Файл: Кредитные операции банка и их роль в формировании его доходов и расходов.pdf

ВВЕДЕНИЕ

Анализ кредитного рынка России показывает, что потребительский кредит выступает востребованной и развитой формой кредитования в современных экономических условиях. Потребительскому кредитованию отводят важную роль в экономике, так как он ускоряет реализацию товаров и выполняет воспроизводственную функцию. За 2018 год было выдано более 16 млн. потребительских кредитов, а объем потребительского кредитования достиг 2721,2 мрдр рублей, тогда как в 2017 году объем потребительского кредитования составил 1361,7 мрлд. рублей. За первую половину 2019 года уже выдано потребительских кредитов на 1384,8 млрд. рублей.

По данным рейтинговых агентств , в 2019 году продолжается рост долговой нагрузки заемщиков, так удельный вес предоставленных кредитов с ПДН выше 80% в первом квартале 2019 года составил 9,7%. Это говорит о том, что расширение потребительского кредитования осуществляется за счет уже ранее получивших кредиты физических лиц. Особое внимание кредитных организаций к потребительскому кредитованию вызвано высокой рентабельностью кредитных продуктов для физических лиц. Возникает опасность значительного роста портфеля необеспеченных потребительских кредитов, что может способствовать образованию «мыльных пузырей» на кредитном рынке, повышению объемов кредитной задолженности населения, финансовым потерям, как у юридических, так и у физических лиц, а впоследствии к разрушению экономических отношений и к нарастанию социальной напряженности в обществе.

Регулирующие меры со стороны Банка России ведут к замедлению роста необеспеченного потребительского кредитования и снижают его вклад в рост экономики в ближайшей перспективе, однако способствуют устойчивым темпам роста в долгосрочной перспективе. В первую очередь на состояние и особенности протекания кредитных процессов оказывает уровень экономического развития страны. Все это говорит о развитии рынка потребительского кредитования возрастающими темпами, однако существует ряд проблем, которые в некоторых случаях тормозят дальнейшее его развитие

По этой причине тема проекта считается крайне актуальной.

Объектом изучения проекта является ПАО «Сбербанк России». Предметом исследования проекта - виды потребительского кредитования, реализуемые российским коммерческим банком.

Целью проекта является разработка мер и рекомендаций согласно совершенствованию кредитной политики ПАО «Сбербанк России».

Для осуществления этой цели были поставлены следующие задачи: выявить суть кредитной политики коммерческого банка, функции, разновидности, миссии, основы и значимость, раскрыть условия, характеризующие развитие кредитной деятельности коммерческого банка. Выявить методологию развития кредитной деятельности, дать единую характеристику ПАО «Сбербанк России», изложить характерные черты развития кредитной деятельности, рассмотреть свойства кредитного портфеля и экономических характеристик равновесия.

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ КРЕДИТНЫХ операций

1.1 Сущность кредитных операций банков

Увеличение уровня рационального поведения участников экономических взаимоотношений, снижение объема трансакционных потерь и минимизация расходов на получение информации – все данное принадлежит к деятельности банков в условиях рыночной неопределенности. Таким образом, банки обретают тип информационно-аналитических центров, использующих аккумулированную информацию в интересах участников финансовых взаимоотношений за вознаграждение. Банками удовлетворяются такие потребности участников как: увеличение ресурсов, приобретение дополнительных ресурсов, реализация расчетов и платежей, сохранение валютных денег, приобретение консультации и т.д.

Роль банковских услуг заключается в том, чтобы исполнять отмеченные ранее потребности. Совокупность всех имеющихся в настоящее время банковских услуг, гарантирует покупателю удобную работу с валютными средствами, ценностями и т.п. Таким образом, мы можем дать определение понятию «банковский сервис» – это тип работы, предопределенной валютным характером операций и лицензированием банковской работы, направленной на удовлетворение нужд человека, группы и сообщества в целом, в ходе которой не формируется материально-вещественный продукт. В настоящее время список имеющихся услуг возрастает с каждым днем, возникают новые виды страхования, взносов и т.д. Опыт зарубежных банков говорит о этом, что банковские услуги формировались в конкретной последовательности во всех государствах. В качестве примера приведем их возникновение, становление и развитие в США (табл. 1). [1, с. 528].

Таблица 1

Банковские услуги и США

С формированием информационных технологий появились банковские электронные услуги, которые комфортны тем, что сервис проводится в реальном времени в удобное время и в удобном месте для клиента. Но удобство связано с рядом рисков. Ключевые из них – это атаки хакеров и общечеловеческий фактор.

Мошенничество в системах дистанционного банковского сервиса никак не является редкостью, в своем формировании оно не стоит на месте и регулярно улучшается, повышая прибыль хакеров. По этой причине следует придерживаться следующих советов: внимательно относитесь к текстовым уведомлениям в вашем телефоне, которые зачисляются с банка; не подтверждайте процедуры, которые вами не осуществлялись; заходите в личный кабинет только с надежно защищенного устройства.

Ошибки пользователей в виде неправильно введенного номера счета считаются наиболее популярными, по этой причине многие банки в собственных веб-сайтах вводят сегменты с оплатами услуг, где уже автоматически заполнены реквизиты поставщиков. [2, с. 612].

В настоящее время существуют следующие сервисы систем дистанционного обслуживания (табл. 2).

Таблица 2

Электронные банковские услуги

Под банковскими операциями понимаются способы реализации функций банка, которые устанавливают направления банковской работы. Только Центральным банком или его учреждениями подтверждается право в осуществление коммерческим банком той или другой операции. Непосредственно банковские операции считаются источником заработка банка и носят преимущественно коммерческий характер. С целью того чтобы уменьшить затраты и формализовать бизнес-процессы, банковским операциям присваивают конкретный стандарт и осуществляют их согласно конкретной технологии и законам, которые гарантируют им юридическую силу, выполнение интересов как клиента, так и банка.

Большинство банковских операций могут осуществлять и небанковские кредитные компании. Такие операции как выпуск наличных денег в обращение, осуществляемый основным банком, а кроме того определенная совокупность операций (кредитных, депозитных и расчетных) считаются только банковскими и характеризуют юридический статус банка.

Банковские операции имеют все шансы систематизироваться согласно различным признакам. (табл. 3).

Таблица 3

Классификация банковских операций

Банковский продукт рассматривается как совокупность услуг, удовлетворяющих конкретные потребности покупателя. Но не нужно воспринимать банковский продукт как обыкновенный список услуг банка, так как в широком представлении он содержит в себе совокупность технологии формирования, предложения (продажи и сопровождения) услуг, а кроме того учета, контроля, анализа расходов в их оказание, производительности и прибыли.

На сегодняшний день одним из основных направлений банковского бизнеса считается формирование новейших продуктов. Главными элементами банковского продукта считаются: стоимость, информационные технологии, навыки и высокая квалификация работников, занимающихся процессом исследования и осуществлении продукта. С целью того, чтобы банковский продукт стал результативным на конкретном рынке, необходимо при его разработке и продвижении в рынок, соблюдать следующие основы: направленность на покупателя, комплексность, унификация компонентов продукта, его индивидуализация, мотивирование, организованность процесса, формирования продукта. [3, с. 576].

В некоторых случаях сложно провести грань между понятиями услуги и продукта, т.к. они совместно ориентированы в получение прибыли и удовлетворение нужд покупателя. Однако открытие вклада – это продукт, а обслуживание по нему – уже является услугой.

1.2 Сущность, цели, задачи, виды и этапы кредитных операций

На сегодняшний день благодаря кредиту человек может улучшить свою платежеспособность и уменьшить время, необходимое для удовлетворения личных потребностей. Следовательно, можно сказать, что основной целью кредитования физических лиц является удовлетворение потребительских нужд населения.

Задачи потребительского кредита в целом отвечают задачам классических кредитов. Специалисты отмечают, что в рыночной экономике с помощью кредита облегчается и становится реальным процесс движения капитала из одних отраслей в другие.

В наше время существует большое количество видов кредита. Классификация кредитов представлена в табл. 1 [3].

Таблица 1

Классификация кредитов