Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике.pdf

К примеру, можно ввести продукт по страхованию от нелояльности персонала, направленный на противодействие этому. Цена продукта зависит от специфики компании-клиента и существенно различается в зависимости от реального уровня риска. Основные критерии оценки риска - это: количество сотрудников (чем больше сотрудников, тем выше риск); финансовое положение компании (если в компании финансовые дела обстоят неблагоприятным образом, то риск мошенничества повышается); территориальная структура (в
компании, у которой нет филиальных и дочерних структур, риск ниже, чем в компании с развитой региональной сетью): стратегия компании-клиента (компания, которая имеет агрессивную стратегию развития, привлекает агрессивных сотрудников, развивается за счет того, что постоянно поглощает какие-то структуры, расширяется, имеет дополнительный фактор риска); риск-менеджмент (его структура, на чем основана политика риск-менеджмента в компании, какие методы в нем применяются). Сочетание этих факторов более важно, чем то, в какой отрасли экономики работает компания-клиент.

Новое и очень актуальное направление в страховании - страхование от кибер-преступлений, которые сегодня представляют самую быстрорастущую угрозу. Страхование кибер-рисков - это защита от финансовых потерь при работе в сети Интернет. Страхование необходимо любой компании, если она: осуществляет деятельность, непосредственно связанную с сетью Интернет; использует банковские карты, расчетные системы и удаленные системы доступа; передает посредством Интернет конфиденциальные данные: использует интернет-сайт для привлечения клиентов или предоставления информации о своей деятельности.

Ущерб от компьютерной преступности в мире составляет 388 миллиардов долларов, ежегодно от компьютерных преступлений страдают 588 миллионов человек. За последние 2-3 года существенно изменилась степень важности и приоритетности данного риска для российских клиентов. Если 5-10 лет назад киберпреступность стояла в списке проблем компаний где-то на 10-м месте, то сейчас она на 1-2 строчке опасении^[39]. Бывают случаи, когда из-за компьютерной атаки ей просто приходится прекращать свою работу. Это означает не только перерыв в производстве, но и удар по репутации, что ведет к снижению цены на акции компании. Это также удар для клиентской базы компании. Нередко, в результате инцидента клиенты решают с ней расстаться. Кибер-риски уже невозможно минимизировать только силами IT-департамента компании,
требуется комплексный подход.

Такие страховые продукты целесообразно разрабатывать по индивидуальной схеме. Например, продукт может включать в себя три вида покрытия.
Первый покрывает убытки страхователя от кибер-преступлений, включая убытки от перерывов в производстве, риски компьютерной кражи, компьютерного вымогательства, а также стоимость различных уведомлений пострадавших лиц и риск ущерба для репутации. Второй покрывает риски ответственности клиентов-страхователей перед третьими лицами, в том числе за вторжение в частную жизнь, разглашение информации, относящейся к частной жизни клиентов; за утрату клиентской информации (если клиенты подадут в суд за то, что по вине страхователя произошла утрата их информации); за утрату конфиденциальной и запатентованной информации других лиц. Авторских разработок (покрывается ущерб третьих лиц от несанкционированного использования и публикации). И наконец, третий покрывает риски, связанные с санкциями государственных органов (например, в Европе сейчас обсуждается проект закона, согласно которому компания, не способная обеспечить адекватную защиту своих систем и своей информации от кибер-атак, может быть оштрафована в размере 2 % от ее оборота).

Продукт не ограничен только страховыми аспектами, в него включено
также предоставление сервисных услуг: привлечение партнеров - специалистов в области расследования компьютерных преступлений, юристов и специалистов в области PR. Клиент может обратиться напрямую в данные структуры в любое время, и на помощь к IT- специалистам страхователя будут направлены специалисты этих компаний, которые помогут заблокировать атаку и восстановить утраченные данные^[40].

Поскольку преступность в киберпространстве становится одной из главных проблем современного мира электронных технологий, то страхование кибер-рисков обладает колоссальным потенциалом развития.

Помимо внедрения новых страховых продуктов немаловажной задачей страховщиков является обеспечение страховыми организациями высоких стандартов качества предоставляемых услуг, оптимизации страховых продуктов и создании максимально удобных условий для страхователя. Для ее решения необходимы следующие действия:

1) Индивидуальный подход к каждому страхователю. Это касается, во-первых, самого предложения: страхователь должен иметь возможность выбирать, какие условия в договоре ему удобны, интересны и выгодны, а какие - нет. То есть полисы должны быть более персонифицированными.

2) Развитие интернет-страхования, возможность продажи страховых услуг через интернет. Причем не просто декларирование такой возможности, а реальные действия со стороны страховщиков для ее реализации, ведь с каждым годом интернет-пользователей становится все больше^[41].

Также, необходимо максимально развивать розничные продажи, так
как страховая розница служит наиболее эффективным инструментом для повышения показателей финансовой устойчивости, хотя и требует на первых этапах серьезных капиталовложений. Необходимо организовать дело так, чтобы сбытовая сеть охватывала максимальную территорию – в пределах шаговой доступности. Шаговая доступность является важнейшим фактором для продвижения страховых услуг. Но в современном мире это не только «географическое» понятие, сколько показатель комфорта для клиента. В ряде случаев вообще никуда шагать не надо. Необходимо развивать возможности оплаты очередных частей взноса при уплате в рассрочку через систему ЕРИП в банкоматах и инфокиосках, а также посредством интернет-банкинга и в кассах банков, а
также вызова страхового агента или заказа услуги посредством сети Интернет, по мобильной связи на дом или по месту работы.

На основании выше изложенного можно отметить, что российский рынок имущественного страхования активно развивается, появляются новые направления и страховые продукты. Значительный рост рынка возможен только при активном участии страховщиков в формировании и развитии добровольного страхования. Однако, без осознанной на уровне государства и общества экономической целесообразности страхования невозможно создать прочную основу для развития страхового рынка. Создание мегарегулятора (присоединение ФСФР к ЦБ РФ) для отечественного страхового рынка - это огромный плюс, поскольку Центральный Банк РФ — мощный институт, который сможет быть регулятором в полном смысле слова. Цели регулятора на рынке страхования касаются не только исполнения законов страховщиками, но и развития активного взаимодействия между ними и потребителями.

Развитие добровольного страхования определяется эффективностью реализации мер стимулирующего характера, принятых на уровне государства. Государство должно стимулировать развитие добровольного страхования физических и юридических лиц путем расширения налоговых льгот, субсидирования страхования, поддержки создания типовых договоров в массовых видах страхования. Кроме того, необходимо минимизировать объемы государственной помощи частным предприятиям и физическим лицам в тех случаях, где это должны делать страховые компании.

Таким образом, вопрос совершенствования имущественного страхования в России очень актуален, поскольку оно обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе и является средством зашиты от неблагоприятных изменений экономической конъюнктуры. Развитый страховой рынок - это один из признаков цивилизованной страны. В нашем государстве заложены огромные перспективы развития этой сферы, так как экономика только формируется и набирает темпы своего роста. Введение новых видов страхования и новых продуктов, обеспечение страховыми организациями высоких стандартов качества предоставляемых услуг, оптимизации страховых продуктов и создании максимально удобных условий для страхователя даст возможность увеличить объем страховых операций и на этой основе -
значительно повысить роль страхования в возмещении ущерба, причиняемого ежегодно физическим и юридическим лицам страховыми случаями.

Заключение

Под имущественным страхованием в Гражданском кодексе Российской Федерации подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместив страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

В работе проведен анализ развития имущественного страхования в страховой компании «Росгосстрах-Поволжье». Проведенное исследование показало, что в последние годы в компании происходит увеличение объема поступления страховых платежей за счет увеличения средней страховой суммы на один договор и соответственно увеличивается его ответственность перед клиентами. Однако само увеличение объема поступления страховых платежей еще не свидетельствует о хорошей работе филиала. Так как в то же время происходит уменьшение количества договоров по традиционным видам страхования.

На снижение договоров страхования повлияли такие факторы, как падение жизненного уровня населения, несвоевременная выплата заработной платы, пенсий, система взаимных неплатежей, запрет безналичных расчетов по уплате страховых платежей населения.

Положительным в работе САО «Росгосстрах-Поволжье» является то, что, несмотря на значительное увеличение страховой суммы, страховой тариф не увеличивается. Это означает, что САО «Росгосстрах-Поволжье», принимая на себя все большую ответственность, не увеличивает цену на свои услуги.

Российский рынок имущественного страхования активно развивается, появляются новые направления и страховые продукты. Значительный рост рынка возможен только при активном участии страховщиков в формировании и развитии добровольного страхования. Государство должно стимулировать развитие добровольного страхования физических и юридических лиц путем расширения налоговых льгот, субсидирования страхования, поддержки создания типовых договоров в массовых видах страхования. Кроме того, необходимо минимизировать объемы государственной помощи частным предприятиям и физическим лицам в тех случаях, где это должны делать страховые компании.

Вопрос совершенствования имущественного страхования в России очень актуален, поскольку оно обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе и является средством зашиты от неблагоприятных изменений экономической конъюнктуры.

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ  (ред. от 21.07.2014).
2. Об организации страхового дела в Российской Федерации : Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (в ред. 23.07.2013) // Ведомости СНД и ВС РФ. – 1993. – № 2. – Ст. 56.
3. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транс­портных средств : Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ (в ред. от 23.07.2013) // Собр. законодательства Рос. Федерации. – 2002. - № 18. – Ст. 1720.
4. О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» : Федераль­ный закон от 1 февраля 2010 г. № 3-ФЗ // Собр. законодательства Рос. Федера­ции. – 2010. – № 6. – Ст. 565.
5. Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном : Федеральный закон от 14.06.2012 № 67-ФЗ (ред. от 02.12.2013) // Собр. законодательства Рос. Федерации. – 2012. – № 25. – Ст. 3257.
6. Анциферов В.А. Исполнение обязательств имущественного страхования по гражданскому праву России // автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук / Кубанский государственный аграрный университет. Краснодар, 2012.
7. Бутина О.П. Направления совершенствования имущественного страхования в России // Экономика и социум. 2014. № 1-1 (10).
8. Крыцула А.А. Принцип свободы договора и его пределы // Власть Закона. – 2012. – № 2.
9. Орлова Е.Г. Имущественное страхование. В сборнике: Современное общество, образование и наука сборник научных трудов по материалам Международной заочной научно-практической конференции 25 июня 2012 г.: в 3 частях. Тамбов, 2012.
10. Петров Н.В. Фактический и юридический интерес в договоре имущественного страхования // Юридические исследования. 2014. № 1.
11. Пончин Б. Страховая зашита корпораций от злого умысла – глобальные подходы [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.insur-info.ru
12. Попова П.Л. Личное и имущественное страхование. – М.: Инфра-М, 2010.
13. Сумина Е.В. История возникновения договора имущественного страхования // В сборнике: НАУКА ЮУрГУ материалы 66-й научной конференции (Электронный ресурс). Министерство образования и науки Российской Федерации, Южно-Уральский государственный университет; ответственный за выпуск Ваулин С.Д.. 2014. С. 1391-1397.