Файл: Общие положения по выполнению кассовых операций. Понятие операционной кассы.pdf

В новых рыночных условиях банки, которые изначально созданные для того, чтобы привлекать денежные средства и размещать их от своего имени на условиях возвратности, срочности, теперь уже не могут быть простыми кредитными организациями, предоставляющими ограниченный спектр услуг. На сегодняшний момент банки вынуждены бороться за каждого клиента, шагая в ногу со временем, развивая и внедряя в свою деятельность новые технологии. [24]

Кругооборот формулы «деньги - товар - деньги» между юридическими и физическими лицами, в современной рыночной экономике, является необходимым элементом ее нормального развития. Между предприятиями реализация товаров, работ и услуг обеспечивается платежной системой страны, агентом которой выступает банк.

Исторически одной из основ банковского дела стало расчетно-кассовое обслуживание юридических, а после и физических лиц. С упором на привлечение денежных средств физических и юридических лиц, разрабатываются маркетинговые и финансовые политики банков.

Одним из важных и прибыльных видов деятельности банка является расчетно-кассовое обслуживание клиентов в коммерческих банках, включающее в себя открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Расчетно-кассовое обслуживание в совокупности с проведением операций по привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады и размещением этих средств от имени и за счет банка являются классическими банковским операциями.

Выполнение банком расчетно-кассовых операций, привлечение клиентов

- юридических и физических лиц позволяет устанавливать с ними деловые связи так, что взаимоотношения по расчетно-кассовому обслуживанию в дальнейшем могут перерасти в другие, более тесные формы сотрудничества, а, следовательно, банк и клиенты становятся взаимозаинтересованными и взаимовыгодными друг для друга партнерами.

Экономическая ситуация последнего времени поставила российские банки перед необходимостью приоритетного развития без рисковых направлений деятельности. А одним из таковых направлений, в первую очередь, является расчетно-кассовое обслуживание. На данный момент ведутся дискуссии между учеными-экономистами, занимающимися изучением банковской сферы, топ-менеджерами федеральных и региональных банков о перспективах развития этого вида банковской деятельности и его отдельных составляющих, а также об экономической эффективности РКО.

Как известно, банковская система чутко реагирует на изменение экономического климата в стране. Недавние политические и экономические события привели к снижению темпов роста кредитных портфелей большинства российских банков, а, следовательно, к уменьшению доходности банковского бизнеса. В этой ситуации практически все банки обратили внимание на другое направление – транзакционный бизнес, под которым чаще всего понимается расчетно-кассовое обслуживание. На современном этапе расчетно-кассовая деятельность выходит на передовые позиции российского банковского бизнеса.

---

По мнению топ-менеджеров крупных российских банков, сегодня наблюдается выход на первый план продуктов транзакционного бизнеса как безрисковый гарантированный инструмент получения дохода. Расчетно-кассовое обслуживание и сопутствующий ему спектр услуг становятся для банков основным полем для зарабатывания комиссионных доходов, как в корпоративном, так и в розничном сегментах. Как отметил, вице-президент Бинбанка Петр Морсин: «Сегодня происходит разворот к расчетной функции, и думаю, что за этим – будущее».

Успех любого направления банковского бизнеса измеряется его способностью генерировать объемы продаж – и расчетно-кассовое обслуживание в этом смысле не является исключением. Сегодняшнюю долю доходов от РКО в общей структуре всех банковских доходов можно считать «точкой отсчета» – ориентиром, который предстоит существенно превысить, развивая как отдельные продукты и услуги РКО, так и методы их продвижения и продажи.

По данным, полученным от российских банков, на сегодняшний день доля комиссионного дохода по РКО в структуре совокупных доходов банков составляет около 40-50%. Большинство игроков банковского рынка сегодня стремятся к тому, чтобы увеличить долю комиссионных доходов в общих доходах и осуществляют целенаправленную реализацию стратегии по развитию транзакционного бизнеса. Транзакционный бизнес является стабильным источником формирования комиссионных доходов банка, не требует большого количества капитала и не создает дополнительных кредитных рисков для банка, он позволяет банку диверсифицировать доходы и повысить устойчивость, что особенно актуально в условиях кризиса.

Расчетно-кассовое обслуживание – вид банковского бизнеса, в котором наиболее плотно переплетаются потребности клиента с возможностями банка. Именно здесь банк имеет возможность получить от клиента всю информацию о том, насколько востребованы у клиентов продукты и услуги банка, понять, в каком направлении следует двигаться в дальнейшем, при создании новых технологий обслуживания. При этом банки находятся в очень жесткой конкурентной среде. Если кто-то позволит себе пренебречь пожеланиями клиента, то, скорее всего, вскоре этот клиент найдет более чуткое отношение в другом кредитном учреждении. Поэтому четко отлаженный механизм прямой и обратной связи с клиентом – одна из насущных потребностей сегодняшнего дня. Важность обратной связи с клиентом подчеркивается большинством топ- менеджеров банков. Одним из инструментов изучения мнений клиентов является проведение маркетинговых исследований, по результатам которых принимаются меры по усовершенствованию процессов, организации работ, а также изучаются возможности по внедрению новых банковских продуктов и услуг.

---

Стоит отметить, что РКО – это достаточно объемный бизнес, включающий в себя широкий набор взаимосвязанных продуктов и услуг. Каждая составляющая РКО эволюционирует в соответствии с требованиями конкурентного рынка, и сегодня нет единого стандарта расчетно-кассового обслуживания. Каждый банк имеет свои особенности, которые являются наиболее востребованными, удобными и эффективными для клиентов. Однако при всем внешнем отличии технологий можно уверенно выделить превалирующую тенденцию – переход клиентского обслуживания на дистанционные платформы. Это направление сейчас демонстрирует достижение высоких скоростей и производительности при совершении клиентских платежей и имеет очень хорошие перспективы дальнейшего развития. При внедрении услуги РКО любой банк старается предоставлять услуги именно через дистанционные каналы, так как это удобно для клиентов и выгодно для банков. В век информационных технологий и технического прогресса, который не стоит на месте, существует огромное количество устройств, посредством которых клиент может работать с банком: стационарные ПК, планшеты, смартфоны и т.д. Еще одним достоинством электронного документооборота является возможность удаленного доступа ко всем счетам, получение полной и прозрачной информации о состоянии счетов и прочие.

За время существования дистанционных сервисов они завоевали большую популярность у клиентов самых различных кредитных организаций. Банки приложили немало усилий для убеждения клиентов в безопасности и эффективности дистанционного обслуживания. Сегодня и банки, и бизнес хорошо поняли, что в направлении использования и развития дистанционных сервисов открывается большая перспектива совместного сотрудничества, в основу которого положена полная конфиденциальность передаваемой информации и недостижимая ранее скорость проведения клиентских операций. Поэтому процент охвата банковских клиентов дистанционными сервисами уже сегодня достаточно велик, около 90%. И в будущем банки планируют добиться стопроцентного охвата клиентов дистанционными сервисами.

Сейчас у корпоративных клиентов широко востребованы формы дистанционного обслуживания. Еще недавно, чтобы осуществить перевод своему контрагенту или получить какую-либо дополнительную услугу, клиенту необходимо было приходить в отделение банка, а сегодня предприниматели очень активно используют различные формы дистанционного обслуживания для этих целей.

Если говорить об активной клиентской базе, то в ней доля клиентов, пользующихся системами дистанционного банковского обслуживания, близка к 100%. Использование дистанционных каналов значительно ускоряет и упрощает получение продукта или услуги. Если говорить о наиболее востребованных услугах, то со стороны предпринимателей всегда наблюдается стабильный спрос на услуги по обеспечению безналичных расчетов. Также широкой популярностью всегда пользуются корпоративная карта и SMS- информирование по расчетному счету или корпоративной карте.

---

Стандартным требованием клиента к банку стало обеспечение надежности взаимодействия в онлайн-режиме. Сервисы «Интернет-Банк» воспринимаются как полноценный аналог офису банка для проведения большинства платежей и оперативного контроля состояния счета. Одной из ключевых задач для банков является перевод как можно большего количества услуг и продуктов на полный цикл продаж и сопровождения в дистанционный канал. Банки осуществляют существенные доработки программного обеспечения с тем, чтобы дистанционный сервис стал простым, удобным.

Безусловно, разработка и внедрение современных средств расчетно- кассового обслуживания, в первую очередь дистанционных сервисов, достаточно затратный процесс для банков. Однако здесь большую роль играет возможность практически бесконечного масштабирования продаж электронных продуктов, что позволяет свести к минимальной стоимость разработки и внедрения, отнесенную на одного клиента. Таким образом, активно развивая дистанционные каналы обслуживания, банки, кроме повышения клиентского сервиса и лояльности, наращивают и собственную доходность. Вторым немаловажным положительным эффектом для банков становится сокращение затрат на обслуживающий персонал и повышение качества обслуживания. При расширении охвата клиентов дистанционными сервисами происходит снижение издержек в операционной работе, сокращение сотрудников фронт- зоны и роли человеческого фактора в ошибочных ситуациях, а также расширение возможностей при продаже новых банковских продуктов.

Современные дистанционные сервисы в основном охватывают расчетно- кассовое обслуживание клиентов. Однако значительный прогресс в развитии этих систем вскоре может перейти на другой качественный уровень, и выйти за рамки транзакционного бизнеса. Предпосылки к этому создают уже достигнутые результаты: высокая степень защищенности передаваемых данных, существенные объемы информации и большая скорость ее обработки. Не исключено, что вскоре дистанционные сервисы станут стандартными инструментами при проведении большинства кредитных, депозитных и валютных сделок. При нормально работающей экономике, при стабильной банковской системе, при наличии высокого уровня защиты банковской и клиентской информации нет никаких препятствий для внедрения электронного документооборота в область кредитных, депозитных, валютных сделок. Частичная реализация этих направлений уже ведется во многих банках, в том числе в исследуемом банке ПАО «Сбербанк России». В этом направлении ведется постоянная работа.

---

Экономическая ситуация на современном этапе поставила российские банки перед необходимостью приоритетного развития безрисковых направлений деятельности, одним из которых является расчетно-кассовое обслуживание. Ведутся дискуссии о перспективах развития этого вида банковской деятельности, его отдельных составляющих и экономической эффективности. Расчетно-кассовая деятельность выходит на передовые позиции российского банковского бизнеса как гарантированный инструмент получения дохода, как в розничном, так и в корпоративном сегментах. По данным российских банков доля комиссионного дохода по РКО в структуре совокупных доходов составляет около 40-50%. На сегодняшний день одной из главных тенденций является переход клиентского обслуживания на дистанционные платформы. Это направление демонстрирует достижение высоких скоростей и имеет очень хорошие перспективы дальнейшего развития. При внедрении услуги РКО любой банк старается предоставлять услуги именно через дистанционные каналы, так как это удобно для клиентов и выгодно для банков. Процент охвата банковских клиентов дистанционными сервисами уже сегодня достаточно велик, около 90%, и с каждым днем продолжает расти. При использовании дистанционных банковских сервисов возникает проблема надежности взаимодействия клиентов и банков, которая на данном этапе становится менее актуальной в связи с появлением и развитием современных технологий защиты персональных данных.

Заключение

Существующая практика деятельности коммерческих банков выработала определенные правила и приемы по выполнению банковских операций, которые обеспечивают необходимые результаты. Так, операционная техника в коммерческих банках, в научной литературе представлена в качестве совокупности правил и технических приемов по совершению и оформлению расчетно-денежных операций, их учету и контролю.

Первая группа проблем связана с исследованием факторов оказывающих существенное влияние на операционную технику в коммерческом банке. К таким факторам можно отнести территориальное размещение банка, его размер, использование в своей работе программных и иных технических средств, совокупность выполняемых банком операций и другое.

В работе были раскрыты роль и значение налично-денежного обращения в финансовом обеспечении экономики и формы его организации. Как было рассмотрено, сущность денег как финансовый ресурс проявляется и при участии, которой строится общественные отношения: деньги выступают в качестве самостоятельной формы меновой стоимости, средства обращения, платежа и накопления и мировые деньги. Деньги бывают в двух видах: наличные и безналичные. Также подробно рассмотрены характеристики каждого подвида наличных, безналичных денег, и сущность денежного оборота, как непрерывное движение денег в наличной и безналичной формах.

---