Файл: особенности Розничного кредитования в коммерческих банках.pdf
Добавлен: 01.04.2023
Просмотров: 687
Скачиваний: 33
Введение
Розничное кредитование занимает особое место в общей системе кредитных отношений и играет значимую роль в современной рыночной экономике. Многими специалистами было неоднократно отмечено, что кредитование физических лиц способствует расширению емкости рынка по целому спектру потребительских товаров и услуг, вследствие чего интенсификация работы кредитных организаций в сфере розничного кредитования приводит к росту производства, а также улучшению качества и уровня жизни населения. В настоящее время розничное кредитование представляет собой одно из наиболее динамично развивающихся направлений банковского сектора. Потребность банков в прибыльных кредитных продуктах и стремительно меняющиеся условия предоставления банковских услуг обуславливают необходимость постоянного совершенствования методов и стандартов внедрения и продвижения банковских продуктов, в том числе в сфере розничного банковского бизнеса. В этой связи все большую значимость и актуальность приобретают вопросы организации эффективной работы коммерческих банков в области кредитования физических лиц. Степень научной разработанности проблемы. Исследуемая тема постоянно находилась и находится во внимании ученых и практиков, о чем свидетельствует большое количество научных работ, учебных изданий и статей.
Цель курсовой работы – исследовать направление розничного кредитования в практике современных коммерческих банков.
Достижение указанной цели обуславливает постановку и решение следующих задач:
- рассмотреть классификацию кредитов, предоставляемых физическим лицам;
- оценить текущее состояние розничного кредитного рынка в России;
- проанализировать основные розничные кредитные продукты коммерческого банка на примере ПАО ВТБ;
- выявить основные возможные направления развития розничного кредитования в коммерческом банке.
Предмет исследования – экономические отношения, которые складываются между кредитной организацией и физическими лицами в процессе предоставления банковских кредитных продуктов.
Объектом исследования выступает процесс розничного кредитования в ПАО ВТБ.
Теоретическую основу работы составили труды таких отечественных и зарубежных специалистов в области экономики, как: Г.Н. Белоглазова, О.И. Лаврушина и др. Проблемам розничного банковского бизнеса посвящены работы многих отечественных и зарубежных экономистов, в том числе Н.В. Горелой, С.А. Даниленко, Е.А. Исаевой, А.В. Молчанова, и др.
Глава 1. Организация розничного кредитования в российских коммерческих банках
1.1 Сущность и классификация розничного кредита
Розничное кредитование – это вид деятельности банка, предоставляемый физическим лицам продукты и услуги для расширения производства, обращения продукции, ускорения воспроизводственного процесса и укрепления экономического потенциала. Является одним из основных высокорентабельных видов деятельности коммерческого банка, который в свою очередь является самым приоритетным сегментом в России.
Из этого можно сделать вывод, что кредитование физических лиц выступает инструментом стимулирования экономики, соответственно, это может отражаться на развитие разных отраслей.
Кредиты физическим лицам
Целевое назначение
Кредиты предоставляемые по кредитной карте
Кредит под залог имущества
Краткосрочные на строительство
Долгосрочные на приобретение и улучшение качества недвижимости
Кредиты, отличные от кредитов под залог недвижимости
Кредиты в рассрочку
Кредиты, погашаемые единовременно
Рисунок 1. Классификация кредитов физическим лицам[1]
Розничное кредитования является прибыльным и более рисковым направлением розничного бизнеса, которое функционирует, опираясь на его базовые основы. В эти основы заложены - изучение потребностей клиентов и разработка комплексных продуктов удовлетворяющих данные потребности.
Признаки розничного кредитования:
- Линейка типовых продуктов со стандартными параметрами.
- Большой круг потребителей
- Скоринг (быстрый ответ о решении выдачи)
- Электронные деньги
- Предложение кредитного продукта первично по отношению к спросу
Pos-кредитование
Потребительские кредиты
Ипотечные кредиты
Автокредиты
Виды розничных кредитов
Рисунок 2 – виды розничных кредитов[2]
Банки обслуживают большое количество клиентов и повышают эффективность процесса кредитования посредством минимизации расходов и риска. Минимизация происходит за счет дистанционного обслуживания клиентов, а риски за счет получения информации о финансовом положении потенциального заемщика.
Определяющими показателями проблем и тенденций развития являются: ВВП; уровень инфляции и процентной ставки; конкурентная среда (приложение 1).
Рисунок 3 - Процентные ставки по кредитам за 3 года[3]
По рисунку 3 видно, что с 2018 года процентные ставки по кредитам до 1 года постепенно снижались, так разница с 2018 и на конец 2020 составила 5,17%. Снижение процентной ставки повышает спрос на кредиты, тем самым развивая внутренний валовый продукт страны. Процентные ставки свыше года так же снизились на 3,52%.
1.2 Розничные кредиты в структуре активов российских банков
Современный розничный банк - это кредитная организация, которая, применяя специальные технологии, обслуживает большое количество клиентов, предоставляя максимально широкий спектр банковских продуктов и услуг.
В последние несколько лет розничное направление активно развивалось, являясь одним из основных источников прибыли для банков России. Кредитование помогает населению приобрести в длительное пользование товары, которые отличаются более высокой ценой в сравнении с низкими доходами большинства граждан РФ. Предприятия получают платежеспособный спрос на продукцию благодаря кредитованию, тем самым развивается экономика.[4]
Основное тенденцией российского рынка кредитования последних лет стало посткризисное кредитование деловой активности (Рисунок 4). Драйвером развития кредитного рынка является потребительское кредитование.
Рисунок 4 - Объем розничных кредитов[5]
Рост динамики розничных кредитов в процентом эквиваленте с 2018 по 2019 год составил - 18,3%, с 19 по 20 - 15,58%, с 2020 по 2021 – 11,9%. С каждым годом рост розничных кредитов уменьшается, это способствует снижению процентной ставки для большего привлечения клиентов и в дальнейшем развитии экономики.
Пандемия коронавируса, начавшаяся в марте, и последовавший за ней карантин вынудили банки существенно сократить объемы выдач новых кредитов ввиду неопределенности относительно финансового состояния потенциальных заемщиков. Так, в среднем объем выданных потребительских кредитов с апреля по июнь был почти на 40 % ниже показателей предыдущего квартала, что привело к снижению объема портфеля за II квартал 2020 года на 1 %.[6]
В отчетности Банка России отчетливо указаны продукты и услуги входящие в розничное кредитование. На рисунке 3 указаны их виды и составляющая часть в розничном портфеле.
Рисунок 5 - Розничный портфель на 01.01.2021[7]
Большую часть розничного кредитного портфеля составляют такие продукты как потребительское кредитования и ипотечное кредитование, 48,7% и 46% соответственно. Малую часть занимает автокредитование и прочее.
Потребительские кредит – кредит предоставляемый банком населению с целью приобретения дорогостоящих предметов потребления, улучшения качества жизни и удовлетворения потребностей.
Рисунок 6 - Потребительские кредиты в млрд.руб[8]
Потребительские кредиты с каждым годом растут, и продолжает быть одним из самых востребованных продуктов среди физических лиц.
Ипотечные кредиты – это кредит под залог недвижимости, на условиях срочности, платности, возвратности. К категории жилищных относятся следующие виды кредитов, предоставленные физическим лицам резидентам:
- На покупку и обустройство жилья
- Для финансирования строительных работ
- Приобретение и обустройство земли под жилищное строительство
Ипотечное кредитование представляет собой важное значение для экономики самой страны. Оно гарантирует связь между финансами населения, банков и предприятий стройиндустрии, направляя денежные ресурсы в реальный сектор.
Поддержку спросу оказала реализация национальных проектов льготная ипотека на новостройки, где ставка была 6,5%, «Жилье и городская среда» и «Демография» (в частности, расширение программы материнского капитала). Данные приложения 2 свидетельствуют о том, что за счет падения процентной ставки и возможности использования льготных условий выросли объемы и количество ипотечных показателей.
Автокредитование - передача объекта кредитования от одного субъекта кредитования – кредитора, другому – заемщику, которым может быть исключительно физическое лицо. В тоже время заемщиком по автокредиту может выступать не любой индивид, а только потребитель, имеющий свою конкретную мотивацию при совершении покупки автомобиля в кредит.
Особенность автокредитования заключается в том, что банк выдает кредит на покупку автомашины, где залогом считается сам автомобиль.
Рисунок 7 - Автокредиты в млрд.руб[9]
Автокредиты имеют постоянный рост. Так с 2019 по 2020 год рост составил 14.4%, с 2020 по 2021 – 7,4%. В период пандемии с 2020 по 2021 рост упал на 7%, и значения темпа роста постоянно держатся на 1%.
POS-кредитование – кредит который заключается и оформляется прямо в точке продаж (магазине). Затем вы подписываете договор с банком или МФО, те переводят деньги за товар магазину, и вы забираете покупку.
Фактически банк или МФО оплачивают покупку за вас, а ваша задача вовремя вернуть им эти деньги с процентами.[10]
Главным преимуществом Pos-кредита является то, что для оформления требуется только паспорт и время одобрения кредита занимает несколько минут.
Процентные ставки по банковским POS-кредитам обычно ниже, чем по кредитным картам, но выше, чем по потребительским кредитам, оформленным в том же банке напрямую.
В результате более жестких условий выдач POS-кредитов и кредитных карт доля кредитов наличными в продуктовой структуре портфеля потребительских кредитов выросла с 72,6 до 73,2 % за 1-е полугодие 2020 года (Приложение 3).[11]
Рисунок 8 - Значения полной стоимости POS-кредитов[12]
По диаграмме видно, как с периода 2019 года по период конец 2020 года произошло повышение спроса на Pos-кредиты до 1 года. Ранее с 2018 года шло падение спроса на данное условие.
В период действия карантинных мер существенного роста портфелей технологически развитых игроков не наблюдалось, поскольку они также отдавали приоритет управлению рисками и ограничивали выдачи новых ссуд. Однако таким банкам будет проще восстановиться после окончания периода неопределенности и стабилизации макроэкономической ситуации, при этом доступ к более широкой клиентской базе позволит им выбирать более качественных заемщиков. Таким образом, в текущей реальности возможность предоставлять дистанционное обслуживание становится не преимуществом, а необходимостью для устойчивого развития кредитной организации.
В заключении можно сказать, что розничное кредитование является основным видом деятельности банков в России. Позволяя стимулировать экономику страны за счет увеличения спроса на кредиты.
Глава 2. Анализ деятельности банка "ВТБ" в сфере розничного кредитования
2.1 Розничные кредиты в кредитном портфеле ПАО «ВТБ»: анализ состава, структуры.