Файл: Виды кредитных операций и кредитов на примере Росбанка».pdf

2.2 Анализ кредитных продуктов банка

ПАО «Росбанк» специализируется по выдаче кредитов наличными физическим лицам и пенсионерам в том числе. Кредитных программ у него существует всего несколько, но они отличаются конкурентными ставками и достаточно выгодными условиями.

Обратившись в кредитно-финансовую компанию, можно получить кредит на сумму около 5 миллионов рублей под минимальную процентную ставку — 9,9% годовых.

Используя программы кредитования от банка ПАО «Росбанк», клиенты могут приобретать транспортные средства. В банке нет специальных автокредитов, поэтому клиенты прибегают к оформлению потребительского кредита, чтобы впоследствии потратить средства на покупку авто.

Более того, в этом случае автомобиль не нужно будет оставлять в залоге банка, покупать полис КАСКО в конкретной страховой компании, ограничиваться в выборе самой машины и продавца, как это бывает при заключении целевого автокредита.

Кроме того, кредит можно потратить на крупные капиталовложения, например, строительство собственного дома, дачного домика или других хозяйственных построек, покупка гаража, дорогостоящий ремонт автомобиля или капитальная перепланировка квартиры и т.д.

Любые другие потребительские нужды. Например, покупка бытовой техники, мягкой мебели, организация торжества в честь свадьбы или юбилея, рефинансирование потребительских займов в других банках, строительство бани, покупка теплицы и т.д.

Кредит на лечение, отдых за границей, оплата стоматологических или офтальмологических услуг и т.д. Также кредитная организация может предоставить кредит на рефинансирование ипотечного займа или кредита под залог недвижимости в другом банке.

Здесь нужно заметить, что получить кредит банка ПАО «Росбанк» по продукту «Зарплатным клиентам» могут зарплатные клиенты банка и сотрудники компаний-партнеров.

Для оформления такого кредита клиенту потребуется предоставить паспорт гражданина РФ и счет-выписку по зарплатной карте, которую можно получить в любом отделении банка Открытие за считанные минуты.

Рассмотрение заявки на кредит наличными для зарплатных клиентов осуществляется в течение 30-60 минут. Если речь идет о крупной сумме, то могут возникнуть задержки до 1 рабочего дня.

По остальным видам кредитных продуктов банк начал практиковать и выдавать кредиты не только зарплатным клиентам, но а также любому физическому лицу, которое желает получить кредит.

На данный момент актуальными являются следующие кредитные программы: на любые цели и зарплатным клиентам. Каждая из них имеет свои отличия. Но выделяют и много общего:

а) возможность отслеживания и погашения ссуды с помощью интернет-банкинга или мобильного приложения;

б) бесплатное оформление банковской карты параллельно с выдачей денежных средств. Она позволяет удобно пользоваться кредитом и возвращать деньги;

в) в случае наступления непредвиденных обстоятельств, существует программа страхования, защищающая кредит. Если у заемщика возникнут проблемы со здоровьем — это станет гарантией возвращения задолженности;

г) допускается досрочное погашение долга без дополнительных комиссий и штрафных санкций.

Банк ПАО «Росбанк» предлагает несколько видов кредитов, воспользовавшись которыми заемщик сможет осуществить свои цели.

Составим таблицу кредитных продуктов банка.

Таблица 1. Кредитные продукты ПАО «Росбанк»

Из данных таблицы можно сделать вывод, что деятельность банка ПАО «Росбанк» хорошо развита, у него достаточно широкая линейка кредитных продуктов и очень выгодные условия для приобретения кредита заемщику.

Рефинансирование - образован от 2-х слов: ре - повторное, финансирование - предоставление средств на возмездной или безвозмездной основе. Для того, чтобы платить меньшую денежную сумму по кредитам разных банков, банк ПАО «Росбанк» предлагает рефинансирование клиентам, чтобы они могли объединить любые типы кредитов в один.

Также при рефинансировании снижается процентная ставка и уменьшается ежемесячный платеж.

Для получения кредита заемщик предоставляет банку указанную в заявлении информацию и перечисленные поименованные в тарифах по кредиту документы, нужные ради принятия банком решения о возможности предоставления кредита.

Кредит предоставляется в сумме и на срок, указанные в разделе заявления. Кредит, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные разделом заявления, и некоторые платежи, предусмотренные положениями кредитного договора, подлежат уплате банку в сходстве с разделом заявления и графиком платежей.

Кредит считается предоставленным банком с момента зачисления банком суммы кредита на счет заемщика, указанный в разделе заявления. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Размер процентной ставки за пользование кредитом устанавливается тарифами по кредиту и указывается в заявлении.

Начисление процентов за пользование кредитом производится сообразно формуле простых процентов на остаток главного долга (за исключением просроченного главного долга) на основание дня с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату погашения кредита включительно. Плата размера денежного обязательства производится с точностью до двух символов после запятой, при этом округление производится сообразно математическим правилам.

Проценты на сумму главного долга начисляются каждый день, исходя из величины процентной ставки и фактического числа календарных дней пользования кредитом. При расчете процентов за пользование кредитом используется фактическое количество календарных дней в году.

Кредит можно оплатить различными способами, такими как:

а) безналичный перевод денег через интернет-банк/мобильный банк с вашей дебетовой карты, оформленной в банке ПАО «Росбанк». Средний срок поступления платежа —1- 3 рабочих дней.

б) безналичный перевод с любой карты через перевод с карты на карту.

в) зачисление денежных средств через банкомат ПАО «Росбанк».

г) оплата в кассе любого отделения банка «открытие» — цена по тарифам банка. При сумме платежа менее 15 000 рублей паспорт не требуется.

д) пополнение счёта карты с помощью межбанковского перевода. Для осуществления перевода потребуются реквизиты банка «открытия» и номер счёта кредита. Размер комиссии за перевод денежных средств необходимо уточнить в отделении банка, через который будете производить оплату. Зачисление на счет в ПАО «Росбанк» - от 1 до 3 рабочих дней.

е) перевод денежных средств через ФГУП «почта России».

Таким образом, ПАО «Росбанк» предоставляет клиентам относительно лояльные и доступные условия для кредитования. Однако как и любая финансовая организация, данный банк нуждается в совершенствовании некоторых моментов, касающихся кредитования.

2.3 Совершенствование практики кредитования в ПАО "Росбанк"

Кредитование физических лиц одно из ключевых направлений деятельности ПАО «Росбанк», приносящее ему доход. Для населения кредиты один из возможных способов повысить свой уровень жизни, предположим, купив недвижимость. Каждый год повышается спрос физических лиц на банковские кредиты, растет конкуренция на рынке среди кредитных организаций, что вызывает необходимые изменения в кредитной системе всей страны, что обусловливает актуальность данного исследования.

Кредитование физических лиц не только приближает отложенный спрос, но и может привести к негативным последствиям для заемщиков. Однако, выдача населению кредитов под ссудный процент позволяет увеличивать объемы продаж у предприятий, что ведет к росту производства при достаточно развитой системе потребительского кредитования.

Потребительские кредиты позволяют решать гражданам вопросы, связанные с потребностью в товарах и услугах, а также нехваткой денежных средств.

Сегодня деньги под проценты берутся не только в банках. Существует много альтернативных источников кредитования, но банковский сектор всё же остаётся в приоритете. На сегодняшний день банковский сектор в России пока не отвечает в полной мере требованиям развивающейся экономики и нуждается в укреплении.

Экономические проблемы, как и любые другие, и не только в строительстве, по остроте, содержанию, влиянию на экономическую систему государства изменяются во времени. По этой причине далее приведены те из них, которые уже длительное время не решаются, но требуют своего решения.

Проводя анализ развития кредитования в ПАО «Росбанк» можно отметить преимущества и недостатки, представленные в рисунке 2.

Рисунок 2 - Преимущества и недостатки кредитования в РФ

Также банк смотрит и на возраст потенциального заемщика и место его проживания.

Также физические лица часто встречаются с проблемой, каким образом привлечь поручителя. Ведь такой человек также должен обладать высоким уровнем дохода, чтобы в случае, когда заемщик не сможет погасить кредит, он смог покрыть долг из своего дохода.

Такая ситуация заставляет людей очень редко обращаться за получением крупных сумм кредита. По статистике, только около 4% кредитополучателей обратились за получением ипотечного кредита, за автокредитованием обратились около 40%, а на потребительские нужды оформлено около 56% всех кредитов.

Объем кредитования в РФ за последние годы вырос практически в 4 раза, что говорит о высоком спросе населения на такие услуги банков. Хочется отметить, что в наибольшей степени возросло число выданных кредитов в сфере кредитных карт - на 68,0% и ипотеки - на 63,0%. Данная ситуация демонстрирует положительное развитие рынка кредитования для банков.

На сегодняшний день в ПАО «Росбанк» кредитование характеризуется крайне высокими темпами роста. Это связано, в первую очередь, с появлением новых кредитных продуктов и усовершенствованием уже существующих.

Рынок кредитования продолжает испытывать ряд проблем, которые главным образом связаны с низкой платежеспособностью населения и финансовой неустойчивостью многих заемщиков, недостаточным регулированием и наличием «слепых мест» в законодательно-правовом и нормативном поле деятельности кредитных организаций, региональными различиями в социально-экономическом и политическом положениях.

Значительная часть населения пока не может приобрести дорогую бытовую технику, электронику или другие товары при своих нынешних доходах ввиду больших трат на другие товары и услуги, например, плату за ЖКУ, покупку продуктов и т.д. Зачастую на них оказывают влияние также различные модные тенденции, мимолетные желания и многое другое.

Сегодня кредитование физических лиц требует усовершенствованного подхода к решению имеющихся проблем как в сфере расширения объектов кредитования, так и сфере условий предоставления займов. Заемщикам следует обращаться в надежные, проверенные временем крупные банки. Устойчивость кредитной системы и рост ее показателей должны быть приоритетными, т. к. механизм кредитования обеспечивает устойчивое развитие экономики страны. Учитывая сказанное выше, целесообразно предложить пути решения этих проблем. В связи с этим составим таблицу проблем и путей решения кредитования в ПАО «Росбанк».