Файл: Новые банковские продукты как направление совершенствования современного банковского маркетинга (на примере ПАО «Сбербанк России»).pdf

3. Количественная оценка затрат, необходимых для решения задач банку, и сроков их окупаемости. Данный этап составления бизнес-плана имеет решающее значение для определения реальности программы действий. Если заведомо не осуществить оценку всех затрат, которые возникнут при реализации плана действий, недостаток ресурсов может воспрепятствовать осуществлению плана^[18].

4. Уточнение системы лимитов и определение их значений на плановый период. На данном этапе на основе рассчитанных в ходе ситуативного анализа показателей реализованных рисков банка и выявленных факторов, оказывающих влияние на данные процессы, формируется система лимитов банка, которая позволит ограничить потери от банковских рисков некоторой заданной величиной (не превышающей капитал банка)^[19].

5. Разработка финансового плана. Завершающий этап бизнеса-планирования имеет решающее значение для определения возможностей реализации поставленных стратегических задач и плана действий. Здесь осуществляется подбор количественных характеристик деятельности банка, которые бы позволили ему получить прибыль, необходимую для реализации программ развития и выплаты дивидендов акционерам банка^[20].

Выводы по главе 1. Таким образом, разработка нового банковского продукта непосредственно связана с бизнес-планом, который формируется в кредитном учреждении с целью осуществления эффективного управления ресурсами, обеспечение получения максимальной прибыли при условии сохранения устойчивости банка, на основании которого принимается решение руководством банка.

Назначение бизнес-плана состоит в том, что он помогает организации реально оценить идею, воплотить ее в соответствующую документацию, обосновать эффективность и спрогнозировать сильные и наиболее слабые стороны проекта, привлечь необходимые ресурсы и руководить процессом его реализации.

2. Анализ деятельности ПАО «Сбербанк России»

2.1. Анализ основных экономических показателей ПАО «Сбербанк России»

Сбербанк является историческим преемником основанных указом императора Николая I Сберегательных касс, которые поначалу были лишь двумя маленькими учреждениями с 20 сотрудниками в Санкт-Петербурге и Москве^[21].

22 марта 1991 года произошло учреждение Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (Сбербанк России ОАО) на общем собрании акционеров в соответствии с Законом РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» от 2 декабря 1990 года. 11 августа 2015 года Банк сменил название на: Публичное акционерное общество «Сбербанк России»^[22].

На сегодняшний день ПАО «Сбербанк России» является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. На его долю в конце 2017 г. приходится 43,3% вкладов населения, 32,7% кредитов физическим лицам и 32,1% кредитов юридическим лицам^[23]. 

Сбербанк сегодня – это 17 территориальных банков и более 19 тысяч отделений по всей стране, во всех 83 субъектах Российской Федерации, расположенных на территории 11 часовых поясов. 

Миссия ПАО «Сбербанк России»: мы даем людям уверенность и надежность, мы делаем их жизнь лучше, помогая реализовывать устремления и мечты.

Руководство текущей деятельностью Банка осуществляется исполнительными органами – Президентом, Председателем Правления и Правлением Банка (рис. 2., приложение 2)^[24].

Основные результаты деятельности Банка в 2015-2017 гг. представлены в таблице 2.

Таблица 2

Основные результаты деятельности Банка в 2015-2017 гг., млн.руб.

Источник: составлено автором на основании бухгалтерской отчетности Банка за 2015-2017 гг., приложение 3

Несмотря на внешнеэкономические сложности, Сбербанк сохранил лидирующие позиции на основных сегментах российского финансового рынка^[25]. Принимая во внимание существенное ухудшение макроэкономических показателей развития экономики Российской Федерации на протяжении 2016-2017 гг., Банку удалось добиться увеличения финансовых результатов деятельности. Так, на долю лидера российского банковского сектора по общему объему активов приходится 28,6% совокупных банковских активов (по состоянию на 1 января 2018 года)^[26]. 

Среди основных факторов увеличения стоимости активов Банка в 2017 году послужили увеличение кредитов юридическим и физическим лицам, а также сумма чистых вложений в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи. Капитал за 2017 год увеличился на 347 млрд. руб. и составил 2 658 млрд. руб. Основные факторы, увеличившие капитал, – заработанная чистая прибыль и включение в дополнительный капитал субординированного кредита Банка России в размере 200 млрд. руб., привлеченного в 2016 году в рамках Федерального закона №173-ФЗ6 для финансирования активных операций^[27].

Сбербанк заработал прибыль до налогообложения в размере 306,9 млрд. руб. (в 2016 году 429,2 млрд.руб.). Прибыль после налогообложения составила 218,4 млрд. руб. (в 2016 году 311,2 млрд. руб.) ^[28].

Главным фактором снижения стал чистый процентный доход, который сократился в начале года из-за резкого роста уровня процентных ставок на рынке и больших объемов привлеченных средств^[29].

Далее, рассмотрим основные финансово-экономические показатели Банка, которые представлены в таблице 3.

Таблица 3

Основные финансово-экономические показатели Банка, млрд.руб.

Источник: составлено автором на основании бухгалтерской отчетности Банка за 2015-2017 гг., приложение 3

Операционный доход до создания резервов, заработанный Банком в 2017 году, составил 1 221 млрд.руб. против 1319 млрд. руб. по итогам 2016 года. Процентные доходы увеличились на 20,3%. Кредиты юридическим лицам принесли 57% процентных доходов, их рост произошел за счет роста объемов и доходности кредитов. Кредиты физическим лицам принесли 32% процентных доходов, их рост обеспечен наращиванием объемов розничного кредитования, главным образом ипотечного^[30].

Банк увеличил чистый комиссионный доход, несмотря на снижение комиссионных доходов от кредитных операций и банковского страхования.

Увеличение комиссионных расходов связано с ростом объемов операций с банковскими картами, который влияет на объем платежей в пользу платежных систем.

Операционные расходы увеличились на 3,5%. Низкий темп роста операционных расходов обеспечен реализацией программы оптимизации расходов. Банк оптимизировал систему закупок, включая направление информационных технологий, повысил эффективность использования объектов недвижимости^[31].

Далее, рассмотрим горизонтальный и вертикальный анализ бухгалтерского баланса ПАО «Сбербанк России» (таблица 4, приложение 4). Ресурсы коммерческого банка представляют собой обязательства банка и источники собственных средств. Обязательства банка увеличились на 907614609 тыс.руб. или 4,80 % за счет изменения следующих статей баланса^[32]:

• за счет увеличения денежных средств – на 1,12 %;
• за счет роста ссудной задолженности – 7,67 %;
• за счет роста чистых вложений в инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения на – 41,56 %;
• за счет средств кредитных организаций – 27,38 %;
• за счет кредитов Центрального банка Российской Федерации – 1,72 %;
• за счет средств клиентов (некредитных организаций) – 5,10 %;
• за счет вкладов физических лиц – 7,68 %.

Источники собственных средств банка увеличились на 18,74 % или на 530226847 тыс. рублей за счет увеличения:

• за счет прибыли к распределению за отчетный период на - 365668435 тыс. рублей, что составило 18,75 %.

Основной удельный вес всех пассивов приходится на следующие обязательства: средства клиентов (некредитных организаций) составили 89,36 %, а вклады физических лиц среди этих клиентов занимают 57,90 %; средства кредитных организаций составляют только 1,93 % всех пассивов^[33].

Таким образом, в ходе анализа выяснилось, что ПАО «Сбербанк России» работает за счет средств клиентов.

2.2. Анализ структурных банковских услуг ПАО «Сбербанк России»

ПАО «Сбербанк России» оказывает широкий спектр услуг для всех категорий клиентов.

Для физических лиц^[34]: потребительское кредитование на все случаи жизни; широкая линейка вкладов в рублях и валюте; выпуск и обслуживание пластиковых карт международной платежной системы VISA и MasterCard через собственный процессинговый центр; моментальные переводы с помощью системы Western Union, Contact, Золотая Корона.

Для юридических лиц^[35]: расчетно-кассовое обслуживание, в том числе через систему удаленного доступа (системы «Клиент-Банк», «Интернет-Банк»); кредитование малого и среднего бизнеса, и иных форм предпринимательства; размещение временно свободных денежных средств на депозитах; операции с иностранной валютой, в том числе: международные расчеты с использованием системы SWIFT, осуществление валютного контроля внешнеэкономической деятельности, предоставление банковских гарантий; операции с ценными бумагами (покупка и продажа векселей и векселей сторонних эмитентов, брокерское и депозитарное обслуживание); зарплатные проекты (использование банковских карт при начислении и выплате заработной платы работникам предприятия).

В текущем году основные усилия в развитии корпоративного бизнеса были направлены на повышение качества обслуживания юридических лиц в каждой точке присутствия Банка, организацию мероприятий по привлечению новых рыночных клиентов, участие в мероприятиях, способствующих узнаваемости Банка и позиционирование его с точки зрения удобного, комфортного и качественного для обслуживания юридических лиц^[36].

За 2017 год было открыто более 6 000 расчетных счетов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Остатки на расчетных счетах составили 3 433,5 млн. руб. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года среднемесячные остатки увеличились до 3 425 млн. руб. на 15,1%. Удельный вес в структуре привлеченных средств составил 11,0%. По итогам 2016 года среднемесячная процентная ставка - 0,4% годовых^[37].