Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Социальное страхование как важный элемент функционирования общества).pdf

ВВЕДЕНИЕ

Страхование является необходимым элементом производственных отношений. Это связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства. В результате общественного производства возникают определенные риски, все это порождает отношения между людьми в предотвращении, преодолении, локализации и безусловном возмещении ущерба.

Страхование - старейшая категория социально-экономических отношений между людьми, которая является неотъемлемой частью производственных отношений.

Система страхования прошла довольно долгий путь развития. Основой для его возникновения является необходимость создания коллективной самозащиты людей от событий и действий, которые вызывают неблагоприятные последствия. В течение всего периода создания страхового института его основной задачей было защитить группу людей, объединенных на определенном этапе для достижения единой цели.

Современное страхование в России осуществляется в рамках системы страховых институтов с развитой инфраструктурой, существенным числом страховщиков, имеет регулятор страховой деятельности в лице Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР), значительную перестраховочную емкость страхового рынка, присутствие иностранного капитала, установившуюся систему нормативно-правовых актов, регулирующих область страхования, и другие характеристики, позволяющие определять страховую отрасль как одно из важнейших звеньев финансовой системы страны.

Актуальность исследования обусловлена возрастающей ролью страхования, как главного инструмента (средства) снижения степени риска в условиях рыночной экономики.

Страхование является важным фактором стимулирования экономики, хозяйственной активности отдельных субъектов, поскольку создает для всех участников равные права, возможность получить выгоду, желание рисковать, над дает уверенности в развитии предпринимательской деятельности, создает новые стимулы роста производительности труда и обеспечения экономического развития Прежде всего, страхование предоставляет уверенности в развитии бизнеса.

Цель настоящей работы –рассмотреть роль страхования в рыночной экономике.

Для достижения цели решим следующие задачи:

-рассмотреть понятие, объекты страхования;

-рассмотреть страховой рынок как элемент финансовой системы;

-рассмотреть роль страхования в экономике и общественных отношениях

1. ПОНЯТИЕ СТРАХОВАНИЯ И СТРАХОВОГО РЫНКА

1.1. Понятие и объекты страхования

Понятие «страхование» довольно обширно, оно охватывает многие сферы финансовых отношений между людьми: страховщиками, страхователями, третьими лицами.

Согласно статьи 2-й Федерального закона от 27.11.1992г. № 4015-1 “О страховании”. Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий). Это позволяет сделать следующие выводы:

Страхование как экономическая категория – это система отношений, связанная с защитой имущественных интересов физических и юридических лиц специализированными организациями - страховыми компаниями - за счет формируемого из взносов страхователей (премии) страхового фонда, используемого для возмещения убытков, понесенных страхователем в результате страхового случая.

Во время развития финансовых рынков стал активно развиваться рынок страховых услуг. Страхование как инструмент защиты от рисков является одним из самых популярных в современной экономике.

На сегодняшний день Российская рыночная модель представляет собой разветвленную финансово-устойчивую систему страхования. Страховой рынок обеспечивает страховую защиту юридическим и физическим лицам.

Страхование – один из самых популярных и доступных методов управления рисками во всем мире. Страхование вероятных потерь надежно защищает от неудачных решений, увеличивает ответственность лиц, которые принимают решения, заставляя их серьезно относиться к разработке и принятию решений, на постоянной основе проводить защитные мероприятия в соответствии с заключенными страховыми контрактами.

Рассмотрим классификацию страховых услуг, которые обеспечивают страхование финансовых рисков различных компаний:

1. По формам страхования:

— Обязательное страхование. Данная форма страхования базируется на законодательной обязанности его осуществления, как для страхователя, так и для страховщика. Объект — активы (имущество) организации, которые входят в состав операционных основных средств.

— Добровольное страхование основано только на добровольном заключении договора между страхователем и страховщиком, учитывая интересы обеих сторон.

2. По объектам страхования:

— Имущественное страхование состоит из материальных и нематериальных активов организации.

— Страхование ответственности защищает организацию от рисков финансовых потерь.

— Страхование персонала включает страхование организацией жизни своих сотрудников, случаи утраты ими трудоспособности, наступления инвалидности.

3. По объемам страхования:

— Полное страхование.

— Частичное страхование — ограничение страховой защиты с помощью определенных страховых сумм и системы конкретных условий наступления страхового события.

4. По используемым системам страхования:

— Страхование по действительной стоимости имуществ.

— Страхование по системе пропорциональной ответственности гарантирует только часть страховой защиты по отдельным видам финансовых рисков.

— Страхование по системе первого риска.

— Страхование с использованием безусловной франшизы. Франшиза — минимальная некомпенсируемая страховщиком часть ущерба, который понес страхователь. При данном виде страхования страховщик в любом страховом случае обязан выплатить страхователю сумму страхового возмещения за исключением размера франшизы.

— Страхование с использованием условной франшизы. В данном случае страховщик не несет ответственности за финансовый ущерб, который понесла организация при наступлении страхового события, если размер ущерба не превосходит размера согласованной франшизы. При превышении данного размера сумма возмещается полностью без вычета франшизы

Можно выделить крупнейшие страховые бренды России 2016 года: «СОГАЗ», «Росгосстрах», «Ингосстрах», «РЕСО-Гарантия», «АльфаСтрахование», «Сбербанк Страхование Жизни», «ВТБ Страхование

Страхование касается жизни, здоровья людей, принадлежащего им имущества, ответственности перед третьими лицами. Существует несколько видов страхования, которые в значительной степени отличаются друг от друга. Отличия заключаются в предмете страхования и в условиях страхования.

Обратим внимание на три вида страхования:

1)страхование ответственности;

2)имущественное страхование;

3)личное страхование.

В качестве главного отличия в этих видах страхования выступает то, на что направлен тот или иной вид страхования. Так, в случае имущественного страхования объектом страхования являются принадлежащие физическому или юридическому лицу материальные ценности. При страховании жизни – это здоровье, жизнь, трудоспособность страхуемого лица. Если же речь идет о страховании ответственности, то в этом случае объектом страхования становится ответственность страхователя перед третьими лицами. При возникновении страхового случая страховщик обязуется возместить третьим лицам ущерб, причиненный действиями (бездействием) страхователя. Яркий пример такого страхования – ОСАГО.

Страхование может быть обязательным или добровольным. 

Обязательные виды страхования – те виды страхования, от которых зависит безопасность жизнедеятельности общества в целом. Примером такого страхования служит обязательное медицинское страхование^[1]. То, является ли тот или иной вид страхования обязательным, определяет государство, прописывая это в законах. К числу обязательных видов страхования относится также страхование пассажиров, перевозимых принадлежащими государству транспортными средствами: муниципальным транспортом, железнодорожным, самолетами, надводным транспортом. Во всех этих случаях страховка уже включена в стоимость билета.

Имущественное страхование подразделяется на страхование имущества юридических лиц и имущества физических лиц. Страхованию могут быть подвергнуты строения, домашнее имущество, животные, автотранспорт и многое другое. Страховая защита производится от четырех рисков. К первому риску относится страхование от наводнения, пожара и от других стихийных бедствий. Объектом страхования могут быть здания, различные постройки, товары, предметы оборудования, домашнее имущество (движимое и недвижимое) и другое. Ко второму риску относится порча имущества водой, истекающей из водопроводных систем, систем центрального отопления, канализации и тому подобного. Третий род риска связан с преднамеренной порчей имущества третьими лицами: хулиганство и прочее. Четвертый вид страховой опасности – это хищение имущества, являющееся результатом захвата, разбойного нападения или незаконного проникновения.

Страхование ответственности – вид страхования, в качестве объекта в котором выступают имущественные интересы страхователя, которые связаны с его обязанностями по возмещению имущественного ущерба, причиненного третьим лицам в процессе осуществления своей деятельности. Этот вид страхования удобен тем, что часть ответственности (либо вся ответственность) со страхователя переходит на страховщика. Есть у страхования ответственности свои особенности. Так, при наступлении страхового случая страховое возмещение ущерба могут получить только понесшие ущерб третьи лица. Чаще всего эта третья сторона неизвестна. Также неизвестна величина страхового возмещения, но при этом она должна укладываться в установленный максимум (лимит ответственности страховщика). Договор страхования стоит на страже имущественных интересов как страхователя, так и понесших убытки третьих лиц.

Личное страхование (страхование жизни) направлено на страховое обеспечение физических лиц при наступлении страховых событий. Риски в этом случае следующие: частичная или полная потеря трудоспособности; потеря трудоспособности на время; смерть. Получателем является страхователь или, в случае его смерти, другое лицо, как правило, его близкий родственник^[2]. Каждая страховая компания предлагает свои виды личного страхования. В качестве основных можно назвать страхование от несчастных случаев, страхование тех, кто выезжает за границу, накопительное страхование, долгосрочное страхование жизни. Существует и много других видов страхования жизни.

Данные виды страхования: страхование ответственности, имущественное страхование, личное страхование, получили на сегодняшний день широкое распространение. Каждый из них включает в себя достаточно большое количество разновидностей страховых продуктов. Основная идея заключается в том, что страхуются определенные однотипные предметы страхования в установленных страховщиком лимитах ответственности по оговоренным заранее страховым тарифам.

1.2 Страховой рынок, как составная часть финансового рынка страны

Отечественный рынок страхования начал активно развиваться с началом демонополизации экономики. Сегодня функционирование рыночной экономики напрямую зависит от содержания страхового рынка, уровня его динамичности и развитости. Значимость влияния системы страхования на экономику вызывает потребность в том, чтобы государство регулировало страховую деятельность и контролировало ее.

Страховой рынок - особая социально-экономическая среда, определенная сфера финансовых отношений, где страховая защита выступает объектом купли-продажи, в то время как на нее формируется спрос и предложение^[3].

Его также можно определить в качестве формы организации денежных отношений по распределению и формированию страхового фонда с целью обеспечения страховой защиты населения, или же как совокупность страховщиков, принимающих участие в оказании ряда соответствующих услуг. К основаниям рынка страхования относятся свободная экономика, наличие конкуренции, свободное ценообразование, разнообразие форм собственности, свобода выбора, появление новых видов страховых услуг и прочее. Страховой рынок, вместе с тем, не может иметь место, если не будет соблюдено хотя бы одно из следующих условий: - наличие потребности общества в страховых услугах (спрос); - наличие страховщиков, которые способны удовлетворить спрос (предложение). Ввиду наличия этих условий выделяется рынок страхователя и рынок страховщика. Вообще, страховой рынок – интегрированная система, которая включает в себя разнообразные структурные составляющие. К главным его субъектам можно отнести страховое общество (где и осуществляется формирование страхового фонда и его использование), перестраховочные компании, объединения страховщиков, посредники страховщика и прочее.