Файл: Роль сберегательного банка в обслуживании населения(Сберегательный банк: понятие и функции в обслуживании клиентов).pdf

Введение

В современном мире кредитные организации и банки не только организовывают денежный оборот и кредитные отношения, но также они выполняют огромное количество различных банковских операций, которые необходимы для дальнейшего прогрессивного развития общества.

Сберегательный банк является одним из универсальных коммерческих банков в России. Этот банк совершает для своих клиентов как уже традиционные для Сбербанка операции, которые связаны с привлечением средств во вклады, связанные с кредитованием и предоставлением других видов услуг для физических лиц, так и полный перечень банковских услуг. На столько обширная деятельность банка требует систематического подхода к изучению банковского дела.

Сберегательный банк, стремясь к совершенству в банковской сфере, уделяет особое внимание разработке оптимальных путей развития, основываясь на приоритетные интересы клиентов.

Главной миссией для себя Сберегательный банк обозначил предоставление банковских услуг высокого качества и надежности для каждой стратегической группы клиентов банка – частным вкладчикам, корпоративным партнерам и государству – на всей территории Российской Федерации, при этом обеспечивая устойчивое и функциональное развитие российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, тем самым содействуя развитию экономики Российской Федерации.

На данный момент Сберегательный банк оказывает весь спектр возможных современных банковских услуг для физических лиц. Банк стремится создать благоприятные условия обслуживания населения, которые максимально удовлетворят потребности каждого клиента.

В последнее время Сберегательный банк уделял особое место автоматизации банковского процесса на всех уровнях.

Сбербанк стабильно выполняет все требования и выдерживает экономические нормативы, установленные Центральным банкам Российской Федерации.

Объектом данной курсовой работы является Публичное акционерное общество Сбербанк.

Предмет курсовой работы – деятельность Сбербанка России в обслуживании населения.

Целью данного курсового проекта является определение роли и особенностей функционирования Сберегательного банка России при обслуживании физических лиц.

Поставленная цель обусловила необходимость исследования ряда взаимосвязанных задач:

1. Ознакомиться с теоретическими материалами по заданной тематике;
2. Проанализировать деятельность Сберегательного банка в обслуживании населения;
3. Определить роль сберегательного банка в обслуживании физических лиц;
4. Рассмотреть перспективы развития Сберегательного банка Российской Федерации.

Методологическую основу данной курсовой работы составили федеральные законы, связанные с деятельностью кредитных организаций, Гражданский Кодекс Российской Федерации и периодические издания.

Глава 1. Современное состояние Сбербанка России

1.1. Сберегательный банк: понятие и функции в обслуживании клиентов

Сберегательный банк России – это кредитное учреждение, которое специализируется на привлечении денежных сбережений, а также временно свободных денежных средств населения в виде сберегательных вкладов, по которым выплачиваются проценты. При этом использование привлеченных ресурсов регламентируется законодательством страны и направляется на обеспечение интересов вкладчиков.

Также Сберегательный банк является учреждением по обеспечению безналичных расчетов и кассового обслуживания граждан, кредитования потребительских нужд населения.

Сбербанк — это крупнейший банк в Российской Федерации, Центральной и Восточной Европе. Он является одним из ведущих международных финансовых институтов.

Сберегательный банк Российской Федерации является акционерным коммерческим банком, зарегистрировавшим свой Устав в Центральном банке РСФСР 20 июня 1991 году.

В связи с тем, что его учредителем является Центральный банк Российской Федерации и контрольный пакет акций принадлежит государству, Сберегательный банк России относится к полугосударственным банкам и образует особое звено в банковской системе, отличное от других коммерческих банков.

Сбербанк России был создан с целью привлечения временно свободных денежных средств граждан и различных предприятий для их эффективного размещения на условиях срочности, платности и возвратности в интересах вкладчиков банка и для развития хозяйства.

Сбербанк имеет генеральную лицензию на совершение международных кредитно-расчетных и валютных операций, являясь уполномоченным банком, также на данный момент установлены корреспондентские отношения с ведущими мировыми банками.

По своей организационной структуре Сберегательный банк России представляет собой многоуровневую систему, не имеющую аналогов среди других банков. Такая система включает в себя территориальные банки, а также низовые учреждения: отделения, филиалы и агентства. (Более подробно ознакомиться с организационной структурой Сберегательного банка России можно в Приложении А)

Банк занимается кредитно-расчетным обслуживанием хозяйственных структур, осуществляет валютные операции по расчетам клиентов с иностранными партнерами.

Территориальные банки и различные отделения Сберегательного банка России также пользуются правами юридических лиц и имеют баланс, который входит в баланс Сбербанка. Они действуют на основе положения об этих учреждениях, утвержденного Советом директоров Сбербанка России. В соответствии с типовым положением они входят в единую организационную структуру Сбербанка, обладают правами юридических лиц, осуществляют свою функцию, руководствуясь актами Центрального банка Российской Федерации и Сбербанка России.

По состоянию на 01 октября 2019 года Сберегательный банк имеет в Российской Федерации 88 филиалов, а также один филиал за рубежом в Нью-Дели (Индия), 13222 дополнительных офисов и примерно 950 иных внутренних структурных подразделений. В составе зарубежной сети Группы Сбербанк — дочерние организации, филиалы и представительства в 22 странах мира.

С переходом к рыночным отношениям Сберегательный банк Российской Федерации способствует инвестированию денежных средств клиентов в экономику с помощью участия в рынке ценных бумаг либо напрямую путем приобретения средств производства и самостоятельной предпринимательской деятельности.

Банк сосредотачивает значительный объем депозитов и выполняемых операций, имеет широкую сеть учреждений, филиалов, значительную численность персонала.

Главное направление в деятельности Сберегательного банка России заключается в оказании различных услуг населению. Банк стремится максимально соблюдать интересы клиентов и заботится об удовлетворении собственных интересов, добиваясь получения прибыли от кредитной и прочей деятельности.

Сберегательный банк России сегодня:

• занимает лидирующее положение среди крупнейших коммерческих банков России;
• располагает разветвленной филиальной сетью по всей стране;
• имеет статус генерального уполномоченного агента по обслуживанию счетов и учету доходов и средств федерального бюджета;
• является банком, имеющим государственную гарантию сохранности и возврата вкладов граждан;
• осуществляет полный комплекс банковских услуг для юридических лиц в рублях и в иностранной валюте;
• является крупнейшим банком в России по обслуживанию частных вкладчиков. Сберегательный банк предлагает частным лицам широкий спектр банковских услуг, а также разнообразные виды рублевых и валютных вкладов, ориентированных на различные слои населения;
• выпускает и обслуживает пластиковые карты;
• поддерживает корреспондентские отношения с зарубежными банками-корреспондентами;
• является членом ряда специализированных международных организаций: Всемирного института сберегательных касс, Европейской группы сберегательных банков;
• активно участвует в реализации международной программы по развитию малого и среднего бизнеса в России;
• выступает учредителем и соучредителем ряда коммерческих и некоммерческих организаций.

Основные функции Сбербанка России:

• Мобилизация временно свободных денежных средств населения и предприятий;
• Размещение привлеченных денежных средств в экономике и в операции с ценными бумагами;
• Кредитно-расчетное обслуживание предприятий;
• Кредитование потребительских нужд клиентов;
• Осуществление денежных расчетов и платежей с клиентами в хозяйственной сфере;
• Выпуск, продажа, покупка и хранение векселей, чеков, сертификатов и других ценных бумаг;
• Консультирование и предоставление информации в области экономики и финансов;
• Оказание коммерческих услуг (например, факторинг и лизинг;
• Учредительная функция;
• Совершение международных расчетов и валютных операций.

Одной из наиболее главных функций Сберегательного банка является привлечение временно свободных денежных средств клиентов, различных предприятий. Благодаря этой функции клиенты получают доход в виде процентов, а вместе с тем привлечение денежных средств выгодно самому банку.

С одной стороны, концентрируя данные денежные средства, банки затем инвестируют их в экономику, что способствует расширению возможности дополнительных вложений в развитие хозяйственных структур.

С другой стороны, стабильный рост депозитов обеспечивает Сбербанку устойчивую кредитную базу и позволяет получать прибыль при отсутствии ликвидного риска.

Существует зависимое положение Сберегательного банка от Центрального банка Российской Федерации, что существенно ограничивает коммерческую деятельность Сбербанка. Значительная часть активов банка размещена в Центральном банке Российской Федерации в качестве подкрепления ресурсов других коммерческих банков и для финансирования государственного долга.

За пользование ресурсами, сформированными за счет вкладов населения в учреждениях Сберегательного банка, Центральный Банк вносит Сберегательному банку плату, которая значительно ниже ставки за пользование кредитными ресурсами на межбанковском рынке. В результате чего снижаются возможности банка по формированию и распределению собственных ресурсов и обеспечению их маневренности.

1.2. История развития Сберегательного банка России

История Сберегательного банка России началась 178 лет назад, в 19 веке. За два столетия банк получил статус крупнейшего финансового института страны.

В 1841 году император России Николай I повелел учредить своим указом сберегательные кассы при Московской и Петербургской сохранных казнах – именно этот год и считается годом возникновения крупнейшего банка России – Сбербанка.

Самым первым клиентом первого банка в стране стал надворный советник Николай Антонович Кристофари. В тот день Николай Кристофари на свой счет внес внушительную на тот момент сумму, которая составляла 10 рублей. Николай Кристофари стал обладателем сберегательной книжки под номером 1. [16]

На тот момент органы правительства России проводили достаточно активную агитационную работу, она была нужна для того, чтобы преподнести и объяснить населению основные преимущества хранения их денежных средств в сберегательном банке.

Первая проведенная рекламная компания оказалась очень весьма эффективной: если в 1842 году сберкасса обслуживала в среднем 70 вкладчиков в день, то к 1860 году данный показатель превзошел отметку в 500 человек.

Можно отметить тот факт, что Сберегательный банк изначально назначил для себя курс на масштабность своей работы со всеми слоями населения России. Вкладчиками на тот момент являлись:

• Крестьяне;
• Дворянство;
• Купцы;
• Военные;
• Чиновники;
• Духовенство.

Расцвет банковского дела в России можно отнести к 1865 – 1895 годам. За данный период количество сберкасс на всей территории страны увеличилось с 47 до 3875. Также стоит отметить, что число выданных сберегательных книжек превысило отметку в 2 миллиона.

1 июня 1895 года стало поворотной датой в истории российского банковского сектора. Именно в этот день был принят новый Устав сберегательных касс. Данный устав гарантировал каждому клиенту сохранение его коммерческой тайны. Кроме того, появилось и разнообразие во вкладах: можно было открыть сберегательный счет на ребенка или на погребение.

Начало 20 века ознаменовалось для России бурными и масштабными потрясениями: Первая мировая война, революция, Гражданская война. Однако ни одно из этих событий не смогло замедлить активного и устойчивого развития Сберегательного банка.

В кризисные для страны времена Сбербанк смог сохранить вложения своих вкладчиков, объявив их неприкосновенными. Но не обошлось и без негативных последствий – коммерческая тайна, фактически, была упразднена: правительство издало указ, обязывающий сберегательные кассы предоставлять государственным органам информацию о состоянии счета любого вкладчика.

Новая экономическая политика России повлекла за собой и серьезные изменения в банковской структуре: