Файл: Управление банком: цели, принципы, содержание, методы (на примере ПАО «Сбербанк»).pdf

Во-первых, продукты и услуги в ПАО «Сбербанк» содержат в себе индивидуальный характер, носящий единичный и массовый признаки. Единичный – характерен тем, что только ему присуще иметь те или иные характеристики. Например, банковская монета, созданная из металла и имеет круглое очертание. Это неизменно и она выпускается даже на конкретных потребителей. Массовый – наоборот, не имеет выраженной индивидуальности и вообще не имеет конкретной характеристики. Он имеет отличия по видам продукта. Например, банковский вклад, банковский депозит. Выпускается на широкий круг потребителей.

Второй отличительной особенностью продуктов и услуг ПАО «Сбербанк» является то, что очень многие современные продукты и услуги банка могут содержать лимиты. Так обслуживание по некоторым продуктам и услугам банка могут носить ценовой характер. Например, обмен валюты: курс доллара и евро, стоимость продажи, а также покупки золота и серебра. Но также бывают банковские продукты и услуги, которые абсолютно бесплатны. Например, банковские карты, проведение платежей, использование банкомата, открытие и ведение лицевого счета.

Третья отличительная особенность заключается в том, что услуги и продукты банка могут быть, как форме материального, так и в форме нематериального объекта. К материальным объектам ПАО «Сбербанк» относит чековые и сберегательные книжки, выписки со счета, банковские карты, деньги. К нематериальным банк относит: услуги, связанные с подключением автоматического платежа и перевода, мобильного банка, установления приложения Сбербанк Онлайн.

Четвертой отличительной особенностью продуктов и услуг в ПАО

«Сбербанк» можно отнести формы проведения той или иной операции. Либо при помощи обращения в офис, либо через удаленные каналы связи. Например, ввиду внедрения мобильных приложений и наличия интернет- сайта, многие клиенты предпочитают не обращаться в офисы банка, а выполнить платеж или перевод через мобильное приложение.

Исходя из вышеописанного следует отметить, что ПАО «Сбербанк», формируя свои продукты и услуги, нацелен на повышение эффективности своего развития при помощи инноваций. Именно качественно сформированный продукт характеризует имидж банка, определяет степень его надежности и влияния на финансовый рынок. То есть без качественного продукта банк не будет надежным и эффективным, тем более в условиях жесткой конкуренции.

Анализ доходности кредитной организации

В любом коммерческом банке основными продуктами и услугами для всех клиентов является кредитование и депозиты. Так, в связи с эффективной филиальной сетью и клиентской базой в банке, наблюдается рост кредитования физическим лицам на 45% по сравнению с 2015 годом (Таблица 5).

Таблица 5 – Динамика выданных кредитов клиентам, млн. руб.

Более того, следует заметить, что наибольшее количество выданных кредитов приходится на корпоративных клиентов (65% от общей суммы кредитования в 2019 году). Также стоит отметить, что наблюдаются и просроченные задолженности свыше 180 дней. При этом в течение пяти лет суммы задолженностей остаются почти на одном уровне.

Если говорить об депозитах, то привлекать средства Банку удается в основном от физических лиц с помощью вкладов (Таблица 6). Так как наибольшую долю в балансе Банка занимают средства физических лиц (62%).

Таблица 6 – Динамика денежных средств клиентов, млн. руб.

Из-за наличия просроченных задолженностей банк не всегда может погасить свои краткосрочные задолженности, так как коэффициент абсолютной ликвидности в течение пяти лет не превышал 10%. Поэтому банк вынужден проводить финансовую деятельность, осуществляя продажу ценных бумаг. В таком случае банк нарастает свои средства и в кратчайшие сроки может погасить до 20% своих задолженностей, что является нормой абсолютной ликвидности. В этой связи увеличиваются риски, связанные с неспособностью нарастить свои активы, вследствие падения рыночных цен на ценные бумаги.

Учитывая вышесказанное следует отметить, что во многом деятельность банка зависит и от экономической ситуации в стране. Например, рост курса доллара увеличивает процентные ставки по кредитованию, поэтому банк получит меньшую прибыль, так как высокий процент не привлекает клиента. И, наоборот, со снижением курса доллара, уменьшаются ключевые процентные ставки, соответственно, банк сможет нарастить свою прибыль (Таблица 7).

Таблица 7 – Зависимость прибыли от макроэкономических условий

Надо заметить, что 2015-й год для банка является самым сложным и неэффективным, так как ввиду нестабильной экономической ситуации, наблюдатся самая низкая чистая прибыль. Вполне вероятно, что это связано с тем, что высокий курс доллара увеличил процентные ставки по кредитованию. Клиенты, обращая внимание на высокую стоимость, меньше обращались в банк за кредитованием. Также наблюдается низкая покупательская способность, так как клиенты не погашают свои задолженности, что приводит банк к потери своей финансовой устойчивости и повышению рисков.

Однако, ввиду развития инновационных процессов, банк решает интегрировать финансовые услуги с нефинансовыми. То есть, в 2016 году внедрить некую систему, которая бы позволяла банку убить двух зайцев одним махом: улучшить свое финансовое положение и привлечь как можно больше клиентов. Данная система была названа «Клиентоцентричная модель», которая включает в себя взаимодействие компаний – провайдеров услуг (Приложение 4).

Для повышения своей финансовой устойчивости банк нацелен работать в трех режимах: эффективно управлять деятельностью; внедрять новые продукты, основанные на инновационных технологиях; внедрение информационных технологий, позволяющих кредитной организации выйти на новый уровень своего развития при помощи внедрения и совершенствования своей продуктовой линейки, благодаря инновационной бизнес-модели.

То есть эффективность развития банка во многом объясняется развитием технологической платформы, которую банк называет экосистемой. На 2019 год данная система включает в себя не только финансовые услуги, но и услуги, не относящиеся к финансовой деятельности. То есть, помимо кредитования, банк предлагает своим клиентам новые инновационные дополнительные услуги к основным, уже имеющимся услугам. То есть банк совершенствует свою деятельность, привлекая клиентов новыми банковскими услугами и продуктами.

Таким образом, развитие цифровых технологий в банке привели к изменениям поведенческих предпочтений потребителей, что привело к образованию экосистемы. Данная система включает в себя банковскую платформу, которая обеспечивает возможность быстрого подключения партнеров, а также запуска новых продуктов. Сегодня «Клиентоцентричная модель» включает в себя обслуживание клиентов в различных сферах жизни: дом, здоровье, электронная коммерция, стиль жизни, а также отдельно строит экосистему для корпоративных клиентов. Таким образом, сегодня бизнес- модель функционирует пока только в пробной версии на территориях города Москвы и Санкт-Петербурга. И, надо сказать, что данная модель уже приносит плоды. Начиная с 2016 года финансовая устойчивость банка заметно улучшилась, а выручка, полученная от нефинансовых услуг заметно возросла (Таблица 8).

Таблица 8 – Доходы и расходы от нефинансовых услуг, млрд. руб.

Исходя из таблицы 8, следует отметить, что вышесказанное подтверждается. Ввиду наличия просроченных задолженностей в 2015 году, Банку удавалось находиться на плаву. При этом, доходы значительно превышали расходы. А с внедрением экосистемы, хоть и возросли затраты на их создание, деятельность банка значительно улучшилась.

В результате внедрения инноваций в свою деятельность банк совершенствует линейку своих продуктов тем самым увеличивая свою клиентскую базу. С развитием эффективной филиальной сети, банк предлагает свои услуги и за рубежом. Таким образом, благодаря эффективности бизнес-процесса, внедренным в 2016 году, банку удается

увеличить рентабельность капитала с 10,2% в 2015 году до 23,1% в 2018 году; снизить риски с 2,5% в 2015-м году до 1,3% в 2018-м году; а также увеличить свои активы до 31 млрд. рублей против 27 млрд. рублей в 2015-м году.

Перспективы развития продуктов и услуг в ПАО «Сбербанк»

Тенденции развития продуктов и услуг в ПАО «Сбербанк»

Надо сказать, что продукты и услуги в кредитной организации развиваются непрерывно и в их основу входят современные инновации или научно-технический прогресс. Таким образом, рост ассортимента банковских и продуктов в банке осуществляется в связи с повышением темпов глобализации во всем мире. Поэтому в кредитной организации наблюдается образование новых сегментов по продуктам и услугам.

Учитывая стремительные изменения жизни в условиях инновационных процессов меняются и предпочтения клиентов. В этой связи кредитной организации становится невыгодно предлагать уже давно используемые услуги и продукты. Иначе, есть риск потерей клиентов, так как конкуренты, предлагая улучшенные современные продукты и услуги, быстро переманят всех клиентов. Поэтому кредитная организация обязана создавать и внедрять с помощью собственных технологий и идей, новые продукты, чтобы выпустить на рынок что-то новое и интересное, совершенствуя уже имеющиеся услуги.

Так, учитывая внедрение инновационного процесса, за последние годы ПАО «Сбербанк» прошел через масштабную трансформацию, что в целом усложнило бизнес, но вместе с этим, увеличило его масштаб. Услуги и продукты банка теперь есть и за рубежом – международные активы уже составляют более 12% совокупных активов, а прибыль – около 7%. Сегодня деятельность ПАО «Сбербанк» господствует в 12 различных странах.

Можно смело говорить и об расширении линейки предоставляемых услуг за период с 2015 по 2019 года. В сегменте физических лиц образовались удобные платежные сервисы: с карты на карту, автопереводы, автоплатежи, оплата при помощи QR-кодов, оплата с применением ApplePay, Android Pay, Samsung Pay. Новые кредитные продукты: рефинансирование, кредиты на частичное погашение займов, кредиты под залог недвижимости, потребительские кредиты без визита в офис банка. Обновлена линейка карточных продуктов по сегментам: молодежная и пенсионная, были внедрены карты с большими кэшбэками. Были внедрены программы лояльности бонусы «Спасибо от Сбербанка», «Путешествия» и «Впечатления».

Для корпоративных клиентов было разработано приложение на базе платформы «Сбербанк Бизнес Онлайн». Появились небанковские сервисы: самоинкассация, бизнес-карта, смарт-терминалы для кассовых операций, электронный документооборот и выставление счетов. Было запущено предодобренные предложения по кредитам, сформированные на основе транзакционной модели СМАРТ-кредитование. Значительно увеличилась скорость транзакционных операций, что позволило сократить длительность платежа до трех минут. Бала внедрена электронная торговая площадка Sberbank Markets, которая позволяет клиенту получить онлайн-доступ к инструментам валютного рынка и управления ликвидностью.