Файл: Банковские риски и основы управления ими (на примере ПАО «Сбербанк России»).pdf

Один из всех инструментов по управлению риска кредитов является обозначение лимитов. Самый большой размер риска на группу или одного клиента, на инсайдеров банка, неважно, на всех устанавливается ЦБ РФ.^[13]Ежемесячно финансово-экономический отдел проводит статистику кредитного риска, как в целом по активам, так и по отдельным комитетам, после чего подготавливает предложения с учетом оптимального значения рисков по оптимизации структурными отделами центрального аппарата.Определением величины доходных активов и расчетом бюджета занимается Финансово-экономический отдел. Для затрачивания всей энергии и использования максимальных возможностей системы инструментов и процедур группы по управлению кредитным риском, банк организовывает перестройку всей организационной структуры. Здесь важны некоторые особенности в подходах к совершенствованию риск-менеджмента и его зеркальности в функциональной важности.

2.3. Проблемы снижения кредитных рисков Алтайского отделения №8644 «Сбербанк России» и пути их решения

Достаточно великий уровень просроченных платежей микрозаймов по фирмам является проблемой для ПАО «Сбербанк РФ». Рассмотрим следующие варианты, которые могут снизить риск портфеля ПАО «Сбербанк РФ»:

1.Стабилизация медитативных средств по бизнес-работе с проблемными займами

2.Обеспечение малого и среднего бизнеса дополнительными услугами

Обговорим данные варианты конкретнее:

1. Цель сбалансирования просроченных займов - предпринять все меры к возврату просроченного займа.

В данном случае, главное, выявить бизнес клиента. При обнаружении использования микрозайма в не целях или в неблагоприятной обстановке бизнеса специалист моментального реагирует, а именно:

-наведается к клиенту;

-дает наставления;

-за 3 дня до возврата по плану напоминает клиенту о сроке и размере платежа.

Проблемы могут возникнуть в случае с просрочкой микрозаймов. Организация учитывает просрочки и информирует по проблемным займам ежедневно, все данные отражаются в кредитной истории клиента.

Действия в случае просрочки платежа:^[14]

1. Менеджер по работе с клиентами должен проинформировать в день наступления просрочки начальника отдела, глав.бухгалтера, начальника специалиста по исполнению обязательств, директора Фонда при уведомлении клиентом банка о причине просрочки за время до.
2. В период первых трех дней просрочки специалист по исполнению обязательств в начале рабочего дня информирует начальника отдела правовому сопровождению.

Уведомление о задолженности происходит, если в день, когда платеж по займу клиентом не исполнен. В таком случае специалист по обеспечению исполнения обязательств выезжает на место бизнеса клиента, просрочившего платеж и уведомляет о задолженности, обсуждая дальнейшие возможные пути решения проблемы. Если исход таков, что клиент не может выплатить или погасить займ в обозначенную дату, то залог по соглашению сторон переходит в заклад или изымается некоторая часть товарного запаса для реализации по акту приема-передачи. Так же если по визиту к клиенту специалистом выявлены форсмажорные обстоятельства, госпитализация или длительные болезни из-за чего фирма прекращает свою деятельность, то подводятся итоги, в конце которых составляется служебная записка с рекомендациями.

1. Применение санкций. Выплата займа в досудебном или судебном порядке. При непогашенной задолженности по договору микрозайма специалистом по исполнению обязательств проводятся следующие мероприятия:

- посещение клиента для получения в качестве платежей выручки;

- подписание договора или документов с клиентом, способствующих быстрой выплате долга;

- розыск залогового имущества, клиента;

- подключение к проблеме правоохранительных, здравоохранительных и других государственных органов.

При невыплате задолженности по обязательству микрозайма специалист правового сопровождения может применить следующие действия:

- отправление в органы полиции заявления, если имеется состав преступления;

- подготовка искового заявления в суд о взыскании финансов по договору залога;

- направленные совместные со службой судебных приставов действия на клиента после принятия решения суды и вступления его в законную силу.

Условия, при которых займ списывается:

- в стандартном случае, при достижении срока долга 240 дней с момента наступления невозврата платежных средств;

- в некоторых случаях (тюремного заключения клиента, смерть или увечье и т.д.), когда до истечения срока действия договора становится очевидной невозвратность выплаты займа;

- менеджер по работе с должниками или клиентами готовит главному бухгалтеру документы на списание микрозайма.

Увеличение доходности финансовых организаций непосредственно связано обеспечением дополнительных услуг субъектам малого, а так же среднего бизнеса.

По мнению автора, как средство управления кредитными рисками можно попробовать предоставить дополнительные услуги по информационно-консультационной поддержке субъектов малого и среднего предпринимательства и гражданам, которые желают взять кредит во благо развития своего дела.^[15]

Виды добавочных услуг:

- обеспечение интересов в суде;

- бизнес-аналитика и планирование инвестиционных проектов;

- бухгалтерский учет и налогообложение;

- подписание гражданско-правовых договоров;

Рекомендуются следующие варианты сотрудничества:

1. Подготовление стандартного подробного бизнес-плана

Подобный бизнес-план разрабатывается с целью предоставления в банк при получении кредитной линии или кредита, учитывая внутренний регламент ПАО «Сбербанк», либо правила других финансовых организаций. Сроки занимают до 2-х недель и зависят лишь от объема предлагаемых первичных данных клиентом.

1. Разработка экспресс бизнес-плана

Данный план подходит для малых инвестиционных компаний или проектов на основании той информации, которая получена от инициатора самого проекта и без предварительного исследования рынка.

1. Разработка финансовой модели.

Финансовая модель подразумевает под собой документ в формате MSExcel, который включает в себя расчет нужных финансовых показателей проекта, базируемых на основании данных о возможных затратах и планируемом объеме продаж.

Если обратить внимание на предложенные меры и варианты событий действий, то это позволит сократить риски на разрешение выдачи кредитов малому бизнесу на развитие, повысить качество профиля кредита и провести улучшение для финансового состояния банка и его надежности.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключение этой курсовой работы отмечу то, что риск в банковской структуре - это ситуативная характеристика деятельности банка, которая отображает неопределенность ее исхода и характеризующая вероятность негативного отклонения действительности от ожидаемого. В ходе определения и изучения банковских рисков, необходимо помнить, что банки в своей деятельности соприкасаются не с одним определенным риском, а со всей совокупностью различных видов риска, которые отличаются между собой по месту и времени возникновения, своему влиянию на деятельность банка, и рассматривать их (риски)необходимо в совокупности. Изменение одного вида риска вызывают изменения почти всех остальных видов. Все это, естественно, затрудняет выбор метода анализа уровня конкретного риска и принятие решения по его оптимизации ведет к углубленному анализу множества других рисковых факторов. Формирование в России системы самостоятельно функционирующих коммерческих банков с особой остротой выявило проблему управления рисками, возникающих в их хозяйственной деятельности в условиях рыночной экономики. Как показала история, банковская деятельность в условиях рыночной экономики подвержена значительному числу рисков, которые могут не только ухудшить показатели деятельности банка, но и привести его к банкротству. Анализ развития банковской системы России показал, что коммерческие банки слабо защищены от многочисленных, в том числе системных рисков. Под риском в банковской практике понимают опасность (возможность) потери банком части своих ресурсов, недополучения доходов или произведения дополнительных расходов в результате осуществления определенных финансовых операций. Так как понятия риска и потерь теснейшим образом связаны между собой, и риск можно описать количественно, используя категорию потери, то в данной работе была рассмотрена теория управления риском. Управление банковскими рисками особенно затруднено в условиях переходной экономики. Ценность комплексной классификации банковских рисков состоит в том, что на ее основе можно моделировать банковскую деятельность, осуществлять комплексный поиск внутренних резервов с целью повышения эффективности осуществления банковских операций. В проанализированных классификациях банковских рисков различаются понятия рисков, их иерархия, разделение на внешние и внутренние. Это усугубляется тем, что предложенные классификации сейчас в основном не отвечают российской практике управления рисками. Следовательно, классификации банковских рисков должны постоянно усовершенствоваться, изменяться в зависимости от развития рыночных отношений, повышения качества обслуживания клиентов, появления новых видов операций и рисков, применения новых информационных технологий в организации деятельности банковских структур. Предлагаемая классификация имеет целью не перечисление всех видов банковских рисков, а создание определенной системы, позволяющей банкам не упустить отдельные их разновидности при определении совокупного размера рисков в своей деятельности. Построение обоснованной классификации банковских рисков особенно затруднено из-за разного понимания сущности управления отдельными банковскими рисками.

Вопрос формирования полной и обоснованной классификации банковских рисков остается еще открытым, требующим дальнейшей разработки. Поэтому одной из первых проблем, с которой приходится сталкиваться любому банку, приступившему к построению системы управления рисками, является оптимизация банковских рисков. Одним из приемов системы оптимизации банковских рисков является упрощение интерпретации банковской информации в виде графической модели финансового состояния банка, которая позволяет наглядно представить пропорции основных характеристик банка, а приведенный масштаб - оценить их абсолютные отношения.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

1. www.sberbank.ru — официальный сайт ПАО «Сбербанк России»
2. Щетинин, А.И. Деньги и кредит: Учебник. Изд. 2-е, передел.и доп. / А.И. Щетинин. — М: Центр учебной литературы, 2014. — 432 с.
3. Щетинин, А.И. Деньги и кредит: Учебник. Изд. 2-е, передел.и доп. / А.И. Щетинин. — М: Центр учебной литературы, 2014. — 432 с.
4. Щетинин, А.И. Деньги и кредит: Учебник. Изд. 2-е, передел.и доп. / А.И. Щетинин. — М: Центр учебной литературы, 2014. — 432 с.
5. Тавасиев, А.М. Банковское дело : учебник для бакалавров / А. М. Тавасиев. — М.: Юрайт, 2013. — 480 с.
6. Пронская, Н.С. Оценка банковских рисков: теория и реальность / Н.С. Пронская // Финансы и бизнес. — 2013. — № 3. — C.29-41.
7. Помазанов, М. В. Продвинутый подход к управлению кредитным риском в банке: методология, практика, рекомендации / М. В. Помазанов // Аналитический банковский журнал. — 2010. — №6. — С. 8-20.
8. Овчаров, А.О. Организация управления рисками в коммерческом банке / А.О. Овчаров // Банковское дело. — 2014. — №1. — С.18-31.
9. Коробова, Г.Г. Основы банковского дела: Учебное пособие для сред.проф. образования. - М.: Магистр, 2011. — 460 с.
10. Иванов, В.В. Деньги, кредит, банки: учебник. 3-е изд. перераб. и доп. / В.В. Иванов, Б.И. Соколов. – М.: ТК Велби, 2012. – 518 с.
11. Жукова, Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции / Е.Ф. Жукова. – М.: Вузовский учебник, 2010. — 480 с.
12. Горелая, Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке : учеб.пособие / Н. В. Горелая, — М. : Форум, 2012. — 506 с.
13. Владимирова, М.П. Деньги, кредит, банки : учеб.пособие / М.П. Владимирова, 3-е изд., перераб. и доп. — М. :/ КНОРУС, 2014. — 538 с.
14. Варфоломеев, В.А. Деньги. Кредит. Банки: Учебно-методическое пособие / В.А. Варфоломеев, С.Н. Медведев. — СПБ.: ГУАП, 2015. — 528 с.
15. Ван Грюнинг, Х. Анализ банковских рисков / Х. Ван Грюнинг. — М.: Изд-во «Весь мир», 2012. — 304 с.

ПРИЛОЖЕНИЯ

Рис.1 Принцип формирования организационной структуры управле-ния отделений Алтайского отделения №8644 ПАО «Сбербанк России».

1. www.sberbank.ru — официальный сайт ПАО «Сбербанк России» ↑

2. Щетинин, А.И. Деньги и кредит: Учебник. Изд. 2-е, передел.и доп. / А.И. Щетинин. — М: Центр учебной литературы, 2014. — 432 с. ↑

3. Щетинин, А.И. Деньги и кредит: Учебник. Изд. 2-е, передел.и доп. / А.И. Щетинин. — М: Центр учебной литературы, 2014. — 432 с. ↑

4. Щетинин, А.И. Деньги и кредит: Учебник. Изд. 2-е, передел.и доп. / А.И. Щетинин. — М: Центр учебной литературы, 2014. — 432 с. ↑

5. Тавасиев, А.М. Банковское дело : учебник для бакалавров / А. М. Тавасиев. — М.: Юрайт, 2013. — 480 с. ↑

6. Пронская, Н.С. Оценка банковских рисков: теория и реальность / Н.С. Пронская // Финансы и бизнес. — 2013. — № 3. — C.29-41. ↑

7. Помазанов, М. В. Продвинутый подход к управлению кредитным риском в банке: методология, практика, рекомендации / М. В. Помазанов // Аналитический банковский журнал. — 2010. — №6. — С. 8-20. ↑

8. Овчаров, А.О. Организация управления рисками в коммерческом банке / А.О. Овчаров // Банковское дело. — 2014. — №1. — С.18-31. ↑

9. Коробова, Г.Г. Основы банковского дела: Учебное пособие для сред.проф. образования. - М.: Магистр, 2011. — 460 с. ↑

10. Иванов, В.В. Деньги, кредит, банки: учебник. 3-е изд. перераб. и доп. / В.В. Иванов, Б.И. Соколов. – М.: ТК Велби, 2012. – 518 с. ↑

11. 13. Жукова, Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции / Е.Ф. Жукова. – М.: Вузовский учебник, 2010. — 480 с. ↑

12. Горелая, Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке : учеб.пособие / Н. В. Горелая, — М. : Форум, 2012. — 506 с. ↑

13. Владимирова, М.П. Деньги, кредит, банки : учеб.пособие / М.П. Владимирова, 3-е изд., перераб. и доп. — М. :/ КНОРУС, 2014. — 538 с. ↑

14. Варфоломеев, В.А. Деньги. Кредит. Банки: Учебно-методическое пособие / В.А. Варфоломеев, С.Н. Медведев. — СПБ.: ГУАП, 2015. — 528 с. ↑

15. Ван Грюнинг, Х. Анализ банковских рисков / Х. Ван Грюнинг. — М.: Изд-во «Весь мир», 2012. — 304 с. ↑