Файл: Роль денег в рыночной экономике.pdf

Наиболее популярными видами электронных денег являются карты и интернет-кошельки. На счете банковской карты хранятся собственные деньги пользователя, либо средства, выданные ему банком в качестве кредита. Интернет-кошелек представляет собой виртуальный счет клиента в глобальной паутине. Его обслуживает оператор электронных денежных средств. Пользователь не может открыть в системе вклад или оформить кредит. Доступный функционал типичного интернет-кошелька – хранение средств, перевод денег другим пользователям, оплата товаров и услуг, вывод наличных.

При появлении электронных денег пользователи получили возможность экономить свое время и совершать различные операции, не выходя из дома.

Популярные электронные системы в России

Наиболее известные платежные интернет системы в России работают по схожему принципу. Однако у каждой платежной системы есть свои отличительные особенности.

Яндекс.Деньги

Платежная система была создана компаниями PayCash и Яндекс в 2002 году. Сервис разрабатывался для россиян, поэтому единственная валюта счета – рубли. Кошелек позволяет оплачивать различные услуги и кредиты в онлайн режиме по всему миру. Для создания аккаунта используется почта Яндекс. Для расширения возможностей и увеличения лимитов пользователю необходимо пройти процедуру идентификации.

Webmoney

Кошелек позволяет одновременно работать с рублями и иностранной валютой. Сервис существует с 1998 года и признан лучшей системой для работы с заказчиками из других стран. WebMoney предлагает 5 видов аттестатов для пользователей. Чем выше уровень, тем шире круг доступных операций и лимитов. Платежная система разработала несколько приложений для компьютеров и мобильных устройств, управлять своим счетом теперь можно через аккаунт социальной сети^[18].

QIWI

Интернет кошелек привязывается к номеру мобильного телефона, что упрощает процесс управления собственными средствами. Поддерживается работа с:

• рублями;
• долларами;
• евро;
• казахстанскими тенге.

PayPal

Кошелек международной платежной системы позволит совершать операции по всему миру без ограничений. В России она еще не так популярна, но пользователи, которые работают с иностранными заказчиками, оценили удобство сервиса. PayPal работает в 203 странах мира. При создании кошелька счет открывается в национальной валюте. Далее пользователь может привязать еще один счет в иностранной валюте на выбор.

---

Яндекс.Деньги — лидер по количеству пользователей среди сервисов электронных денег. В 2018 году с его помощью платили 33%, в этом — 48,5%: за год доля пользователей сервиса выросла почти в 1,5 раза. Далее следуют WebMoney и PayPal — 38,9% и 38,6% соответственно. На четвертом месте QIWI — 36,2%. Аудитория электронного кошелька МТС-Деньги составляет 12,1% от всего числа онлайн-плательщиков 18−55 лет.

В 2018 г. оборот платежей пользователей через системы электронных денег составил около 1 трлн рублей. Стремительный рост рынка сохранится в ближайшие года, что позволит его объему превысить 1,1 трлн рублей к концу 2019 г.

Рисунок 8 – Показатели рынка электронных денег^[19]

Основные преимущества интернет кошельков и электронных денег представлены на рисунке 9.

Рисунок 9 – Достоинства и недостатки электронных денег

Электронные деньги позволяют мгновенно вносить платежи по кредитам, ЖКХ, штрафам ГИБДД и другим услугам, совершать взаиморасчеты между пользователями интернета. Электронные деньги постепенно вытесняют наличные, все больше операций совершается по картам или через интернет кошельки.

Криптовалюта как новейшая форма денег в современной экономике

Криптовалюта — это виртуальные деньги, которые в отличие от фиатных средств не имеют физического выражения. Само наименование Crypto Currensy, означающее «криптовалюта», появилось в журнале «Форбс» в 2011 году. И с тех самых пор название прочно вошло в обиход.

Криптовалютой называют особую разновидность электронного платежного средства. Строго говоря, это математический код. Называется она так из-за того, что при обращении этих цифровых денег используются криптографические элементы, а именно электронная подпись^[20].

Единицей измерения в этой системе считаются «коины» (буквально – «монеты»). Криптовалюта не имеет никакого реального выражения типа металлических монет или бумажных банкнот. Эти деньги существуют исключительно в цифровом виде.

Первое время мало кто всерьез воспринимал его в качестве заменителя фиантных денег. Существующие электронные платежные системы, банковские платежи при безналичных расчетах оперируют виртуальными денежными аналогами бумажных денег. Увеличение количества биткоинов и объема операций с ним доказали всем криптовалюта – это электронный вид валюты будущего, реальная замена фиантным деньгам, особенно при расчетах между разными странами.

---

Криптовалюты созданы на основе технологии блокчейн (Blockchain). Если переводить буквально, то это цепочка блоков транзакций, каждый из которых содержит в себе информацию о своем предшественнике.

В сумме все эти блоки составляют базу данных, которая не хранится на каком-то одном сервере, а распределена по всем устройствам сети.

bit — единица компьютерной информации в двоичной системе исчисления.

Coin — монета.

Дословно биткоин — цифровая монета.

Биткоины создаются (майнинг) компьютерами по заданному алгоритму. После завершения процесса майнинга криптовалюты: в обращении будет всего 21 (двадцать один) миллион монет биткоина. По заданным условиям алгоритма при достижении майнингом 21 миллион биткоин — выпуск монет будет прекращен.

Фактором роста стоимости биткоина в основном выступает неизменное число монет — 21000000.

Это свойство неизменного ограниченного количества криптовалюты — биткоина — делает его идеальным средством накопления и сбережения. На компьютерах. Физического воплощения криптовалюта — биткоин не имеет.

Биткоин кошелек — это программное обеспечение, установленное на компьютере либо смартфоне, который позволяет хранить ключи и совершать операции отправки, хранения и получения биткоинов.

Возникновение биткоина стало продолжением развития концепции блокчейна. Этот термин в переводе с английского языка означает цепочку блоков. Группой программистов, во главе с Сатоши Накомото, было введено понятие криптовалюты, основанной на принципе генерации цепочек блоков, вычисление каждого из которых происходит по определенной математической формуле. Для создания крипты, которое называется майнингом, используются вычислительные возможности компьютеров, в которых самым мощным математическим функционалом обладают видеокарты.

Список всех криптовалют насчитывает почти тысячу различных вариантов. Каждый год количество их только растёт, а новые электронные валюты появляются почти каждый месяц. После того как с электронными деньгами проводится несколько значимых операций, они включаются в список. Изменения и доступные валюты можно посмотреть с помощью сайта coinmarketcap. Сколько криптовалют существует на самом деле никто точно не знает. Это связано с тем, что часть их уходит в прошлое. Ими перестают пользоваться и постепенно забывают. Но на место 1 валюты всегда приходит другая или даже сразу несколько. А в случае с развитием интернета происходит слишком большой рост криптовалют. Количество такой валюты постепенно увеличивается в пропорциональной зависимости. Никто точно не знает даже, сколько всего криптовалют существовало, так как часть уже давно исчезла с просторов интернета^[21].

---

Количество криптовалют растёт из-за распространения электронных способов оплаты. Список валют по функциональности делится на несколько групп:

• игровые, используемые в играх для определённой оплаты и майнинга;
• коммерческие (рыночные), возникающие в результате спекуляций фондовыми биржами и попытке занять место bitcoin (btc);
• группа криптовалют, которые используются персонально для определённой платформы.

В обменных пунктах можно производить обмен любых электронных валют на bitcoin. Биткоин не стоит вносить в одну из этих групп, так как он является абсолютным лидером рынка электронной оплаты. Его котировки выше суммарных котировок ближайших преследователей. Благодаря крепкой системе и повышенному спросу btc вряд ли потеснит одна из других криптовалют. Даже несмотря на то, что у многих из них скорость генерации в несколько раз выше, а число монет может быть и неограниченным. Использование любой системы и хороший алгоритм уже не смогут потеснить востребованность bitcoin в ближайшее время. Попытка вытеснить лидера зачастую и приводит к росту числа потенциальных преследователей.

Криптовалют очень много, при этом каждый год их число будет только расти. С переходом на электронные способы оплаты электронные деньги получили возможность неограниченно развиваться.

Таким образом, криптовалюты – нововведение, которое вызывает очень много вопросов как у рядовых граждан, так и у экспертов в различных областях. В некоторых странах криптовалюты становятся не только платёжным средством, но и инвестиционным активом.

Заключение

Таким образом, в результате проведенного исследования, можно сделать следующие выводы.

Деньги – это результат развития товарного хозяйства, роста его противоречий. Деньги – продукт длительного развития товарных отношений. В этом событии реализовалось одно из важнейших качеств денежного металла – стоимость. Более удобные для обращения, чем слитки, они в течение короткого периода получили широкое применение во всем мире. На протяжении своей многовековой истории монета видоизменялась, каждая эпоха оставляла на ней свой «отпечаток».

Как уже было определенно, деньги сопровождают все этапы экономического взаимодействия на рынке. Благодаря своей природе, они позволяют снизить издержки обмена, а так же унифицировать и стандартизировать меру измерения стоимости экономических благ.

---

Роль денег в экономике определяется их функциями: средства сбережения и накопления, средства оплаты, средства обращения, меры стоимости, мировые деньги.

Виды денег делятся на две группы: наличные и безналичные.

Наличные: разменная монета, бумажные деньги, кредитные (карты) деньги.

Безналичные: кредитные карты (пластиковые), платёжные карты (пластиковые), электронные финансы.

В современных условиях наиболее динамично развиваются так называемые «электронные деньги», а также криптовалюты (как, например, биткоин).

Электронные деньги представляют собой платежные средства, существующее исключительно в электронном виде (в виде записей в специализированных электронных системах). Операции с электронными валютами происходят с использованием глобальной сети Internet. В последние годы все более стремительно развиваются способы распоряжения электронными деньгами и при помощи мобильных электронных устройств (мобильных телефонов, планшетов и т. д).

Динамика денежной массы имеет тенденцию к росту ежегодно, с 2011 года по 2018 год, так, она увеличилась с 20011,9 млрд. руб., до 42442,1 млрд. руб.

В начале 2018 года, начале 2018 года структура денежной массы состояла из 20% наличных денег вне банковской системы, 26% переводных депозитов, 54% других депозитов.

Согласно прогнозу Центробанка, по итогам 2018 года доля безналичных платежей в России составит порядка 55%. За последние три года показатель практически удвоился. Такая динамика свидетельствует о росте доверия населения к подобного рода платежам и более широком распространении электронных инструментов в стране.

В современном мире нельзя однозначно определить перспективы развития электронных платежных систем и широкого распространения и использования электронных денег. Точно можно сказать, что применение электронных денег при платежах и расчетах очень удобно, но развитие информационных технологий порождает необходимость создания и использования еще более эффективных и надежных мер в целях обеспечения надежности проводимых операций. Кроме того, немаловажно усиление роли государства при регулировании данных операций, что позволит усовершенствовать нормативную базу и сделать данный платежный инструмент более понятным и удобным для пользователей.

Список использованной литературы

1. Авагян Л.Г., Ханина Т.Х., Носова Т.П. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. - М.: Магистр, Инфра-М, 2012.
2. Аксютова В.В. Развитие электронных денег в России: проблемы и пути решения // Научное сообщество студентов XXI столетия. Экономические науки: Электронный сборник статей по материалам LXI студенческой международной научно-практической конференции. - Новосибирск: Изд. АНС «СибАК». - 2018. - № 1 (61).
3. Борисов Е.Ф. Экономическая теория: Учебник для вузов. / Е.Ф. Борисов. - М.: Проспект, 2016. - 535 с.
4. Боровиков В.И. Денежное обращение, кредит и финансы: курс лекций / В.И. Боровиков. – М.: Центр, 2015. – 224с.
5. Деньги, кредит, банки / Под ред. Е.А. Звоновой. – М.: Инфра-М, 2015. – 592 с. (Серия «Высшее образование»).
6. Деньги, кредит, банки / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КноРус, 2013. – 448 с. (Серия «Бакалавриат»).
7. Деньги. Кредит. Банки / Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.: Юрайт, 2016. – 371 с.
8. Завгородняя Т.В. Денежная система Российской Федерации в современных условиях: учебное пособие. – Омск: Издатель ИП Скорнякова Е.В., 2012. – 91 с. 
9. Завгородняя Т.В., Завадская В.В. Проблемы развития и особенности денежного обращения. - Омск, 2016. – 115 с.
10. Замиралова Е. А. Влияние электронных денег на экономику РФ // Молодой ученый. — 2018. — №41. — С. 119-121
11. Иванова В.В. , Соколова Б. И. Деньги. Кредит. Банки. Учебник. - М.:Проспект – М.: Проспект, 2018
12. Криворучко С.В., Лопатин В.А. Электронные деньги: проблемы идентификации // Деньги и кредит. 2014. № 6. С. 39-44.
13. Меркулова И.В., Лукьянова А.Ю. Деньги. Кредит. Банки. – М.: КноРус, 2016. – 347 с.
14. Пшеничников В.В., Бабкин А.В. Электронные деньги как фактор развития цифровой экономики // Научно-технические ведомости Санкт-Петербургского государственного политехнического университета. Экономические науки. 2017. Т. 10. № 1. – С. 32=42. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/elektronnye-dengi-kak-faktor-razvitiya-tsifrovoy-ekonomiki
15. Стефанова Н.А. Модель цифровой экономики [Текст] / Стефанова Н.А., Седова А.П. - Тольятти.: Некоммерческое Партнерство «Институт направленного образования», 2017. – С. 91-93
16. Строителева Е.В., Мигачев И.Б. Электронные деньги: виды, сущность и перспективы развития // Дискуссия. 2014. № 6 (47). – С. 54-60. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/elektronnye-dengi-vidy-suschnost-i-perspektivy-razvitiya
17. Усоскин В. М. «Нестандартная» монетарная политика: методы и результаты // Деньги и кредит. №11. 2016.
18. Финансы и кредит: Учебник / Под ред. проф. О.В. Соколова. – М.: Инфра-М, 2016
19. Федеральная служба государственной статистики. [электронный ресурс] URL: http://www.gks.ru

---