Файл: Развитие электронных платежных технологий (Теоретические аспекты и история развития электронных платежных систем).pdf

Введение

На сегодняшний день можно заметить тенденцию бурного развития электронной коммерции.

И это понятно, любой покупатель, приобретая какой-либо «физический» товар может расплатиться за него непосредственно из рук в руки, но в мире эволюции IT-технологий пришлось переосмыслить значение денег и их форму.

Безналичная форма расчетов более выгодная, чем наличная, но для ее внедрения необходим определенный уровень развития техники, образования, культуры и многое другое. Совершая любой вид деятельности в Интернете, будь то покупка или продажа «цифрового» товара или информации, нужен легкий универсальный способ оплаты, который позволял бы двум сторонам заключать дешевые и безопасные сделки платежей в режиме реального времени.

Когда последовало бурное развитие интернета в 90-х годах прошлого века, это заставило переосмыслить саму сущность денег, их форму и назначение.

Были разработанные платежные системы, как усовершенствованный вариант обмена денежными средствами.

Сегодня рынок платежных систем очень разнообразен, но в процессе деятельности выявились и передовики. Одной из самых популярных на данный момент считается система платежей WebMoney. Знаменита мгновенными наличными расчетами в сети Интернет вне банковская система Яндекс.Деньги, использующая «цифровые» рубли.

Любая из платежных систем обеспечивает пользователей рядом своих преимуществ, ведь предоставляя в обращение денежные средства в электронном выражении, они облегчают процесс передачи товара. Итак, основные свойства, которыми обладают платежные системы:

• доступность;
• гарантируемая анонимность;
• моментальность;
• комиссии, в сравнении с комиссиями банков значительно меньше;
• защищенность;
• мобильность (не имеет значение, где находится пользователь в момент заключения сделки).

Тема развития платежных электронных систем актуальна в настоящее время, так как практически каждый человек сталкивается ежедневно с электронными платежами, но не каждый знает, что они собой представляют и как функционируют, поэтому целью моей работы стало выявить, что же такое в целом электронные платежные системы, какие основные операции они осуществляют, чем защищены, а так же рассмотреть какие виды электронных платежных систем функционируют на территории Российской Федерации и каковы перспективы их развития.

Цель моей работы - проследить за развитием электронных платежных систем.

---

Глава 1. Теоретические аспекты и история развития электронных платежных систем.

1.1. Понятие «электронные платежные технологии».

Развитие экономической сферы любой страны невозможно без эффективной платежной системы с действенными платежными механизмами. Должным образом функционирующие платежные системы являются основой устойчивости финансовой системы государства, снижают операционные издержки в экономике, увеличивают эффективность использования финансовых и иных видов ресурсов, повышают ликвидность финансового рынка и способствуют проведению денежно-кредитной политики. В связи с этим изучение направлений развития платежных систем приобретает особую актуальность.

Платежная система – это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом. В каждой стране в рамках финансовой системы создается самостоятельная платежная система.

Узкоспециальная, мало кому интересная еще лет 10 назад тема электронных платежей и электронных денег стала актуальной с появлением и широкой глобализацией Интернета. Задача дистанционной оплаты (перевода денег на большие расстояния) из разряда специальных перешла в повседневные. Однако обилие информации по этому вопросу вовсе не способствует ясности в умах граждан.

Электронные платежи, как и любые другие, подразумевают наличие плательщика и получателя платежа. Главной задачей электронных платежей является передвижение денежных средств от плательщика к получателю. Такие переводы сопровождается протоколом электронного платежа.

Этот процесс требует присутствия определенного экономического учреждения, сравнивающего сведения, которыми участники обмениваются в платежном протоколе, с реальным передвижением денежной суммы. Экономическим учреждением может быть банк, который работает с настоящими денежными средствами, либо определенная организация, выпускающая и осуществляющая контроль над прочими формами предоставления денег.

Из вышесказанного следует, что платежная система подразумевает проведение расчетов между физическими или юридическими лицами с одной стороны и Интернет - пользователями с другой, в процессе покупки/продажи товаров и услуг через Интернет.

---

Именно платежная система дает возможность перевоплотить отрасль по обрабатыванию заявок в настоящий магазин с абсолютно всеми стандартными свойствами. Платеж покупатель может провести, не отходя от компьютера, попросту подобрав продукт либо предложение на веб-сайте продавца.

Электронные платежные системы являются наиболее гибким и удобным финансовым инструментом, так как они предлагают широчайший спектр услуг с минимальными для нас затратами.

Основной недостаток электронных денег состоит в том, что эмиссия электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени.

То есть электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство. Другой недостаток в том, что электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, перевод средств из одной системы электронных денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы.

Принцип работы электронных платежных систем заключается в том, что пользователь пополняет систему некоторой суммой реальных денег, после чего на его аккаунт (электронный кошелёк) зачисляется соответствующее количество виртуальных денег. Виртуальные деньги - частные электронные деньги, которые можно использовать для покупки и продажи товаров.

Теперь этими виртуальными деньгами можно расплачиваться за товары или услуги, которые есть в Интернете.

Используя электронную наличность, покупатель экономит как свое время, потому что на транзакцию в электронной платежной системе потребуется всего лишь несколько секунд, так и свои деньги. Дело в том, что подобные транзакции обладают более низкой себестоимостью по сравнению с обычными почтовыми или банковскими переводами, а также с обслуживанием банковских карт.

Расплачиваться электронной наличностью несравненно комфортнее - купить книгу, кассету, диск или любой другой товар, можно не отходя от монитора компьютера. С помощью планшетов или смартфонов произвести оплату можно практически из любой точки планеты, в любое удобное время.

Для понимания сущности платежной системы любого вида и механизма её функционирования необходимо обратиться к определению данного понятия и рассмотрению вопроса с точки зрения системного подхода.

---

Определим платежную систему следующим образом: «платежная система является одним из основных компонентов денежно-кредитной и финансовой системы страны… включает в себя разные формы институционального и инфраструктурного взаимодействия в финансовой системе при переводе денежных средств от плательщика к получателю».

Электронная платёжная система — это система расчётов между финансовыми организациями, бизнес-организациями и Интернет-пользователями при покупке-продаже товаров и за различные услуги через Интернет. Такие системы представляют собой электронные версии традиционных платёжных систем и по схеме оплаты делятся на:

• дебетовые (работающие с электронными чеками и цифровой наличностью);
• кредитные (работающие с кредитными карточками).

В самом общем виде можно дать следующее определение электронной платежной системы – это технология (если говорить о реализации, то сервис), представляющая собой совокупность методов, договоренностей и технологий, позволяющая производить расчеты между контрагентами по сетям передачи данных. В подавляющем большинстве случаев под последними подразумевается Интернет. Усиливается распространение электронных платежных систем, доступ к которым осуществляется с помощью мобильного телефона.

Электронная наличность — это появившаяся в 90-х годах прошлого века технология, позволяющая проводить электронные расчеты, не привязанные впрямую к переводу денег со счета на счет в банке или другой финансовой организации, то есть напрямую между лицами — конечными участниками платежа. Другим важнейшим свойством электронной наличности является обеспечиваемая ею анонимность платежей.

1.2. Виды электронных платежных систем

Рассмотрим более детально виды электронных платежных систем. Начнем с традиционных систем карточных счетов. Прием пластиковых карт интернет-магазинами – уже давно свершившийся факт: кредитки принимает сегодня огромное количество интернет-магазинов во всем мире. Вместе с тем, в России последних не очень много: в стране существует ряд обстоятельств, существенно замедляющий развитие данного сервиса. Тем не менее, оплата с помощью кредиток в интернет-магазинах пользуется огромной популярностью во всем мире. Это обстоятельство приводит к тому, что при использовании кредитной пластиковой карточки ее владелец обычно тратит куда большие суммы, нежели при расплате наличными. Но здесь существуют большие риски в плане утери данных о своей кредитке, и, как следствие, потерям денег. Ситуация осложняется еще и тем фактом, что при осуществлении электронного платежа по карточки нет практически никакой возможности однозначно идентифицировать плательщика, тем самым убедившись, что он расплачивается собственными картами.

---

Таким образом, карточная электронная платежная система по большому счету является гарантом безопасного транспорта карточных данных к процессинговому центру банка-эквайера. Безусловно, в реальности эти системы выполняют значительно более широкие функции и предлагают множество сервисов, тем не менее, основное назначение именно таково. С юридической точки зрения карточные электронные платежные системы являются обычным агентом в управлении операциями с карточным счетом владельца карты. По сути, они оперируют лишь записями о деньгах в банке, но никак не с самими деньгами. Примечательно, что подобные системы пока не получили широкого распространения в России, в то время как интернет-платежи по карточкам очень популярны за рубежом, где пластиковые карточки являются основным платежным средством.

В нашей же стране наиболее популярны электронные платежные системы второго вида – оперирующие с цифровой наличностью.

Огромные масштабы мошенничества привели к появлению принципиально нового типа электронных платежных систем, которые работают не с карточками, а с собственной валютой, эквивалентной согласно определенному курсу реальным деньгам. Пользователь, зарегистрировавшийся в системе, получает собственный интернет-кошелек – по сути, его счет в конкретной электронной платежной системой. Пополнив этот виртуальный кошелек более чем реальными деньгами, владелец «электронного бумажника» получает возможность использовать находящиеся в нем средства для оплаты товаров и услуг в партнерских интернет-магазинах системы. Пополнение счета происходит различными способами: это и специальные предоплаченные карты, и банковский перевод, и почтовый перевод, и наличными в специализированных киосках и даже банкоматов банков-партнеров электронной платежной системы, и наличными в специальных обменных пунктах. Возможно также пополнение путем обмена в электронных обменных пунктах, которых насчитывается огромное количество. Вывод денег из системы обычно весьма запутан и неудобен (для пользователя, разумеется, для самой системы такая схема максимально выгодна). В результате пользователь получает некое хранилище, положить в которое деньги куда удобнее, чем достать их в случае необходимости, вместе с тем для использования самих денег, лежащих в вашем интернет-кошельке создано огромное количество вариантов. Основное преимущество электронных платежных систем, оперирующих цифровой наличностью, – возможность осуществления анонимных платежей. Однако, это качество имеет две стороны. С одной стороны, за счет этого плательщик может скрыть свою личность, тем самым совершая покупки, которые он не стал бы афишировать широкой публике, а для самого интернет-магазина это, по сути, уход от налогов. С другой же стороны, магазины-однодневки могут элементарно «кинуть», не оказав оплаченных товаров и услуг. Тем не менее, сама идея цифровой наличности, безусловно, перспективна. И, несмотря на все проблемы, электронные деньги достаточно прочно вошли в повседневную жизнь многих людей.

---