Файл: Кредитный процесс и его стадии.pdf

Сложные экономические условия обусловливают необходимость изменения кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются следующими факторами:

- отсутствие ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;

- кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);

- низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за повышенных рисков ("кредитное сжатие»);

- снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и юридических лиц.;

- значительное падение цен как на товары, сырье, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);

- повышенные колебания во всех валютах.

По оценкам экспертов Сбербанка России, этот период продлится до полутора-двух лет.

В этих условиях Сбербанк России придерживается следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц:

1.поддержка следующих отраслей и секторов:

- отрасли, гарантирующие удовлетворение повседневных и наиболее насущных жизненных потребностей населения (торговые сети, аптеки и др.);

- отрасли промышленности, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро-и водоснабжение, транспорт и др.);

- военно-промышленный комплекс;

– малый бизнес;

– сельское хозяйство;

2.поддержка существующих клиентов Сбербанка России и выполнение банком уже принятых юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков банка, непрерывность деятельности которых имеет решающее значение для других заемщиков Сбербанка России;

3.кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов. ^[18]

В то же время Сбербанк России использует консервативный подход к ведению бизнеса, прогнозированию и долгосрочным планам развития. Эти приоритеты находят свое отражение в процессе кредитования юридических лиц.

В целях совершенствования методологии оценки кредитоспособности банку целесообразно применять методологию, основанную на финансовых коэффициентах, дополняя ее, при необходимости, оценкой денежных потоков или анализом предпринимательского риска в зависимости от специфики клиента. Это усложнит кредитный процесс на этапе рассмотрения заявки и принятия решения о выдаче кредита, но при реализации на практике позволит снизить уровень просроченной задолженности, которая в настоящее время имеет риск увеличения.

В литературе неоднократно подчеркивались слабые стороны организации кредитного процесса в банках, которые не учитывают указанные выше проблемы. Среди недостатков отмечаются:

- предоставление кредитов без оценки последствий реализации негативного сценария-дефолта заемщика, а также без расчета соответствующих моделей (LGD, PD и др.);

- отсутствие стресс-анализа финансового состояния клиента;

- отсутствие "анализа чувствительности" организации к определенным негативным факторам развития ее бизнеса (изменение рентабельности от основной деятельности в течение срока кредитования в результате снижения цен и объемов производства, дефолт контрагентов, реализация других факторов риска деятельности);

отсутствие анализа тенденций развития бизнеса и клиента;

- ошибки в структурировании транзакций;

- отсутствие новых методов расчета кредитных лимитов по заемщику и группе, по кредитному продукту/продуктам в целом, построение иерархии лимитов;

- отсутствие корреляции понижения рейтинга финансового состояния клиента при наличии негативных тенденций в развитии его бизнеса и высокой чувствительности проекта к выявленным факторам риска.^[19]

Эти недостатки нивелируются в новом кредитном процессе (НКП), уже внедренном рядом крупных банков.

НКП обеспечивает:

- повышение надежности кредитного портфеля за счет использования современной модели кредитования с расчетом моделей ожидаемых убытков заемщика (дефолт);

- увеличение скорости принятия решений;

- снижение влияния "человеческого фактора" за счет принятия решений по кредитам с повышенным риском на коллективной основе и использования автоматизированных систем;

- независимость решений, принимаемых с привлечением андеррайтеров;

- внедрение современной практики ограничения сделки, клиента, продукта.

Специально разработанная технология делает это возможным:

- рассчитать и установить лимит риска для каждого клиента;

- принять решение о кредитовании командой из 3-х представителей банка (не только в кредитном комитете);

- сократить время ожидания решения Банка. ^[20]

Главным преимуществом новой системы является не только ужесточение индивидуальных условий кредитования, но и построение тщательно выверенного механизма жизненного цикла кредита в рамках концепции ПНК.

Практика применения нового кредитного процесса при рассмотрении заявок и принятии решений в отношении корпоративных клиентов демонстрирует следующее:

- совокупность кредитных лимитов, построенная по принципу иерархии, позволяет, во-первых, обеспечить дополнительный контроль рисков, во-вторых, сократить время процесса, в-третьих, упростить согласование новых сделок с заемщиком в будущем;

- рассчитать индивидуальный рейтинг заемщика для определения категорий его риска, присвоив каждому кредитору подразделение соответствующего профиля авторизации (предполагающее автоматизацию отдельных этапов процесса), использование моделей (убыток с учетом дефолта и др.), при прочих равных условиях, несомненно, существенно повышают национальную обоснованность принятия решений по кредитной сделке, снижают ее риски, способствуют в конечном итоге укреплению банковской стабильности. ^[21]

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итоги проделанной работы, можно сделать вывод, что качественное управление кредитным процессом крайне важно для обеспечения стабильности и эффективности работы коммерческих банков, а значит и всей банковской системы в целом.

Устойчивое партнерство между банком и клиентом возникает и развивается в условиях, когда взаимодействие осуществляется на возобновляемой основе, в течение длительного периода времени и получение долгосрочных отношений значительно снижает транзакционные издержки и взаимные риски в партнерстве.

Кредитный процесс банка является многоступенчатым процессом и требует как сбора информации о клиентах, оценки соответствующей документации, постоянного общения с клиентами, так и подготовки различных видов договоров и регулярного кредитного мониторинга. Для этого каждый этап кредитного процесса должен быть хорошо продуман и распределен между кредитными работниками.

Организация кредитования физических лиц осуществляется в зависимости от целесообразности и видов кредитования. Четкое распределение обязанностей между подразделениями банка на всех этапах кредитования направлено на повышение уровня и качества обслуживания клиентов; создание информационной клиентской базы; максимальное рассмотрение в работе с заемщиком совокупности факторов, способных привести к неисполнению обязательств; выявление проблемных кредитов и минимизацию рисков невозврата кредитных средств и выплаты процентов за их использование.

Оценка эффективности управления кредитным процессом в ПАО "Сбербанк" показала, что выдача кредита в банке производится в соответствии с условиями кредитного договора, как в наличной, так и в безналичной форме путем зачисления суммы кредита на счет клиента. После зачисления денежных средств, составляющих сумму кредита, на счет клиента банк может произвести безналичный перевод в соответствии с поручением клиента, изложенным в заявлении (предложении заключить договор), со счета клиента на счет торговой организации в оплату приобретенного товара. Размер кредита и размер первоначального взноса, а также условия кредитного договора определяются банком индивидуально для каждого клиента.

В настоящее время ПАО "Сбербанк" предлагает удобные кредитные продукты в части оформления кредитов, но рентабельность этих продуктов для клиента неочевидна. Однако предлагаемые банком кредитные карты могут быть выпущены быстро, без предоставления залога, поручителей и документального подтверждения платежеспособности, что особенно важно, если клиент по каким-то причинам не хочет или не может предоставить банку справку о доходах.

Преимуществами кредитования в ПАО "Сбербанк" являются скорость подачи заявки и получения кредита в случае одобрения, отсутствие гарантии, а также возможность самостоятельно подать заявку на получение кредита с помощью сайта Банка. Организация кредитования физических лиц в ПАО "Сбербанк" предусматривает: разработку документов для осуществления кредитного процесса; разработку условий и процедур осуществления кредитного процесса и обслуживания клиентов; организацию места работы кредитного специалиста по месту нахождения представительств Банка; разработка методов привлечения клиентов.

Совершенствование кредитного процесса в банке должно основываться на четком понимании его задач и способности выявлять и оценивать риски в рамках существующих бизнес-процессов и модели развития системы управления. Возросшие риски кредитования корпоративных клиентов в условиях кризиса вынуждают российские банки переосмыслить подходы не только к отдельным элементам кредитного процесса, но и к процессу в целом. Это касается модернизации ее этапов, повышения ответственности и обоснованности принятия решений, использования моделей автоматизации.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1.Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N395-1 // «Собрание законодательства РФ» от 05.02.1996 №6, ст. 492

2.Федеральный закон «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10.07.2002 N 86-ФЗ // Российская газета №127 от 13.07.2002., ст. 3

3.Алексеева, Д. Г. Банковское кредитование: учебник и практикум / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. — М.: Юрайт, 2018. — 128 с.

4. Банки и банковское дело в 2 ч. Часть 1: учебник и практикум / В. А. Боровкова [и др.]; под ред. В. А. Боровковой. М.: Юрайт, 2018. — 390 с.

5. Банковское право: учебник и практикум / Д. Г. Алексеева [и др.]; под ред. С. В. Пыхтина. М.: Юрайт, 2018. — 410 с.

6. Банки и банковское дело в 2 ч. Часть 2: учебник и практикум / В. А. Боровкова [и др.]; под ред. В. А. Боровковой. М.: Юрайт, 2018. — 159 с.

7. Банковское дело: учебник / под общ. ред. Ю. М. Скляровой; Ставропольский гос. аграрный ун-т. Ставрополь, 2017. 399 с.

8. Банковское дело: организация деятельности центрального банка и коммерческого банка, небанковских организаций: учебник / А.А. Казимагомедов. – М.: ИНФРА-М, 2018. – 502 с.

9. Банковское право РФ: Учебное пособие / Отв. ред. Е.Ю. Грачева. М.: Норма: НИЦ Инфра-М, 2016. - 400 с.

10.Банки и банковские операции: учебник и практикум / В. В. Иванов [и др.]; под ред. Б. И. Соколова. — М.: Юрайт, 2018. — 189 с.

11.Бизин С. С. Методы управления проблемными кредитами в коммерческом банке // Молодой ученый. — 2016. — №20. — С. 272-275.

12.Кашурин П. В. Тенденции развития банковского сектора России // Молодой ученый. — 2018. — №46. — С. 365-368.

13. Ларина, О. И. Банковское дело. Практикум: учебное пособие / О. И. Ларина. — М.: Юрайт, 2018. — 251 с.

14.Льянова Л. М. Анализ состояния и развития рынка банковского кредитования населения в РФ на современном этапе // Вопросы экономики и управления. — 2018. — №5. — С. 17-21.

15. Основы банковского дела: учебник / Е.Б. Стародубцева. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2018. — 288 с.

16.Счастная Т.В., Шишаева А.В. Сравнительный анализ пакетов программ премиального банковского обслуживания // Проблемы учета и финансов. 2017. № 25. С. 15–27

17.Черных Л.В. Современное состояние и перспективы развития кредитной системы в РФ // Научное сообщество студентов XXI столетия. Экономические науки: сб. ст. по мат. LIII междунар. студ. науч.-практ. конф. № 5(53)

18.Шалина Е.Н. Банковская система РФ. Проблемы и перспективы // Международный студенческий научный вестник. – 2018. – № 2.

19.Устав ПАО «Сбербанк» [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/pdf/normative_docs/Ustav_PAO_Sberbank.pdf

20.Годовой отчет ПАО «Сбербанк» за 2015 год [Электронный ресурс] Режим доступа: https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/ Annual_report_r us_y2015.pdf

21.Годовой отчет ПАО «Сбербанк» за 2016 год [Электронный ресурс] Режим доступа: https://2016.report-sberbank.ru/ru/resultsoverview/clients/retail-customers/crediting

22.Годовой отчет ПАО «Сбербанк» за 2017 год [Электронный ресурс] Режим доступа: https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/pdf/ yrep/Sberbank_Annu al_Report_2017_RUS.pdf

23.Итоги группы Сбербанка по МСФО 6М 2018 [Электронный ресурс] Режим доступа: https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/info/

24.Официальный сайт Банка России. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.cbr.ru/

1. Банки и банковское дело в 2 ч. Часть 1: учебник и практикум / В. А. Боровкова [и др.]; под ред. В. А. Боровковой. М.: Юрайт, 2018. — 390 с ↑

2. Банки и банковское дело в 2 ч. Часть 2: учебник и практикум / В. А. Боровкова [и др.]; под ред. В. А. Боровковой. М.: Юрайт, 2018. — 159 с ↑

3. Банковское дело: организация деятельности центрального банка и коммерческого банка, небанковских организаций: учебник / А.А. Казимагомедов. – М.: ИНФРА-М, 2018. – 502 с ↑

4. Банки и банковские операции: учебник и практикум / В. В. Иванов [и др.]; под ред. Б. И. Соколова. — М.: Юрайт, 2018. — 189 с ↑

5. Кашурин П. В. Тенденции развития банковского сектора России // Молодой ученый. — 2018. — №46. — С. 365-368 ↑

6. Льянова Л. М. Анализ состояния и развития рынка банковского кредитования населения в РФ на современном этапе // Вопросы экономики и управления. — 2018. — №5. — С. 17-21 ↑

7. Счастная Т.В., Шишаева А.В. Сравнительный анализ пакетов программ премиального банковского обслуживания // Проблемы учета и финансов. 2017. № 25. С. 15–27 ↑

8. Шалина Е.Н. Банковская система РФ. Проблемы и перспективы // Международный студенческий научный вестник. – 2018. – № 2 ↑

9. Устав ПАО «Сбербанк» [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/pdf/normative_docs/Ustav_PAO_Sberbank.pdf ↑

10. Официальный сайт Банка России. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.cbr.ru/ ↑

11. Официальный сайт Банка России. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.cbr.ru/ ↑

12. Итоги группы Сбербанка по МСФО 6М 2018 [Электронный ресурс] Режим доступа: https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/info ↑

13. Итоги группы Сбербанка по МСФО 6М 2018 [Электронный ресурс] Режим доступа: https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/info ↑

14. Там же ↑

15. Итоги группы Сбербанка по МСФО 6М 2018 [Электронный ресурс] Режим доступа: https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/info ↑

16. Итоги группы Сбербанка по МСФО 6М 2018 [Электронный ресурс] Режим доступа: https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/info ↑

17. Итоги группы Сбербанка по МСФО 6М 2018 [Электронный ресурс] Режим доступа: https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/info ↑

18. Алексеева, Д. Г. Банковское кредитование: учебник и практикум / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. — М.: Юрайт, 2018. — 128 с ↑

19. Банковское право: учебник и практикум / Д. Г. Алексеева [и др.]; под ред. С. В. Пыхтина. М.: Юрайт, 2018. — 410 с ↑

20. Банковское дело: учебник / под общ. ред. Ю. М. Скляровой; Ставропольский гос. аграрный ун-т. Ставрополь, 2017. 399 с. ↑

21. Банковское право РФ: Учебное пособие / Отв. ред. Е.Ю. Грачева. М.: Норма: НИЦ Инфра-М, 2016. - 400 с ↑