Файл: Новые банковские продукты как направление совершенствования современного банковского маркетинга (на примере ПАО «Сбербанк России»).pdf
Добавлен: 23.04.2023
Просмотров: 3105
Скачиваний: 10
СОДЕРЖАНИЕ
1. Теоретические основы разработки нового банковского продукта в коммерческом банке
1.1. Бизнес-планирование как основа новых банковских продуктов
1.2. Этапы разработки нового банковского продукта коммерческого банка
2. Анализ деятельности ПАО «Сбербанк России»
2.1. Анализ основных экономических показателей ПАО «Сбербанк России»
2.2. Анализ структурных банковских услуг ПАО «Сбербанк России»
3. Разработка бизнес-плана по внедрению новой услуги в ПАО «Сбербанк России»
3.1. Разработка бизнес-плана плана ПАО «Сбербанк России»
Анализ рыночной среды и конкуренции
3.2. Расчет финансовой эффективности внедрения дистанционного кредитования в Банке
Продолжение таблицы 4
|
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
|
Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и по операциям с резидентами оффшорных зон |
42145668 |
62868684 |
20723016 |
149,17 |
|
Всего обязательств |
18892157598 |
19799772207 |
907614609 |
104,80 |
|
ИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ |
||||
|
Средства акционеров (участников) |
67760844 |
67760844 |
0 |
100,00 |
|
Эмиссионный доход |
228054226 |
228054226 |
0 |
100,00 |
|
Переоценка основных средств |
45400901 |
39933964 |
-5466937 |
87,96 |
|
Прибыль к распределению (убыток) за отчетный период |
1945987988 |
2311656423 |
365668435 |
118,79 |
|
Всего источников собственных средств |
2828920885 |
3359147732 |
530226847 |
118,74 |
|
Всего пассивов |
21721078483 |
23158919939 |
1437841456 |
106,62 |
|
ВНЕБАЛАНСОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА |
||||
|
Безотзывные обязательства кредитной организации |
6701111522 |
10134992202 |
3433880680 |
151,24 |
|
Гарантии, выданные кредитной организацией |
1234474908 |
1341462264 |
106987356 |
108,67 |
Источник: составлено автором на основании бухгалтерской отчетности Банка за 2015-2017 гг., приложение 3
Приложение 5
Таблица 7
Преимущества и недостатки услуги «дистанционное потребительское кредитование»
|
Преимущества |
Недостатки |
|
1. Экономия времени клиентов - предполагается, что в рамках данной услуги клиент сможет как заполнить заявку, так и подписать кредитную документацию без посещения офиса банка, экономия времени включает в себя: экономия времени на дорогу до офиса Банка, экономия времени ожидания своей очереди при консультации / подписании документации |
5. Необходимость разработки/приобретения специализированного программного обеспечения. Банки могут произвести автоматизацию собственными силами или воспользоваться услугами профессионального разработчика. |
|
2. Возможность для клиента получить услугу, недоступную другим способом. Поскольку дистанционное кредитование не требует от клиента посещения офиса Банка, услуга станет доступна для тех, кто проживает в отдаленных районах и по этой причине не имеет возможности оформить кредит. |
4. Проблема безопасности передачи информации. Одновременно с ростом популярности интернет-банкинга, возросло количество и качество хакерских атак на банковские системы и попыток взлома каналов связи для извлечения интересующей информации. Несмотря на то, что Банки тратят существенные средства на обеспечение безопасности канала, проблема до конца решена, в т.ч. и из- за невысокой компьютерной грамотности населения и неспособности распознать признаки хакерской атаки. |
|
3. Простота доступа к услуге. От клиента не требуется специальных знаний/навыков/ устройств – при наличии ПК и доступа в Интернет, оформить ее сможет каждый. |
3. Сложность удаленной идентификации клиентов. Идентификация клиента, который уже есть в базе данных банка, возможна путем смс-подтверждения, высланного на номер контактного телефона клиента, внесенного в банковскую программу. |
|
4. Возможность для Банка привлечь новых, ранее недоступных клиентов посредством sms-, e-mail-рассылок. |
1. Повышенная угроза дефолта за счет ограниченности анализа клиента. |
|
5. Удешевление расходов |
2. Сложность доступа к клиентам в удаленных регионах. |
|
6. Высвобождение рабочего времени сотрудников Банка для решения других задач. |
|
|
7. Повышение лояльности текущих клиентов Банка за счет введения но- вой услуги. Введение возможности дистанционного кредитования позволит не только привлечь новых клиентов, но и удержать действующих. |
Источник: составлено автором на основании [4]
Приложение 6
Таблица 11
Расчет себестоимости отдельных операций процесса потребительского кредитования
|
Наименование |
I. Консультиро- вание клиента |
II. Оформле- ние заявки |
III. Андеррай- тинг заявки |
IV. Оформление документов для выдачи кредита |
V. Подписание документов по кредиту |
VI. Выдача кредита |
VII. Формирование досье, мониторинг заявки |
Итого |
Итого на 1 ед |
|
Кол-во в банке, шт./мес. |
1840 |
1535 |
915 |
824 |
824 |
824 |
824 |
||
|
Временные затраты на 1 ед., ч |
0,25 |
0,33 |
1,33 |
0,08 |
0,03 |
0,17 |
0,17 |
||
|
Временные затраты в банке, ч/мес |
460 |
506,55 |
1216,95 |
65,92 |
271,92 |
140,08 |
140,08 |
||
|
Выработка на 1 чел., ч/мес |
168 |
168 |
168 |
168 |
168 |
168 |
168 |
168 |
168 |
|
Кол-во сотрудников для данного процесса, чел. |
2,74 |
3,02 |
7,24 |
0,39 |
1,62 |
0,83 |
0,83 |
||
|
ЗП сотрудника, руб./мес. |
32167 |
36685 |
36685 |
36685 |
32167 |
36685 |
32167 |
||
|
ФОТ, руб. |
88076,31 |
110611,83 |
265736,97 |
14394,50 |
52064,59 |
30588,30 |
26821,15 |
588293,64 |
486,19 |
|
Аренда, (4000 руб. на 1 чел.) |
10952,38 |
12060,71 |
28975,0 |
1569,52 |
6474,29 |
3335,24 |
3335,24 |
||
|
ИТ, телефония (1000 руб. на 1 чел.) |
2738,10 |
3015,18 |
7243,75 |
392,38 |
1618,57 |
833,81 |
833,81 |
||
|
Прочие расходы (3000 руб. на 1 чел.) |
8214,29 |
9045,54 |
21731,25 |
1177,14 |
4855,71 |
2501,43 |
2501,43 |
||
|
Итоговая себестоимость |
109981,07 |
134733,25 |
323686,97 |
17533,54 |
65013,16 |
37258,78 |
33491,63 |
721698,40 |
875,85 |
Источник: составлено автором
Приложение 7
Таблица 12
Расчет себестоимости отдельных операций процесса потребительского кредитования при внедрении технологии дистанционного потребительского кредитования
|
Наименование |
I. Консультиро- вание клиента |
II. Оформле- ние заявки |
III. Андеррай- тинг заявки |
IV. Оформление документов для выдачи кредита |
V. Подписание документов по кредиту |
VI. Выдача кредита |
VII. Формирование досье, мониторинг заявки |
Итого |
Итого на 1 ед |
|
Кол-во в банке, шт./мес. |
2300 |
1725 |
1010 |
914,25 |
914,25 |
914,25 |
914,25 |
||
|
Временные затраты на 1 ед., ч |
0,16 |
0,00 |
1,66 |
0,17 |
0 |
0,17 |
0,17 |
||
|
Временные затраты в банке, ч/мес |
368 |
0,00 |
1676,6 |
155,4225 |
0 |
155,4225 |
155,4225 |
||
|
Выработка на 1 чел., ч/мес |
168 |
168 |
168 |
168 |
168 |
168 |
168 |
||
|
Кол-во сотрудников для данного процесса, чел. |
2,19 |
0,00 |
9,98 |
0,93 |
0 |
0,93 |
0,93 |
||
|
ЗП сотрудника, руб./мес. |
24378 |
0,00 |
36685 |
36685 |
32167 |
36685 |
32167 |
||
|
ФОТ, руб. |
53399,43 |
0,00 |
366107,57 |
33938,54 |
0 |
33938,54 |
29758,78 |
517142,85 |
427,39 |
|
Аренда, (4000 руб. на 1 чел.) |
8761,90 |
0,00 |
39919,05 |
3700,54 |
0 |
3700,54 |
3700,54 |
||
|
ИТ, телефония (1000 руб. на 1 чел.) |
2190,48 |
0,00 |
9979,76 |
925,13 |
0 |
925,13 |
925,13 |
||
|
Прочие расходы (3000 руб. на 1 чел.) |
6571,43 |
0,00 |
29939,29 |
2775,40 |
0 |
2775,40 |
2775,40 |
||
|
Итоговая себестоимость |
70923,24 |
0,00 |
445945,66 |
41339,61 |
0 |
41339,61 |
37159,85 |
636707,97 |
696,43 |
Источник: составлено автором
-
Головань С.И. Бизнес-планирование: Учебное пособие. – М.: Феникс, 2015. – 320 с. ↑
-
Мороз А.Г. Банковская энциклопедия. – М.: Эльтон, 2014. - 328 с. ↑
-
Батлер Д. Бизнес-планирование: что нужно для успешного начала собственного дела. – М.: ИНФРА, 2014. – 265 с. ↑
-
Гладкий А. Бизнес-план: учебное пособие. – М.: РИДД-групп, 2014. – 240 с. ↑
-
Гладкий А. Бизнес-план: учебное пособие. – М.: РИДД-групп, 2014. – 240 с. ↑
-
Черняк В.З. Бизнес-планирование: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ, 2015. – 470с ↑
-
Бекетова О.Н., Найденков В.И. Бизнес-планирование. Конспект лекций. - М.: Эксмо, 2015. - 160 с ↑
-
Банковское дело. Современная система кредитования: Учебное пособие / О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; Под ред. проф. О.И. Лаврушина. – М.: Кнорус, 2014. – 458 с. ↑
-
Тавасиев А.М. Банковское дело: Учебник для бакалавров. - М.: Юрайт, 2015. – 647 с. ↑
-
Сатаев А.М. Азбука бизнес-планирования: Учебное пособие. – М.: Юриспруденция, 2015. – 355 с. ↑
-
Гладкий А. Бизнес-план: учебное пособие. – М.: РИДД-групп, 2014. – 240 с. ↑
-
Бизнес-планирование: учебное пособие / Под ред. В.З. Черняка, Г.Г. Чараева. – М.: Юнити-Дана, 2014. – 479 с. ↑
-
Липсиц И.А. Бизнес-план – основа успеха: Практическое пособие. - М.: Дело, 2014. – 112 с. ↑
-
Гладкий А. Бизнес-план: учебное пособие. – М.: РИДД-групп, 2014. – 240 с. ↑
-
Орлова Е.Р. Бизнес-план: основные проблемы и ошибки, возникающие при его написании. - М.: Омега-Л, 2014. – 152 с. ↑
-
Черняк В.З. Бизнес-планирование: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ, 2015. – 470с ↑
-
Бизнес-планирование: учебное пособие / Под ред. В.З. Черняка, Г.Г. Чараева. – М.: Юнити-Дана, 2014. – 479 с. ↑
-
Черняк В.З. Бизнес-планирование: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ, 2015. – 470с ↑
-
Гладкий А. Бизнес-план: учебное пособие. – М.: РИДД-групп, 2014. – 240 с. ↑
-
Бизнес-планирование: учебное пособие / Под ред. В.З. Черняка, Г.Г. Чараева. – М.: Юнити-Дана, 2014. – 479 с. ↑
-
Официальный сайт ПАО «Сбербанк России» // URL: https://www.sberbank.com/common/ img /uploaded/files/info/img-29141059-0001.pdf (дата обращения: 16.08.2019) ↑
-
Официальный сайт ПАО «Сбербанк России» // URL: https://www.sberbank.com/common/ img /uploaded/files/info/img-29141059-0001.pdf (дата обращения: 16.08.2019) ↑
-
Официальный сайт ПАО «Сбербанк России» // URL: https://www.sberbank.com/common/ img /uploaded/files/info/img-29141059-0001.pdf (дата обращения: 16.08.2019) ↑
-
Годовой отчет ПАО «Сбербанк России» // URL: https://www.sberbank.com/ common/img/uploaded/files/pdf/yrep/sberbank_annual_report_2017_rus.pdf (дата обращения: 16.08.2019) ↑
-
Официальный сайт ПАО «Сбербанк России» // URL: https://www.sberbank.com/common/ img /uploaded/files/info/img-29141059-0001.pdf (дата обращения: 16.08.2019) ↑
-
Годовой отчет ПАО «Сбербанк России» // URL: https://www.sberbank.com/ common/img/uploaded/files/pdf/yrep/sberbank_annual_report_2017_rus.pdf (дата обращения: 16.08.2019) ↑
-
Официальный сайт ПАО «Сбербанк России» // URL: https://www.sberbank.com/common/ img /uploaded/files/info/img-29141059-0001.pdf (дата обращения: 16.08.2019) ↑
-
Результаты финансовой деятельности Сбербанка по итогам 12 месяцев 2017 года по РПБУ // URL: https://www.nwab.ru/banks/allnews/67036 (дата обращения: 15.08.2019) ↑
-
Результаты финансовой деятельности Сбербанка по итогам 12 месяцев 2017 года по РПБУ // URL: https://www.nwab.ru/banks/allnews/67036 (дата обращения: 15.08.2019) ↑
-
Годовой отчет ПАО «Сбербанк России» // URL: https://www.sberbank.com/ common/img/uploaded/files/pdf/yrep/sberbank_annual_report_2017_rus.pdf (дата обращения: 16.08.2019) ↑
-
Годовой отчет ПАО «Сбербанк России» // URL: https://www.sberbank.com/ common/img/uploaded/files/pdf/yrep/sberbank_annual_report_2017_rus.pdf (дата обращения: 16.08.2019) ↑
-
Годовой отчет ПАО «Сбербанк России» // URL: https://www.sberbank.com/ common/img/uploaded/files/pdf/yrep/sberbank_annual_report_2017_rus.pdf (дата обращения: 16.08.2019) ↑
-
Кредиты Сбербанка России - кредитование физических лиц на 2017 год // URL: https://bankirsha.com/how-natural-person-take-credit-by-russian-savings-bank.html (дата обращения: 16.08.2019) ↑
-
Кредиты Сбербанка России - кредитование физических лиц на 2017 год // URL: https://bankirsha.com/how-natural-person-take-credit-by-russian-savings-bank.html (дата обращения: 16.08.2019) ↑
-
Объём выдачи кредитов Сбербанка за 2017 год вырос // URL: https://regnum.ru/news/2369881.html (дата обращения: 16.08.2019) ↑
-
Объём выдачи кредитов Сбербанка за 2017 год вырос // URL: https://regnum.ru/news/2369881.html (дата обращения: 16.08.2019) ↑
-
Кредит в Сбербанке в 2017 году - нововведения и условия // URL: http://kreditfinder.ru/кредит-в-сбербанке-в-2017-году-нововведен/ (дата обращения: 16.08.2019) ↑
-
Объём выдачи кредитов Сбербанка за 2017 год вырос // URL: https://regnum.ru/news/2369881.html (дата обращения: 16.08.2019) ↑
-
Результаты финансовой деятельности Сбербанка по итогам 12 месяцев 2017 года по РПБУ // URL: https://www.nwab.ru/banks/allnews/67036 (дата обращения: 15.08.2019) ↑
-
Результаты финансовой деятельности Сбербанка по итогам 12 месяцев 2017 года по РПБУ // URL: https://www.nwab.ru/banks/allnews/67036 (дата обращения: 15.08.2019) ↑
-
Объём выдачи кредитов Сбербанка за 2017 год вырос // URL: https://regnum.ru/news/2369881.html (дата обращения: 16.08.2019) ↑
-
Объём выдачи кредитов Сбербанка за 2017 год вырос // URL: https://regnum.ru/news/2369881.html (дата обращения: 16.08.2019) ↑
-
Результаты финансовой деятельности Сбербанка по итогам 12 месяцев 2017 года по РПБУ // URL: https://www.nwab.ru/banks/allnews/67036 (дата обращения: 15.08.2019) ↑
-
Результаты финансовой деятельности Сбербанка по итогам 12 месяцев 2017 года по РПБУ // URL: https://www.nwab.ru/banks/allnews/67036 (дата обращения: 15.08.2019) ↑
-
Результаты финансовой деятельности Сбербанка по итогам 12 месяцев 2017 года по РПБУ // URL: https://www.nwab.ru/banks/allnews/67036 (дата обращения: 15.08.2019) ↑
-
Результаты финансовой деятельности Сбербанка по итогам 12 месяцев 2017 года по РПБУ // URL: https://www.nwab.ru/banks/allnews/67036 (дата обращения: 15.08.2019) ↑
-
Годовой отчет ПАО «Сбербанк России» // URL: https://www.sberbank.com/ common/img/uploaded/files/pdf/yrep/sberbank_annual_report_2017_rus.pdf (дата обращения: 16.08.2019) ↑
-
Годовой отчет ПАО «Сбербанк России» // URL: https://www.sberbank.com/ common/img/uploaded/files/pdf/yrep/sberbank_annual_report_2017_rus.pdf (дата обращения: 16.08.2019) ↑
-
Годовой отчет ПАО «Сбербанк России» // URL: https://www.sberbank.com/ common/img/uploaded/files/pdf/yrep/sberbank_annual_report_2017_rus.pdf (дата обращения: 16.08.2019) ↑
-
Годовой отчет ПАО «Сбербанк России» // URL: https://www.sberbank.com/ common/img/uploaded/files/pdf/yrep/sberbank_annual_report_2017_rus.pdf (дата обращения: 16.08.2019) ↑
-
InternetBankingRank 2018 / URL: http://markswebb.ru/e-finance/ internetbanking-rank-2018/(дата обращения 08.12.2018). ↑
-
История развития интернет-банкинга // Перспективы. URL: http://constructorus.ru/finansy/internet-banking-v-rossii. html (дата обращения 10.12.2018). ↑
-
Дьякова О.Н. Дистанционное банковское обслуживание в деятельности банков. – М.: Экономика, 2018. – 115 с. ↑
-
История развития интернет-банкинга // Перспективы. URL: http://constructorus.ru/finansy/internet-banking-v-rossii. html (дата обращения 10.12.2018). ↑
-
Официальный сайт ПАО «Сбербанк России» // URL: https://www.sberbank.com/common/ img /uploaded/files/info/img-29141059-0001.pdf (дата обращения: 16.08.2019) ↑
-
История развития интернет-банкинга // Перспективы. URL: http://constructorus.ru/finansy/internet-banking-v-rossii. html (дата обращения 10.12.2018). ↑
-
Официальный сайт ПАО «Сбербанк России» // URL: https://www.sberbank.com/common/ img /uploaded/files/info/img-29141059-0001.pdf (дата обращения: 16.08.2019) ↑
-
Куваеа Ю.В. Интернет-банкинг в России: преимущества, проблемы, перспективы развития // Финансы и кредит. – М., 2018. – № 12. – С. 35 - 36. ↑
-
Куваеа Ю.В. Интернет-банкинг в России: преимущества, проблемы, перспективы развития // Финансы и кредит. – М., 2018. – № 12. – С. 36 - 37. ↑
-
Куваеа Ю.В. Интернет-банкинг в России: преимущества, проблемы, перспективы развития // Финансы и кредит. – М., 2018. – № 12. – С. 36 - 37. ↑
-
Бюллетень банковской статистики. - М.: ЦБ РФ. - 2018. - № 1. -С.33-37. ↑
-
Куваеа Ю.В. Интернет-банкинг в России: преимущества, проблемы, перспективы развития // Финансы и кредит. – М., 2018. – № 12. – С. 39 - 40. ↑
-
Куваеа Ю.В. Интернет-банкинг в России: преимущества, проблемы, перспективы развития // Финансы и кредит. – М., 2018. – № 12. – С. 39 - 40. ↑
-
Куваеа Ю.В. Интернет-банкинг в России: преимущества, проблемы, перспективы развития // Финансы и кредит. – М., 2018. – № 12. – С. 40 - 41. ↑
-
Бюллетень банковской статистики. - М.: ЦБ РФ. - 2018. - № 1. -С.33-37. ↑
-
Царев В.В. Оценка экономической эффективности инвестиций. – М.: Питер, 2014. - 464 с. ↑
-
Царев В.В. Оценка экономической эффективности инвестиций. – М.: Питер, 2014. - 464 с. ↑
-
Мирошниченко О.С. Кредитный риск и собственный капитал банка / О.С. Мирошниченко // Финансы и кредит. – М., 2018. – № 1. – С. 21–34.
Финансы, денежное обращение и кредит: учебное пособие для вузов/ Н.Ф. Зарук, Г.С. Пензенская. – М.: Эконоика, 2014. – 269 с.
Шенаев В.Н. Денежная и кредитная система России. - М.: ЮНИТИ, 2014. – 482с.
Бобошко Н.М., Проява С.М. Финансово-кредитная система: учебное пособие. – М.: Юнити-Дана, 2014. – 358 с.
Боровкова В.А. Банки и банковское дело: учебник для бакалавров. - М.: Юрайт, 2014. – 623 с.
Епифанов А.О. Операции коммерческих банков: Учебное пособие / А.О. Епифанов, Н.Г. Маслак – М.: Литера, 2014. – 523 c.
Жуков Е.Ф. Банковское дело: Учебник для бакалавров. - М.: Юрайт, 2015. – 566 с.
Катасонов В.Ю. Ресурсный потенциал экономики: механизмы формирования и использования / В.Ю. Катасонов. – М.: Анкил, 2015. – 328 с.
Костерина Т.М. Банковское дело: Учебник для академического бакалавриата. - М.: Юрайт, 2014. – 323 с.
Банковское дело: учебное пособие / Под ред. Бабичевой Ю. А.. – М.: Экономика, 2014.-340 с.
Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Организация деятельности коммерческого банка: Учебник для бакалавров. - М.: Юрайт, 2014. – 857 с. ↑