Файл: Кредитный процесс и его стадии.pdf

Сбербанк является крупнейшим игроком на российском рынке ипотечного кредитования. Как видно из данной таблицы, в структуре кредитов для физических лиц особый интерес прикован к ипотечным кредитам: 54,45 % в 2015 году, 54,67 % в 2016 году, 58,01 % в 2017 году и 57,03 % в 2018 году.

За 2018 год доля Сбербанка на российском ипотечном рынке увеличилась на 0,7 п.п. и составила 56,3 %. В 2018 году Сбербанк выдал 829 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 1 563 млрд рублей. По сравнению с предыдущим годом объем выданных ипотечных кредитов вырос на 44 %.

Большую популярность среди кредитов физическим лицам составляет потребительское кредитование. Данный вид кредитования имеет широкий целевой диапазон: приобретение электронной техники, автомобилей, недвижимости, оплата обучения, а также приобретение туристических путевок и т.д. Потребительский кредит дает возможность приобретения любой услуги, товара, позволяет в полной мере удовлетворить материальные и нематериальные потребности.

Сбербанк существенно нарастил объем выдач и вышел на высокий темп роста портфеля потребительских кредитов за счет предложения привлекательных условий — выгодных процентных ставок, высокого лимита кредитования до 5 млн рублей, длительного срока кредита до 5 лет, а также за счет упрощения процесса получения потребительского кредита.

В 2018 году объем выданных Сбербанком потребительских кредитов увеличился до 2,113 млрд. руб. При этом, если сравнивать объем выданных кредитов, то он возрос на 25,62 %, по сравнению с 2015 годом.

В 2018 году выдачи автокредитов увеличились на 19,2 %, при этом рост рынка автокредитования в целом составил 15,3 %, а автокредитный портфель вырос на 15,1 %.

Подводя итог, кредитный портфель вырос во всех сегментах, увеличившись на 16,5 % при одновременном улучшении качества.

Таблица 5 – Ключевые показатели деятельности ПАΟ «Сбербанк» в сегменте розничного кредитования за 6 месяцев 2018 г. ^[15]

Таблица 5 показывает, что за первое полугодие текущего года объем кредитного портфеля увеличился на 608 млрд. рублей. Произошло снижение просроченной задолженности, а также уменьшилась ее доля в общем объеме кредитования, что свидетельствует οб улучшении качества кредитного портфеля и хорошем результате работы банка с проблемной задолженностью.

Просроченная задолженность пο кредитам, выданным физическим лицам имеет место быть, но ведется активная работа по ее снижению. В банке существует самостоятельный отдел по работе с проблемными активами, куда передаются все кредитные договоры с нарушением сроков платежей. Работа сотрудников с проблемными активами организована в соответствии с федеральными законами и внутренними нормативными документами. Разработан определенный алгоритм действий по борьбе с непогашенной задолженностью. Следует отметить, что благодаря грамотно организованному эффективному управлению просроченной задолженностью, намечена тенденция к ее снижению, и повышается качество кредитного портфеля Сбербанка.

2.3.Организация процессак редитования в ПАО «Сбербанк»

Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам РФ от 18 лет при том условии, что срок возврата кредита по договору:

– при аннуитетных платежах – ограничивается трудоспособным возрастом заемщика;

– при дифференцированных платежах - наступает до исполнения заемщику 75 лет.

Кредиты предоставляются:

– по месту регистрации (постоянного проживания) Заемщика, в случае временной регистрации – на срок действия регистрации;

– по месту нахождения организации - работодателя Заемщика, клиента Банка, при наличии трудового заключенного договора на неопределенный срок.

Кредиты до 45000 руб., включительно, предоставляется могут без обеспечения, более 45000 руб. обязательно наличие обеспечения полного и своевременного выполнения обязательств заемщиком.

В банке имеется большой выбор вариантов валютного или рублевого кредитования гражданам. Большая востребованность кредитных продуктов способствует тому, что для разных категорий потенциальных заемщиков есть свои предложения. Для физических лиц существуют следующие виды кредитов:

– на потребительские нужды;

– ипотечный;

– автокредит;

– рефинансирование;

– кредитные карты;

– образовательный.^[16]

При начислении процентов по кредиту применяется аннуитетная схема, подразумевающая необходимость погашения кредитного займа равными ежемесячными платежами. Кредиты физическим лицам выдаются в рублях, долларах и евро по желанию заёмщика, с фиксированной процентной ставкой. Они могут быть как наличными, выдаваемыми в кассе банка, так и подлежащими безналичному перечислению на карту клиента или его счёт в банке.

Условия кредитование предусматривают возможность подачи заявки в режиме онлайн и получение средств в тот же день. Рассмотрим способы оформления кредита. Клиент, изъявивший желание оформить ссуду в ПАО «Сбербанк», должен совершить следующие действия:

- явиться в отделение банка, имея при себе полный набор документов, требуемых для оформления кредита, и подать заявку по определённой банком форме;

- дождаться одобрительного решения банка по заявке на получение кредита;

- соблюсти все формальности оформления кредитного соглашения с ПАО «Сбербанк»;

- получить по договору кредитования средства.

Другим методом оформления займа является онлайн-заявка. От описанного выше способа она отличается только тем, что для её подачи клиенту не нужно лично являться в офис банка, поскольку достаточно провести все необходимые операции, используя свой домашний персональный компьютер и интернет. В отделение банка следует явиться только для подписания договора и получения кредитных средств при вынесении банком положительного решения. Банк имеет свой собственный подход к оформлению кредитных средств, чем выгодно отличается от остальных своих конкурентов. При этом следует отметить, что банк проводит чёткое разделение между кредитами, выдаваемыми в рублях и в иностранной валюте.

Ввиду усложнения экономической ситуации в стране банком были ужесточены требования к физическим лицам, изъявившим желание получить в нём кредит. На сегодня потенциальный заёмщик должен выполнять такие требования банка:

- обязательное наличие российского гражданства;

- возраст от 18 до 68 лет включительно;

- обязательная регистрация и постоянное проживание в регионе функционирования банка;

- постоянное трудоустройство, подразумевающее наличие регулярного источника дохода;

- позитивная кредитная история.

Для того чтобы получить ссуду в ПАО «Сбербанк» потенциальный клиент обязан представить на рассмотрение такой пакет документов:

- паспорт, свидетельствующий о его российском гражданстве;

- заявление на получение кредитного займа;

- ксерокопию трудовой книжки или трудового соглашения с работодателем;

- водительские права (для заёмщиков, претендующих на получение кредитов наличными);

- пенсионное свидетельство (для пенсионеров);

- документ, подтверждающий право собственности заёмщика на его жилую площадь;

- полис страхования.

Последние два пункта относятся к категории потенциальных клиентов, которые претендуют на получение кредитов на максимально выгодных условиях. Кредит можно получить как наличными деньгами в кассе банка, так и путём безналичного перечисления средств на пластиковую карту заёмщика. Заёмщиком заключается договор кредитования, предусматривающий перечень условий банка, включающих в себя сумму вклада, сроки погашения, проценты по кредиту и ответственность заёмщика. В том случае, если заёмщик не выполняет свои обязательства по обслуживанию кредита или выполняет их не в полном объёме, допуская просрочку платежей, происходит начисление штрафных санкций, составляющих 0,15% в сутки от суммы просроченного платежа.

Банк даёт возможность своим клиентам погасить кредитную задолженность множеством способов. Их примерное перечисление может иметь такой вид:

- наличные платежи, вносимые в кассу банка;

- проведение платёжных операций с использованием системы интернет-банкинг; - расчёт с использованием карты любого другого российского банка на сайте ПАО «Сбербанк». При этом зачисление средств, как правило, не занимает больше трёх дней;

- посредством применения зарплатной карты заёмщика;

- внесением платежей через терминалы и банкоматы ПАО «Сбербанк»;

- используя платёжный сервис Киви;

- через кассу любого другого российского коммерческого банка;

- при помощи почтового перевода;

- посредством использования дополнительных платёжных систем. Кредиты частным лицам в ПАО «Сбербанк»располагают рядом преимуществ и недостатков.

Среди его неоспоримых преимуществ есть смысл выделить такие факторы:

1. Доступность полной информации банка, касающейся подробного описания его кредитных продуктов.

2. Полная прозрачность при оглашении условий договора кредитование и его подписании.

3. Отсутствие комиссий при заключении кредитного договора, а также необходимости внесения первоначальной суммы при заключении договора кредитования.

4. Простота оформления кредита и получения денег.

5. Многообразие способов погашения кредитного займа.

6. Широкий возрастной диапазон лиц, имеющих право получения кредита в банке.

К недостаткам кредитного займа относятся такие обстоятельства:

1. Сравнительно небольшая величина максимально возможной суммы кредита.

2. Широкий разброс величины процентной ставки по кредиту, выдаваемому в рублях.

3. Возможность изменения процентной ставки в период действия договора кредитования.

4. Обязательность наличия положительной кредитной истории для получения займа.^[17]

Таким образом, процесс кредитования в ПАО «Сбербанк» является достаточно сложным и обладает некоторыми особенностями, связанными, в первую очередь, с отличительными качествами различных каналов получения кредита. Банк активно вводит, развивает и совершенствует дистанционные сервисы, мобильные приложения и информационные услуги. Интересно заметить, что большинство из них появились только за последние полтора года. На данный момент существует ряд автоматизированных систем, позволяющих максимально быстро, удобно и комфортно оформить потребительский кредит.

3.ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА В ПАО «СБЕРБАНК»

ОАО "Сбербанк России", несмотря на сложные условия и значительно возросшую конкуренцию, продолжает свою деятельность в полном объеме, оказывая все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, крупным, малым и средним предприятиям, работающим во всех отраслях экономики.