Файл: Кредит в рыночной экономике (Сущность, функции и роль кредита).pdf

Отметим, что в банковской практике России именно залог как способ обеспечения кредита является одним из самых распространённых. Осознавая риски утери залогом своей рыночной стоимости, банковские специалисты часто прибегают к форме смешанного обеспечения, когда в залог принимается несколько видов имущества одновременно. Такая форма обеспечения может применяться и в том случае, когда заёмщик не имеет имущества одного вида, стоимость которого соответствует запрашиваемому кредиту. Смешанная форма залогового обеспечения имеет преимущества в том, что диверсифицирована, а значит, имеет более низкие залоговые риски.

Рассмотренные выше формы обеспечения возвратности кредита являются наиболее популярными и часто применяемыми на практике Сбербанка.

Принцип срочности, платности и плановости реализуется на этапе подписания кредитного договора и выдаче кредита. Если кредитный комитет принимает положительное решение, инспектор информирует об этом заёмщика, извещая его о дате выдачи ссуды, а затем подготавливает соответствующие документы (кредитный договор, договора по залогу или поручительству и прочие). Формы всех договоров и их содержание устанавливаются вместе с юристами банка, а руководство ставит подписи.

Подписание договора и выдача кредита происходят в один день. Заёмщик и поручитель(ли) должны присутствовать лично. После того, как произошли ознакомление с договором, его заключение и выдача экземпляров, передаются (начисляется) кредитные средства.

Но даже после этого деятельность кредитного инспектора ещё продолжается. Он предоставляет информацию о заёмщике в бюро кредитных историй, потом следит за тем, чтобы погашение ссуды осуществлялось вовремя, до самого окончания срока действия договора. Если отделение более крупное, то данные функции могут перейти работникам отдела сопровождения кредитных договоров.

Деятельность работников кредитного отдела основана на ответственности, внимательности, требовательности к заёмщикам, но в то же время все должно быть организовано так, чтобы для клиента это оставалось незамеченным, а процесс получения ссуды был не тягостным и не вызывал отрицательных эмоций. Поэтому, несмотря на внешнюю простоту, кредитный процесс является довольно трудоёмким и должен быть тщательно спланированным и организованным.

Так же стоит отметить, что погашение кредита происходит аннуитетными (равными) платежами.

Что касается возможности досрочного погашения, то в ПАО Сбербанк оно происходит следующим образом:

---

Кредит можно погасить досрочно также двумя способами – в системе «Сбербанк Онлайн» или по заявлению в отделении Банка. Заявление должно включать дату досрочного погашения, сумму и счёт, с которого будет происходить списание денежных средств. Досрочное погашение, осуществляющееся по заявлению, совершается в дату указанного погашения, которая может приходиться как на рабочий, так и на выходной или праздничный день. Минимальный размер суммы досрочного погашения не имеет ограничения. Дополнительная плата за досрочное погашение не предусмотрена.

Если кредитные платежи поступают позже установленных сроков, то взимается неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, которая следует за датой внесения необходимого платежа, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).

Некоторые общие положения о кредитовании в ПАО Сбербанк:

1) Заёмщик имеет право отказаться от предоставления ему потребительского кредита в момент после заключения договора на кредитования, но до зачисления денежных средств на счёт банковской карты/текущий счёт заёмщика, если проинформирует об этом банк до истечения установленного договором потребительского кредитования срока его предоставления. О сроках предоставления (зачисления) кредита прописано в общих условиях кредитного продукта.

2) При кредитовании может возникнуть обязанность заёмщика заключить другие договоры. Например, необходимость заключения договора об открытии счета (счета банковской карты/текущего счета) с целью зачисления и погашения кредита, если такового нет при обращении за предоставлением кредита. В зависимости от вида потребительского кредита в общих условиях может быть прописана обязанность заёмщика по заключению дополнительных договоров (например, страхование). Однако заёмщик может не заключать такие договора, если необходимость их заключения не следует из требований закона.

3) В случае перевода денежных средств третьим лицам по согласованию с заёмщиком устанавливается следующая последовательность перевода иностранной валюты: конвертация валюты кредита в валюту перевода происходит по курсу, установленному кредитором на день выполнения операции.

4) Если кредит не включает обеспечение в виде залога объекта недвижимости, заёмщик может запретить кредитору передавать свои права по заключённому договору третьим лицам.

5) Любые споры, возникающие по договору потребительского кредитования, подлежат рассмотрению в соответствии с установленным порядком в законодательстве Российской Федерации.

---

В заключение отметим, что данные принципы кредитования объективны по своей природе, но определяя основы организации экономических отношений банка, они, как и все другие элементы кредитного механизма получают воздействие извне и их развитие в большей степени зависит от общих задач и состояния экономики на данном этапе. Применявшиеся в банковской практике принципы кредитования, их содержание приводились в соответствие с тем уровнем экономических отношений в народном хозяйстве, который складывался в определённые периоды времени, что не всегда соответствовало объективной природе их существования.

Заключение

Проведение исследования по курсовой работе позволило сформулировать следующие выводы и рекомендации: под кредитом следует понимать такой вид документально зафиксированных экономических отношений, когда кредитор предоставляет заемщику свободную сумму на определенных условиях, под определенные проценты. Участниками таких отношений выступают кредитор и заемщик. Причем основанием для определения общей сущности кредита выступают грамотно построенные между ними отношения, которые складываются на взаимовыгодных для сторон условиях. На данный момент основными кредиторами выступают Центральный банк, коммерческие банки и иные кредитные организации. На практике Центральный Банк России может предоставлять следующие виды кредита: овернайт, ломбардные и внутридневные кредиты. Помимо этого, кредиты, выданные кредитными организациями, подразделяться на: ипотечный, банковский, потребительский, коммерческий, международный, государственный и инвестиционный кредит.

Современный процесс кредитования не имеет единого определения о его технологии предоставления кредита, поэтому рассмотрим наиболее общую характерную для большинства кредитных организаций России, порядок которой осуществляется в виде таких этапов: формирование портфеля заявок на кредитование; переговоры с предполагаемым клиентом; принятие решения о целесообразности выдачи кредита; оформление кредитного договора; работа с заемщиком после получения им кредита; выплата кредита с процентами и закрытие дела о кредитовании.

В качестве примера в работе была исследована технология предоставления кредита кредитной организацией ПАО «Сбербанк России», в результате чего установлено, что перед подачей заявления на получение кредита, человек должен изучить, а в последствии собрать перечень документов, который должен быть предоставлен вместе с этим заявлением. Также на перечень документов оказывает влияние и сумма кредита.

---

В курсовой работе проведён анализ кредитного портфеля ПАО «Сбербанк». Сбербанк является одним из ключевых элементов финансового сектора России. Сбербанк на постоянной основе совершенствует и обновляет предоставляемые услуги, укрепляя свои позиции в качестве клиентоориентированного банка. Использование новейших технологий и методик позволяет в полной мере соответствовать требованиям самых взыскательных клиентов.

Анализ состава и структуру активов ПАО “Сбербанк” показал, что на сегодняшний день Сбербанк России, является финансово-устойчивым, и процветающим банком.

Известно, что Сбербанк России занимает одно из лидирующих мест по количеству выданных кредитов. За последнее время произошли позитивные изменения, которые отразились на росте кредитного портфеля. В структуре кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России» наибольший удельный вес занимают кредиты юридическим лицам. Их доля составляет 72,3%.

Кредитный портфель ПАО «Сбербанк России» за анализируемый период формировался под влиянием определённых негативных внешних факторов, которые затронули всю банковскую сферу. Снижение перспектив экономического роста и сокращение доходов юридических лиц создали проблему качества кредитного портфеля банков.

Кредитный портфель Сбербанка в 2017 - 2018 гг. в настоящее время является неконкурентоспособным, если говорить в общем. Это связано с тем, что появляются новые банки, а конкуренты вынуждены искать и находить новые способы привлечения клиентов, а именно разрабатываются новые программы кредитования, условия которых будут лучше и интереснее, чем у конкурентов. Таким образом, систематический анализ кредитного портфеля Сбербанка и получение информации становится незаменимым инструментом в борьбе за потребителя кредитного продукта.

Список использованной литературы

1. "Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ)
2. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ
3. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях"
4. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"
5. Об ипотеке (залоге недвижимости: Федеральный закон, №102-ФЗ от 16.07.1998 (с изменениями и дополнениями).
6. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон, № 395-1 от 02.12.1990г. (с изменениями и дополнениями).
7. О потребительском кредите (займе): Федеральный закон, N 353-ФЗ от 21.12.2013 (с изменениями и дополнениями).
8. "Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности" (утв. Банком России 28.06.2017 N 590-П) (вместе с "Порядком оценки кредитного риска по портфелю (портфелям) однородных ссуд") (Зарегистрировано в Минюсте России 12.07.2017 N 47384)
9. Громов Р.М. Понятие, функции кредита и его формы // Молодой ученый – 2015. – № 22. – С. 377 – 379
10. Дворецкая А. Е. Деньги, кредит, банки: учебник для академического бакалавриата / А. Е. Дворецкая. — М.: Издательство Юрайт, 2016. — 480 с.
11. Дышекова А. М. Государство и современное ипотечное кредитование. 2012 − С. 262−264.
12. Катасонов В. Ю. Деньги, кредит, банки: учебник и практикум для академического бакалавриата / В. Ю. Катасонов [и др.] ; под ред. В. Ю. Катасонова, В. П. Биткова. — 2-е изд., перераб. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2015. — 499 с. — (Серия : Бакалавр. Академический курс).
13. Комиссарова М.В. Существенные условия потребительского кредита // Банковское дело.-2016.- №1.- С. 62-69.
14. Лаврушин О.И. Банковское дело. Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина - 2-е изд.,-М.: Финансы и статистика, 2016.- 477 с.
15. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: учебник / О.И.  Лаврушин. – М.: КНОРУС, 2012. – 528 с.
16. Мильшик, Ю.Н. Муниципальное право России [Текст]: учебник / Ю.Н. Мильшик – М.: Мир книги, 2016. – 270 с.
17. Мухаев Р. Т. Теория государства и права. [Текст]: учебное пособие. –2015.-150с. 4. Никитина, А.М. Гражданское право [Текст]: учебник / А.М.Никитина - М.: Юнити, 2015. – 441 с.
18. Носова Т.П., Порубель Т.В. Основные виды кредитов в Российской Федерации, их особенности и отличительные черты// XII международная научно-практическая конференция| МЦНС «НАУКА И ПРОСВЕЩЕНИЕ».– 2017. – С. 212-215.
19. Смоленская С. В. Инвестиционный климат России: поражение и перспективы // Сборник статей Международной заочной научно - практической конференции «Региональная экономика: актуальные вопросы и новые тенденции». – Ульяновск: УлГТУ, 2014. – 246с.
20. Сорокин А.В. Общая экономика: бакалавриат, магистратура, аспирантура. Учебник - М.- Берлин Директ-Медиа, 2016 г. — 640 с
21. Александренок М. С. Зарубежный опыт кредитования физических лиц– Могилев: ГУ ВПО «Белорусско-российский университет» - 2015. [Электронный ресурс] Режим доступа: http://e.biblio.bru.by/bitstream/handle/1212121212/321/.pdf?sequence=1&isAllowed=y
22. Обзор банковского сектора Российской Федерации [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.cbr.ru/analytics/bnksyst/
23. Официальный сайт Центрального банка РФ // [Электронный ресурс] Режим доступа: www.cbr.ru.
24. Официальный сайт Объединённого кредитного бюро – [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.bki-okb.ru/
25. Официальный сайт ПАО Сбербанк России [Электронный ресурс] Режим доступа: www.sberbank.ru

---