Файл: Перспективы развития сферы кредитования физических лиц.pdf

ВВЕДЕНИЕ

Потребительское кредитование является неотъемлемой частью современного розничного рынка, покупателями на котором являются отдельные лица и домохозяйства, приобретающие товары и услуги для личного потребления. Сфера потребительского кредитования – пока еще недостаточно сформированная часть национальной экономики России. Цель ее функционирования – повышение доходов банков и торговых организаций, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах на основе кредитных ресурсов, расширение его покупательских возможностей, что, в свою очередь, способствует развитию национальной экономики. Но достижение этой цели требует использования научных принципов и эффективных методов управления взаимодействиями субъектов сферы потребительского кредитования.

Актуальность темы исследования обусловливается тем, что развитие сферы потребительского кредитования будет способствовать ускоренному развитию потребительского рынка и банковского сектора экономики, что, в свою очередь, приведет к росту экономики страны в целом, а также повышению качества и уровня жизни российских граждан.

На протяжении последних нескольких лет российский рынок потребительского кредитования переживает стадию стремительного развития. Потенциал этого рынка оценивается экспертами в несколько миллиардов долларов в год. Это стимулирует все новые и новые банки выходить на сегмент розничного кредитования. Усиливающаяся конкуренция привела к тому, что решение о выдаче кредитов выдается за минимально возможные сроки – от нескольких минут до одного дня. Естественно, что методики оценки заемщика не поспевают за таким ростом рынка розничного кредитования.

Актуальность этой проблемы не вызывает сомнения по увеличивающемуся числу публикаций в прессе и ажиотажному интересу со стороны российских кредитных организаций.

Предмет курсовой работы – система кредитования физических лиц и направления ее совершенствования.

Объект исследования – банковское кредитование на примере ПАО «ВТБ».

Цель курсовой работы заключается в исследовании системы кредитования физических лиц и разработке направлений ее совершенствования.

Данная курсовая работа состоит из введения, трёх разделов, заключения и списка использованных источников.

Задачи курсовой работы:

• рассмотреть теоретические аспекты построение системы кредитования физических лиц в Российской Федерации;
• определить особенности кредитования физических лиц на современном этапе;
• провести анализ кредитования физических лиц в банке ПАО «ВТБ»;
• разработать рекомендации по совершенствованию системы кредитования физических лиц в банке ПАО «ВТБ».

---

Методологическая база исследования: в процессе исследования использовался комплексный подход к объекту и предмету исследования, применялись общенаучные методы познания (индукция, дедукция, сравнение, анализ, синтез, обобщение), а также методы сравнительного статистического и динамического анализа, абстрактно-логический метод.

Теоретическую и практическую базу исследования составили нормативные и правовые акты Российской Федерации, руководящие документы Банка России, учебники и учебные пособия, монографии, научные исследования, а также публикации в периодических изданиях отечественных и зарубежных ученых по вопросам, касающимся кредитования, методов оценки и снижения кредитных рисков банка, включая эффективную оценку кредитоспособности клиентов, а также статистическая и аналитическая информация Федеральной службы государственной статистики, Центрального Банка Российской Федерации, годовые отчеты и публикуемая информация, а также внутренние данные Банка ВТБ (ПАО).

ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

1.1 Понятие системы кредитования, основные элементы

Термин «система кредитования» непосредственно обращён к процессу кредитования, тесно связан с функциями кредита и банков. Система кредитования, будучи отражением фундаментальных свойств кредита и банков, включает в себя три блока:

1. Фундаментальный.
2. Организационный.
3. Регулирующий.

В фундаментальный блок входят следующие элементы:

• субъекты процесса кредитования;
• объекты кредитования;
• обеспечение кредита.

Базовые элементы системы кредитования неотделимы друг от друга. Успех работы банка в области кредитования приходит только в том случае, если элементы взаимодополняемы и каждый из них усиливает надежность кредитной сделки. Вместе с тем попытка разорвать их единство неизбежно вызывает сбой в системе, подрывает ее действие, может привести к нарушению возвратности банковских ссуд^[1].

О.И. Лаврушин под термином система кредитования понимает совокупность элементов, обеспечивающих рациональное использование ссудных ресурсов, которая охватывает принципы, объекты, методы кредитования, планирование кредитных отношений, механизм предоставления и возврата ссуд, а также банковский контроль в процессе кредитования, т.е. включает в себя элементы, которые имеют связь с деятельностью по предоставлению ссудных ресурсов со стороны кредитора. В системе кредитования наиболее важными выступают такие основы, как субъекты кредита, обеспечение кредита, объекты кредитования, доверие.

---

Система кредитования – система регулирования кредитных отношений со стороны денежно-кредитных институтов, она охватывает деятельность кредитора (в современном обществе это, прежде всего, банк) по предоставлению и возврату денежных ссуд^[2].

Кредитование как процесс предоставления временной финансовой помощи предполагает предоставление кредита на возвратной основе.

На современном этапе своего развития кредитование рассматривается в экономическом и правовом аспектах.

В экономическом аспекте банковское кредитование представляет собой деятельность банков и небанковских кредитных организаций по предоставлению банковского кредита, который понимается как движение ссудного капитала и предоставляется на основе возвратности с целью получения дохода в виде ссудного процента или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы в данном месте и в данное время и при данных условиях кредитования.

Сущность банковского кредитования проявляется в его функциях. Банковскому кредитованию присущи три основные функции – распределительная, эмиссионная, контрольная.

Кредит представляет собой совокупность экономических отношений, связанных с перераспределением на условиях возвратности временно свободных материальных ресурсов, денежных средств различных хозяйствующих субъектов – предприятий, государства, населения.

Дать определение банковского кредитования немыслимо без включения в него основных его принципов. Осуществление банками деятельности по предоставлению кредитов строится на достаточно устойчивых принципах. Их можно условно разделить на три группы:

• императивные – получившие законодательное закрепление;
• договорные – принципы, подлежащие согласованию сторон кредитного договора;
• индивидуально-субъективные.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки – банка и заемщика.

Таким образом, можно сформулировать определения банковского кредита и банковского кредитования.

 «Банковский кредит – это денежные средства, передаваемые (либо предназначенные к передаче) банком или иной кредитной организацией заемщику в процессе кредитования, в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором».

---

 «Банковское кредитование – это урегулированная нормами права разновидность предпринимательской деятельности банков и других кредитных организаций, направленная на предоставление в кредит собственных и заимствованных средств на условиях возвратности, срочности, платности».

Специфика кредита заключается в возвращении средств, предоставляемых заемщику во временное пользование. Поэтому в силу сущности кредита цель кредитования – обеспечение возвратного движения ссужаемых средств.

Цель системы кредитования двояка: с одной стороны, обеспечение возврата ссужаемых средств, с другой стороны, обеспечение получения банком дохода от кредитных операций.

1.2 Особенности кредитования физических лиц на современном этапе

В значении кредита, предоставленного физическому лицу, иногда употребляются такие термины, как «потребительский кредит», «личный кредит», «розничный кредит». В настоящее время термин «личный кредит» употребляется в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу. В любом случае, независимо от вида кредитования населения, кредитная политика любого банка предписывает рассматривать залоговое обеспечение как вторичный фактор кредитной сделки, выставляя на первое место потенциальную способность заемщика, расплатиться по кредиту.

Существование понятия «розничный кредит» связано с тем, что сам термин «розница» в узком смысле употребляется в значении предоставления каких-либо услуг населению. По аналогии это понятие было перенесено и на услугу по предоставлению кредитов населению.

Потребительский кредит – это экономические отношения между кредитором и заемщиком – физическим лицом, в форме движения ссудного капитала в денежном выражении, основанных на общепринятых принципах и осуществляемых для финансирования расходов заемщика, связанных с использованием, употреблением, применением благ, товаров и услуг в целях удовлетворения потребностей.

Потребительское кредитование – это взаимосвязанный комплекс организационно-функциональных, документальных, юридических и экономических процедур, составляющих единый механизм взаимодействия кредитной организации с физическим лицом по поводу предоставления потребительских кредитов^[3].

Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направления использования, объектам кредитования и т. д.

---

Классификацию потребительских кредитов можно представить:

1) Вид заёмщика:

• все слои населения;
• социальные, возрастные и прочие группы;
• прочие заёмщики (VIP-клиенты и т.д.).

2) Целевая направленность:

• целевые;
• нецелевые.

3) Срок кредитования:

• краткосрочные;
• среднесрочные;
• долгосрочные.

4) Обеспеченность:

• обеспеченные;
• необеспеченные.
• 5) Метод погашения:
• погашаемые единовременно;
• с рассрочкой платежа.
• 6) Метод взимания процентов:
• удержание в момент предоставления кредита;
• уплата в момент погашения кредита;
• уплата равными взносами на протяжении всего срока пользования кредитом.
• 7) Порядок предоставления:
• безналичный;
• наличный.
• 8) Характер оборота средств:
• разовые;
• возобновляемые.
• 9) Технология предоставления:
• единовременно;
• кредитная линия.
• 10) Уровень кредитного риска:
• низкорисковый;
• среднерисковый;
• высокорисковый.
• 11) Вид объекта потребления:
• приобретение материальных ценностей;
• выполнение работ;
• предоставление услуг^[4].

Виды кредита являются основополагающим элементом механизма кредитования населения. Изменения должны коснуться и структуры кредита населению в направлении роста популярности нецелевых кредитов и ипотечного кредитования.

И лишь суммирование всех плат и комиссий позволяет получить полное представление о реальной стоимости кредита. В результате этого суммирования общая процентная ставка вырастает в несколько раз, даже при условии получения так называемого беспроцентного кредита.

1.3 Способы оценки кредитоспособности физических лиц

Методы анализа кредитоспособности заемщика в целом и кредитоспособности заемщика – физического лица, в частности, классифицируются в экономической литературе различным образом. Ниже рассматриваются некоторые подходы к классификации, использованные авторами работ, посвященных оценке кредитоспособности заемщиков и методам управления кредитным риском банка, на основании систематизации которых предлагается видение вопроса автором настоящего исследования.

Лаврушин О.И. сводит совокупность методов оценки кредитоспособности заемщиков к построению интегрированных показателей рейтинговой оценки различных критериев кредитоспособности, которые, по его мнению, при всем разнообразии отражают, в целом, финансовое состояние и репутацию заемщика. При этом в рамках построения таких рейтингов он выделяет три основных способа моделирования уровня кредитоспособности заемщика:

---