Файл: Возникновение, сущность и функции коммерческих банков (Понятие коммерческого банка).pdf

Купля-продажа межбанковского кредита осуществляется либо на свободном рынке — в результате аукционной торговли на фондовой бирже, либо в результате непосредственных переговоров заинтересованных банков. В первом случае межбанковский кредит предоставляется по рыночной цене, во втором случае - процент может быть ниже, но и он, как правило, обусловливается действу­ющей учетной ставкой (ставкой рефинансирования) Центрального банка.

В целом эффективность использования межбанковского кре­дита в рамках экономической системы зависит, во-первых, от степени развитости межбанковского рынка как части рынка ссуд­ных капиталов; во-вторых, от уровня развития системы расчетов в государстве; в-третьих, от направления денежно-кредитной поли­тики Центрального банка.

Мировая практика свидетельствует, что под межбанковскими кредитами в основном понимаются кредиты, обеспечивающие нормализацию текущей ликвидности банков. А это кредиты, как правило, на срок от одного до нескольких дней.

Специфическим источником привлеченных ресурсов для коммерческих банков «являются кредиты Центрального банка". Их специфика состоит в том, что последние выступают активным средством реализации, соответствующей денежно-кре­дитной политики (кредитная экспансия, кредитная рестрикция) Центрального банка.

Кредиты Центрального Банка России пред­оставляются коммерческим банкам на покрытие образовавшегося дебетового сальдо по основному корреспондентскому счету (по ставке, в несколько раз превышающей действующую на данный момент ставку рефинансирования Центрального банка), либо под выполнение (финансирование) конкретных целевых программ. В этом случае выделяемые централизованные кредиты возмещают (рефинансируют) коммерческому банку часть средств, затрачен­ных последним на финансирование целевых программ клиентов, имеющих важное народнохозяйственное значение и одобренных Центральным банком.

Однако на практике такой субъективный подход Центрального банка к определению приоритетов в выдаче центра­лизованных кредитов нередко оборачивается их сосредоточением в руках бывших специализированных банков. Которые распо­лагают солидной клиентурой и предпочтительными финансо­выми возможностями, что ставит их в исключительное положение на финансовом рынке со всеми вытекающими отсюда негативны­ми последствиями для экономической системы в целом. Если при этом учесть неконтролируемый характер использова­ния данных средств (а также несоблюдение предписываемой ЦБ процентной маржи), то становится понятной необходимость «распределения» централизованных ресурсов в настоящее время преимущественно на аукционной основе, естес­твенно, под экономическим контролем Центрального банка.

Основную долю в активных операциях коммерческого банка занимают учетно-ссудные операции и фондовые (операции с ценными бумагами). В России в связи с неразвитостью рынка ценных бумаг коммерческие банки в основном осуществляют учетно-ссудные (кредитные) операции.

Ссудные операции включают в себя процесс оформления, выдачи и погашения кредитов. Предоставление ссуд осуществля­ется на основе заявления заемщика, в котором указываются цель кредита, запрашиваемая сумма, сроки погашения, характер обес­печения и т.п. Банк в обязательном порядке требует предоставления информации о финансовом состоянии заемщика, а также сведения о роде его деятельности. Получив всю необходи­мую информацию, коммерческий банк в лице его кредитного отдела принимает окончательное решение о выдаче ссуды. Если размер ресурсов коммерческого банка меньше совокупной суммы кредитов, запрашиваемой клиентами, в первую очередь удовлетво­ряются заявки заемщиков более высокого класса. В связи с этим, банковские клерки составляют специальный рейтинг клиентов-заемщиков, охватывающий все основные параметры их деятель­ности, интересующие банк

Банковские ссуды можно классифицировать по целому ряду признаков:

1. По срокам кредитования. Как уже отмечалось, в международ­ной практике выделяют краткосрочные (до 3-х лет) и долгосрочные (свыше 3-х лет) кредиты. Кроме этого широко распространены онкольные (до востребования) кредиты, предполагающие возврат ссуды по первому требованию банка, или в сроки, удобные клиен­ту. В России применяется своеобразная разновидность онкольных кредитов. В условиях, когда большое количество выданных ссуд не погашается в срок, банки вынуждены идти на их пролонгацию, что фактически означает погашение кредитов в срок, «удобный» кли­енту.
2. По видам обеспечения. В экономически развитых странах банки нередко практикуют выдачу ссуд без обеспечения в порядке овердрафта. Такой порядок кредитования, естественно, возможен только в отношении надежных, являющихся постоянными для данного банка, клиентов. Конкретные формы реализации необес­печенного кредитования осуществляются через открытие кредит­ных линий, выдачу револьверных кредитов, открытие спецссудных или контокоррентных счетов. Выдача кредитов осуществляется в автоматическом режиме, без оформления каждой конкретной ссуды, на основании договора, имеющего долгосрочный взаимовыгодный характер. Ссуды без обеспечения (их называют еще доверительными, или бланковыми) практически исчезли из повседневной практики коммерческих банков России.
3. По способам взимания процента. Выделяют три метода взима­ния процента. Во-первых, при погашении кредита. Используется данный метод в основном при краткосрочном (до 1-го года) кредитовании. Во-вторых, равными долями на протяжении всего срока кредитования. Данный порядок взимания процента приме­няется, как правило, при кредитовании на срок: выше 1-го года и долгосрочном кредитовании. В-третьих, единовременно в момент выдачи ссуды. В международной практике данный метод наиболее распространен в случае выдачи банками потребительских ссуд, учета векселей.
4. По характеру погашения. Выделяются ссуды, погашаемые единовременным взносом по истечении срока кредитования, либо в рассрочку. В первом случае, речь, как правило, идет о краткос­рочном кредитовании; во втором - о долгосрочных ссудах.

В мировой практике кредитные операции классифицируются и по категориям заемщиков (сельскохозяйственные, промышленные ссуды, кредиты посредникам фондовой биржи и т.д., и т.п.), что для современной Российской практики пока не характерно.

Фондовые операции банков - это операции с ценными бумагами. Для современного универсального коммерческого банка характер­но исключительное многообразие данных операций, включающих первичное размещение собственных ценных бумаг (если речь идет об акционерном банке); выдачу кредитов под обеспечение ценны­ми бумагами; операции с ценными бумагами (покупка, продажа) по поручению клиентов; покупку ценных бумаг других компаний, банков и т.д. для собственного инвестиционного портфеля.

В принципе, как уже отмечалось, характер банковских опера­ций на фондовом рынке регулируется законодательством той или иной страны. В России коммерческим банкам разрешены все операции с ценными бумагами, в том числе являющиеся и исклю­чительной компетенцией инвестиционных банков. Неразвитость фондовых операций отечественных коммерческих банков обусловливается лишь относительной узостью самого рынка ценных бу­маг.

Посреднические операции коммерческих банков, выполняемые последними на комиссионной основе, чрезвычайно разнообразны. Важное место среди них принадлежит расчетным операциям, то есть осуществлению безналичных денежных расчетов от имени и по поручению своих клиентов. По законам Российской Федерации (которые традиционно нарушаются) все юридические лица обяза­ны производить все свои расчеты через банковскую систему. В этой связи, на банках лежит большая ответственность за своевремен­ность, точность и правильность осуществления всех этих расчетов в рамках национальной экономической системы.

В рамках посреднических операций банки осуществляют ин­кассацию наличных денег. Все компании, имеющие торговую выручку в виде наличных денег, обязаны инкассировать ее на свои счета в соответствующий коммерческий банк. В международной практике особо выделяются операции по аккредитивам, которые подразделяются на денежные и товарные. Денежные аккредитивы используются населением и представляют собой документ, кото­рый выдается обывателю после внесения им определенной суммы денег, например, в один из филиалов крупного банка. По предъяв­лении данного документа в любой другой филиал банка деньги можно получить обратно. Подобные операции активно использо­вались вкладчиками сберегательных касс Госбанка СССР, но с конца 80-х годов фактически прекращены. Товарные аккредитивы применяются в расчетах между предпринимателями.

В современном мире широко распространены лизинговые и факторинговые операции коммерческих банков.

Лизинг - долгосрочная аренда машин и оборудования с правом их выкупа. Его суть состоит в том, что банк купленное им оборудование, машины передает пользователю на условиях арен­ды. В принципе, данная операция аналогична выдаче долгосрочно­го кредита, но в отличие от него, до момента полного выкупа оборудования пользователем, его собственником остается банк. В основе факторинга лежит покупка банком платежных требований поставщика и соответственно право на взыскание долга с покупа­теля отгруженной продукции. В общем плане факторинговые операции позволяют коммерческим банкам резко расширить сфе­ру своего влияния на клиентов, увеличивая в конечном итоге свои прибыли. В современной России лизинговые и факторинговые операции почти не осуществляются коммерческими банками.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Коммерческие банки играют значительную роль в экономике любой страны. И количество банков не всегда означает качество.

Систематическое выполнение банком своих функций и создает тот фундамент, на котором держится стабильность экономики страны в целом. И хотя выполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой командой сотрудников, они переплетаются между собой. Так, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для организации товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении чековых и других счетов, служащих основой безналичного оборота. Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение банков, как организаторов этих расчетов.

Традиционное представление о банке, как только, о кредитном и расчетно-платежном институте не соответствует современному положению вещей. Сегодня коммерческий банк представляет собой универсальный, многофункциональный кредитно-финансовый комплекс, сочетающий депозитно-ссудные, инвестиционные, консультационные и другие банковские операции. Через лизинг, факторинг, проектное финансирование, концентрацию передовой технологии, использование в банковской практике последних достижении науки и техники банки фактически управляют научно-техническим прогрессом и непосредственно участвуют в процессе производства. Кроме того, широкое кредитование бюджетного дефицита и государственного долга усиливает сращивание банков с государственными финансами и позволяет банкам влиять на денежную (и не только денежную) политику.