Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (подробно).pdf

Функционирование страхового рынка связано с переплетением многих экономических, финансовых и социальных интересов различных участников страхового процесса.

Профессор А. В. Кузьменко, раскрывая специфические особенности страхового рынка отмечает, что - это:

1) самостоятельный сегмент финансовой системы страны;

2) совокупность институтов и механизмов по созданию, купли-продажи и потреблению страховых услуг;

3) система экономико-правовых отношений между покупателями, продавцами услуг по страхованию и перестрахованию и их посредниками, в результате которых осуществляется мобилизация, распределение и перераспределение денежных средств;

4) одно из звеньев общеэкономического механизма реализации устойчивого развития общества, что обеспечивает стабильное функционирование субъектов хозяйствования в условиях неопределенности и риска, а также вооружает уполномоченные органы инструментами страховой политики.

Рынок страховых услуг является одним из важнейших сегментов рыночной экономики, роль которого в социально-экономическом развитии государства трудно переоценить. Это мощный инструмент консолидирования инвестиционных ресурсов, обеспечивающих потенциал общественного развития.

Обеспечение стабильности и прозрачности страхового рынка позволяет гарантировать непрерывное развитие экономики государства и общества в целом.

В отечественной сфере обслуживания страховые услуги принято классифицировать на основе групп признаков, которые дают им социально- экономическую характеристику в системе общественных отношений (таблица 2.1).

Таблица 2.1 – Характеристика страховых услуг по группам признаков

Государственная система социальной защиты включает в себя два основных направления: социальное обеспечение и социальное страхование. То есть социальное страхование является одной из форм системы социальной защиты населения и обеспечения социальной стабильности в стране.

Регулирование социальных гарантий через страхование имеет ряд преимуществ над бюджетным: достигается строго целевое использование средств страхового фонда, нет углубления бюджетного дефицита, а, следовательно, ускорения инфляционных процессов, от которых в первую очередь страдают наименее защищенные категории граждан. Кроме того, страхование гарантирует индивидуальную социальную поддержку каждому гражданину, и по его желанию в соответствии с материальными возможностями обязательное страхование может быть дополнено добровольным.

Основным способом использования страховых инструментов в государственном регулировании социально-экономических процессов является использование обязательной формы страхования. Обязательное страхование вводится государством для возмещения убытков, которые считаются общественно необходимыми.

К основным видам обязательного страхования в Российской Федерации можно отнести:

- обязательное социальное страхование;

- обязательное государственное страхование, включающее в себя обязательное страхование жизни, здоровья и имущества определенных категорий граждан за счет средств, предоставленных из соответствующих бюджетов;

- иные виды обязательного страхования (страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств; страхование вкладов физических лиц в банках Российской Федерации;

- обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров; обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте и др.).

Таким образом, одним из возможных показателей результативности обязательного социального страхования является сопоставление величины выплат по социальному страхованию с:

- размером минимальных социальных стандартов, таких как минимальный размер оплаты труда, величина прожиточного минимума соответствующей возрастной группы и другими;

- размером реальных доходов в виде средней заработной платы населения;

- размером реальных расходов на определенные виды услуг (например, на коммунальные услуги, на содержание ребенка в дошкольном учреждении и др.).

2.2 Роль страхования в развитии национальной экономики РФ

Одной из важнейших функций страхования выступает инвестиционная. Она проявляется в двух смежных аспектах. С одной стороны страховая компания стремится получить доход от имеющихся в её распоряжении финансовых ресурсов. С другой стороны компания трансформирует свои ресурсы в прямые внутренние инвестиции, которые дают эффект уже на экономике страны. Так регулятор страхового рынка России - Центральный Банк устанавливает определённую структуру и качество финансовых инструментов, в которые могут инвестировать страховые компании.

На наш взгляд, одним из драйверов роста экономики России на сегодняшний день является рынокстрахования. Во-первых, рост страхового рынка свидетельствует о том, что субъекты экономики стремятся снизить риски финансовых потерь от неблагоприятных событий. В частности страхование рисков ущерба от катастроф может снизить непредвиденную нагрузку на государственный бюджет страны, а значит и снизит риск нарушения бюджетного плана. В данном случае страхование выступает фактором снижения расходов и дефицита государственного бюджета. В частности, страхование для оперативного возмещения ущерба от непредвиденных и чрезвычайных событий позволит избежать остановки производства, а, значит, весь потребительский спрос будет удовлетворен в полном объеме, что в свою очередь не поспособствует положительной динамике уровня инфляции [2].

Таким образом, страховой рынок страны может обеспечить сбалансированность, непрерывность и бесперебойность процесса производства в различных отраслях экономики.

Во-вторых, страхование может способствовать оптимизации макроэкономических пропорций общественного воспроизводства. В частности, в ряде зарубежных стран очень широко распространена деловая практика, при которой бизнес, рассчитывающий на заключение успешных и крупных сделок должен комплексно страховать все свои риски. В данном случае. То есть, с одной стороны превентивные меры способствуют деловой активности, поскольку уверенность контрагентов повышается. С другой стороны на страховом рынке появляются новые финансовые ресурсы. В России данная ситуация отчасти решена введением обязательного страхования для бизнеса. Что касается добровольного страхования предпринимательских рисков, то это направление значительно отстает.

Таким образом, страховые компании способны повлиять на снижение риска на производстве, более частой замены оборудования, отказа предпринимателей от опасных видов деятельности, посредством введения повышающих коэффициентов при исчислении страховой премии.

Страхование способствует повышению безопасности производственной деятельности, охране труда, охране окружающей среды и защите интересов потребителей.

В-третьих, страховой рынок обладает значительным объёмом финансовых ресурсов, которые с точки зрения экономики страны являются инвестициями. Свободные финансовые ресурсы страховые компании направляют в активы, которые с одной стороны приносят им дополнительный доход, с другой стороны увеличивают деловую активность субъектов экономики - реципиентов этих финансовых ресурсов.

В настоящее время на страховом рынке работают свыше 250 компаний, однако их число с каждым годом снижается. Например, по итогам 2016 г. с рынка ушли 13 компаний из ТОП-100. Самыми крупными из них были ООО "Страховая группа "МСК" (присоединена к ООО СК "ВТБ Страхование"), ООО СК "Независимость" и ООО "Инвестиции и финансы". За 1 квартал 2017 г. рынок покинули девять страховых организаций (3 - по причине нарушений законодательства и 6 - в связи с добровольным отказом от лицензии), при этом новых субъектов страхового дела в России не появлялось. Данный процесс свидетельствует о наличии укрупнения страховых компаний и по размеру уставного капитала, и по объему премий. Так на протяжении последних 6 лет можно наблюдать положительную тенденцию объемов страхового рынка (табл. 1).

Таблица 1

Тенденции развития страхового рынка за 2010-2017 гг.

Коэффициент выплат имеет тенденцию к снижению, что в свою очередь свидетельствует об опережающем темпе роста страховых премий по отношению к темпу роста суммы выплат. Так по итогам 2017 г. коэффициент выплат составил 39,9%, что свидетельствует об увеличении объемов свободных денежных средств, которые страховые компании могут инвестировать в экономику России. Отметим, что за 2017 г. наблюдается прирост на 0,01 п.п. отношения страховых премий к ВВП. По итогам 2017 г. данный показатель составил 39,9%. [3].

В начале 2017 г. рост суммы страховых премий продолжился, показав рекордный темп прироста в 26%. В абсолютном выражении объем страховых премий за 1 квартал 2017 г. составил 1497 млрд. руб. (рис. 1).

Однако в разрезе отдельных видов страхования прирост страховых премий обеспечили лишь 4 направления: страхование имущества физических лиц, страхование от несчастного случая, страхование жизни, а также добровольное медицинское страхование. Их прирост составил 1,5 млрд. руб., 1,5 млрд. руб., 18,4 млрд. руб. и 6,7 млрд. руб. соответственно [4] (рис. 2).

Рис. 1. Динамика страхового рынка за 2013-2017 гг., млрд. руб.

Основным драйвером роста страхового рынка в 2017 г. стало страхование жизни. Сегмент показал наибольшие темпы прироста взносов - 18,4%. Он обеспечил 40% абсолютного прироста рынка страхования и стал его крупнейшим видом, достигнув объема 270 млрд. руб.

Высокие темпы роста взносов по страхованию жизни были обусловлены активным участием банков в продвижении инвестиционного страхования жизни, а также массовыми продажами этих продуктов на фоне снижения ставок по депозитам.

За последние годы премии и объемы выплат по договорам страхования от несчастных случаев существенных изменений не претерпели. В начале 2017 г. наметилась положительная динамика к сокращению убыточности данного сегмента, поскольку сборы продемонстрировали прирост в 1,5%.

Совокупный объем активов российских страховых компаний продолжает увеличиваться: 2017 г. прирост составил 24,2%, превысив в 6 раз показатель в 2016 года.

Таким образом, на начало 2017 г. совокупный объем активов российских страховых компаний достиг 2085,4 млрд. руб. Такой рост в том числе обусловлен изменениями порядка отражения активов в финансовой отчетности по новому Стандарту, в соответствии с которым страховщики начали отражать в разделе активов отложенные активизационные расходы (их доля составила 4,6% от суммы активов). Отношение активов к ВВП увеличилось на 0,4 п.п., до 2,4%. В 2017 г. структура активов страховщиков практически не изменилась: