Файл: Роль сберегательного банка в обслуживании населения(Сберегательный банк: понятие и функции в обслуживании клиентов).pdf

Рисунок 1. Структура новых выданных кредитов в разрезе возраста

Стоит отметить тот факт, что Сберегательный банк для того, чтобы наращивать кредитование, запускает все больше новых кредитных продуктов и программ для разных клиентов, выходит на новые категории заемщиков.

Например, на волне пенсионной реформы многие банки в том числе и Сбербанк обратили внимание на людей старшего возраста как на потенциальных заемщиков.

Также кредиты физическим лицам включают в себя такую большую категорию, как жилищные кредиты, или ипотечные кредиты. Жилищные кредиты Сбербанка включают в себя:

1. Свой дом под ключ. Строительство жилого дома в ипотеку без сметы, залога и поручителей на территории Москвы, Московской и Липецкой областях;
2. Приобретение строящегося жилья. Кредит предоставляется на приобретение строящейся квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на первичном рынке недвижимости;
3. Приобретение готового жилья. Кредит предоставляется на приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости;
4. Ипотека с господдержкой для семей с детьми. Программа государственной поддержки по ипотеке для семей, в которых с 01 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родится второй ребёнок или более детей;
5. Строительство жилого дома. Сбербанк предоставляет кредит на индивидуальное строительство жилого дома;
6. Загородная недвижимость. Предоставляется на приобретение/ строительство дачи (садового дома) и других строений потребительского назначения;
7. Ипотека плюс материнский капитал. Приобретая готовое или строящееся жилье в кредит с помощью Сбербанка, вы можете использовать средства материнского капитала для первоначального взноса или его части;
8. Ипотека по программе Приобретение готового жилья. Для участников Программы реновации жилищного фонда в городе Москве;
9. Военная ипотека. Предоставляется на приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости, а также на приобретение на первичном рынке недвижимости.

Жилищные кредиты Сбербанка физическим лицам предоставляются на срок до 30 лет. Ипотечные кредиты из базовой программы предоставляются под процентную ставку от 8,5 до 10% годовых.

Кредиты Сбербанка физическим лицам являются наиболее удобной формой кредитования населения как для покупки жилья, так и для оплаты обучения и других индивидуальных потребностей.

В последнее время все большее распространение получают кредитные карты. Удобство использования кредитных карт не вызывает ни малейшего сомнения. Это и простота использования, и возможность получения отсрочки платежа, и получение кредита. [6]

Для держателей зарплатных карт Сберегательный банк предоставляет льготные условия по кредитным картам:

• Получение кредитной карты без дополнительных документов (2-НДФЛ, копия трудовой книжки).

Разновидности кредитных карт в Сберегательном банке:

• Золотая кредитная карта;
• Классическая кредитная карта;
• Премиальная кредитная карта;
• Классическая карта Аэрофлот;
• Кредитная карта Momentum.

Кредитные карты в сбербанке бесплатны в годовом обслуживании, с возможность в течение 50 дней погашать сумму без процентов.

Вывод: Кредитование физических лиц в Сберегательном банке России достаточно широко распространено и подходит для совершенно разных слоев населения. Сбербанк предлагает населению широкий перечень кредитов и кредитных программ, что, несомненно, играет огромную роль в обслуживании населения.

2.2. Основные услуги Сбербанка России, предоставляемые физическим лицам в сравнении с банком ВТБ

В рамках развития розничного бизнеса Сберегательный банк России активно и целенаправленно развивает и укрепляет свои позиции на рынке услуг, которые предоставляются населению. Особое внимание уделяется улучшению качества обслуживания, созданию максимальных удобств в обслуживании клиентов. Сбербанк является крупнейшим банком в России по обслуживанию частных лиц. На счетах банка сосредоточено около 80% всех денежных средств, размещенных гражданами в банках страны.

Основные виды услуг для физических лиц:

• размещение денежных средств во вклады;
• размещение денежных средств в ценные бумаги;
• расчетно-кассовое обслуживание;
• кредитование;
• выдача и обслуживание международных банковских карт Visa, MasterCard, МИР.

На данный момент Сберегательный банк начал предоставлять своим клиентам скидки у популярных партнеров, таких как:

• Delivery club;
• Маркетплейс Беру;
• Интернет-магазин книг «Читай-город»;
• Онлайн-кинотеатр Okko;
• Аптека Ригла и др.

Самым большим банком страны по размеру активов является Сбербанк, на втором месте идёт ВТБ. Больше выгодных услуг предлагает банк ВТБ. Сейчас максимальная ставка по сезонному вкладу составляет 7,7% годовых, тогда как в Сбербанке — на 0,2 процентных пункта ниже — 7,5%.

По оценке Альфа-Банка, на карты, выпущенные этими двумя банками, поступает 75% зарплат россиян. [8]

Если обращаться за кредитом наличными, то минимальная ставка в ВТБ для клиентов, не имеющих других продуктов банка и не включённых в зарплатные проекты, составит 14,5%, в Сбербанке — 14,9%. Чуть меньше разница в минимальных ставках по ипотечным кредитам — 10,6% против 10,9%. Автокредитов вообще нет в Сбербанке, а в ВТБ его стоимость в рамках стандартной программы при заданных нами параметрах оказалась равной 14,1%.

Оформлять кредитную карту также может быть выгодно в ВТБ — там минимальная ставка составляет 26%, а в Сбербанке — 27,9%.

Сбербанк выигрывает в номинации «самая дешёвая дебетовая карта» — за карту Momentum не нужно платить. У ВТБ для бесплатного обслуживания карты нужно тратить по ней как минимум 5000 ₽ в месяц. Если этого не сделать, то возьмут комиссию 249 ₽, которая соответственно за год может превратиться в 2988 ₽. [4]

Вывод: По проведенному анализу можно сделать вывод, что в нескольких аспектах Сберегательный банк уступает такому крупному государственному банку как ВТБ, но несмотря на это Сбербанк России оказывает огромный спектр услуг для населения.

Глава 3. Роль и перспективы развития Сберегательного банка Российской Федерации

3.1. Цель Сбербанка России в обслуживании населения

Целью развития Сберегательного банка Российской Федерации является обеспечение роста инвестиционной привлекательности, и сохранение лидерства на российском рынке финансовых услуг путем модернизации управленческих и технологических процессов.

Главным условием повышения инвестиционной привлекательности и сохранения лидирующих позиций на национальном рынке банковских услуг станет совершенствование клиентской политики, создание гибкой эффективной системы взаимодействия с клиентами на основе учета потребностей различных клиентских групп.

Обслуживание розничных клиентов и представителей малого бизнеса на массовых рынках будет производиться на стандартной, типовой технологической основе.

Стандартизация бизнес - процессов и повышение доступности сложных продуктов создаст основу для продвижения уникальных услуг на массовые рынки, обеспечит рост объема продаж, позволит эффективно обслуживать различные клиентские группы в условиях углубления дифференциации их потребностей и предпочтений.

Банк будет стремиться к переходу от реализации отдельных продуктов к комплексному обслуживанию клиентов, будет вести сбалансированную процентную и тарифную политику, сосредоточит усилия на развитии операций на рынках, в наибольшей степени проявляющих его конкурентные преимущества.

В целях формирования диверсифицированной и сбалансированной клиентской базы и целевой структуры привлеченных средств Банк предполагает сохранить свои позиции лидера на рынке розничных массовых услуг, рассматривая его как свой сердцевинный бизнес, основу устойчивого развития. С ростом благосостояния населения повышается спрос на финансовые услуги, растут требования к качеству продуктов.

Банк проведет технологическую модернизацию основных массовых продуктов, направленную на их стандартизацию и упрощение, будет использовать альтернативные каналы сбыта, технологию пакетирования и инструменты перекрестных продаж.

С другой стороны, усиление дифференциации потребительского спроса определяет необходимость обеспечения подхода, ориентированного на потребности более узких клиентских групп. Это потребует проведения сегментации массовых клиентов (по возрасту, доходу, социальным, гендерным, эмоционально-поведенческим и иным характеристикам), выделения группы населения, требующей индивидуального обслуживания, оценки специфических потребностей различных клиентских групп и путей для расширения предложения банковских продуктов и услуг.

Многолетний опыт работы Банка с массовой клиентурой и разветвленная филиальная сеть, обеспечивающая повсеместную доступность услуг, создают основу не только для закрепления лидирующих позиций, но и для динамичного расширения присутствия в банковской сфере.

Банка на рынке обслуживания предприятий малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей. Увеличение спроса со стороны состоятельных частных лиц на банковские услуги делает эту группу одним из целевых клиентских сегментов.

В качестве основных факторов успеха на этом рынке Банк видит построение специализированной системы обслуживания, формирование службы персональных менеджеров и качественного продуктового ряда, включающего брокерские и кастодиальные услуги, управление активами клиента.

Вывод: Определяющим фактором успеха Сберегательного банка на массовом рынке будет являться его способность предложить качественное обслуживание и удобный доступ к услугам, сохранив при этом конкурентоспособные цены.

3.2. Концепция развития Сберегательного банка

На официальном сайте Сберегательного банка опубликован документ, в котором отражена концепция развития Сберегательного банка России. Данная концепция получила адекватное отражение в бизнес-плане Сбербанка.

Бизнес-план предусматривает сохранение стратегической линии на развитие Сберегательного банка России как крупнейшего универсального коммерческого банка страны, традиционно ориентирующегося на работу с населением, при усилении координации его действий с Правительством Российской Федерации и Центральным банком России.

Концепция развития Сберегательного банка воплощается в стратегических целях на период до 2020 года. [13]

Главная стратегическая цель деятельности Сберегательного банка – это упрочение достигнутых им позиций универсального коммерческого банка, сохраняющего специализацию и лидерство на розничном рынке банковских услуг, при этом активно расширяя свое присутствие на других секторах банковского рынка при минимизации рисков, адекватного условиям рыночной экономики и занимающего достойное место в международных рейтингах крупнейших кредитных институтов мира.

Приоритетными направлениями деятельности Банка по достижению этой цели являются:

• обеспечение качественно нового уровня обслуживания граждан, которое соответствует их интересам и потребностям;
• защита интересов вкладчиков, а также обеспечение сохранности их вкладов путем размещения привлекаемых Банком денежных средств в наименее рискованные вложения;
• повышение сберегательной квоты и культуры сбережений в стране;
• дальнейшее развитие кредитования населения преимущественно на цели жилищного строительства;
• сбалансированное активное участие на всех сегментах денежного и фондового рынков при сохранении лидирующего положения в сфере обслуживания частных клиентов;
• определение приоритетных сегментов рынка и клиентуры Банка;
• переход от экстенсивного к преимущественно интенсивному развитию, прежде всего путем более эффективного использования кредитных ресурсов;
• использование современных банковских продуктов и технологий.