Файл: Виды кредитных операций и кредитов на примере Росбанка».pdf

3. Как физическим, так и юридическим лицам (доступна валюта других государств только по безналичному расчету).

Перечисление денег банком осуществляется такими путями как:

1. Одноразовое перечисление на счёт заемщика;

2. Кредит путём открытием кредитной линии;

3. Кредитованием счетов - при окончании или нехватке суммы на них, ориентиром служит установка минимального предела на счётах;

4. Комбинированный способ о кредитования;

5. Любыми другими вариантами закрепленными законами РФ.

Способы возвращения клиентом кредита, включая уплаченные проценты:

— Производится снятие со счётов заемщика по его платежному поручению;

— Съем долгов со счётов заемщика, являющегося клиентом другого банковского учреждения. Этот нюанс прописывается в соглашении заранее, на основании этого деньги будут сниматься без дальнейшего участия заемщика;

— Списание средств со счета заемщика (юридического лица) обслуживающегося у банка - кредитора, списание производится на основании платежного требования последнего;

— Перечисление средств со счетов заемщиков — физических лиц на основании их письменных распоряжений, переводом ими денег через предприятия связи или другие кредитные организации; взносом наличных в кассу банка-кредитора, удержанием из сумм, причитающихся на оплату труда заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

В день назначенный банком для взыскания ежемесячной суммы, работник бухгалтерии, ответственный за ведение счета заемщика, ориентируясь на постановление должен произвести изъятие необходимой суммы, а в случае отсутствия денежных средств перенести просрочку на другой счёт для ее дальнейшего учёта.

Все задолженности безнадежные и/или нереальные для взыскания покрываются за счёта имеющихся в резерве средств. Долги, превышающие резерв остаются на конец года, и в отчётности списываются как убытки банка.

Для принятия решение о том выдавать кредит или нет, кредитор должен провести:

1. Изучение документации потенциального заемщика, обосновать своё обращение за кредитом.

2. Исследование кредитной истории человека обратившегося за кредитом (проверка - не осталось ли долгов с прежних кредитов), с целью обезопасить свою сторону, если клиент неплатежеспособен. Оценить подлинность должностных лиц представляющих интересы лица, которому понадобился кредит. И рассмотреть все гаранты (залоги, поручительства, расписки, и прочие гарантии чистоты сделки).

Сформировав свою кредитную политику, банк тем самым отстаивает свою позицию, защищая свои интересы, и закрепляет ее в следующих направлениях:

— Предпочтения банка - объекты кредитования (предприятия, малый и средний бизнес, организации);

— Классы клиентуры (высшие чиновники, предприятия имеющие частного и государственного владельца, простые граждане);

— Промежуток времени для сотрудничества (краткосрочный или разовый контакт с клиентом, долгосрочные отношения);

— Суммы доступные для займов (устанавливается минимальная и предельно максимально большая ставка, которую кредитор сможет оформить на одно лицо);

— Структура обслуживания своих клиентов;

— Формирование технологии возврата обратно суммы кредита.

Цели кредитования:

— Расчёт на ожидание получения прибыли с занимаемой суммы;

— Прочие цели, такие как привлечение новой клиентуры к сотрудничеству.

Чтобы кредитор принял, какое бы то не было взвешенное решение в своей политике необходимо:

— Распланировка будущей деятельности банка в кредитном направлении;

— Исследование работы рынка кредитования;

— Анализ хватит ли банку запасов для дальнейшего развития;

— Подбор грамотного и квалифицированного персонала для работы с клиентом.

Значимость кредитной политики:

— Отсутствие или не до конца продуманная кредитная политика банка означает, что полностью управление процессом кредитования невозможно, и развития у такого банка не предвидится.

— Хорошо спланированная политика ведёт пусть и не огромному рывку, но к уверенным шагам на рынке кредитования.

Таким образом, структурой кредитной политики банка является хорошо продуманный старт, изучение спроса и потребностей клиентов и оптимизация процессов выдачи денежных средств учитывая изменения рынка кредита.

2 Механизм кредитования в ПАО «Росбанк"

2.1 Общая характеристика деятельности банка и анализ кредитного портфеля

Публичное акционерное общество «Росбанк» - диверсифицированное частное финансовое учреждение, один из лидеров российской банковской системы. ПАО «Росбанк» последовательно реализует стратегию создания универсального финансового учреждения национального масштаба и обслуживает все категории клиентов.

Основными направлениями деятельности ПАО «Росбанк» являются розничная, корпоративная, инвестиционная банковская деятельность и работа с богатыми частными клиентами. На данный момент ПАО «Росбанк» имеет самую крупную частную региональную сеть в стране: более 700 сетевых подразделений в 70 регионах Российской Федерации.

Наиболее важным для банка является развитие розничного бизнеса. ПАО «Росбанк» активно работает с населением, предлагая различные варианты депозитов и различные кредитные продукты. Банк занимает лидирующие позиции на рынке потребительского и ипотечного кредитования.

Росбанк обслуживает более 4 млн частных клиентов в 70 регионах России. Сеть банка насчитывает около 400 отделений и 2300 банкоматов. Росбанк включен Банком России в перечень 10 системно значимых кредитных организаций.

Росбанк имеет кредитные рейтинги международных рейтинговых агентств Fitch Ratings (BBB-) и Moody’s Investors Service (Ba2). Росбанку также присвоен кредитный рейтинг АКРА на уровне AAA (RU). Росбанк входит в ТОП-3 самых надежных банков, по версии журнала Forbes (март, 2017). Банк занимает первое место в России в списке самых дорогих брендов среди финансовых институтов с участием иностранного капитала (Brand Finance, 2016). Росбанк — лауреат Национальной банковской премии Ассоциации российских банков (декабрь, 2016 г.). Бронзовый призер в номинации «Лучший банк в сфере торгового финансирования в России и СНГ» (TFR Awards, 2015).

Банк предлагает комплексные услуги для малых и средних предприятий, включая специально разработанные кредитные продукты. Плодотворное сотрудничество с отечественными и зарубежными финансово-кредитными учреждениями обеспечивает высокий уровень доверия к ПАО «Росбанк», что позволяет нам делать клиентские платежи на выгодных условиях и эффективно привлекать ресурсы для клиентов.

ПАО «Росбанк» является одним из лидеров на рынке финансовых услуг для малого и среднего бизнеса. Банк предлагает комплексные услуги для малых и средних предприятий, включая специально разработанные кредитные продукты.

Основные виды деятельности ПАО «Росбанк»:

— привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

— открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

— осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков - корреспондентов, по их банковским счетам;

— инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

— купля - продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

— привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

— выдача банковских гарантий;

— осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);

— выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

— приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

— доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

— осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

— предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

— лизинговые операции;

— оказание консультационных и информационных услуг.

Клиентская база банка достаточно большая, главным образом представлена отраслями экономики: финансы, производство, нефтегазовая промышленность, добыча и производство драгоценных металлов и алмазов, торговля, недвижимость и строительство, а также металлургия и услуги. Обороты по счетам клиентов на протяжении рассматриваемого периода носили стабильный характер и составляли 2,0—2,5 трлн рублей ежемесячно.

Лидирующую позицию в структуре активов банка занимает кредитный портфель с долей в 47,8%, еще 23,4% размещено на межбанковском рынке, 11,6% — вложения в ценные бумаги, 4,7% — вложения в капиталы других организаций, 4,2% — высоколиквидные активы (в большей степени остатки на корсчете в ЦБ РФ и денежная наличность в кассе), 8,3% — основные средства и нематериальные активы.

Совокупный кредитный портфель с начала 2017 года увеличился на 4,8%, составив на 1 ноября 402,1 млрд рублей. Рост был обеспечен ссудами предприятиям и организациям, составляющим примерно две трети совокупного портфеля.

Согласно промежуточной отчетности по РСБУ на 1 октября 2018 года, основная доля корпоративных кредитов приходилась на следующие отрасли экономики: обрабатывающие производства — 36,7%, оптовая и розничная торговля — 31,4%, операции с недвижимым имуществом — 5,3%, добыча полезных ископаемых — 5,1%. Основная доля кредитов физлиц приходилась на потребительские ссуды — 84,1%, ипотечные ссуды — 25,8%, автокредиты — 9,4%. Уровень просроченной задолженности по кредитному портфелю несколько сократился с начала 2017 года и на 1 ноября составил 8,2% (против 9,5% на начало 2017 года). Норма резервирования по выданным кредитам стабильна в динамике и на 1 ноября 2017 года составляет 9,1% (10,4% на начало года). С начала 2017 года существенно сократился уровень обеспечения кредитного портфеля залогом имущества — с 241,0% до 35,8%.

Банк является функционально-иерархической структурой, которая обеспечивает выполнение функций управления, сохраняет целесообразные вертикальные и горизонтальные связи и разделение элементов управления. В Банке жесткая иерархия власти и системы контроля со стороны высшего руководства, решения принимаются централизованно. Но в тоже время уровень подготовки специалистов обеспечивает широкую специализацию в работе персонала (взаимозаменяемость).

22 января 2018 года международное рейтинговое агентство Fitch Ratings подтвердило долгосрочный рейтинг дефолта эмитента (РДЭ) Росбанка, Русфинанс банка и банка «ДельтаКредит» на уровне суверенного «BBB-», прогноз по рейтингам «позитивный». Краткосрочный РДЭ в иностранной валюте подтвержден на уровне «F3». Рейтинг устойчивости (VR) подтвержден на уровне «bb+», рейтинг поддержки подтвержден на уровне «2».Росбанк, Русфинанс банк и банк «ДельтаКредит» входят в число эмитентов, имеющих самую сильную кредитоспособность в России. РДЭ и рейтинг поддержки банков подкрепляются потенциальной поддержкой, которую кредитная организация может получить от своих акционеров. Конечным собственником Росбанка и его розничных дочерних структур, банка «ДельтаКредит» и Русфинанс Банка, является Societe Generale S.A. («SG», «A»/nporao3 «Стабильный^ш», SG владеет 99,95% в Росбанке», который в свою очередь является собственником 100% в банке ДельтаКредит и Русфинанс Банке).

Рейтинг устойчивости банков «bb+» учитывает стабильное качество активов, хорошее фондирование, приемлемый уровень ликвидности и капитала, а также консервативный менеджмент и политику в отношении рисков.

По данным на 01.09.18 банковская группа РОСБАНКа занимает 12-е место по объему активов и вкладов ФЛ, 3-е место по розничному кредитному портфелю, а также является одной из крупнейших банковских групп РФ с иностранным капиталом. Текущий запас капитала РОСБАНКа агентство считает высоким. Для начала необходимо исследовать состав ссудной задолженности и динамику изменений ее составляющих.

На 2018 год около 40% - ипотека, по 15% приходится на авто- и потребительские кредиты, 20% - ссуды для VIP-клиентов и сотрудников. В качестве фактора, сдерживающего самостоятельную кредитоспособность банка, низкие показатели рентабельности бизнеса. При этом наблюдается рост прибыльности с начала 2017 года за счета снижения стоимости фондирования и стоимости кредитных рисков.