Файл: Перспективы развития сферы кредитования физических лиц.pdf

Основным направлением деятельности ПАО «ВТБ» в сфере предоставления розничных услуг оставалось, прежде всего, увеличение кредитного портфеля и повышение эффективности реализации действующих кредитных продуктов. В связи с этим большое внимание уделялось проведению мероприятий по сокращению просроченной задолженности как по текущему портфелю, сформированному ранее, так и принято ряд мер на снижение уровня риска новых выдач. Наряду с этим, продолжается активное развитие розничного кредитования.

ПАО «ВТБ» сохраняет лидерство по автокредитованию. Был внедрен один из крупных проектов в области автокредитования – продукт «Автостандарт»( от 10 % до 7 лет). Данный продукт дает возможность приобретения дорогих моделей престижных марок^[9]. Кроме того, произошел ряд существенных изменений в условиях других продуктов: снижен размер первоначального взноса до 0%, отменено обязательное страхования жизни и здоровья заемщика, введена опция, предоставляющая возможность выбора размера и даты ежемесячного платежа при оформлении кредита и многое другое. В отчетном периоде продолжало активно развиваться ипотечное кредитование, в данном направлении Банком был сделан качественный и количественный скачок. Большое внимание уделяется развитию каналов продаж кредитных продуктов сотрудникам корпоративных клиентов и дистанционных каналов продаж добросовестным заемщикам. Таким образом, несмотря на возросшую конкуренцию, ПАО «ВТБ» сохраняет за собой ведущую позицию, предлагая клиентам новые услуги, и остается одним из крупнейших и динамично развивающихся универсальных банков в стране.

Основные направления потребительского кредитования в ПАО «ВТБ» представлены следующими видами кредитования: ипотечное кредитование, автокредитование, кредитование с помощью банковские карты и овердрафты, нецелевое кредитование, экспресс-кредитование.

Достоинствами ипотечного кредитования в ПАО «ВТБ» являются:

• рассмотрение банком полного дохода заемщика;
• возможность получения кредита для оплаты первоначального взноса под залог имеющейся квартиры у заемщика или его ближайших родственников по программе ипотечного кредитования «Ипотечный Ломбард»;
• на процентную ставку Банка не влияет ни срок кредита, ни сумма первоначального взноса;
• срок рассмотрения кредитной заявки составляет 5 дней;
• при досрочном погашении кредита не применяется штрафных санкций уже через 3 месяца пользования кредитом;
• после получения положительного решения о выдаче кредита у заемщика есть возможность в течение 4-х месяцев подобрать нужный вариант;
• ПАО «ВТБ» предоставляет возможность оформить кредит без поручительства третьих лиц;
• при доходах семьи заемщика свыше 60 000 рублей предоставляет реальную возможность получения большей суммы кредита.

---

Достоинства предоставления автокредитовов в ПАО «ВТБ»:

• решение о предоставлении кредита может быть принято всего за час;
• возможность выбрать размер ежемесячного платежа и срок кредита;
• срок кредита – до 5 лет;
• минимальный перечень предоставляемых документов;
• первоначальный взнос – от 0 % от стоимости приобретаемого автомобиля;
• досрочное погашение кредита в полном объеме возможно через 3 месяца с момента его выдачи без взимания комиссии;
• обязательное страхование – только КАСКО и ОСАГО;
• удобство погашения – возможность осуществлять платежи по кредиту в любом, ближайшем для заемщика отделении Банка (около 700 офисов по всей России), через отделения Почты России или другими способами.

Экспресс-кредит ЗАО «ВТБ» – возможность прямо сейчас приобрести товары и услуги во многих предприятиях торговли и сервиса России. Время оформления экспресс – кредита в ЗАО «ВТБ» составляет 30 минут.

Кредит предоставляется по банковской карте «Maestro-Экспресс-кредит» для приобретения товаров и оплаты услуг на предприятиях торговли и сервиса, заключивших с банком соглашение о сотрудничестве.

Кредит предоставляется гражданам РФ, удовлетворяющим следующим требованиям:

• возраст – не моложе 18 лет, не старше 55 лет (для женщин) и 60 лет (для мужчин);
• постоянная прописка (регистрация) на территории по месту оформления кредита;
• постоянное место работы: стаж на последнем месте работы – не менее 4-х месяцев.

Кроме экспресс – кредитования банк предоставляет услуги овердрафт – кредитования по банковской карте.

В конце срока овердрафта клиент должен погасить всю задолженность по кредитам.

ПАО «ВТБ» кроме вышеперечисленных предоставляет кредит на неотложные нужды.

Требования к заемщикам:

1. Гражданство РФ.
2. Возраст от 23 лет. На дату погашения кредита возраст заемщика не должен превышать 60 лет.
3. Постоянное место работы – стаж на последнем месте не менее 12 месяцев (для получения суммы кредита свыше 300 000 рублей – стаж на последнем месте работы не менее 18 месяцев).
4. Постоянная регистрация по месту оформления кредита.
5. Отсутствие просроченной задолженности по действующим кредитам.
6. Кредит оформляется под поручительство физического лица.

При кредитовании физических лиц Банк реализует кредитную политику, направленную на минимизацию кредитного риска по сделкам.

Причиной не возврата ссудной задолженности физическими лицами являются несвоевременная выплата заработной платы, резкое снижение доходов, экономическая и социальная ситуация в регионе. По всем указанным кредитам проводится работа по взысканию задолженности, в том числе в судебном порядке.

---

Только надежное и ликвидное обеспечение в конечном итоге помогает банку избежать неблагоприятных последствий сомнительного кредита и получить прибыль. В ПАО «ВТБ» с каждым годом качество обеспечения кредитов улучшается. Если раньше в обеспечение принималось только поручительство физических лиц, то в данный момент в отделении практикуются такие виды обеспечения как залог недвижимости, транспортных средств, залог имущества. Для покрытия непогашенной клиентами ссудной задолженности по основному долгу используется резерв на возможные потери по ссудам (РВПС), который формируется за счет отчислений относимых на расходы банка. За счет резерва производится списание потерь по нереальным для взыскания ссудам банка.

Несмотря на возросшую конкуренцию, ПАО «ВТБ» сохраняет за собой ведущую позицию, предлагая клиентам новые услуги, и остается одним из крупнейших и динамично развивающихся универсальных банков в стране.

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ПАО «ВТБ»

3.1 Проблемы развития кредитования потребительских нужд граждан

Бурное развитие рынка розничного кредитования увеличивает и масштаб проявления соответствующих рисков. На этом сегменте рынка начинают намечаться негативные тенденции. Некоторые банки чрезмерно увлекаются развитием кредитования и создают дополнительные риски своей деятельности. В то же время в среднесрочной перспективе не прогнозируется наступление кризисной ситуации, но нельзя и отрицать наличия потенциальной возможности возникновения нестабильности. Большую актуальность для данного сектора имеют риски ликвидности, кризис доверия, ожесточенная конкуренция, а также рисковое поведение самих банков. При этом видится необходимым обратить внимание на следующие аспекты повышения рискованности операций на рынке розничного кредитования.

1. Переход от кэптивной модели развития к стратегии независимого рыночного развития сопряжен с повышенными рисками, в первую очередь вызванными увеличением доли несвязанных клиентов; повышением волатильности ресурсной базы, ростом неработающих ссуд и необходимостью существенного совершенствования процедур защиты собственных интересов в проблемных ситуациях. Низкий уровень развития судебной и исполнительной систем, не отвечающий реальным потребностям бизнеса, служит важным ограничительным фактором роста банковского кредитования.
2. Рост просроченной задолженности, особенно в сегменте экспресс – кредитования. Качество кредитного портфеля постепенно ухудшается, объем просроченных кредитов населению стабильно увеличивается. Бороться с рисками невозврата кредитов нужно исходя из порождающих их причин.
3. Высокая концентрация на рынке кредитования также свидетельствует о концентрации рисков данного рынка среди ограниченного количества кредитных организаций. Около 80 % рынка розничного кредитования контролируют 30 банков, причем Сбербанк сохраняет пятикратный отрыв по сумме выданных кредитов от второго лидера, банка «Русский Стандарт». Лидеры по динамике роста кредитов – Росбанк (после присоединения банков группы «О.В.К.») и ВТБ.
4. Нельзя не обратить внимания на то, что рост объемов кредитования происходит в основном по линии расширения объемов высокорискованных операций. Это может в перспективе негативно сказаться как на устойчивости банков, так и на издержках кредитования, которые придется нести конечным заемщикам.
5. При сохранении тенденции расширения объемов высокорискованных кредитных операций коммерческими банками банковская система подойдет к пределам своего роста и уровню достаточности капитала, определенному Банком России и законодательством. Поскольку капитализация отечественных банков растет медленно, целесообразно уменьшить размеры резервирования. При этом организации-регуляторы финансовой системы страны могут устанавливать размеры резервирования для каждого банка в отдельности, исходя из оценок рисков именно его операций.
6. Степень диверсификации кредитного портфеля.

---

По данным Банка России показатель отношения совокупной величины кредитных рисков к капиталу (Н7) постепенно увеличивается. При этом из анализа структуры задолженности по кредитам, предоставленным кредитными организациями, следует увеличение доли кредитов, направленных на финансирование строительства, а также ипотечных кредитов для физических лиц, которые в совокупности составляют 7,3 % суммарного объема кредитного портфеля кредитных организаций России. В то же время, даже принимая во внимание, что доля ипотечного кредитования в общем объеме розничного рынка в России пока невелика, нельзя не учитывать возникновение дополнительных рисков, вызванных увеличением кредитования рынка недвижимости российскими банками при еще недостаточно развитой системе кредитования строительства и покупки недвижимости.

Таким образом, можно выделить основные виды рисков, на управление которыми коммерческим банкам необходимо обратить особое внимание при деятельности в сегменте розничного кредитования (таблица 1).

Таблица 1.

Основные виды рисков

Конкурентный риск	Выход на рынок новых иностранных банков, имеющих доступ к дешёвым ресурсам и строящих стратегию масштабной интервенции на розничном кредитном рынке.
	Активизация деятельности крупных российских банков (Сбербанк, группа ВТБ).
	Достижение «критической массы» банков на рынке и падение объёмов продаж либо доходности кредитов.
Макроэкономичекий риск	Риск массовых неплатежей из-за переоценки банками платежеспособности населения.
	Экономический кризис.
	Кризис на рынке недвижимости.
Процентный риск	Снижение доходности кредитов вследствие падения процентных ставок.
Валютный риск	Возникновение убытков по валютным/ рублёвым кредитам вследствие роста инфляции или из-за резкого изменения курсов валют.
Риск ликвидности	Недостаток ресурсов нужной срочности и стоимости для развития розничного кредитования.
	Возникновение диспропорций между ресурсами и кредитами.

Сегодня кредиты на покупку жилой недвижимости предлагают порядка 160 российских банков. Подавляющее большинство из них работает по программе Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Около 20 банков разрабатывают собственные программы. Кредиты на приобретение жилья в настоящее время составляют 9,9 % от общей суммы розничных активов, а собственно ипотечные жилищные кредиты – 3,3 %.

---

Небольшая доля жилищных кредитов объясняется следующими причинами:

• медленное строительство нового жилья, наличие значительного жилого фонда, требующего капитального ремонта.
• быстрым ростом цен на недвижимость. Значительная часть заемщиков вынуждена отказываться от запрошенных в банке ипотечных займов, так как за время, проходящее с момента оформления кредита до момента завершения поиска квартиры, цены вырастают настолько, что нужно переоформлять кредит на большую сумму;
• «инфляционные» риски, возникающие у коммерческих банков: выдача ипотечных кредитов сроком на 20 – 25 лет при нынешних годовых темпах роста инфляции в 10 – 11 % для банкиров весьма рискованна;
• многие заемщики предпочитают кредиты на покупку недвижимости оформлять в виде обычных потребительских кредитов на относительно непродолжительный срок, чтобы избежать весьма длительной, связанной со сбором множества сопроводительных документов и справок процедуры оформления ипотечного кредита;
• высокий уровень требований к потенциальному заемщику;
• пока еще небольшое количество людей, которые могут подтвердить свой доход официальными документами;
• высокий уровень ставок по жилищным кредитам и отсутствие их заметного снижения;
• наличие проблем с дешевыми долгосрочными ресурсами у банков и неразвитость системы рефинансирования отечественных кредитных организаций Банком России.

Тем не менее, очевидно, что развитие ипотечного рынка, усиление конкуренции среди банков, проведение продуманной государственной политики, направленной на стимулирование спроса населения на ипотечные кредиты, а также продолжающийся рост реальных доходов населения приведет к изменениям в структуре выданных населению кредитов в сторону увеличения доли ипотечных кредитов.

В связи с этим в настоящее время для увеличения спроса со стороны населения на ипотечные кредиты коммерческими банками:

• снижаются ставки по ипотечным кредитам;
• увеличиваются сроки кредитования – с максимальных 5 – 10 лет до 25 – 30 лет;
• значительно упрощается процедура оформления кредита, сокращается минимально необходимый пакет документации, необходимой для оформления кредита. Срок рассмотрения заявки на получение кредита сокращен до 2 – 3 часов по сравнению с несколькими днями ранее, минимально необходимый комплект документов сокращен с более чем 30 до 4 документов;
• предоставлена возможность рефинансирования ипотечного кредита: срок кредита может быть сокращен или, наоборот, увеличен, а ставки, соответственно, уменьшены;
• отменяется первоначальный взнос или предоставляется отсрочка по его платежу.

---