Файл: Организация ипотечного кредитования. Проблемы и перспективы..pdf

Для повышения качества портфеля ипотечного жилищного кредитования ПАО Сбербанк применяет метод реструктуризации просроченной задолженности 5-ой категории качества по ипотечному жилищному кредитованию, так как она представляет более высокий уровень риска для банка. В кредитном портфеле ПАО Сбербанк происходит рост ипотечных жилищных кредитов 5-ой категории качества. По данной категории формируется наибольший объем резервных сумм. Так, по итогам 2020 года размер резерва на возможные потери по ссудам по 5-ой категории качества ипотечных жилищных кредитов составил 62% от общего размера резерва по кредитному портфелю физических лиц ПАО Сбербанк.

Рассчитаем показатели ипотечного жилищного кредитного портфеля банка при реструктуризации рискованных активов. Отметим, что для расчета суммы возврата реструктурированных кредитов учитывается официальная банковская статистика в сфере управления проблемными активами. Так, согласно исследованию Центрального банка Российской Федерации, меры по реструктуризации просроченной задолженности позволяют вернуть до 60,0% от суммы долга (табл. 3.8).

Таблица 3.8 – Фактические значения показателей ипотечного жилищного кредитного портфеля ПАО Сбербанк при реструктуризации ссудной задолженности по ипотечным кредитам, млн. руб.

Данная мера позволила снизить ссудную задолженность 5 категории в период 2018-2020 гг. на 225 061 млн. рублей, что, в свою очередь, повлекло уменьшение суммы резерва и высвобождение доходов в размере 180 049 млн. рублей.

Таким образом, осуществление данных мероприятий позволило Сбербанку и другим коммерческим банкам усовершенствовать не только ипотечное кредитование, но, и также расширить спектр предоставляемых продуктов и услуг, круг заемщиков, увеличить доход банка благодаря введению новых операций и повысить спрос на ипотечном рынке.

11 апреля 2020 года Правительство России приняло решение увеличить предельный размер ипотечного кредита для получения права на кредитные каникулы для граждан, финансовое положение которых ухудшилось вследствие эпидемии коронавируса. При этом для клиентов Сбербанка, пострадавших от коронавируса, сохраняется возможность воспользоваться собственной программой банка по реструктуризации задолженности без ограничения максимального размера кредита.

Правительство России повысило установленный ранее предельный объем реструктурируемого ипотечного займа в размере 1,5 млн. руб. до следующих значений:

• для Москвы — до 4,5 млн. руб.;
• для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного федерального округа — до 3 млн. руб.;
• для всех остальных регионов — до 2 млн. руб.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В курсовой работе были исследованы теоретические основы ипотечного жилищного кредитования и выявлены основные проблемы ипотечного жилищного кредитования в банковском секторе Российской Федерации, а также предложены меры по его совершенствованию на примере ПАО Сбербанк.

В процессе работы представлено понятие ипотечного жилищного кредитования – оно представляет собой целевой долгосрочный кредит, предоставляемый физическому лицу под относительно низкий процент для строительства или приобретения жилья под залог данного объекта недвижимости, который не преследует иные цели, кроме как приобретение жилого помещения, на основании определяющих принципов платности, возвратности, срочности и обеспеченности целевого использования.

В современном мире совершенствование системы ипотечного жилищного кредитования является актуальной задачей, важность и целесообразность которой обусловлена тем, что ипотечное жилищное кредитование является основным способом решения жилищного вопроса населения, этим обусловлен спрос на данный вид кредитования, а также является приоритетным направлением роста прибыльности коммерческих банков.

Проведенный анализ рынка ипотечного жилищного кредитования показывает развитие системы ипотечного жилищного кредитования в банковском секторе Российской Федерации в исследуемом периоде, что отражают ключевые показатели, которые достигли рекордных значений. Количество и объем предоставленных ипотечных жилищных кредитов демонстрирует положительную динамику и по итогам 2020 года составили
4,48 трлн. рублей и 7,76 трлн. рублей соответственно. Объем совокупной задолженности по ипотечным жилищным кредитам также показал положительную динамику и составил 5,19 трлн. рублей, при этом объем просроченной задолженности в абсолютном показателе тоже увеличился, однако, в относительном остался практически на том же уровне, что не является отрицательной динамикой, и по итогам 2020 года составил 68 980 млн. рублей или 1,33% от общего объема ссудной задолженности. Положительный рост показала величина средневзвешенной процентной ставки по ипотечному жилищному кредитованию, снижение которой составило 1,76% и величина данного показателя достигла 7,32 %.

ПАО Сбербанк является ведущим участником рынка ипотечного кредитования в России, предлагая заемщикам различные программы ипотечного жилищного кредитования, и продолжительное время занимает первое место по объему выданных ипотечных жилищных кредитов, в итоге доля Сбербанка на ипотечном рынке составляет 55,4%, что позволяет рассматривать ПАО Сбербанк как системно значимый субъект рынка. Основные показатели ипотечного жилищного кредитования придерживаются тенденций рынка данных показателей в банковском секторе Российской Федерации.

Несмотря на положительный рост на рынке ипотечного жилищного кредитования, были выявлены проблемы, которые препятствуют полноценному развитию системы ипотечного жилищного кредитования в банковском секторе Российской Федерации. Данные проблемы условно разделены на 2 группы: внешние и внутренние.

Внешние, на которые невозможно оказать влияние со стороны банка, такие как высокий уровень инфляции, состояние общеэкономической ситуации в стране, неразвитая система рефинансирования в ипотечном жилищном кредитовании и низкая платежеспособность населения.

Внутренние, на которые возможно оказать влияние со стороны коммерческого банка, такие как повышение качества ипотечного жилищного кредитного портфеля и высокий уровень процентной ставки по ипотечному жилищному кредитованию.

Для решения проблемы высокого уровня процентной ставки по ипотечным жилищным кредитам были спрогнозированы данные по развитию системы ипотечного жилищного кредитования ПАО Сбербанк на основании Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года, прогноза долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2030 года Министерства экономического развития Российской Федерации. В качестве оптимального решения данной проблемы предложена депозитная политика ПАО Сбербанк, предусматривающая снижение процентных ставок по депозитам в соответствие со снижением индекса потребительских цен, расчет финансового эффекта приведен в пункте 3.2 курсовой работы.

В качестве решения проблемы по повышению качества портфеля ипотечного жилищного кредитования ПАО Сбербанк следует применить метод реструктуризации просроченной задолженности 5-ой категории качества по ипотечному жилищному кредитованию, так как она представляет более высокий уровень риска для банка, расчет финансового эффекта приведен в пункте 3.2 курсовой работы.