Файл: Реализация собственного стартапа в сфере страхования (Сущность стартапа).pdf

Таким образом, на рынке развиваются недобросовестные практики, когда массовый характер приобретает использование отдельными гражданами, не являющимися потребителями финансовых услуг, страховщиков для собственного обогащения при помощи некорректного толкования ряда норм закона о защите прав потребителей. Все это приводит к распространению в сфере страхования всевозможных злоупотреблений и препятствует росту уровня его проникновения^[8].

Согласно данным, полученным в результате социального опроса, проведенного Romir, КРОС и ВСС, тремя основными причинами отказа от покупки страхового полиса являются нехватка денег (29% случаев), отсутствие потребности в страховании (27% случаев) и недоверие к страховым организациям (20% случаев). При этом 14% респондентов попадали в ситуации, когда им предлагалось купить «с рук» полис ОСАГО, 9% после ДТП предлагалось выкупить убыток по договору цессии, 7% предлагалось подстроить страховой случай, чтобы обмануть страховую организацию.

Сдержанный рост уровня проникновения страхования в России подтверждается и статистикой. Так, за последние 5 лет доля страхования в ВВП России практически не изменилась: в 2012 году значение показателя было на уровне 1,2%, по итогам 2017 года оно составило 1,4%. В то же время, например, в странах Евросоюза отношение страховой премии к ВВП по различным источникам составляет в среднем от 7,19% до 8%. Лидерами по этому параметру, по данным Swiss Re Institute, по итогам 2018 года в мире являются Тайвань – 21.32%, Каймановы острова – 19.61%, Гонконг – 17.94% и ЮАР – 13.75% от ВВП. При этом проникновение сегмента non-life на российском рынке примерно в 1,5 раза ниже, чем в развивающихся экономиках, и в 3,5 раза ниже, чем в развитых экономиках^[9].

Для сравнения, в 25 крупнейших экономиках Евросоюза сбор премии на душу населения составляет в среднем 2,1 тыс. долларов США в год, тогда как по итогам 2017 года объем страховой премии в расчете на одного жителя России составил всего 8,7 тыс. рублей (что составило порядка 150 долларов США). Поэтому потенциал роста для российского страхового рынка не исчерпан.

На рисунке 2 представлена динамика страховой премии на душу населения в России.

Рисунок 2. Динамика страховой премии на душу населения в России

Важным аспектом повышения востребованности страховых услуг юридическими лицами является совершенствование законодательного регулирования в части устранения излишних ограничений на учет в целях налогообложения прибыли организаций расходов по добровольному страхованию, возникающих в ходе хозяйственной деятельности. Такие изменения позволят создать экономическую мотивацию бизнеса к страхованию.

В России существуют три вида организации страхового бизнеса: страховая компания, страховой брокер и страховое агентство. Все эти три вида существенно отличаются друг от друга как по финансовой модели бизнеса, так и по характеру деятельности. Рассмотрим, в чем их отличия.

Страховая компания - это юридическое лицо, оказывающее услуги в сфере страхования и выступающее в роли страховщика. Страховая компания берет на себя финансовые обязательства по возмещению ущерба в момент наступления страхового случая. Для страховой компании обязательна лицензия от органа государственного страхового надзора.

Страховым брокером является организация, оказывающая услуги страхователю по выбору наилучшего страховщика и его конкретного страхового продукта, а также осуществляющая помощь страхователю в получении страхового возмещения. По сути, это консультационная компания на страховом рынке, которая получает вознаграждение не в виде страховой премии, как страховая компания, а в виде комиссионного вознаграждения от самого клиента. Страховому брокеру на осуществление деятельности требуется лицензия. Дополнительно, страховой брокер проводит оценку рисков страховщика, указывает, какие риски необходимо застраховать, в какой компании - это лучше сделать и как скорректировать договор со страховой компанией, чтобы страхователь гарантированно получил возмещение в случае наступления страхового случая.

Страховым агентом может быть юридическое или физическое лицо, осуществляющее продажу полисов от имени страховой компании. Вознаграждение за работу страховым агентам выплачивает непосредственно страховая компания. Страховому агентству лицензия не требуется. Соответственно, все риски и финансовую ответственность перед страхователем несет страховая компания, от имени которой работает страховой агент.

Таким образом, говоря о страховом бизнесе, можно обоснованно исключать из перечня возможных для открытия бизнеса компаний организации типа страховой компании, так как требования для ее открытия очень велики и будут ужесточаться. Речь может идти только о компании, осуществляющей деятельность в качестве страхового брокера или страхового агента.

Выводы по 1 главе

1. Российский рынок стартапов довольно широк, а сфера их реализации весьма разнообразна, начиная от высокотехнологичного производства и заканчивая небольшими интернет-проектами.
2. Организовать стартап, владеть и управлять собственным бизнесом далеко не так просто, как кажется. Это довольно сложный и ответственный процесс, требующих немалых сил и профессиональных знаний.
3. Наибольший интерес среди инвесторов вызывают следующие идеи стартапов: рекомендательные сервисы, электронная коммерция, игры, приложения для отдыха и туризма, социальные сети.
4. Перспективными отраслями стартап-технологий, поддерживаемыми государством, в России выступают: энергетическая промышленность, искусственный интеллект и робототехника.
5. Перед открытием того или иного бизнеса, в прочем, как и перед любым другим, нужно тщательно будет изучить рынок в регионе/городе.
6. У каждой сферы рынка свои нюансы и особенности, свои актуальные проблемы и потребности. Тем не менее в любом малом и среднем бизнесе с инновационной составляющей главное - не бояться изменений общепринятой системы и устоявшихся стандартов.
7. Необходимо стремиться сократить издержки, использовать опыт зарубежных коллег, быть в курсе последних новостей и тенденций в индустрии и тем самым смело двигаться в инновационное будущее.
8. Предоставление услуг становится все более востребованным типом бизнеса, одно из них – страхование. Число людей, обращающихся за оформлением страховки по различным причинам, непрерывно растет. Успешность данной отрасли бизнеса объясняется также возможностью оказывать широкий спектр услуг.

Глава 2. Анализ реализации стартапа в сфере страхования

2.1. Ключевая бизнес-идея стартапа

Название проекта – страховое агентство «Имущественное страхование», работающее по франшизе. Приобретение франшизы страховой компании позволяет снизить риски открытия бизнеса. Возникает право на работу от имени известного бренда, некоторый поток клиентов, направляемый непосредственно владельцем франшизы, набор обучающих тренингов для агентов и регламенты бизнес-процессов. В некоторых случаях будет обеспечена юридическая и бухгалтерская поддержка бизнеса.

Описание продута / услуги: отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах.

С помощью моего товар / услуги покупатель решает проблему возмещения ущерба, возникающего вследствие страхового случая.

В таблице 1 представлена концепция продукта.

Таблица 1

Концепция продукта

Имущественное страхование: строения, квартиры, страхование домашнего имущества, страхование финансовых рисков.

Таким образом, в целом страховой бизнес довольно перспективный. Если удастся найти незанятую нишу, заручиться поддержкой и рекомендациями постоянных клиентов, качественно и ответственно выполнять работу - то высокая вероятность построения надежного дела, приносящего стабильный доход.

2.2. Команда стартапа

Команда – это одна из составляющих идеи. Вклад в бизнес-идею не должен ограничиваться ее генерацией, в противном случае такая идея не представляет какой-либо ценности и легко может быть реализована кем-то другим.

Страховой бизнес успешен, когда страховые агенты являются профессионалами.

Средняя премия страхового агента составляет порядка 10-30% от стоимости полиса в зависимости от типа страхового продукта. Владелец бизнеса оставляет себе часть суммы, которую зарабатывает страховой агент и это является доходом бизнеса^[10].

Квалифицированный персонал является главным залогом успеха страхового агентства. Именно поэтому необходимо уделить особому вниманию подбору персонала. Наиболее подходящие кандидаты – ответственные, добросовестные женщины и мужчины в возрасте 25-40 лет.

В таблице 2 перечислены должности сотрудников, которые необходимы в команде.

Таблица 2

Команда стартапа

В таблице 3 можно увидеть распределение ключевого функционала во время реализации стартапа.

Таблица 3

Распределение ключевого функционала

Таким образом, на начальных этапах развития бизнеса команду можно набрать штат из 3-5 квалифицированных страховых агентов. Далее все зависит от того, насколько успешны будут продажи. Если дела пойдут успешно, то штат агентов можно расширить до 10-15 человек. Вообще вопрос содержания штата традиционно является одним из самых болезненных для начинающих бизнесменов.

2.3. Целевая аудитория продукта / услуги

Потенциальными клиентами страховой компании являются как физические, так и юридические лица (таблица 4).

Таблица 4

Целевая аудитория

Для каждого сегмента составим портрет потребителя (таблица 5).

Таблица 5

Портрет потребителя