Файл: Анализ страхования и его государственное регулирование.pdf

ВВЕДЕНИЕ

Вместе с тем, целый ряд актуальных проблем, связанных с конкурентоспособностью российских страховых компаний, остается недостаточно исследованным. В том числе существует необходимость уточнения места и роли страховой отрасли в повышении конкурентоспособности российской экономики, анализа повышения конкурентоспособности страховой отрасли на основе привлечения иностранных инвестиций. Недостаточно внимания уделялось комплексному анализу факторов повышения конкурентоспособности отечественной страховой отрасли, системе показателей ее конкурентоспособности. Таким образом, актуальность темы исследования обусловлена необходимостью выявления основных факторов повышения конкурентоспособности страховых компаний, анализа этих факторов, изучения основных направлений и механизмов развития страхового рынка, совершенствования национальной конкурентной среды и инновационных стратегий страховых компаний.

Современное состояние страхового рынка свидетельствует о его динамичном развитии. Актуальность выбранной темы объясняется тем, что страхование является одним из стратегических факторов эффективного функционирования и успешного развития экономических отношений в стране. Оно позволяет решать проблемы социального и пенсионного обеспечения, способствует росту благосостояния граждан, а также повышает инвестиционный потенциал государства. К тому же проблема мирового финансового кризиса затронула все отрасли экономики, в том числе и рынок страховых услуг.

Объектом работы выступает механизм современного рынка страховых услуг.

Предметом курсовой работы является исследование деятельности и функционирования рынка страховых услуг.

Цель курсовой работы непосредственно заключается в анализе функционирования современного российского страхового рынка.

В соответствии с целью в работе решаются следующие задачи:

1. охарактеризовать современный рынок страховых услуг;
2. определить современное состояние рынка страховых услуг;
3. проанализировать итоги развития страхового рынка;
4. определить основные проблемы страхового рынка в период мирового финансового кризиса;
5. рассмотреть возможные перспективы развития страхового рынка в период мирового кризиса.

Предполагаемые методы исследования: наблюдение, сравнение, измерение, абстрагирование, анализ и синтез, индукция и дедукция.

Курсовая работа состоит из введения, трех глав, семи параграфов, заключения, списка использованной литературы, 2 таблиц и 3 рисунков.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ

Сущность и история развития страхования

Страхование — вид экономических отношений, обеспечивающий денежную компенсацию при наступлении страхового случая, прописанного в договоре страхования. Речь идет об отношениях, в которых есть страховщик, гарантирующий защиту чужого имущества, и страхователи, заботящиеся о сохранении своего благосостояния. Последние регулярно или однократно вносят средства, за счет которых пополняется фонд организации-страховщика. Если у какого-либо вкладчика происходит негативное событие, деньги из общей суммы идут на компенсацию ущерба. Страхование возникло очень давно. Его основы были заложены еще в Вавилоне. Тогда не было страховых взносов. Люди лишь договаривались о том, чтобы помогать друг другу в случае неурожая или различных несчастий. Назвать такие отношения коммерческими нельзя, поскольку здесь не идет речь о прибыли. Сейчас же страхование осуществляется по другим принципам, этот бизнес в наши дни является очень доходным^[1].

Конечно, можно завести свой резервный фонд на случай возникновения непредвиденных ситуаций. Но это невыгодно. Во-первых, убытки могут быть такими, что для их возмещения не хватит собственных финансов и придется прибегнуть к займу. А во-вторых, критическое событие может вообще не произойти, и средства в запасе окажутся невостребованными^[2].

Между тем страховые взносы являются относительно небольшими. Но поскольку они поступают от множества субъектов, фонд формируется достаточный для того, чтобы в случаях, обозначенных в договорах, производить компенсационные выплаты. Определенную долю средств получает компания-страховщик за свои услуги. Кроме того, подобные организации, обладая крупными денежными активами, успешно занимаются инвестированием.

Конкуренцией в сфере страхования называется экономическое соперничество участников рынка за его определенную нишу, доступ к заключению наиболее выгодных договоров. Это особый тип взаимоотношений фирмы и клиентов, благодаря которому последние могут выбирать оптимальные для себя условия, рассматривать разные предложения^[3].

Субъектами страхового рынка (участниками страховых отношений) являются. Страхователи Юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона (при обязательном страховании). В страховой сфере страхователь выступает как потребитель страховой услуги. Застрахованные лица - субъекты, чьи интересы застрахованы. Т.е. страховая защита распространяется именно на этих лиц, их интересы страхуются. Застрахованным может быть как сам страхователь, так и другое лицо, которое страхователь указал в договоре. В обязательном страховании застрахованные лица определяются законом. Выгодоприобретатель- физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования. Именно это лицо назначено в договоре для получения страховых выплат. НФС следует четко представлять, какие полномочия имеет указанный субъект^[4].

Страховщики. Страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности.

Страховые организации. Институциональная основа страхового рынка, конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание.

Страховые агенты. Физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями^[5].

Страховые брокеры. Независимые физические или юридические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его услуги - посреднические в исполнении договора страхования, за которые он взимает оговоренный процент^[6].

Сюрвейеры. Инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр страхуемого имущества. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.

Конкуренция — антипод монополии. Она способствует развитию рынка в целом, а также:

1. расширению ассортимента предлагаемых услуг;
2. снижению их стоимости;
3. совершенствованию сервиса, предлагаемого страховщиками;
4. более полному удовлетворению актуальных потребностей клиентов;
5. повышению скорости работы компаний, оперативности выплаты страховых сумм.

Для страны с рыночной экономикой оптимальной считается ситуация на рынке страхования, когда имеется не менее 10-ти крупных игроков, делящих между собой сферы влияния. Доля одного участника не должна превышать 31%, двух — 44%. Если доли отдельных фирм оказываются более значительными, необходимо участие государства, которое остановит процесс монополизации при помощи экономических или административных методов.

Принято считать, что конкурентоспособность страховщика определяется следующими факторами:

1. Экономические. К их числу относится уровень расходов, направляемых на привлечение квалифицированных сотрудников, содержание офиса, ставка налога, уплачиваемого с получаемой прибыли, отчисления страховым агентам, размеры выплат клиентам, рентабельность проводимых операций.
2. Неэкономические. Эта категория включает совокупность льгот и скидок, предоставляемых клиентам, порядок организации страховых выплат и другие факторы^[7].

Параметры конкурентоспособности отдельно взятой страховой компании ориентированы на потребности ее целевой аудитории. Когда меняются пожелания и возможности клиентов, модифицируются и внутренние бизнес-процессы фирмы.

Существует два вида конкуренции страховщиков, используемых в борьбе за клиентов:

1. Ценовая конкуренция. Компания привлекает страхователей, уменьшая тарифные ставки по договорам конкретного типа. Низкая стоимость полиса позволяет организации выделиться среди конкурентов, обратить на себя внимание потенциальных страхователей. В современных условиях, когда рынок разделен между крупными игроками, этой методикой пользуются преимущественно аутсайдеры, новички в отрасли, которые пытаются любой ценой завоевать «место под солнцем».
2. Неценовое соперничество. Это наиболее востребованный в современных условиях вид конкуренции. Она ведется при помощи предложения дополнительных сервисов (например, бесплатных консультаций юристов, «горячей линии», бесплатной эвакуации автомобиля и т.д.), рекламы, формирующей позитивный образ компании в глазах целевой аудитории. Чтобы вызывать доверие у страхователей, фирмы проводят деловые завтраки и обеды, в ходе которых их первые лица встречаются с клиентами, отвечают на их вопросы, рассказывают о стратегиях развития, ситуации на рынке в целом. Другой способ создания имиджа — организация конференций, в ходе которых рассматриваются актуальные проблемы бизнеса^[8].

Не ценовая конкуренция включает не только законные, но и «черные» методы соперничества. К числу последних относится распространение ложных сведений, порочащих другие компании, переманивание их специалистов, подлог документов.

1.2 Виды страхования

В этой сфере существует следующее разделение:

1. Личное страхование. Здесь дело касается жизни и здоровья людей. Страховка может быть индивидуальной или оформленной на группу лиц. Предусматривается получение выплат, например, в связи с несчастным случаем или заболеванием.

2. Имущественное страхование. В этом случае объектом страхования становятся вещи, недвижимость, денежный средства и прочее. Обычные граждане часто страхуют квартиры, домашнее имущество, транспорт. Юридические лица — промышленные здания, оборудование, взятые на хранение предметы.

3. Страхование ответственности. Суть такой процедуры состоит в гарантии возмещения ущерба третьему лицу. Это значит, что если человек, заключивший договор страхования, причинит вред другому субъекту, то тот получит компенсационную выплату^[9].

Заключаемые договоры рассматриваются и с этой позиции. Особенностью рискового страхования является то, что деньги выплачиваются только в ситуации, когда предполагаемое событие действительно реализуется. Если оно не произойдет, у клиента не будет возможности вернуть вложенные средства по окончании срока действия договора. Страхование в этом случае касается повреждения имущества, проблем со здоровьем и прочих ситуаций.

Накопительное страхование характеризуется тем, что по окончании обозначенного срока лицо, заключившее договор с организацией, гарантированно получает выплату. Объектом сделки может являться дожитие до каких-либо лет, например до пенсионного возраста, или до определенного события^[10].

Некоторые виды страховки не учитывают мнения граждан. Они являются обязательными по закону. Примером является страхование жизни тех, чья профессиональная деятельность связана с опасностью или угрозой здоровью. Еще один яркий пример — медицинское страхование.

Другие виды таких сделок предусматривают добровольное в них участие. Все большую популярность приобретает страхование финансовых рисков. Это особенно актуально для предпринимателей, которые стараются свести к минимуму возможный нежелательный исход.

Страхование на основе договора между страхователем и страховщиком. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие объекты, физические и юридические лица. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона. Основными добровольными видами страхования, являются:

1) личное страхование, включающее в себя страхование жизни, добровольное медицинское страхование и страхование от несчастных случаев;

2) имущественное страхование, включающее в себя страхование имущества, грузов и страхование КАСКО;

3) страхование ответственности^[11].

Страхование автомобиля от ущерба и хищения (КАСКО), как правило, включает защиту от таких рисков как ДТП, угон, хищение, повреждение третьими лицами, пожар, взрыв транспортного средства, стихийные бедствия (удар молнии, буря, шторм, ураган, ливень, град, землетрясение, селевые оползни, обвал, сдвиг, паводок, наводнение), нападение животных, падение на автомобиль предметов и т.д. Страхователями по данному договору КАСКО.

Граждане, достигшие 18-летнего возраста и являющиеся собственником транспортного средства;