Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике (ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ КАК ОТРАСЛИ ЭКОНОМИК).pdf

Страхование является важной составной частью системы мер по обеспечению финансовой устойчивости предприятий и организаций независимо от их формы организационно-правовой. Действующее законодательство определяет страхование как институт гражданского права, поскольку страховые отношения основаны на обязательствах имущественных субъектов страхового правоотношения. для страхования неразрывно связана с его универсальным значением как средства, способного устранить или, во всяком случае, сделать менее имущественно ощутимым (минимизировать) результат неблагоприятный воздействия отдельных обстоятельств, затрагивающих ту или иную сферу хозяйственной деятельности. Непрерывное изменение самой среды жизнедеятельности человека объективно вызывает все большее разнообразие неблагоприятных факторов: не только природные силы стихийного характера (наводнения, бури, землетрясения и т. п.), а также случаи несчастные (транспортные аварии и катастрофы, эпидемии и т. п.), но и открытые и освоенные человеком новые свойства материи (ядерные материалы, ионизирующее излучение). Возникающие при этом широкомасштабные непредвиденные убытки не могут быть предупреждены ни совершенствованием системы общественных отношений, ни общей высокой культурой и профессионализмом осуществления той или иной деятельности.

Возможность решения задачи освобождения, преодоления и защиты от угрозы наступления подобных последствий первоначально была найдена в экономической природе страхования [14, с. 169].

Страхование как экономическая категория представляет собой механизм экономический, основанный на принципе распределения убытка, понесенного в одном случае, между некоторым множеством других, которые подвержены аналогичной (однородной) опасности. Обеспечивая таким образом восстановление сферы имущественной отдельного хозяйства или определенного лица, экономическая сторона страхования выполняет двуединую функцию: позволяет участникам экономического оборота уверенно действовать в настоящем, а также обоснованно прогнозировать свое будущее, что, в свою очередь, создает основу устойчивого развития всего общественно-экономического строя. Поэтому именно в страховании идея разложения вреда, используемая и в других институтах (в частности, общей аварии), получила свое максимально полное и наиболее совершенное воплощение.

Страховые экономические отношения выступают в форме создания и распределения денежного фонда, находящегося в управлении специальной организации (страховщика), путем предварительной аккумуляции денежных средств (взносов) заинтересованных участников оборота экономического (страхователей). Страховой фонд как материальная основа страхования по источнику своего образования носит характер децентрализованный (взносы отдельных его участников), однако управляемый страховой организацией становится централизованным фондом, сохраняя свои строго целевые направленность и назначение - возмещение потерь имущественных, возникающих у лиц, участвующих в его создании [14, с. 175].

Наличие заранее образованного резерва денежного одинаково служит и потребностям «материального бытия», составляя экономическую необходимость всякого общественного производства, и целям защиты и обеспечения жизнедеятельности самого человека. В этом проявляется важнейшее значение социально-экономическое страхового фонда, лежащего в основе всякого «общественного, политического и умственного прогресса».

3. РОССИЙСКИЙ РЫНОК СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

Непредвиденные события, которые могут нанести непоправимый вред собственности, случаются достаточно часто (пожары, кражи, взломы). У людей очень часто недостаточно денежных средств на покупку утраченного, либо на ремонт поврежденного имущества, поэтому возможность получить страховку - это гарантия возможности купить такую же вещь либо отремонтировать поврежденную.

Каждый год стихийные бедствия наносят значительный урон, как имуществу населения, так и крупным предприятиям.

При этом страхование имущества в России не так популярно, как в зарубежных странах. Основной проблемой характерной для российского страхового рынка является низкая страховая культура населения. К сожалению, в России сложилось так, что люди учатся на своих ошибках. И основная часть клиентов, которые приходят в страховую компанию, уже имели неприятный жизненный опыт, будь то пожар, затопление недвижимости или кража. Другой, не менее актуальной проблемой развития страховой отрасли в России является падение общественной значимости страхования.

Подобная тенденция выражается в устойчивом недоверии к страховщикам, в отсутствии потребности населения в тех или иных продуктах. В России сегодня страхованием охвачено всего 20% потенциальных рисков.

Имущество страхуется в основном крупными компаниями, у которых велик риск возникновения аварии, либо компаниями, у которых страхование является обязательным, например, по соглашению с банком или лизинговой компанией. Практически не охвачена область страхования бизнеса малого и среднего.

Все это говорит о наличии огромного потенциала в данной области. Развитие имущественного страхования идет за счет всех направлений: ипотечного страхования, коробочных продуктов, классического страхования квартир и загородных строений, а также прочего имущества (страхование мобильной техники).

Российские страховщики терпят потери от махинаций. Привлекательность страховой сферы для российского криминалитета возрастает. Внимание преступников переносится с таких традиционных объектов преступной деятельности как банковская сфера и фондовый рынок в сферу страховых отношений.

В России, даже в осторожно работающих страховых компаниях, около 70 % всех страховых случаев по транспорту - угоны, причем из них только 30 % случаев приходится на реальные страховые события, остальные 40% носят умышленно криминальный характер.

Сектор страхования имущества продолжает демонстрировать отрицательную динамику в основном за счет «проседания» страхования имущества юридических лиц и Автокаско, об этом говорится в аналитике Всероссийского союза страховщиков (ВСС), основанного на данных Банка России по развитию страхования.

В 2018 году в секторе страхования имущества (кроме страхования ответственности) вели страховую деятельность 137 страховых компаний. За рассматриваемый период страховщики собрали 267,6 млрд. рублей премий по данному виду страхования, что меньше аналогичного показателя предыдущего года на 5,1%. [7, с. 14].

Наибольший объем страховых премий и возмещений за 2018 год приходится на премии по договорам с индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, второе место занимают премии по договорам страхования с физическими лицами (118,9 млрд. руб.).

Выплаты по страхованию имущества составили 105,7 млрд. рублей, что на 5,6% меньше, чем в 2017 году (Рисунок 1).

Рисунок 1 – Динамика страховых премий и возмещений за 2018г., млрд. руб.

Можно отметить, что величина премий по договорам страхования имущества в 2,5 раза выше выплат по страхованию, совершенных страховщиками в 2018г.

По данным Рисунка 2 видно, что 44 % объема совокупности, приходится на страхование Автокаско; страхование имущества юридических лиц составило 30 %; страхование имущества физических лиц (кроме транспорта и грузов) – 15 %; страхование грузов – 5 %; 1 % – сельхозстрахование, 5% – остальные виды страхования имущества.

Рисунок 2 – Структура страхования имущества в 2018г., %

Динамика структуры имущественного страхования за последние два года представлена на Рисунке 3.

Рисунок 3 – Динамика имущественного страхования, %

По данным Рисунка 3, видно, что структура премий претерпела изменения, доля страхования Автокаско снизилась на 0,4%. Доля страхования Юридических лиц и страхование грузов также имела тенденцию к снижению на 0,6% и 0,2% соответственно.

Изменение динамики показателей сегмента, при страховании имущества Юридических лиц, во многом связано с его спецификой, в частности существенной зависимостью от деловой активности предприятий и реализации крупных проектов, инвестиционного климата в стране и состояния национальной экономики в целом [7, с. 19].

Только страхование имущества Физических лиц и остальных видов страхования возросло на 2,4% и 0,2% соответственно. В 2018 г. по сравнению с 2017 г. количество заключенных договоров по страхованию имущества возросло, а средняя стоимость одного страхового полиса снизилась.

Самая низкая средняя стоимость одного страхового полиса зафиксирована в Республике Калмыкия - 1 тыс. рублей. Всего за 2018 года страховщики заключили 34,1 млн договоров страхования имущества, тогда как в 2017 года – 27,7 млн (рост на 6,4%), Рисунок 4.

Рисунок 4 – Динамика количества заключенных договоров, в 2017-2018гг., млн. шт.

Средняя стоимость одного страхового полиса составила 8,6 тыс. рублей, снизившись на 16% в сравнении с 2017 г., данные представлены на Рисунке 5.

Рисунок 5 – Динамика средней стоимости страховых полюсов в 2017-2018гг., тыс. руб.

Россияне активней страхуют свое имущество, несмотря на то, что возможностей для дополнительных расходов у них не стало больше: среднедушевой доход населения по РФ увеличился (103,5% к 2017 г.), но реальные доходы населения России за 2018 год снизились на 1,2% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Однако опасения граждан, напротив, укрепляют институт страхования. Поэтому рост числа договоров по страхованию имущества связан не только с информационным фоном, свидетельствующим о росте несчастных случаев, но и с более изощренной политикой самих компаний по продвижению этого вида страхования, сейчас предлагается много «коробочных» продуктов (стандартизованных пакетов услуг) [10, с. 18].

С учетом того, что продукты таких компаний стали более доступны, население воспринимает их лучше.

Рисунок 6 – Количество произошедших и урегулированных страховых случаев, млн. шт.

В 2018 г. страховщикам было заявлено 1,039 млн страховых случаев (сокращение на 14,6% по сравнению с 2017 г.) и урегулировано 1,007 млн (сокращение на 17,1%). Средняя выплата по одному страховому случаю составила 104,9 тыс. рублей, увеличившись на 13,9% (Рисунок 6).

Структура каналов продаж по страхованию имущества в 2018 году выглядела следующим образом: 29,6% всех премий было собрано без участия посредников; 0,5% было собрано посредством сети «Интернет»; 69,9% было собрано с помощью посредников (Рисунок 7). Таким образом, возросла доля продаж с участием посредников на 4,9 %.

Рисунок 6 – Структура каналов продаж по страхованию имущества

в 2017-2018гг., %

Больше всего договоров по страхованию имущества заключается в Москве, Санкт-Петербурге, Нижегородской, Новосибирской, Кемеровской, Свердловской, Ярославской, Вологодской, Московской областях и Пермском крае.

Удельный вес Москвы в региональной структуре премий по страхованию имущества в 2018 года составил 56,6%. Объем премий, собранный страховщиками в Москве в 2018 года, составил 151,4 млрд. рублей [10, с. 20].

Люди все больше понимают, что самое ценное достояние большинства российских семей - это недвижимость и имущество. И при их утрате из-за неблагоприятных событий или стихийных бедствий, они не способны самостоятельно восстановить потерянное, что и делает данный вид страхования социально значимым и востребованным на рынке.

Только 2,2 % россиян могут купить себе новое жилье в случае потери своего дома или квартиры. Положительную динамику в сборе премий по страхованию имущества продемонстрировали в 2018 году 27 субъектов РФ. При этом самая высокая положительная динамика была отмечена в городе Севастополь (рост в 3,5 раза).

Далее следуют: Республика Ингушетия (рост в 2,5 раза), Чукотский автономный округ (рост на 37,6%), Республика Тыва (рост на 29,1%), Республика Бурятия (рост на 21,7%) и др. 59 субъектов РФ продемонстрировали отрицательную динамику в сборе премий по страхованию имущества.

Самая высокая отрицательная динамика (-72%) была отмечена в Республике Крым. В украинский период спрос на страховые продукты в Крыму был более высоким, сейчас же востребованы преимущественно обязательные виды страхования.

В Республике Крым в 2018 г. была зарегистрирована самая высокая средняя стоимость одного страхового полиса, которая составляла 103,9 тыс. рублей. Из этого следует, что непопулярность имущественного страхования вызвана не только отсутствием у крымчан культуры страхования, но и высокой стоимостью страховых полисов, а также платежеспособностью, которая ниже, чем у жителей других субъектов.

Также отрицательная динамика наблюдается в Белгородской области (-36,5%), Республике Дагестан (-36%), Ставропольском крае (-31,7%). Таким образом, сегмент страхования имущества граждан будет расти и в следующие годы. Страховщики заинтересованы в его развитии, т.к. убыточность невысокая. Росту продаж будут способствовать высокие цены на недвижимость, увеличение числа ипотечных кредитов, дальнейшее распространение недорогих коробочных продуктов, в том числе краткосрочных.