Файл: Анализ страхования и его государственное регулирование.pdf

В условиях отсутствия драйверов роста рынка non-life стагнация на нем продолжится. Темпы прироста взносов non-life составят 3–5%, объем рынка non-life по итогам 2019 года едва превысит отметку 1 трлн рублей^[43]. Ожидается, что по ДМС сохранятся положительные темпы прироста взносов (6–7%) за счет ежегодной инфляции стоимости медицинских услуг и популяризации программ страхования от критических заболеваний. По страхованию от несчастных случаев и болезней темпы прироста премий снизятся до 10–11%, что будет обусловлено ростом банковских ставок и замедлением на рынке потребительского кредитования. Страхование имущества граждан продолжит расти умеренными темпами (9–10%) благодаря активному продвижению банками коробочных продуктов. В то же время в сегменте страхования имущества юридических лиц будет наблюдаться стабилизация темпов прироста премий на уровне, незначительно превышающем инфляцию, – 6–7%. По нашим прогнозам, изменения в тарифном коридоре не окажут существенного позитивного влияния на динамику объема сегмента ОСАГО: премии вырастут не более чем на 1–2%. Страхование автокаско будет находиться под давлением увеличившихся ставок по кредитам и предполагаемого замедления роста продаж новых автомобилей, и с учетом насыщения сегмента усеченными программами страхования и полисами с франшизой на нем ожидается стагнация^[44].

Агентство рассматривает возможность реализации 2 сценариев в 2019 году на рынке страхования жизни. Согласно сценарию № 1, темпы прироста премий по страхованию жизни составят порядка 28% и объем взносов достигнет 575 млрд рублей. Сценарий предполагает, что рост премий будет поддержан дальнейшими интенсивными продажами ИСЖ кредитными организациями и относительно невысокими ставками по депозитам, а стандартизация информирования при осуществлении продаж в целях борьбы с мисселингом не отпугнет граждан от ИСЖ. В случае реализации сценария № 2, согласно которому введение стандартов осуществления продаж ИСЖ станет причиной того, что клиенты массово предпочтут вложения в другие финансовые инструменты (в том числе в результате принятия других регулятивных ограничительных мер), объем премий по страхованию жизни по итогам 2019 года снизится до уровня 2017-го. Это означает сокращение взносов по страхованию жизни на 20–25%, до 350 млрд рублей. 

По итогам 2018 года прирост отрасли составил порядка 15 процентов, а выручка компаний стала больше на 13 процентов. Жалобы страховщиков на истощение капитала, однако не подтвердились, поскольку цифры показывают явное снижение объема выплат по страховым случаям, - почти на 7 процентов. В отрасли наметилась явная реструктуризация. Несмотря на агрессивную политику включения страховок в автокредитование, на первое место по содержанию этого сектора услуг вышло страхование жизни.

Учитывая активную пропаганду частного финансового обеспечения и мощную поддержку государственного института прогнозы по отрасли на 2019 год – рост не менее 10 процентов. Стоит отметить и вмешательство корпоративного сектора. Правда, в компаниях модели страхования выглядят по-разному. Часть предприятий покрывает страховые вознаграждения за счет собственной прибыли, а часть обществ перекладывает эти расходы на своих сотрудников

Безусловное отношение страховых компаний к финансовому сектору ставит перед компаниями первоочередную задачу оценки рисков. Даже гиганты отрасли видят основную проблему в недооцененности страховых премий по ОСАГО. Динамика страхового рынка страхования сегодня показывает перевес выплат по этому виду договоров над выручкой. На помощь в этом направлении пришел регулятор. По инициативе ЦБ в 2019 году повышается диапазон базовых тарифов. Крайний правый предел увеличен до 20 процентов. Этот задел видится потребителям как фактически очередное повышение. Для страховых компаний это возможность регулировать убытки через корректировку своих тарифов. Работа регулятора в этом отношении продолжится. Рост же количества контрактов КАСКО пока что поддерживается программами франшизы с компенсацией до 20% финансовой нагрузки на плательщика сборов^[45].

В отечественном страховом законодательстве явно прослеживается перенятие опыта европейских стран. Граждане и компании должны понимать, что государство не обладает возможностью, да и не обязано покрывать все риски, возникающие в результате снижения ответственности собственников имущества или техногенных факторов. Таким образом население все больше переводится на рельсы личного планирования финансов.

Рейтинговым агентством AKPA уже опубликован перспективный прогноз структуры рынка страхования до 2022 года. Выглядит он следующим образом, который представлен на рисунке .

Рисунок 3 – Перспектива структурных изменений страхового рынка к 2020 году ^[46]

Анализ показателей страхового рынка по видам страхования показывает новый и явный катализатор развития отрасли. Это заключение полисов через удаленные сервисы. Успешная практика ЕОСАГО натолкнула компании на выдачу электронных полисов по страхованию путешественников в поездках. Это действительно быстро и удобно. Правда, для того чтобы сравнить тарифы клиентам придется пройти большую часть процедуры оформления. В этом отношении «хромает» и ЕОСАГО, не представляющий прозрачной картины для соискателя.

После запуска системы электронного страхования потребители получили в свое распоряжение оперативный сервис без очередей и зависимости от времени работы офисов. Компании в свою очередь увеличили выручку за счет относительно недорого содержания облачных сервисов.

Оценка современного состояния рынка страхования показывает активное участие государства в поддержке отечественных компаний и санации недобросовестных участников рынка. По итогам анализа динамики рынка в первом полугодии 2018 года ушли из отрасли 11 компаний. Устранение было самостоятельным, по больше части из-за нехватки собственного капитала на поддержание резерва. Учитывая равные условия для всех участников рынка, рейтинг страховщиков в 2019 году серьезно не изменится. Согласно практике, все новые игроки обладают серьезным капиталом и финансовой поддержкой. Примером таких участников является Сбербанк с выделенной группой ипотечного страхования. Результат появления сервиса «Клик дом» является закономерным, созданным под реалии и потребности клиентов^[47].

Лидером рейтинга остается долгое время остается «СОГАЗ» - дочерняя компания банковской структуры «Газпромбанк». За ним следуют три аналогичных предприятия, созданных кредитными институтами. Это ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ООО СК «ВТБ страхование» и АО «АльфаСтрахование». На четвертом и пятом местах по объемам привлеченных страховых премий сохраняют позиции чисто страховые компании «Ресо» и «Ингосстрах». Замыкает десятку лидеров ООО СК «РГС-жизнь».

Таким образом, рынок российского страхования к 2019 году все больше приобретает европейскую модель, приобщается к единой финансовой системе. Для обеспечения рисков гражданам и бизнесу нужно думать самостоятельно. Для этого страховщики и государственный институт разработали все необходимые возможности и инструменты.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Отечественная страховая отрасль находится в самом начале принципиально нового этапа своего развития. Практически завершен охват рынка корпоративного страхования. Ограниченность спроса корпоративных клиентов при возрастающих планах продаж работающих на сегменте страховщиков, а также выход на данное направление деятельности все новых операторов рынка приводят к ужесточению конкурентной борьбы, снижению тарифов и, как следствие, к падению маржи от работы с юридическими лицами. Вследствие этого на рынке еще более активизируются интеграционные процессы.

Страхование, как отдельное звено финансовой системы, играет значительную роль в экономике страны. В настоящее время в мировой практике страхования усилились две тенденции: специализация и универсализация деятельности страховщиков. Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

За рассматриваемый период сразу три сегмента показали отрицательные темпы прироста: страхование жизни, добровольное страхование ответственности и перестрахование. Среди основных тенденций выделяются такие, как дальнейшее сокращение числа страховых компаний; структуризация рынка в связи с отраслевой специализацией; рост убыточности в отдельных секторах общего страхования; укрупнение компаний; активное формирование и реструктуризация страховых и финансовых групп.

Главная проблема страховых компаний, - отсутствие платежеспособного спроса на их услуги. Финансовый кризис серьезно ограничил возможности ипотеки. В ближайшее время российский страховой рынок также ожидают существенное сжатие платежеспособного спроса на страхование; падение капитализации и ухудшение финансового состояния поставщиков страховых и перестраховочных услуг; негативные изменения в структуре собственности многих страховых организаций. В условиях кризиса оптимизировать расходы страховые организации могут за счет сокращения расходов на PR, маркетинг, урезания бюджетов развития, сокращения штата. Мерами для создания условия развития страхового рынка могли бы стать налоговое стимулирование страхования жизни и добровольного медицинского страхования.

На 2019 год текущее состояние страхового рынка характеризуют следующие признаки:

1. недостаточное количество драйверов роста страхового рынка (нужно расширение рынка страхования);
2. недостаточное развитие долгосрочных видов страхования жизни;
3. недостаточно высокий уровень доверия на страховом рынке (развитие инфраструктуры);
4. повышенная нагрузка на страховщиков со стороны контролирующих и надзорных структур (нужна оптимизация нормотворческой деятельности);
5. нерешенность вопросов доступности и высокой убыточности ОСАГО;
6. недостаточное развитие электронного страхования;
7. необходимость совершенствования системы ОМС.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Нормативно – правовые акты:

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) // // СПС Консультант Плюс.

2. Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1// СПС Консультант Плюс.

3. Постановление Правительства РФ от 10.02.1992 N 76 "О создании Российской государственной страховой компании"// СПС Консультант Плюс.

Научная учебная литература и материалы периодических изданий

1. Артамонов, А. П. Право перестрахования. В 2 томах (комплект) [Текст] / А.П. Артамонов, С.В. Дедиков. - М.: Страховая пресса, 2017. - 927 c.
2. Архипов, А. П. Андеррайтинг в страховании [Текст] / А.П. Архипов. - М.: Юнити-Дана, 2016. - 240 c.
3. Архипов, А. П. Управление страховым бизнесом [Текст] / А.П. Архипов. - Москва: Огни, 2017. - 320 c.
4. Архипов, А. П. Страхование: учебник [Текст] / А. П. Архипов. – М.: КНОРУС, 2016. – 288 с.
5. Ахвледиани, Ю. Т. Страхование внешнеэкономической деятельности [Текст] / Ю.Т. Ахвледиани. — М.: Юнити-Дана, 2016. — 256 c.
6. Агентство страховых новостей [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.asn-news.ru/news/71748 - Загл. с экрана.
7. Альтера-Инвест [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://alterainvest.ru/rus/blogi/analiz-rynka-strakhovaniya-2019/ - Загл. с экрана.
8. Балабанов, И. Т. Страхование. Организация. Структура. Практика [Текст] / И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов. — М.: Питер, 2016. — 256 c.
9. Басаков, М. И. Страхование. Экспресс-справочник для студентов вузов [Текст] / М.И. Басаков. — М.: ИКЦ «МарТ», МарТ, 2015. — 256 c.
10. Ведомости [Электронный ресурс]. – Режим доступа: [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2019/05/27/802507-rinok-strahovaniya - Загл. с экрана.
11. Гузнов, А.Г. Финансово-правовое регулирование финансового рынка в Российской Федерации [Текст]/ А.Г. Гузнов. – М., 2016. – 494 с.
12. Инвест-Форсайт [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.if24.ru/5-glavnyh-problem-strahovaniya-v-rossii/ - Загл. с экрана.
13. Коммерсантъ [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.kommersant.ru/doc/4087873 - Загл. с экрана.
14.  Логвинова, И. Л. Взаимное страхование в России: особенности эволюции [Текст] / И.Л. Логвинова. - М.: Финансы и статистика, 2017. - 176 c.
15. Медведчиков, Д. А. Организационно-экономические принципы страхования космических рисков [Текст] / Д.А. Медведчиков. - М.: Анкил, 2017. - 184 c.
16. Национальное рейтинговое агентство [Электронный ресурс]. – Режим доступа: [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.ra-national.ru/ru/node/63389 - Загл. с экрана.
17. Никулина, Н. Н. Страховой маркетинг [Текст] / Н.Н. Никулина, Л.Ф. Суходоева, Н.Д. Эриашвили. — М.: Юнити-Дана, 2016. — 504 c.
18. Отчетность ПАО СК Росгосстрах [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.rgs.ru/upload/iblock/f27/godovoy-otchet_pao-sk-rgs_2018_2019.05.24.pdf - Загл. с экрана.
19.  Пинкин, Ю. В. Страхование в получение страховых выплат [Текст] / Ю.В. Пинкин. - М.: Омега-Л, Книжкин дом, 2016. - 723 c.
20. Позднышов, А.Н. Страховой надзор как разновидность финансового контроля [Текст] / А.Н. Позднышов // Наука и образование: хозяйство и экономика; предпринимательство; право и управление. – 2016. – № 12 (79). – С. 69-72.
21. Роик, В.А. Экономика, финансы и право социального страхования. Институты и страховые механизмы [Текст] / Роик В.А. - М.: Альпина Паблишер, 2017. - 258 c.
22. Рыбкова, А.Ю. Особенности финансово-правового регулирования страхового контроля и надзора, осуществляемого саморегулируемой организацией на финансовом рынке [Текст] / А.Ю. Рыбкова // Вестник Саратовской государственной юридической академии. – 2018. – № 1 (120). – С. 228-235.
23. РБК [Электронный ресурс]. – Режим доступа: [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://marketing.rbc.ru/articles/10647/ - Загл. с экрана.
24. Рыбкин, И.В. Активные продажи страховых продуктов на точке продаж [Текст]/ Рыбкин И.В. - М.: Институт общегуманитарных исследований, 2015. - 144 c.
25. Российская газета [Электронный ресурс]. – Режим доступа: [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://rg.ru/2019/04/24/strahovoj-rynok-pobil-shestiletnij-rekord-po-tempam-rosta-vznosov.html - Загл. с экрана.
26. Рейтинговое агентство Expert [Электронный ресурс]. – Режим доступа: [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://raexpert.ru/researches/insurance/forecast_2019 - Загл. с экрана.
27. Рынок страхования 2019 год [Электронный ресурс]. – Режим доступа: [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://alterainvest.ru/rus/blogi/analiz-rynka-strakhovaniya-2019/- Загл. с экрана.
28. Страховой рынок 2018 год [Электронный ресурс]. – Режим доступа: [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.ranational.ru/sites/default/files/analitic_article/Аналитический%20обзор-%20страховой%20рынок%20-2018.pdf - Загл. с экрана.
29. Сплетухов, Ю. А. Страхование [Текст] / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. — М.: ИНФРА-М, 2015. — 320 c.
30. Скамай, Л. Г. Страховое дело: учебник [Текст] / Л. Г. Скамай. — М.: Юрайт, 2016. — 344 с.
31. Тарасова, Ю.А. Страхование: учебник и практикум для прикладного бакалавриата / Ю.А. Тарасова. - СПб.: Юрайт, 2017. – 284 с.
32. Хоминич, И.П. Организация страхового дела : учебник и практикум для прикладного бакалавриата [Текст] / И. П. Хоминич. — Москва: Издательство Юрайт, 2019. — 231 с.