Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике.pdf

Внешне норма, изложенная в абз. 1 ст. 949 ГК РФ, может показаться императивной, но законодатель избрал довольно ред­кий способ формулирования диспозитивной нормы, допускающей иное договорное регулирование, предусмотрев такую возможность в абз. 2 названной статьи. При этом свобода усмотрения сторон при формулировании такого случайного условия договора состоит лишь в возможности предусмотреть более высокий размер стра­хового возмещения (читай: по сравнению с пропорциональной системой), но не выше страховой стоимости. Пожалуй, следует согласиться с таким пределом; в противном случае, страховщики (а именно они разрабатывают условия договоров страхования в абсолютном большинстве случаев) непременно воспользовались бы возможностью уменьшения потенциального возмещения

В практике крайне редко встречается творческое отношение к изложенным правилам. Обычно неполное страхование представ­лено традиционными системами возмещения: пропорциональной и системой «первого риска». Суть последней состоит в том, что в пределах страховой суммы убытки страхователя возмещаются в полном объёме. Это и есть так называемый «первый риск», что пол­ностью соответствует норме абз. 2 ст. 949 ГК РФ^[20]. Убытки же, пре­вышающие страховую сумму, составляют «второй риск» и ложатся на страхователя (выгодоприобретателя).

Во второй группе объединяются оставшиеся разновидно­сти имущественного страхования: страхование рисков деликтной ответственности и рисков договорной ответственности.

По избранному критерию к таким видам страхования не при­менима категория «страховая стоимость», но именно здесь особую актуальность приобретает принцип полноты страхового возмеще­ния, так как компенсация потерь кредитора (потерпевшего) – есть главная цель любого вида гражданско-правовой ответственности.

Здесь также возмещение выплачивается в пределах страховой суммы, но последняя не зависит от какой-либо «стоимости», а согла­совывается сторонами в договоре добровольного страхования или предусматривается федеральным законом в случае обязательного страхования. Но само обязательное страхование должно быть объ­ективно обусловленным и содержать своеобразную общественную гарантию компенсации потерь в размере, максимально покрываю­щем потери кредитора (потерпевшего). Соответственно, определяю­щий критерий для страховой суммы должен избрать законодатель^[21].

В общем виде такой критерий в настоящее время изложен в п. 3 ст. 936 ГК РФ: федеральные законы должны закреплять именно минимальные размеры страховых сумм. Это общее правило, знаю­щее лишь одно исключение: в случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество (п. 3 ст. 935 ГК РФ). В таких случаях федеральным законом или в уста­новленном им порядке могут быть предусмотрены минимальные размеры страховых сумм^[22].

В силу примата Гражданского кодекса РФ перед иными граж­данско-правовыми законами, в соответствии с которым иные феде­ральные законы могут быть приняты только в соответствии с Кодек­сом, а нормы таких законов должны соответствовать Кодексу (п. 2 ст. 3 ГК РФ) минимальный размер страховых сумм могут закреплять именно федеральные законы об обязательном страховании^[23].

При страховании ответственности страхователь или иное лицо, гражданская ответственность которого застрахована, в течение срока действия договора страхования должны быть уверены в том, что денежное возмещение при наступлении страхового случая про­изведёт страховщик. Речь идёт о полном возмещении, а не о частич­ном. Данный тезис должен быть абсолютным при обязательном стра­ховании. В противном случае получаем обязательное обременение, схожее по степени обязательности с налогами, которое служит лишь источником обогащения частного субъекта – страховщика.

К сожалению, именно так обстоят дела в настоящее время с самым распространённым видом гражданско-правового страхо­вания – обязательным страхованием гражданской ответственно­сти владельцев транспортных средств.

Законодатель при формулировании норм о страховой сумме по названному виду страхования избрал критерий, противореча­щий допустимому в силу п. 3 ст. 936 ГК РФ. В частности, в соот­ветствии со ст. 7 Федерального закона «Об обязательном страхо­вании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»^[24] страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обя­зуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет: в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тыс. руб.; в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тыс. руб. Получается, что минимальный размер страхо­вой суммы законодатель выражает формулой «не более … рублей».

Данный факт однозначно свидетельствует о порочной системе определения размера страховой суммы, которая не должна применяться в силу приведенных положений п. 2 ст. 3 ГК РФ, вследствие прямого противоречия норм иного федерального закона нормам ГК РФ^[25].

Заслуживает внимания не только неправильная законода­тельная формула, но и закреплённый законом размер. В настоящее крупные города и загородные дороги перегружены транспортом. В силу этого крайне редко в дорожно-транспортных происшествиях участвуют лишь два участника или два автомобиля. Плотные транспортные потоки ежедневно вызывают аварии, вовлекающие по цепной реакции десятки транспортных средств. Непримири­мым правовым архаизмом выглядит предназначенная для урегу­лирования возникающих в подобных случаях споров норма п. «б» ст. 7 Федерального закона «Об обязательном страховании граждан­ской ответственности владельцев транспортных средств» ^[26], в соот­ветствии с которой имущественный вред, причинённый более чем одному потерпевшему, возмещается суммарно в размере 160 000 руб.

Распределение данной суммы между потерпевшими осу­ществляется по правилам абз. 2 п. 3 ст. 13 названного закона: если сумма таких требований превышает страховую сумму, страховые выплаты производятся пропорционально отношению этой страхо­вой суммы к сумме указанных требований потерпевших (с учетом ограничений страховых выплат в части возмещения вреда, при­чиненного имуществу одного потерпевшего). Неполучение реаль­ной компенсации причинённого вреда влечёт возникновение лишь проблем в практике, которые разрешаются подтверждением пра­вильного правоприменения.

Кроме того, с 14 февраля 2010 г. вступило в силу правило об определении размера страхового возмещения, исходя из размера ущерба, определённого с учётом износа транспортного сред­ства^[27]. Дело в том, что при ремонте требуется установка лишь новых деталей, узлов, агрегатов. Соответственно, и приобретаются они по цене новых, а возмещение должно учитывать износ автомо­биля. Получается, что нередко страховщик производит выплату в ничтожном размере, так ещё и учитывает износ. А разница сумм представляет собой убытки потерпевшей стороны^[28].

Таким образом, полноту (даже условную) страхового возме­щения законодательство об обязательном страховании граждан­ской ответственности владельцев транспортных средств не обе­спечивает, что требует скорейших изменений. В противном случае сам институт страхования будет изо дня в день терять авторитет и признание обществом, что вступает в противоречие с принци­пами организации гражданского общества и построения подлинно цивилизованных правил рынка.

Напротив, в смежных видах обязательного страхования законодатель принимает нормы, полностью отвечающие требо­ваниям ГК РФ. В частности, п. 2 ст. 8 Федерального закона от 14 июня 2012 г. № 67-ФЗ «Об обязательном страховании граж­данской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возме­щения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном»^[29] предусмотрено, что в договоре обязательного страхования страховые суммы по каждому риску гражданской ответственности должны быть указаны раздельно, в том числе по риску гражданской ответственности за причинение вреда жизни потерпевшего в размере не менее, чем два миллиона двадцать пять тысяч рублей на одного пассажира; по риску гражданской ответственности за причинение вреда здоровью потерпевшего в размере не менее, чем два миллиона рублей на одного пассажира; по риску гражданской ответственности за причинение вреда имуществу потерпевшего в размере не менее, чем двадцать три тысячи рублей на одного пассажира^[30].

Такова позиция законодателя и так строится правопримени­тельная практика. В то же время Верховный Суд РФ сделал абсо­лютно противоположный вывод в отношении договоров доброволь­ного имущественного страхования: «Включение в договоры стра­хования условий о возмещении ущерба с учетом износа частей, узлов и агрегатов транспортных средств не основано на законе». Развивая данный тезис, высший судебный орган обобщил право­применительную практику судов общей юрисдикции, показавшую различные подходы к определению размера страхового возмеще­ния. В частности, одни суды включают стоимость износа частей, узлов и агрегатов транспортных средств в сумму страхового воз­мещения, другие – нет.

Таким образом, под имущественным страхованием в Гражданском кодексе Российской Федерации подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместив страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

Глава 2. Анализ имущественного страхования в страховой компании «Росгосстрах-Поволжье»

2.1 Характеристика страховой компании «Росгосстрах-Поволжье»

Росгосстрах – крупнейшая в России страховая компания, которая оказывает существенное влияние на формирование страхового рынка.

В компании Группы входит порядка 3 000 агентств, страховых отделов и центров урегулирования убытков. Общая численность работников системы Росгосстраха превышает 97 тыс. человек, в том числе более 60 тыс. агентов. Управление Группой, разработку стратегии и методологии осуществляет Холдинговая компания «Росгосстрах».

Система Урегулирования убытков Росгосстраха представляет собой  более 400 специализированных центров и пунктов урегулирования убытков, расположившихся на территории всей страны. Эта уникальная для России сеть построена Росгосстрахом так, что клиент, находящийся в любой точке страны может легко добраться до центра урегулирования убытков. Основная задача Центров урегулирования убытков - сделать оперативной и удобной для клиентов процедуру страховых выплат. Центры оснащены современной техникой и передовыми IT-технологиями. В Центры урегулирования убытков могут обращаться не только жители области, но и клиенты Росгосстраха из любого российского региона, если ДТП с их участием произошло на территории области. При наступлении страхового случая любой потерпевший или клиент Росгосстраха имеет возможность обратиться в Единый Диспетчерский Центр, где ему, вне зависимости от вида страхования (кроме медицинского страхования и страхования жизни), подскажут общий порядок урегулирования убытков, адреса и часы работы центров урегулирования убытков, проконсультируют по спорным вопросам на месте ДТП, окажут правовую помощь.

«Росгосстрах-Поволжье» является акционерным обществом открытого типа. Свою деятельность фирма осуществляет в соответствии с уставом. Предметом непосредственной деятельности является оказание страховых услуг физическим и юридическим лицам, в соответствии с Законом «Об организации страхового дела» ^[31], а также оказание иных видов услуг, не противоречащих законодательству.

В таблице 1 представлены показатели деятельности страховой компании «Росгосстрах-Поволжье».

Таблица 1

Показатели страховой деятельности страховой компании «Росгосстрах-Поволжье» (млн. руб.)^[32]

Как видно из данных таблицы 1, в 2011-2018 гг. уровень страховых выплат увеличивался и достиг к 2018 г. 49 %.

В таблице 2 представлены финансовые результаты деятельности страховой компании «Росгосстрах-Поволжье».

Таблица 2

Показатели финансовой деятельности страховой компании «Росгосстрах-Поволжье» (млн. руб.) ^[33]