Файл: Страхование и его государственное регулирование (Понятие страхования на финансовых рынках).pdf

В таблице 11 представлен результат для панельной регрессионной модели, отражающей влияние объема страховых взносов, полученных через канал кредитного банкострахования, на долю просроченной задолженности. В целом по выборке из 10 пар банков и страховых компаний прослеживается отрицательное влияние регрессора на зависимую переменную, то есть гипотеза, описанная в научной литературе, подтвердилась для финансового рынка России. Страхование в банковской сфере позволяет снизить кредитный риск банка, поскольку в случае неспособности заемщика отвечать по обязательствам страховая компания выплачивает кредит за него. В этом случае банк не теряет средства, величина просроченной задолженности не увеличивается.

Таблица 12

Результаты МНК для отдельных финансовых групп

Для трех банков объем страховых взносов аффилированной страховой компании признан незначимым фактором, не оказывающим влияния на размер просроченной задолженности. Два банка, ПАО «Банк ВТБ» и ПАО «Сбербанк», являются крупнейшими государственными банками Российской Федерации, они имеют более совершенные системы оценки кредитоспособности заемщиков и способны более эффективно управлять просроченной задолженностью, для них банкострахование имеет гораздо меньшее значение по части снижения просрочки. В то же время они имеют наибольший объем выданных кредитов, а отношение объемов банкострахования к объему кредитного портфеля у этих банков наименьшее. Из-за масштаба данных банков канал банкострахования не является значимым относительно величины просроченной задолженности.

Аналогичный результат был получен для ПАО «БИНБАНК» – согласно, эконометрическому анализу, изменение объемов кредитного банкострахования в аффилированной компании не оказывает влияния на величину просроченной задолженности в банке. Данный результат также можно объяснить тем, что отношение объемов банкострахования к объему кредитного портфеля очень низкое, а количество наблюдений мало.

Для остальных банков банкострахование признано эффективным методом по уменьшению доли просроченной задолженности, на десятипроцентном уровне значимости регрессор признан влиятельным. При этом наиболее сильное влияние регрессор оказывает на снижение просроченной задолженности в банках, где отношение объемов банкострахования к объему кредитного портфеля наиболее высокое, а именно в АО «Райффайзенбанк, АО «Сургутнефтегазбанк», ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и в АО «Банк Русский Стандарт».

Теперь перейдем к анализу влияния банкострахования на резерв на возможные потери по ссудам, формируемый банком.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В ходе исследования автором была изучена теоретическая база страхования в банковской сфере, проанализировано текущее состояние рынка банкострахвания в России, а также проведена оценка эффективности кэптивных страховых компаний, то есть цель работы можно считать выполненной.

Банкострахование является научным термином в России, поскольку он широко используется в научном сообществе. Феномен определяется как процесс взаимодействия банков и страховых компаний, направленный на продажу страховых услуг через банковский канал, разработку совместных продуктов, а также страхование рисков самого банка с целью эффективного использования каналов продаж, увеличения масштаба предлагаемых услуг и управления банковскими рисками.

Страхование в банковской сфере появилось в России в 2010 году и до настоящего времени демонстрирует активный рост. Основным фактором, оказывающим влияние на объем банкострахования является объем кредитования в стране, в связи с этим можно прогнозировать рост объемов банкострахования в 2017 году, поскольку кредитование в 2017 году выросло. Большую долю банкострахования занимает розничное кредитное страхование, однако его доля имеет тенденцию к снижению за счет развития некредитных продуктов. В свою очередь страхование жизни заемщика, а также ипотечное страхование пользуются наибольшей популярностью среди частных клиентов.

Что касается кредитного страхования юридических лиц и страхования собственных рисков банка, то их доля и объем не подвергаются сильному изменению за исследуемый период. Кредитное страхование корпоративного сектора представлено по большей части страхованием залогового имущества, а около 70% страхования собственных рисков банка составляет страхование работников.

Однако, несмотря на тенденцию к росту объемов рынка банкострахования в России, все еще приходится говорить о его отсталости по сравнению с западными странами. В России популярны в основном стандартные продукты страхования в банковской сфере, а такие виды как страхование специфических банковских рисков или страхование ответственности директоров почти не используются. Помимо этого, отношение страховых взносов банкострахования к объему кредитов весьма маленькое.

В то же время деятельность кэптивных страховых компаний активно развивается , с 2017 года модель финансового холдинга стала доминирующей на рынке. Многие крупные банки имеют аффилированные страховые компании, которые более эффективно используют канал банкострахования за счет тесного сотрудничества с банком из одной финансовой группы. Можно ожидать, что доминирование кэптивных страховщиков сохранится из-за возможности использования ими административного ресурса, а также низкой осведомленности  граждан в части правил отбора страховых компаний банками.

Проведя эмпирическое исследование с использованием эконометрических методов анализа, было установлено, что страхование в банковской сфере позитивно сказывается на деятельности аффилированного банка. В первую очередь с ростом банкострахования снижается доля просроченной задолженности, так как страхование позволяет снизить кредитный риск. В случае, если заемщик банка оказывается неплатежеспособным, страховая компания участвует в выплате кредита. Аналогично данному процессу происходит и снижение резерва на возможные потери по ссудам. Страхование является основанием считать кредитный актив менее рискованным, а значит начислить более низкий резерв. Также отмечается рост комиссионных доходов банка, поскольку страховые компании выплачивают банку комиссию за дистрибуцию их страховых продуктов. При этом наиболее сильный положительный эффект от банкострахования наблюдается в тех финансовых холдингах, где отношение взносов банкострахования к объему кредитного портфеля наибольшее.

Что касается теоретической гипотезы об увеличении процентного дохода, то данный феномен в России не наблюдается. В некоторых случаях, наличие страхования является условием снижения ставки по кредиту, что способно увеличить спрос на кредит и, соответственно, увеличить процентный доход. Однако данное предположение также не реализуется в России, в связи с тем, что предложение сниженной процентной ставки крайне редкое явление в нашей стране и относится в основном к ипотечному кредитованию. Однако даже если пониженная ставка все же предлагается, плата за страхование в России ощутима для клиента, поэтому они не всегда идут на это.

Полученные результаты полезны для банков, имеющих дочерние страховые компании, и подтверждают, что деятельность кэптивного страховщика эффективна для банка.

Путями возможного развития выбранной темы может служить анализ влияния банкострахования на финансовый холдинг в целом. Хотя доказано, что страхование в банковской сфере положительно влияет на показатели деятельности банка, влияние на деятельность всей финансовой группы может быть иным. При банковском страховании риски остаются внутри холдинга, что может неоднозначно сказаться на величине его прибыли (убытка).

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Алексеева, А.П. Тенденции развития банковского страхования на мировом финансовом рынке / А.П.Алексеева // Банковские услуги. – 2010. – №10. – с. 12-15.
2. Бабенко, И.В. Банкострахование как финансовая категория. Оценка российского рынка банкостраховых услуг / И.В.Бабенко // Финансы и кредит. – 2017. – №4. – с. 11-25.
3. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» [Электронный ресурс] // – Режим доступа: http://raexpert.ru. – Загл. с экрана.
4. Романова, М.В. Состояние и перспективы развития банкострахования в России / М.В, Романова // Банковское дело. – 2017. – №3. – с. 31-35.
5. Русецкая, Э.А. Рынок банкострахования в РФ: реалии и перспективы развития / Э.А. Русецкая // Страховое дело. – 2018. – №4. – с. 21-27.
6. Сбербанк [Электронный ресурс] // – Режим доступа: http://sberbank.ru. – Загл. с экрана.
7. Центральный Банк Российской Федерации [Электронный ресурс] // – Режим доступа: http://cbr.ru. – Загл. с экрана.
8. Arktis, P. Corporate bancassurance structures: the case of Greece / P. Artikis, S. Staikouras // Risk Management. – 2017. – №10. – с. 85-103.
9. Ayadi, I. Bancassurance in Tunisia: what are the efficiency gains? / Ines Ayadi // International Journal of Financial Research. – 2017. – №5.
10. Bergendahl, G. The profitability of bancassurance for European banks / Goran Bergendahl // International Journal of Bank Marketing. – 2018. – №13. – с. 17-28.
11. Binet, G. Bancassurance past and current trands / G. Binet // International Journal of Financial Research. – 2015. – №3.
12. Chen, Z. Does bancassurance add value for banks? / Z. Chen, J. Tan // Research in International Business and Finance. – 2014. – №1. – с. 104-112.
13. Clipici, E. Bancassurance – main insurance distribution and sale channel in Europe / E.Clipici, C.Bolovan // Scientific Bulletin – Economic Sciences. – 2015. – №11.
14. Clipici, E. Commercial insurance / E.Clipici // Scientific Bulletin – Economic Sciences. – 2018. – №9. – с. 89.
15. Dorbin, M. Bancassurance – present and future / M. Dorbin // Papers from Osterreichish-RumanischerAkademischerVerein. – 2018. – №33.
16. Dorval, B. Development of Bancassurance in Canada / B. Dorval // TheGeneva Papers on Risk and Insurance – Issues and Practice. – 2017. – №27. – с. 304-306.
17. Fiordelisi, F. Bancassurance efficiency gains: evidence from the Italian banking and insurance industries / F. Fiordelisi // The European Journal of Finance. – 2014. – №17. – с. 789-810.
18. Gonulal, S. Bancassurance – a valuable tool for developing insurance in emerging markets / S. Gonulal, N. Goulder, R. Lester // Policy Research Working Papers of the World Bank. – 2015.
19. Joseph, A. Strategic alliances in the financial services sector: implications for Trinidad and Tobago / Anne Joseph // Social and Economic Studies. – 2017. – №46. – с. 199-229.
20. Norman, L. Making bancassurance work: matching global power to local knowledge / L. Norman // International Journal of Bank Marketing. – 2017. – №25. – с. 117-119.
21. Ricci, O. Bancassurance in Europe: what are the efficiency gains? / O. Ricci // Doctoral thesis of University of Rome Tor Vergata. – 2018.
22. Shah, H. Bancassurance technology road ahead: Indian perspective / H.Shah, M.Salim // Global Journal of Enterprise Information System. – 2018. – №3.
23. Soon-Jae, L. Does bancassurance increase the efficiency of the financial industry? A case of Korea / L. Soon-Jae, L. Bong-Joo // Asia-Pacific Journal of Risk and Insurance. – 2012. – №2. – с. 1-17.
24. Teunissen, M. Bancassurance: tapping into the banking strength / M.Teunissen // The Geneva Papers. – 2017. – №33. – с. 408-417.
25. Vissapragada, S. Bancassurance: A new channel of insurance business / S. Vissaparagada // Professional Banker Magazine. – 2012. – №6.
26. Wong C. Bancassurance developments in Asia - shifting into a higher gear / C.Wong, L.Cheung // Sigma. – 2002. – №7. – с. 3-38.

1. Norman, L. Making bancassurance work: matching global power to local knowledge / L. Norman // International Journal of Bank Marketing. – 2017. – №25. – с. 117-119. ↑

2. Романова, М.В. Состояние и перспективы развития банкострахования в России / М.В, Романова // Банковское дело. – 2017. – №3. – с. 31-35. ↑

3. Arktis, P. Corporate bancassurance structures: the case of Greece / P. Artikis, S. Staikouras // Risk Management. – 2017. – №10. – с. 85-103. ↑

4. Bergendahl, G. The profitability of bancassurancefor European banks / Goran Bergendahl // International Journal of Bank Marketing. – 2018. – №13. – с. 17-28. ↑

5. Joseph, A. Strategic alliances in the financial services sector: implications for Trinidad and Tobago / Anne Joseph // Social and Economic Studies. – 2017. – №46. – с. 199-229. ↑

6. Сбербанк [Электронный ресурс] // – Режим доступа: http://sberbank.ru. – Загл. с экрана. ↑

7. Teunissen, M. Bancassurance: tapping into the banking strength / M.Teunissen // The Geneva Papers. – 2017. – №33. – с. 408-417. ↑

8. Ricci, O. Bancassurance in Europe: what are the efficiency gains? / O. Ricci // Doctoral thesis of University of Rome Tor Vergata. – 2018. ↑

9. Shah, H. Bancassurance technology road ahead: Indian perspective / H.Shah, M.Salim // Global Journal of Enterprise Information System. – 2018. – №3. ↑

10. Clipici, E. Commercial insurance / E.Clipici // Scientific Bulletin – Economic Sciences. –2018. – №9.– с. 89. ↑

11. Dorbin, M. Bancassurance – present and future / M. Dorbin // Papers from Osterreichish-RumanischerAkademischerVerein. – 2018. – №33. ↑

12. Dorval, B. Development of Bancassurance in Canada / B. Dorval // TheGeneva Papers on Risk and Insurance – Issues and Practice. – 2017. – №27. – с. 304-306. ↑

13. Gonulal, S. Bancassurance – a valuable tool for developing insurance in emerging markets / S. Gonulal, N. Goulder, R. Lester // Policy Research Working Papers of the World Bank. – 2015. ↑

14. Binet, G. Bancassurance past and current trands / G. Binet // International Journal of Financial Research. – 2015. – №3. ↑

15. Clipici, E. Bancassurance – main insurance distribution and sale channel in Europe/ E.Clipici, C.Bolovan // Scientific Bulletin – Economic Sciences. – 2015. – №11. ↑

16. Wong C. Bancassurance developments in Asia - shifting into a higher gear / C.Wong, L.Cheung // Sigma. – 2002. – №7. – с. 3-38. ↑

17. Vissapragada, S. Bancassurance: A new channel of insurance business / S. Vissaparagada // Professional Banker Magazine. – 2012. – №6. ↑

18. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» [Электронный ресурс] // – Режим доступа: http://raexpert.ru. – Загл. с экрана. ↑

19. Бабенко, И.В. Банкострахование как финансовая категория. Оценка российского рынка банкостраховых услуг / И.В.Бабенко // Финансы и кредит. – 2017. – №4. – с. 11-25. ↑

20. Алексеева, А.П. Тенденции развития банковского страхования на мировом финансовом рынке / А.П.Алексеева // Банковские услуги. – 2010. – №10. – с. 12-15. ↑

21. Русецкая, Э.А. Рынок банкострахования в РФ: реалии и перспективы развития / Э.А. Русецкая // Страховое дело. – 2018. – №4. – с. 21-27. ↑

22. Ayadi, I. Bancassurance in Tunisia: what are the efficiency gains? / Ines Ayadi // International Journal of Financial Research. – 2017. – №5. ↑

23. Центральный Банк Российской Федерации [Электронный ресурс] // – Режим доступа: http://cbr.ru. – Загл. с экрана. ↑

24. Chen, Z. Does bancassurance add value for banks? / Z. Chen, J. Tan // Research in International Business and Finance. – 2014. – №1. – с. 104-112. ↑

25. Fiordelisi, F. Bancassurance efficiency gains: evidence from the Italian banking and insurance industries / F. Fiordelisi // The European Journal of Finance. – 2014. – №17. – с. 789-810. ↑

26. Soon-Jae, L. Does bancassurance increase the efficiency of the financial industry? A case of Korea / L. Soon-Jae, L. Bong-Joo // Asia-Pacific Journal of Risk and Insurance. – 2012. – №2. – с. 1-17. ↑