Файл: Кредитные операции банка и их роль в формировании его доходов и расходов.pdf

Еще один продукт разрабатывается совместно с дочкой Сбербанка «ДомКлик». Речь идет о возможности существенного снижения ставок по ипотеке для покупателей новостроек на период строительства. Программа будет распространяться на все регионы.

Презентация продуктов намечена на 21 октября на конференции в Санкт-Петербурге, в которой примут участие представители Сбербанка, Минстроя РФ, Центробанка и застройщики.

До конца 2019 года Сбербанк планирует также сократить время рассмотрения заявок на проектное финансирование от девелоперов с 45 до 25 дней.

Финансово-кредитная организация уже запустила пилотный проект во всех территориальных банках, связанный с изменениями в кредитном процессе сложных кредитных продуктов, предоставляемых в сегменте крупный и средний бизнес. Пилот распространяется на сделки инвестиционного и контрактного кредитования, сделки на принципах проектного финансирования, включая проекты по жилищному строительству и строительству коммерческой недвижимости.

Чтобы заемщику избежать санкций в процессе пользования кредитом, прежде всего необходимо внимательно ознакомиться с условиями кредитного договора, закрепляющими ответственность сторон.

Кредитный договор может устанавливать санкции в отношении заемщика в случаях:

• нарушения сроков возврата кредита;
• утраты обеспечения обязательства по кредитному договору;
• нецелевого использование кредита;
• уклонения от контроля банка за целевым использованием кредита;
• в других случаях нарушения кредитного договора.

За нарушение условий кредитного договора заемщиком банк может потребовать:

• возместить убытки;
• выплатить неустойку (пени, штраф).

Кроме того, банк вправе начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ, если заемщик не вернул в срок сумму кредита (ст. 811 ГК РФ).

Размер процентов определяется существующими в местожительстве кредитора или местонахождении организации (если кредитором является организация) средними ставками (опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды) банковского процента по вкладам физических лиц.

Это правило применяется, если иной размер процентов не установлен законом или договором (п. 1 ст. 395 ГК РФ). То есть стороны могут установить в кредитном договоре иной размер процентов и порядок их уплаты, отличающийся от предусмотренного в статье 395 Гражданского кодекса РФ.

3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ

Проведя исследование по показателям экономического развития РФ в системе мирового хозяйства можно сказать о том, что в экономике РФ имеется ряд проблем, которые пагубно сказываются на экономическом развитии государства. Среди проблем на сегодняшнее время самыми важными являются:

1. Экономические проблемы. Замедление темпов роста. В первую очередь бросаются в глаза макроэкономические результаты России, а именно замедление темпов роста.

2. Обменный курс рубля и его влияние. Денежно кредитная политика государства находится под влиянием ещё одной проблемы - международная конкурентоспособность. Последняя зависит от различных факторов, таких как обменный курс, амплитуда роста производительности в секторах, подверженных международной конкуренцией, но и от степени инноваций [3, с. 26], как в отношении продуктов, как и методов производства.

3. Кредиты. Ещё одна проблема кредитной политики в России. Политика, проводимая Центральным банком России, до сих пор характеризуется, как значительное, даже чрезмерное, благоразумие. Приоритетной целью был контроль над инфляцией. Но, принимая во внимание проблемы, с которыми сталкиваются российская экономика, существование высокого уровня инфляции было неизбежностью. Факторы структурной инфляции продолжают оказывать давление на российскую инфляцию. Кредиты, предоставленные на основе реальных ставок (номинальная ставка минус инфляция) остаются чрезвычайно высокими. Уровень процентных ставок заставляет предприятия полностью финансировать себя, прибегая к их прибыли, которая, с одной стороны производит инфляционные тенденции, а с другой стороны снова поднимает вопрос о реальном обменном курсе рубля.

4. Бюджетная политика. В такой политике, бюджетные ориентиры для текущего периода могут показаться, по крайней мере противоречивыми друг другу. С одной стороны, правительство продолжает политику повышения зарплаты бюджетникам. Также особое внимание уделяется Вооружённым силам, а именно их модернизация. Но, с другой стороны, правительство объявляет сбалансированный бюджет и сокращение других расходов функционирования, в частности тех, которые касаются здравоохранения.

Нельзя не упомянуть о двух важнейших тенденциях, влекущих за собой показатели эффективности экономики и банковской деятельности в целом: падение деловой активности и снижение сбережений населения.

Следующее явление, которое оказывается непосредственным якорем для роста показателей банковского сектора России-санкции. Санкции со стороны зарубежных партнеров относятся к политическим факторам, но это не умаляет их негативное воздействие на рост банковского сектора.

Ситуация с санкциями против российских банков сильно тормозит развитие российского банковского сектора, поскольку крупные банки кредитовались за счёт крупных европейских и американских банков. С другой стороны, такая ситуацию провоцирует банки на самостоятельность и независимость в вопросах заёма капитала. Это способствует активации внутренних ресурсов и оптимизации всей системы в целом.

Высокая ключевая ставка Центрального банка всегда негативно сказывается на экономическом росте, деловой активности, динамике производства и реальных доходах населения.

Для того, чтобы преодолеть вышеназванные проблемы необходимо смягчение денежно-кредитной политики ЦБ РФ.

Проводимая Центральным банком РФ жесткая денежно-кредитная политика,  выражающаяся, прежде всего, в политике дорогих денег  не отвечает  национальным интересам России, а на руку финансовым  спекулянтам,  которые  заинтересованы, чтобы деньги не задерживались в производственном секторе, чтобы обеспечивать поступление в страну спекулятивного капитала и выводить из нее еще больше финансовых средств.

Денежно-кредитная политика Центробанка противоречит  поставленным Президентом РФ (в Указе №204 от 07.05.2018 г.[1])  задачам, важнейшие из которых: повышение темпов экономического роста выше среднемировых, обеспечение импортозамещения и экономической безопасности, увеличение реальных доходов граждан.

Считаем, что денежно-кредитная политика Центробанка РФ должна быть изменена и подчинена обеспечению экономического роста и развитию реального сектора экономики. Без решения этой задачи мы не сможем обеспечить безопасность и целостность нашей страны, а также повысить благосостояния наших граждан.

Ключевая ставка должна не повышаться, а последовательно снижаться.   Во избежание негативного влияния повышения доступности кредитных ресурсов на валютный рынок (валютных спекуляций и, как следствие, давления на рубль) и размер инфляции, необходимо принятие соответствующих мер валютного регулирования и финансового контроля.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проанализировав отчетность практически любого банка, как российского, так и иностранного, с большой вероятностью можно сказать, что его кредитный портфель будет содержать существенную долю корпоративных кредитов, т.е. средств, предоставленных во временное пользование юридическим лицам. Даже те кредитные организации, которые специализируются на обслуживании розничных клиентов, в целях диверсификации, размещают часть средств в кредиты корпоративным кредитам.

Традиционно такие кредиты рассматриваются как более консервативные и менее рискованные по сравнению с розничным кредитованием. Таким образом, в условиях нестабильной экономической конъюнктуры, корпоративное кредитование остается одним из немногих устойчивых источников прибыли для банка без принятия на себя чрезмерных рисков.

Однако, как и физические, так и юридические лица не являются абсолютно надежными заемщиками, поэтому при недобросовестном подходе к процедуре оценки кредитоспособности и финансовой устойчивости банк рискует понести значительные убытки.

Принимая во внимание системную значимость корпоративного кредитования для банковского сектора, проведем анализ тенденций, сложившихся на российском кредитном рынке за последние несколько лет, выделим наиболее острые проблемы и определим оптимальные решения по их устранению.

По результатам анализа текущих проблем, перед банками для поддержания роста экономики РФ, необходимо поставить следующие задачи, для решения данных проблем:

1. Переориентирование кредитной активности от денежного сектора на реальный сектор экономики;

2. Возрастание доли долгосрочных кредитов в кредитном портфеле банков;

3. Внедрение банков в государственную систему приоритетного развития секторов экономики и секторов, которые направлены на внутреннее потребление и не сырьевой экспорт.

К мероприятиям, направленным на совершенствование системы безналичного обращения можно отнести следующие:

1.Организовать и проводить постоянно рекламно-просветительскую кампанию, направленную на популяризацию системы безналичного обращения. 

2.Устранить кадровые проблемы в системе банковского обслуживания населения

3. Активно проводить работу по повышению финансовой грамотности населения [2, с. 66.].

Таким образом, подводя итог можно сказать о том, что для развития кредитно-денежной политики необходимо устранять имеющиеся проблемы и совершенствовать действующее законодательство.

В настоящие время Российская Федерация имеет ряд проблемных зон в экономике. Поэтому государство должно найти в себе источники экономического роста. Для того чтобы добиться этого, правительство должно перестать базировать экономику на стабильности курса и проводить более покладистую денежно-кредитную политику, но и оно должно понимать, что инвестиции являются одним из условий конкурентоспособности и роста.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. А.Л., и др. история министерства финансов 1903-2002г.г. / ред. А.Л Кудрин, А.Л. и. - М.: ИНФРА-М, 2016. - 737 c.

2. Бабич, А.М. Государственные и муниципальные финансы / А.М. Бабич, Л.Н. Павлова. - М.: Юнити-Дана, 2017. - 687 c.

3. Балашов, В.Г. Антикризисное управление предприятиями и банками / В.Г. Балашов. - М.: Дело, 2016. - 840 c.

4. Барковский, Н.Д. История государственного банка СССР в документах / ред. М.С. Атлас, Н.Д. Барковский, Ю.М. Виноградов, и др.. - М.: Финансы, 2017. - 748 c.

5. Белуза Большая книга бухгалтера банка (БКББ): Ч. 1: Налогообложение / Белуза, М.Я. и. - М.: БДЦ-пресс, 2016. - 444 c.

6. Боннер Судный день американских финансов: мягкая депрессия XXI века / Боннер, Уиггин Уильям; , Эддисон. - М.: Социум, 2017. - 402 c.

7. Боннер, Е. А. Банковское кредитование / Е.А. Боннер. - М.: Городец, 2016. - 160 c.

8. Брейли, Р. Принципы корпоративных финансов / Р. Брейли, С. Майерс. - М.: Олимп-Бизнес, 2017. - 840 c.

9. Ван, Хорн Дж.К. Основы управления финансами / Ван Дж.К. Хорн. - М.: Финансы и статистика, 2016. - 800 c.

10. Гусев, А. Ипотечное жилищное кредитование. Жилье взаймы / А. Гусев. - М.: Феникс, 2017. - 690 c.

11. Даниленко, С. А. Банковское потребительское кредитование / С.А. Даниленко, М.В. Комиссарова. - М.: Юстицинформ, 2016. - 384 c.

12. Делопроизводство в банках. Нормативные акты. - М.: Приор, 2016. - 160 c.

13. Денежное обращение и кредит СССР: Учебник / ред. А.Я. Ротлейдер. - М.: Финансы, 2017. - 320 c.

14. Ермасова, Н.Б. Государственные и муниципальные финансы: теория и практика в России и в зарубежных странах / Н.Б. Ермасова. - М.: Высшее образование, 2016. - 516 c.

15. Жуков, Е. Ф. Деньги. Кредит. Банки / Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Л.Т. Литвиненко. - М.: Юнити-Дана, 2016. - 704 c.

16. Крюков, Р. В. Банковское дело и кредитование / Р.В. Крюков. - М.: А-Приор, 2016. - 236 c.

17. Кузнецова, Е. И. Деньги, кредит, банки / Е.И. Кузнецова. - М.: Юнити-Дана, 2016. - 528 c.

18. Лаврушин, О. И. Банковское дело. Современная система кредитования / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко. - М.: КноРус, 2017. - 264 c.

19. Лобанова, Т.Н. Банки: организация и персонал. Современная концепция управления. Специализированный обучающий кейс-курс / Т.Н. Лобанова. - М.: БДЦ-пресс, 2016. - 108 c.

20. Новикова, Н.А. 100 вопросов о кредите: теряем или приобретаем? / Н.А. Новикова, Н.В. Орлова. - М.: Ростов н/Д: Феникс, 2017. - 284 c.

21. Проданова, Н. А. Деньги, кредит, банки / Н.А. Проданова, Е.В. Мульченко. - Москва: Высшая школа, 2016. - 192 c.

22. Разумова, И.А. Ипотечное кредитование / И.А. Разумова. - М.: СПб: Питер, 2017. - 208 c.

23. Самодурова, Н. В. Всемирный банк: кредитование экономики / Н.В. Самодурова. - М.: Финансы и статистика, 2017. - 144 c.