Файл: Кредитный процесс и его стадии.pdf

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы во многом обусловлена тем, что устойчивость и эффективность современного коммерческого банка во многом зависит от того, насколько хорошо сформирована его организационная структура в стратегическом и тактическом плане. Одной из ключевых позиций в организационной структуре коммерческого банка, безусловно, является организация кредитного процесса.

Кредитный процесс является достаточно сложным, состоящим из ряда обязательных процедур, выполняемых в определенном порядке, экономическим процессом, устойчивое функционирование которого достигается путем координации усилий всех участвующих в нем лиц, т. е. путем его организации.

Организация кредитования - это деятельность банка по упорядочению всех процессов, связанных с движением кредита, во времени и в пространстве в соответствии с принципами кредитования.

Наиболее важной активной работой банка является предоставление кредитов. Его жизнеспособность фактически зависит от состояния организации кредитного процесса в коммерческом банке. Практика как российских, так и международных банков показывает, что хорошо организованный кредитный процесс и кредитная политика обеспечат процветание банка в будущем.^[1]

Среди учёных огромный вклад в изучение научных положений кредитования внесли: Ван Хорн Дж.К, А.Г.Братко, Э.Долан, В.С.Волынский, А.А.Казимагомедов, Е.Ф.Жуков, В.Лексис, О.И.Лаврушин, В.В.Масленников, К.Р.Макконнелл, Л.Миллер, В.Д.Миловидов, Э.Рид, Г.С.Панова, П.Роуз, Ж.Ривуар, П.Самуэльсен, Г.А.Тосунян и др.

Объект исследования – общественные отношения, возникающие в процессе реализации кредитного процесса.

Предмет исследования – этапы кредитного процесса.

Цель работы – рассмотрение особенностей этапов кредитного процесса.

Задачи исследования:

– изучить теоретические аспекты кредитного процесса,

– провести анализ процесса кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк»,

– опеделить проблемы и пути совершенствования организации кредитного процесса в ПАО «Сбербанк».

Методологическую основу составляют диалектический общенаучный метод, вместе с которым использовались частно-научные методы познания: формально-логический, сравнительно-правовой, исторический.

Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы.

1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА

1.1.Понятие и сущность кредита

Кредит - важнейшая категория экономической науки. Она активно изучается практически всеми ее разделами. В современной экономике существуют две интерпретации происхождения слова " кредит»:

1. Некоторые экономисты считают, что это понятие происходит от латинского слова credit, что означает "он верит."

2. Другие считают, что оно произошло от латинского слова creditum, что переводится как заем.

Кредит представляет собой упорядоченную совокупность взаимосвязанных правовых, организационных, финансовых и иных процедур, составляющих целостное регулирование взаимодействия банка с клиентом в части предоставления денежных средств в пользование на ограниченный срок за определенную плату.

Кредитные отношения - это все денежные отношения, которые связаны с предоставлением и возвратом займов, выдачей наличных денег, организацией денежных расчетов, использованием государственного кредита, кредитованием инвестиций и др.кредитор и заемщик являются субъектами кредитных отношений кредитор является стороной, которая предоставляет займы. Заемщик-это сторона, которая получает кредит и обязуется возвратить стоимость кредита в установленный срок, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Ими могут быть любые юридически самостоятельные лица и дееспособные граждане, способные нести финансовую ответственность по обязательствам кредитной сделки. Предмет кредита - это вещь, под которую выдан заем и в отношении которой заключена кредитная сделка. ^[2]

Кредиты обычно классифицируются в соответствии с:

- кредитование объектов;

- этапы воспроизводства, которые обслуживаются кредитом;

- срочность кредита;

- его безопасность;

– отраслевая направленность;

– выплата процентов и т. д.

Рассмотрим следующие виды кредитов, разработанных в нашей стране:

1. Межбанковский кредит-это кредит, предоставляемый одним банком другому.

2. Ссуда - это договор, по которому кредитор передает деньги или товары заемщику во временное пользование или оперативное управление, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег или товаров кредитору в течение определенного срока или по требованию.

3. Банковский кредит - это вид кредита, который предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми учреждениями государству, юридическим лицам, населению, иностранным клиентам в денежной форме.

4. Субординированный заем-вид, при котором денежные средства предоставляются во временное пользование заемщику на срок от 5 лет и более по процентной ставке, не превышающей ставку рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации.

5. Социальный кредит имеет самые доступные условия для получения кредита. Он призван обеспечить необходимыми средствами менее защищенные слои населения. В результате социальный кредит помогает стабилизировать ситуацию социального равенства в стране.

6. Микрокредитование является одним из основных видов микрофинансирования, которое заключается в выдаче небольших кредитов людям, не имеющим доступа к традиционным банковским услугам по различным причинам.

7. Ипотечный кредит. Ипотека, ипотечное кредитование-это кредит, выданный на длительный срок (10-15 лет и более) на покупку недвижимости.

8. Государственный кредит обычно делится на государственный долг и государственный кредит. В первом случае государство занимает деньги у банков и других финансовых институтов на рынке капитала для финансирования дефицита бюджета и государственного долга. Во втором случае кредитные учреждения государства кредитуют различные отрасли экономики

9. Коммерческий заем-заем, суть которого заключается в передаче кредитором заемщику денежных средств или иных вещей, определяемых родовыми признаками.

10. Потребительский кредит-кредит, предоставляемый населению для оплаты потребительских нужд.

11. Международный кредит носит частный и государственный характер и отражает движение ссудного капитала в международных экономических, валютных и финансовых отношениях. ^[3]

1.2.Этапы процесса кредитования

Каждый банк разработал собственную технологию кредитования, которая предусматривает последовательность изучения и прохождения документов с принятием решения на каждом этапе их рассмотрения. Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка.

Кредитный процесс включает в себя несколько этапов: подготовительный, оценку кредитоспособности заемщиков, заключение кредитного договора, кредитный мониторинг и взыскание кредита. Каждый из них вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и доходности (см. таблицу 1)

Таблица 1 – Этапы организации кредитного процесса^[4]

На подготовительном этапе происходит знакомство с потенциальным заемщиком. Изучается сфера деятельности клиента, направления продажи продукта. При рассмотрении заявки на получение кредита кредитным управляющим устанавливается ее соответствие или несоответствие основным критериям, т. е. общим правилам кредитования и внутренним нормативным актам Банка по вопросам кредитной политики. В случае несоответствия кредитной заявки основным критериям банка, кредитный менеджер готовит заключение о невозможности предоставления кредита. Если кредит считается приемлемым для банка, переходите ко второму этапу кредитного процесса.

Анализ и оценка кредитоспособности заемщика необходимы для того, чтобы решить, давать ли ему кредит и, если да, то на каких условиях: сумма, предоставленная банком, срок, процентная ставка, график выплаты процентов и" тело " кредита, необходимость обеспечения по нему и тому подобное. Это делается для того, чтобы максимально минимизировать риски, связанные с неуплатой или оплатой в срок.

Оценка кредитоспособности заемщика, под которой понимается его способность и готовность своевременно и в полном объеме вернуть основную сумму долга и проценты, предполагает анализ его репутации и платежеспособности.

После оценки кредитоспособности заемщика и принятия решения о выдаче кредита начинается следующий этап кредитного процесса-заключение кредитного договора. На этапе заключения кредитного договора происходит структурирование кредита и разработка условий кредитования. При этом определяется позиция Банка в отношении основных параметров кредита: суммы, срока, залоговой стоимости для заемщика, сроков погашения и т.д. На этом этапе банки учитывают выводы, сделанные на предыдущем этапе, оценивают кредитоспособность клиентов и качество предоставляемого залога, а также экспертное заключение.^[5]

Основными формами исполнения обязательств по кредитам являются: залог материальных и нематериальных активов, финансовые гарантии государства, предприятий и организаций, поручительства физических лиц.

Для первоклассных клиентов банки могут открывать возобновляемые кредитные линии, предоставлять кредит в виде овердрафта, выдавать необеспеченные кредиты,устанавливать процентные ставки ниже средних и т.д.

Второй класс кредитоспособности клиентам выдаются кредиты при наличии соответствующих форм обеспечительных обязательств, по средним процентным ставкам, им выдаются разовые кредиты и открываются кредитные линии под лимит выдачи.

Банки предоставляют кредиты клиентам третьего класса кредитоспособности на более жестких, чем обычно, условиях (двойное обеспечение, требование поддерживать минимальный баланс или определенный денежный поток на текущем счете)

Клиентам, чья кредитоспособность ниже третьего класса, банк отказывает в кредите. Решение о выдаче кредита и его параметрах в зависимости от принятого в кредитной политике Банка порядка выдачи кредитов принимается либо руководителем кредитного отдела, либо кредитным комитетом филиала банка, либо правлением банка. Эти же органы также принимают решения о характере обеспечительных обязательств по кредиту. Параметры кредита, согласованные с заемщиком, фиксируются в кредитном договоре.

Отношения кредитного договора в РФ устанавливаются в соответствии с ГК РФ. Прежде всего, это Положения о договоре займа, предусмотренные § 2 Главы 42 ГК РФ, положения об обязательствах и обеспечении их исполнения (21-26 главы ГК РФ), страхование и поручительство (48 и 49 главы ГК РФ) и др. По договору займа банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор считается заключенным на двух условиях: первое-соблюдение его формы и второе-соблюдение всех его существенных условий. При этом существенными являются следующие условия: о предмете договора; о получении процентов по кредитному договору; обо всех тех условиях, в отношении которых по требованию одной из сторон настаивалось нотариальное заверение кредитного договора, хотя это и не требуется законом. По заключенному кредитному договору и заемщик, и кредитор имеют право отказаться от предоставления кредита полностью или частично. Кредитор отказывается, как правило, при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен вовремя. Заемщик обязан уведомить кредитора о своем отказе и его причинах.