Файл: Страхование и его государственное регулирование (Понятие страхования на финансовых рынках).pdf

ВВЕДЕНИЕ

Характерной чертой, присущей экономике России, является ее подверженность тенденциям стран запада. Одним из феноменов, которые были переняты, стало тесное сотрудничество банков со страховыми компаниями. Данное явление начало развиваться во Франции в двадцатом веке, а в научном мировом сообществе в 70-е годы получило особый термин – банкострахование (англ. bancassurance). Получив быстрое развитие в Европе, банкострахование пришло в Россию только в начале двадцать первого века.

С 2006 года в России начинается активное развитие рынка страхования в банковской сфере, ежегодно проходят научные конференции и форумы, посвященные данному феномену и его проникновению на финансовый рынок России. Термин «банкострахование» получает широкое распространение среди отечественных исследователей, им оперируют такие авторы как О.А. Басова, Ж.В. Писаренко, А.К. Шихов, М.В. Мазаева и многие другие. Однако данные работы освещают лишь теоретическую сторону понятия, основываясь на трудах зарубежных авторов (G.Bergendahl, P.Arktis, A.Joseph и т.д.), эмпирическое влияние банкострахования на банковскую сферу остается неизученным. Оценка эффективности страхования в банковской сфере изложена в работе I.Ayadi на примере финансового рынка Туниса, однако подобных исследований, направленных на экономику России, в научном сообществе не обнаружено. В связи с этим фактом, данная работа представляет интерес и является актуальной.

В свою очередь, страхование в банковской сфере России развивается, его объемы растут с каждым годом, банки создают собственные кэптивные страховые компании. Встает вопрос об обоснованности данных действий со стороны банка, появляется необходимость оценить эффект от банкострахования для банков, обладающих аффилированными страховщиками. В работах таких авторов как C.Wong, L.Cheung, E.Clipici и Г.И. Шепелин описано позитивное влияние банкострахования на деятельность банка по части улучшения качества кредитного портфеля, снижения кредитного риска, роста прибыли банка. Однако требуется эмпирически обоснованное доказательство данных теоретических утверждений, что еще раз подчеркивает необходимость изучения указанной сферы. Решение обозначенной проблемы и обоснование роли страхования в банковской сфере имеют практическую значимость, поскольку результаты проведенного исследования ответят на вопрос о целесообразности создания банками кэптивных страховых компаний.

В связи с этим автор работы ставит перед собой следующую цель – оценить уровень развития страхование на финансовых рынках, на примере банковского сектора).

Для достижения поставленной цели необходимо выполнение следующих задач:

1. Изучить теоретическую основу страхования на финансовых рынках;
2. Проанализировать тенденции и объемы рынка страхования на финансовом рынке в России в настоящее время;
3. Оценить эффективность банковского страхования кэптивными страховщиками.

Предметом работы является страхование в банковской сфере России, объектом – банки и аффилированные с ними страховые компании. Основой методологии послужит регрессионный анализ панельных данных, а также анализ массива статистической информации. Эмпирическая часть исследования опирается на работы Z.Chen, I.Ayadi и B.Dorval, в которых представлена оценка эффективности банковского страхования в зарубежных странах. Работы отечественных исследователей А.П. Алексеевой, И.В. Бабенко, М.В. Романовой и Э.А. Русецкой также были взяты за основу, поскольку в них содержится анализ уровня развития страхования в банковской сфере в России. Значительный массив данных был использован из отчетов рейтингового агентства «РА Эксперт», которое занимается сбором статистической информации по банкострахованию в нашей стране и формирует соответствующие базы данных.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ НА ФИНАНСОВЫХ РЫНКАХ

1.1 Понятие страхования на финансовых рынках

Финансовое страхование начало развиваться еще в первой четверти двадцатого века, когда во Франции страховые компании стали активно сотрудничать с банками, а в 70-х годах появился особый термин – банкострахование (англ. bancassurance). Французская модель банковского страхования представляла собой продажу банковских и страховых продуктов через «одно окно», то есть, приобретая банковские услуги, клиент мог заключить договор страхования прямо в банке. Получив быстрое развитие в Европе, банкострахование пришло в Россию только в начале двадцать первого века.

В научном сообществе есть несколько подходов к трактовке банковского страхования, однако общим во всех определениях является то, что банкострахование представляет собой феномен продажи страховых услуг через банковский канал. В первую очередь к интерпретации данного термина можно подойти с двух точек зрения. Первый подход – институциональный, он заключается в том, что банковское страхование – это просто способ организации сотрудничества между банком и страховой компанией. Если же использовать функциональный подход, то это уже способ организации перекрестных продаж банковских и страховых услуг через одну точку продаж, обычно банк.^[1]

Стоит отметить, что различаются зарубежный и отечественный подходы к определению понятия банковского страхования. Термин «банкострахование» уже проник в Россию и используется в научной литературе, взаимоотношения банков и страховых компаний рассматривались в научных работах О.Д. Аверченко, З.А. Теховой, М.В. Мазаевой и других. Суть понятия согласно мнению российских ученых состоит в продаже страховых продуктов на территории банка без обращения клиента в страховую компанию.^[2] Недостатком данной трактовки можно считать то, что отечественное определение не охватывает такую важную составляющую банковского страхования как страхование рисков банка, когда клиент банка вообще не имеет отношение к договору страхования.

Зарубежная практика позволяет считать банкострахованием очень тесную взаимосвязь банка и страховой компании, которая выражается в интеграции информационных систем, обмене клиентскими базами, разработке общих продуктов, такого определения придерживаются G.Bergendahl, P.Arktis и A.Joseph.^[3][4][5]

Исходя из цели работы, автор, Великанова А.И., определяет банковское страхование как процесс взаимодействия банков и страховых компаний, направленный на продажу страховых услуг через банковский канал, разработку совместных продуктов, а также страхование рисков самого банка с целью эффективного использования каналов продаж, увеличения масштаба предлагаемых услуг и управления банковскими рисками.

Банковское страхование основано на ряде принципов:

• Добровольность

Заключение страхового договора в банковской сфере не может быть навязано ни одной из сторон, этот процесс зависит исключительно от собственного желания.

• Непрерывноеконтактирование и согласованность действий

В процессе банковского страхования главная роль принадлежит банку, поскольку страховые услуги являются сопутствующими, банк сам определяет, с какими страховыми компаниями сотрудничать. Однако во взаимодействии банка и страховой компании существует большое количество рисков, поэтому страховая компания так или иначе вынуждена принимать участие в банковском бизнесе, поскольку банк не всегда в состоянии предотвратить все риски.

• Солидарная ответственность

Как было отмечено выше, банкострахование всегда связано с широким спектром рисков, ответственность за которые несет как банк, так и страховая компания солидарно.

Важно отметить, что в Российской Федерации банки не имеют права заниматься страховой деятельностью, обычно они выделяют этот вид бизнеса в дочерние компании, где имеют существенное влияние. Выгода для банка состоит в том, что при продаже традиционных банковских продуктов возможно одновременное приобретение страховки, при этом весь доход идет владельцам банка.

Для наглядности интересно рассмотреть порядок взаимодействия и перекрестные продукты на примере Сбербанка и его дочерней компании «Сбербанк – страхование жизни». Приобретая услугу кредитования или оформляя карту в Сбербанке, клиенту предлагается спектр сопутствующих страховых услуг, приобретаемый по умолчанию в кэптивной страховой компании (однако при желании клиент может выбрать другого страховщика из списка аккредитованных).^[6] Стоит отметить, что предложения аффилированной страховой компании отличаются высокой степенью удобства и более выгодными условиями. Так, например, оформление страховки через банк позволяет заметно сократить время, поскольку Сбербанк предлагает оформление прямо на сайте, страховой полис высылается на электронную почту клиента в течение нескольких минут, а также страховая компания самостоятельно передает полис в банк. Совместный продукт страхования обязательств по кредитной карте и вовсе представляется возможным подключить и отключить с помощью отправки СМС-команды на номер обслуживания Сбербанка.

1.2 Модели страхования на финансовом рынке

В научной литературе выделяются разные формы взаимодействия между банком и страховой компанией. Выбор модели зависит от многих факторов, таких как социально-экономический, культурный, правовой, влияние оказывает структура рынка и предпочтения клиентов. Несмотря на то, что в каждой отдельной стране есть доминирующая модель, обычно все формы взаимодействия представлены в той или иной мере.

Основная классификация моделей банкострахования построена на правовой форме сотрудничества между банком и страховой компанией и описана в труде M.Teunissen.^[7]

1. Чистая дистрибуция

В данной модели банк выступает посредником в продаже страховых услуг, сотрудничая с более чем одной страховой компанией. При этом страховые компании обычно платят комиссию банку, которая впоследствии компенсируется за счет платы страхователей. Логика данной модели состоит в том, что банк понимает необходимость предлагать своим клиентам страховые услуги, однако он не готов создавать свой собственный страховой сервис (часто по причине высоких затрат на его создание). Недостатком данной модели может служить тот факт, что страховщики имеют небольшой контроль над клиентами, которые приобретают продукты подобным образом.

1. Стратегический альянс

В случае стратегического альянса между банком и страховой компанией банк предлагает страховые услуги только одной определенной компании. Главным достоинством данной модели для банка является то, что он имеет возможность выбрать наиболее подходящую страховую компанию, например, в зависимости от качества предлагаемых услуг или имиджа. В то же время страховая компания получает возможность расширить свою клиентскую базу, не совершая при этом серьезных инвестиций, поскольку банк направляет своих клиентов к соответствующему страховщику.

1. Совместное предприятие

В данной модели банк и страховщик создают совместную страховую компанию или дистрибьютора, то есть учреждается новое предприятие, в капитале которого участвует как банк, так и страховщик. Данное совместное предприятие распространяет свою продукцию только через каналы банка-учредителя. Преимущество этой модели заключается в том, что между сторонами устанавливаются равные партнерские отношения, они совместно принимают решения, могут использовать сильные стороны друг друга.

1. Финансовый холдинг

В данной бизнес-модели операции и системы страховой компании и банка обычно полностью интегрированы, обе организации входят в один финансовый холдинг. Компании имеют общую клиентскую базу, часто разрабатывают полностью интегрированные продукты. Однако стоит отметить, что не всегда факт работы под общим брендом означает, что банк и страховая компания работают полностью интегрированно.

Данная классификация является не единственной, также существует большое количество гибридных моделей банкострахования.^[8]