобразования в сфере финансов, денежного обращения и кредита, обусловленные внедрением электронных и информационных технологий, существенно изменили многие экономические объекты и процессы. Деньги, которые на протяжении длительного времени ассоциировались с монетами, банкнотами и записями в бухгалтерских книгах, в результате повсеместного применения электронных технологий трансформировались в биты информации, скрытые в невидимых электронных импульсах, электрических зарядах и магнитных доменах. Постепенно изменяется и механизм денежного оборота, в котором все больше используются компьютерные и телекоммуникационные технологии обработки информации.

Анализ понятия денежного оборота показал, что денежный оборот можно представить, как движение денег в границах некоторой системы (системы денежного оборота), которая представляет собой совокупность объектов категории денег, экономических субъектов (людей и/или организаций), осуществляющих действия с указанными объектами, и механизма, обеспечивающего такое движение (механизма денежного оборота). В частности, система денежного оборота может быть ограничена наличными и/или безналичными деньгами, действия с которыми осуществляют экономические субъекты в рамках государства, региона

Список используемой литературы

1. Баусова Е.О. Современное развитие национальной платежной системы в России. Актуальные вопросы экономических наук: материалы III междунар. науч. конф. (г. Уфа, июнь 2014 г.). 2014.
2. Борисов Ю.А., Шамраев A.B., Пчелкин Д.А. Альтернативные (неформальные) системы денежных переводов: международные тенденции и российские аспекты / Ю.А. Борисов, A.B. Шамраев, Д.А. Пчелкин // Деньги и кредит. 2014.
3. Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы: учебник. / С.В. Галицкая. - М.: Изд-во «Эксмо», 2014.
4. Борисов, А. Н. Комментарий к Федеральному закону от 27.06.2011 №161-ФЗ "О национальной платежной системе" (постатейный) / А.Н. Борисов. - М.: Юстицинформ, 2015
5. Васильева, И. П. Мировая валютная система и курсы валют: моногр. / И.П. Васильева, О.В. Хмыз. - М.: МГИМО-Университет, 2016.
6. Сапожникова, Ю. В. Комментарий к Федеральному закону "О национальной платежной системе" (постатейный) / Ю.В. Сапожникова. - М.: Юстицинформ, 2015.
7. Уваров, В. В. Инновационное развитие российских компаний на основе международной интеграции / В.В. Уваров. - М.: ИНФРА-М, 2015.
8. Хомякова, Л. И. Единая платежная система стран Европейского Союза / Л.И. Хомякова. - М.: Ладомир, 2015.
9. Алферин В. А. Платежные системы Интернета. http://www.rbkmoney.ru
10. Новаров А. Т. Платежные системы Интернет: новые деньги. http://www.credcard.ru
11. Шепелев П. А. Платежные системы. http://www.domsovetof.ru
12. Янкович А. И. Интернет - деньги и люди. http://www.klerk.ru