Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Социальное страхование как важный элемент функционирования общества).pdf

Специфический товар, который предлагается – определенная страховая услуга, представленная на основе договора или закона. Структура рынка страхования и его виды

Структуру страхового рынка можно охарактеризовать в разных аспектах – территориальном, институциональном и отраслевом.

Так, по территориальному признаку структура рынка характеризуется местным, национальным и мировым страховыми рынками; по отраслевому – личными, имущественными; по институциональному – акционерными, государственными, частными, корпоративными страховыми компаниями.

Внешнее окружение и внутреннее содержание страхового рынка Рынок страхования является совокупностью страховых организаций, динамическую систему, где отдельные ее составные части (участники страхового рынка) постоянно взаимодействуют между собой, образовывая единой целое. Внешним окружением рынка можно назвать систему сил, которые окружают внутреннее строение рынка и влияют на него. В условиях такого окружения страховщик проводит свою работу, оказывает определенное воздействие на внешнее окружение.

Среди основных элементов внешнего окружения, на которые страховщик оказывает влияние – рыночный спрос, новшества в страховании, инфраструктура страховщика, конкуренция^[4]. К внутренней системе в свою очередь относятся страховые продукты, организация продаж и формирование спроса, собственная инфраструктура страховой компании, гибка система тарифов, финансовые, материальные и трудовые ресурсы страховщика

Российский страховой рынок не привлекателен для иностранного капитала.

Присутствие международных страховых групп в России сокращается, что связано с отсутствием у их собственников ясности с возможностью развития классических видов страхования. По данным ЦБ РФ сумма участия иностранных компаний в уставных капиталах российских страховщиков снизилась до 15,88% (на 01.01.2013 г. – 17,4%). Наибольший интерес для иностранцев предоставляет сегмент страхования жизни.

Тенденции формирования страхового рынка показывают, что отечественный страховой рынок имеет мощный потенциал. Особым условием его развития является понимание и стимулирование страхования как специализированной отрасли по стабилизации экономики.

Ведь именно с помощью создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц происходит формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды.

Перспективы развития страхования в России напрямую зависят от возможности более активного участия государства в функционировании страховой отрасли, например, в отношении использования механизмов субсидирования малообеспеченных граждан на при обретение страховой защиты и разработки региональных программ по страхованию с учетом потребностей, особенностей и специфики экономической политики, проводимой в субъектах РФ. Подобный подход к регулированию страховых процессов, безусловно, будет иметь положительное влияние на рост потребности населения в добровольных видах страхования.

Зарубежный опыт развития страховых рынков (Франции, Китая, Бельгии, Японии) показывает не только возможность использования частного государственного партнерства в области страхования, но и его необходимость, что может выражаться в установлении государством обязательных видов страхования по социально-значимым объектам, регулировании страхового рынка путем создания государственной перестраховочной компании или специальных фондов с государственными гарантиями для решения социально значимых задач^[5].

Таким образом, именно социальная ориентированность государства в регулировании и поддержке сферы страхования будет способствовать повышению эффективности страховой защиты населения.

Страховому рынку необходимо изменить восприятие развития отрасли, связанное с активным введением обязательных видов страхования, и перейти к разработке и реализации мер по стимулированию интереса потенциальных страхователей к добровольным видам страхования.

Выводы: Страхование — важнейший элемент рыночной экономики. Процессу производства сопутствует множество случайных событий, которые не зависят от воли его участников и зачастую не могут быть предвидены. Поэтому общество всегда должно иметь ресурсы для немедленного восстановления понесенных потерь и повреждений для восстановления нормального течения экономических, производственных процессов. Предназначенные для этой цели материальные и денежные ресурсы именуются страховым фондом.

Страховой рынок – сложная система, которая не могла бы функционировать без какого-то одного компонента. Участники страхования, формируя предложение и спрос на услуги страховых компаний, поддерживают его работу в условиях рыночной экономики, благодаря чему страхование с каждым годом становится более востребованным и необходимым.-

2. ЗНАЧЕНИЕ СТРАХОВАНИЯ В ЭКОНОМИКЕ

2.1 Роль страхования в рыночной экономике

В России, как и во всем мире, также активизировалась страховая деятельность. Значительно роль страхования возросла при переходе к рыночной экономике, что собственно,  и наблюдается в России. Произошло расширение области услуг страхования, уже  развиваются различные альтернативы для государственного страхования. В рыночных отношениях производители различных товаров несут существенную ответственность за свои действия, а возможный риск увеличивает значение страхования. Все чаще объектами страхования становятся убытки, которые были получены в результате последствий природных стихий. Данные факторы вызывают существенные изменения роли страхования в сторону ее увеличения.

Попробуем разобраться, в чем состоит роль страхования в рыночной экономике. В целом, страхование оказывает положительное влияние на рыночную экономику, как минимум за счет того, что дает определенного рода уверенность в том, что бизнес будет развиваться. Когда начали развиваться рыночные отношения, это означало, что производители, фермеры, предприниматели и прочие заинтересованные лица начали решать все на свой страх и риск, а соответственно и выросла роль страхования в экономике. В данном случае страховые рынки - это особые кредитные и инвестиционные институты, таким образом, можно по праву заявить, что страховые компании - это серебряный призер, который поставляет ссудный капитал и уступает в этом плане только лишь коммерческим банкам.

Также необходимо понимать, что страховые компании накапливают свои ресурсы и вкладывают их на долгосрочной основе, к примеру, в производство. Здесь очевидно, что денежная масса, которая притекает к страховым компаниям в результате страхования рыночных рисков, является гораздо большей, нежели выплаты страхователям, поэтому доходы страховых компаний постоянно растут, деньги постоянно находятся в обороте, инвестируются в различные ценные бумаги, прибыльные программы и прочие проекты, которые могут принести страховой компании побочный доход помимо основной деятельности.

Несомненно, страхование имеет большое значение для рыночной экономики. Это правда, что хороший владелец никогда не будет отправлять средства для расширения своего бизнеса, не заботясь о безопасности активов, уже имеющихся в его распоряжении. Этот риск необходимо учитывать, и именно этого требуют страховые компании. Судите сами, доверие предпринимателя стоит таких денег - за относительно небольшую плату он может быть уверен, что если, например, наступит стихийное бедствие, пожар или другое страховое событие, страховая компания компенсирует ему за этот ущерб. Это утверждение справедливо не только для индивидуальных предпринимателей как участников рыночных отношений, но и для крупных предприятий, которые существовали в течение длительного времени, а также для небольших, появившихся сравнительно недавно. Компании также могут помочь страхованию компенсировать фактический ущерб и, если есть определенные пункты договора страхования, могут позволить более уверенно использовать средства, собранные для пополнения оборотного капитала, приобретения оборудования или других инвестиций.

Также очень важно отметить тот факт, что страхование вполне способно, и чаще всего так и случается, способствует развитию, прогрессу, позволяя минимизировать риски при внедрении различного рода новинок, таких как новая техника, новая технология либо какая-нибудь научная разработка. Таким образом, мы видим, что страхование имеет огромное значение для развития рыночных отношений, а в отдельных случаях просто незаменимо.

Место страхования жизни в экономике страны и её финансовом секторе:

Сейчас, в России, уровень доли проникновения страхования жизни в экономику страны, занимает 0,06% от ВВП. Это значительно ниже, чем в большинстве развивающихся стран. Планируемый экономистами прирост, до 2,5% от ВВП, доли страхования жизни к 2020 году, позволит решить проблемы пенсионного обеспечения, высшего образования детей и ещё много других социальных инициатив. Так например, даже увеличение доли проникновения страхования жизни в экономику, лишь до 2%, уже позволит дополнительно получить 17 триллионов рублей или 420 миллиардов $

Глубокий спад российских фондовых рынков во время финансового кризиса и параллельная девальвация рубля свидетельствует о высоком риске и высоком уровне волатильности (основной экономический показатель, изменчивости цены) доходов от вложений на фондовых рынках^[6]. Несмотря на это, по инерции, большинство наших граждан, продолжают отдавать предпочтение обещанной высокой доходности от краткосрочных вкладов, вопреки долгосрочной гарантированной доходности с низкой волатильностью, предлагаемой страховыми компаниями..

2.2 Значение страхования для личной и экономической жизни людей

Благодаря резервам (денежным фондам) страховщиков каждый застраховавшийся или застрахованный человек может иметь средства для своего лечения (при заболеваниях); для поддерживания уровня жизни (при потере трудоспособности); для пополнения и увеличения личных доходов (при накопительном, в том числе и пенсионном, страховании); для воссоздания частично испорченного или полностью утраченного имущества; для сохранения своих доходов при случайном возникновении гражданской ответственности^[7].

При страховании гражданской ответственности выигрывает не только страхователь. Это страхование призвано обеспечивать также интересы пострадавших третьих лиц. Если владелец автомобиля, врач, юрист, предприятие, застраховавшие свою гражданскую ответственность, нанесли случайно вред личности или ущерб имуществу третьих лиц, то страховая фирма возместит им убыток, нанесенный страхователями, застрахованными от ответственности лицами.

Все это свидетельствует о том, что уже на уровне отдельной личности или семьи все отрасли страхования обеспечивают воспроизводство их жизни и способности к труду индивидуумов, сохраняя их уровень жизни при случайных общественных или стихийных опасностях.

 Значение страхования для предпринимательской деятельности отдельных фирм

 Коммерческое страхование должно быть выгодно не только отдельной личности, семье, но и предпринимателям. В странах Запада с развитым страхованием и высокой страховой культурой предприниматели, как правило, имеют положительный эффект от страхования.

Так, во-первых, страховая защита от предпринимательских рисков, гражданской ответственности предпринимателя, его производственного имущества дает возможность сохранять непрерывность, безубыточность и финансово-хозяйственную сбалансированность предпринимательской деятельности, так как убытки, возникшие при страховом случае, погашаются за счет резервов страховщика.

Во-вторых, страхование полностью или частично освобождает предпринимателя от создания собственных огромных самозащитных денежных и натуральных фондов, от замораживания капитальных средств в них, а значит, повышает ликвидность, платежеспособность его фирмы. Ибо сумма страховых взносов на порядки ниже суммы денег, необходимых для создания собственного самозащитного фонда. Переложив при страховании риск на страховщика, предприниматель освобождается от забот и затрат, связанных с самозащитой, и спокойно, с уверенностью занимается своим делом, получив возможность увеличить массу капитала и его оборачиваемость.

В-третьих, при страховании предприниматель заранее знает цену риска (величину страхового взноса, премии), так как она зафиксирована в договоре. При этом данная цена страхования для него есть величина стабильная на весь срок действия договора страхования. И в тех странах, где эта цена включается в себестоимость, предприниматель возвращает затраты на страхование после продажи своих товаров. Это материально стимулирует его для заключения страховых сделок.