Файл: Страхование и его государственное регулирование (Понятие страхования на финансовых рынках).pdf
Добавлен: 04.04.2023
Просмотров: 99
Скачиваний: 1
СОДЕРЖАНИЕ
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ НА ФИНАНСОВЫХ РЫНКАХ
1.1 Понятие страхования на финансовых рынках
1.2 Модели страхования на финансовом рынке
ГЛАВА 2. РОЛЬ СТРАХОВАНИЯ НА ФИНАНСОВОМ РЫНКЕ НА ПРИМЕРЕ БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ РОССИИ
2.1. Анализ динамики страхования в банковской сфере
2.2 Аффилированные с банком страховые компании России
2.3 Влияние страхования в банковской сфере на просроченную задолженность
При этом важно сделать акцент на том, что от модели взаимодействия между банком и страховой компанией зависит и выгода от банкострахования для обоих участников. В целом, опираясь на теоретические выводы многих ученых, можно сделать заключение, что страхование в банковской сфере является позитивным феноменом, от которого выигрывает и банк, и страховщик.
H.Shah и другие эксперты отмечают, что для страховой компании сотрудничество с банками способно увеличить число клиентов.[9] Путем продажи страховых услуг через банковский канал страховая компания получает доступ к клиентам банка и выходит на новый сегмент рынка, тем самым расширяя свою собственную клиентскую базу и свой бизнес. Благодаря сотрудничеству с банком страховая компания получает возможность работать с новыми социально-демографическими группами населения, что было недоступно ранее. Помимо этого, E.Clipici упоминает, что страховая компания извлекает выгоду из бренда и положительного имиджа банка, поскольку доверие к страховой компании, которая сотрудничает с надежным банком, повышается.[10] Также уменьшается зависимость страховой компании от других финансовых посредников – агентов и брокеров.
M. Dordin говорит о том, что сотрудничество с банком позволяет страховой компании снизить издержки, связанные с дистрибуцией страховых продуктов, поскольку появляется возможность предлагать услуги клиентам и заключать договора прямо на территории банка.[11] Если речь идет о страховой компании, которая является для банка дочерней, то страховая может рассчитывать на инвестиции от материнской компании.
Для банка взаимодействие со страховой компанией имеет свои преимущества. Во-первых, банк в процессе банкострахования выигрывает от того, что его риски (в особенности риск невозврата кредитов) являются застрахованными. В случае если клиент банка по определенной причине не сможет продолжать исполнение обязательств по кредиту, но будет заключен договор страхования, при наступлении страхового случая взносы по кредиту продолжает выплачивать страховая компания.[12] Таким образом, банк не теряет средства, не возникает просроченной задолженности, в связи с этим банк может формировать меньший резерв на возможные потери по кредитам. Однако стоит понимать, что в случае, когда банк участвует в капитале страховой компании и/или находится с ней в одной финансовой группе, проблемы страховой могут негативно отразиться на деятельности самого банка.
В тоже время банкострахование, по мнению S. Gonual и др., является дополнительным источником прибыли для банка, поскольку страховые компании платят банку комиссию за предложение своих услуг клиентам.[13]
Страхование в банковской сфере позволяет банку расширить перечень предлагаемых клиентам услуг. Банкам запрещено самостоятельно заниматься страховой деятельностью, однако факт, что договор страхования можно оформить прямо в банковском офисе, делает банк более привлекательным и удобным для клиентов и расширяет его клиентскую базу.[14]
Важным является и то, что взаимодействие банка и страховой компании позволяет объединить усилия и знания сторон для создания совместных продуктов, которые станут более выгодными и конкурентоспособными. Также сотрудничество кредитной организации и страховой компании позволит улучшить качество работы. Организации имеют дело с разными стилями управления, у каждой фирмы своя стратегия и требования. Тесно работая вместе, банк и страховая могут изучать опыт друг друга и адаптировать его в собственной компании. E.Clipici и C.Bolovan отмечают, что страховые компании обычно имеют хорошо развитые техники оценки риска, которые впоследствии могут быть использованы банком.[15]
На практике наличие тех или иных выгод зависит от многих факторов, среди которых размер банка и страховой компании, их имидж, правовое регулирование, уровень развития рынка, культурный аспект и, как было обозначено ранее, модель взаимодействия банка и страховой компании. В таблице 1 приведены сравнительные преимущества банкострахования в зависимости от модели взаимодействия банка и страховой компании (составлена C.Wong, L.Cheung[16], дополнена автором). Под Д понимается дистрибуция страховых продуктов через банковский канал, то есть модели чистой дистрибуции и стратегического альянса. Под СП понимается модель совместного предприятия, под ФХ – модель финансового холдинга.
Таблица 1
Сравнительные преимущества банкострахования в зависимости от модели взаимодействия банка и страховой компании
Преимущества |
Д |
СП |
ФХ |
Дополнительный источник дохода для банка |
Х |
Х |
Х |
Расширение клиентской базы |
Х |
Х |
Х |
Создание совместных продуктов |
Х |
Х |
|
Техническая интеграция |
Х |
Х |
|
Полное отсутствие риска банка |
Х |
||
Доступ к фондам банка |
Х |
Х |
|
Снижение зависимости страховой компании от других агентов |
Х |
Х |
Х |
Из таблицы 1 видно, что в зависимости от выбранной модели взаимодействия между банком и страховой компанией преимущества банкострахования разные. Техническая интеграция участников, а также их совместная работа над предлагаемыми клиентам продуктами возможны только при тесном сотрудничестве, то есть только в случае стратегического альянса и финансового холдинга.
Когда банк участвует в капитале страховой компании и/или находится с ней в одном финансовой группе, то проблемы страховой могут негативно отразиться на деятельности самого банка, то есть банк имеет определенную степень риска, связанного с договорами страхования.[17] В этих же случаях банки могут инвестировать в страховую компанию. Что касается случая, когда банк является лишь дистрибьютором страховых продуктов, то здесь все обстоит иначе и менее рискованно.
ГЛАВА 2. РОЛЬ СТРАХОВАНИЯ НА ФИНАНСОВОМ РЫНКЕ НА ПРИМЕРЕ БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ РОССИИ
2.1. Анализ динамики страхования в банковской сфере
Общеизвестным является факт того, что все более заметное влияние на экономику России оказывают общемировые тенденции, однако в нашу страну они приходят с заметным запозданием. В то время как за рубежом страхование в банковской сфере развивается уже давно и к настоящему моменту достигло высокого уровня развития и популярности, в России данный феномен получил распространение лишь в последнее десятилетие. С 2006 года в научной среде активно появляются работы отечественных ученых, посвященные теоретической основе банковского страхования, что было описано в первой главе. Взаимоотношения банков и страховых компаний стало популярной мировой практикой с 80-х годов 20 века, однако российские банки стали сотрудничать со страховщиками на 25 лет позже.
В первую очередь необходимо проанализировать, как развивается банкострахование в России, изучить динамику его объемов и определить ключевые тенденции. Как было решено в первой главе, мы будем анализировать лишь страхование, связанное с кредитованием, а также страхование рисков самого банка, поскольку данные виды прямо связаны с банковскими рисками и способны защитить банк от убытков. В таблице 2 представлена динамика страховых взносов на рынке банкострахования России в период с 2010 года по 2018 год, источником данным выступило рейтинговоеагенство «ЭКСПЕРТ РА».[18]
Таблица 2
Объем страховых взносов банкострахования России в 2010-2018гг., млрд руб.
Год |
2010 |
2011 |
2012 |
2013 |
2014 |
2015 |
2016 |
2017 |
2018 |
Общий объем |
70 |
91,7 |
82,5 |
96,1 |
125 |
168,2 |
193,4 |
214 |
213 |
Розничное страхование, связанное с кредитованием |
53,9 |
73,4 |
62,5 |
74,4 |
101 |
132,7 |
142,1 |
130,8 |
104 |
Страхование юридических лиц через банки |
12 |
14,7 |
13,4 |
15,4 |
16 |
17,7 |
16,2 |
14,7 |
12,6 |
Кредитное страхование, всего |
65,9 |
88,1 |
75,9 |
89,8 |
117 |
150,4 |
158,3 |
145,5 |
116,6 |
Страхование рисков банков |
3,7 |
3,7 |
3,6 |
6,3 |
8 |
10,1 |
8,4 |
10,5 |
13,7 |
За исследуемый период снижение объема взносов имело место только два раза – в 2012 году и 2018 году. Поскольку в 2011 году и 2017 году в России наблюдалась макроэкономическая нестабильность и экономические проблемы, можно сделать вывод, что кризисные явления снижают объем банкострахования. Динамика объемов взносов по банкострахованию напрямую зависит от динамики объемов кредитования в стране (приложение 1) – с ростом выданных кредитов увеличивается и объем страховых взносов от банкострахования.
Также интерес представляет доля рынка, приходящаяся на отдельные виды банковского страхования. Из таблицы 3 видно, что кредитное страхование в банковской сфере составляет преимущественную долю всего рынка банкострахования России. Однако с 2015 года эта доля начинает падать, так как развитие получает некредитное страхование. Что касается страхования банковских рисков, то его доля в общем объеме страхования в банковской сфере изменяется незначительно – от минимума в 4% в 2011 году до максимума в 6,6% в 2013 году.
Таблица 3
Доля отдельных видов банкострахования, %
Год |
2010 |
2011 |
2012 |
2013 |
2014 |
2015 |
2016 |
2017 |
2018 |
Розничное кредитное страхование |
77,0 |
80,0 |
75,8 |
77,4 |
80,8 |
78,9 |
73,5 |
61,1 |
48,8 |
Страхование юридических лиц (кредитное) |
17,1 |
16,0 |
16,2 |
16,0 |
12,8 |
10,5 |
8,4 |
6,9 |
5,9 |
Страхования собственных рисков банка |
5,3 |
4,0 |
4,4 |
6,6 |
6,4 |
6,0 |
4,3 |
4,9 |
6,4 |
В данной работе отдельное внимание будет уделено трем видам банкострахования – розничному кредитному банкострахованию, страхованию юридических лиц через банки и страхованию собственных рисков банков.
Таблица 4
Динамика объемов розничного банкострахования кредитного характера по видам, млрд руб.
Год |
2010 |
2011 |
2012 |
2013 |
2014 |
2015 |
2016 |
2017 |
2018 |
Розничное страхование, связанное с кредитованием, всего |
53,9 |
73,4 |
62,5 |
74,4 |
101 |
132,7 |
142,1 |
130,8 |
104,0 |
Ипотечное страхование (титул, залог, жизнь заемщика, ответственность за непогашение кредита) |
6,6 |
13,2 |
9,8 |
10,3 |
12,1 |
13,5 |
12,8 |
16,1 |
20,8 |
Автострахование (КАСКО, ОСАГО, ДСАГО), без учета дилерского канала |
41,9 |
55,8 |
44,2 |
45,1 |
56,2 |
59,8 |
40,0 |
34,9 |
15,3 |
Страхование жизни и здоровья заемщика потребкредитов, в т.ч. от несчастного случая |
4,6 |
2,9 |
8,5 |
18,3 |
28 |
49,6 |
71,8 |
59,4 |
45,3 |
Страхование заемщика от потери работы |
0,8 |
1,5 |
0,0 |
0,7 |
3,6 |
8,2 |
9,9 |
8,9 |
13,3 |
Прочие виды розничного страхования заемщиков |
1,1 |
1,6 |
7,6 |
11,5 |
9,3 |