Файл: Ипотечное кредитование в Росиии и перспективы его развития.pdf

Закон устанавливает , что договор об ипотеке обязан нотариально быть удостоверенным и подлежать государственной регистрации. Несоблюдение этих правил признает его недействительным. Государственная регистрация договора об ипотеке - основание для введения в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним записи об ипотеке. После государственной регистрации ипотеки орган регистрации первоначальному залогодержателю выдает закладную. Закладная - именная ценная бумага, которая удостоверяет право получить выполнение по денежному обязательству, которое обеспечено ипотекой, без предоставления иных доказательств существования данного обязательства, в том числе право залога на имущество, которое обременено ипотекой. ^[3]

Законом предусматривается возможность обращения закладных. Залогодержатель имеет право передавать собственные права иному лицу.

Таким образом, в результате проведенного анализа системы нормативно-правовых актов, регулирующих кредитные взаимоотношения, можно сделать вывод о разнообразии законодательных актов, а также необходимом приведении разнообразных актов в соответствие с действующим законодательством, в том числе поставить проблему кодификации банковского законодательства и выделения сектора кредитного законодательства для подробного и отчетливого регулирования.

2. Организация ипотечного кредитования в банке в ПАО «Сбербанк России»

2.1. Организационная экономическая характеристика банка

Публичное акционерное общество «Сбербанк России», называемое в дальнейшем «Банк» - кредитная организация.

Банк сформирован с названиями «Акционерный коммерческий Сберегательный банк РСФСР», «Сбербанк РСФСР», соответственно с решением общего собрания акционеров от 22 марта 1991 г.

Организационная структура ПАО «Сбербанк России» представлена на рис.1.

Рисунок 1. Организационная структура ПАО «Сбербанк России»

Высшим органом управления Банка, который принимает решения по главным вопросам его деятельности, есть общее собрание акционеров. Учредителем и основным акционером Банка является Центральный банк Российской Федерации (Банк России), ему принадлежит 60,3 % голосующих акций и 57,6% в уставном капитале Банка (рисунок 2).

Рисунок 2. Структура голосующих акций Сбербанка РФ в 2017 году, %

Остальные акционеры Сбербанка России - более 263 тысяч юридических и физических лиц.

ПАО «Сбербанк России» - основной кредитор российской экономики и имеет крупнейшую долю на рынке вкладов. Его доля - 46,4% вкладов граждан, 34,7% кредитов физическим лицам и 33,9% кредитов юридическим лицам.

Финансовая результативность ПАО «Сбербанк России» представлена следующими показателями (таблица 2).

Таблица 2

Основные показатели деятельности ПАО «Сбербанк России» в 2015-2017 гг.

Операционные доходы банка до создания резервов под обесценение долговых финансовых активов составили в 2016 г. составили 1697,5 млрд. руб., показав рост в 18,7% по сравнению с 2015 г. (267,7 млрд. руб.). В 2017 г. операционные доходы выросли сравнительно с 2016 г. на 205,8 млрд.руб., или на 12,1%.

Чистая прибыль Банка за 2016 г. сократилась на 143,1% и составила 541,9 млрд. руб. по сравнению с чистой прибылью за 2015 г. в размере 222,9 млрд. руб. Сумма чистой прибыли за 2017 г. – 748,7 млрд.руб., рост сравнительно с 2016 г. - 206,8 млрд.руб., или 36,2%. (рис. 3).

Рисунок 3. Динамика чистой прибыли Банка за 2015-2017 гг., млрд. руб.

Активы Банка в 2017 году увеличились на 1437,8 млрд.руб., в основном за счет роста чистой ссудной задолженности и чистых вложений в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи.

Капитал по состоянию на 1 января 2018 года увеличился на 543,7 млрд. руб. по сравнению с 1 января 2017 года.

Основным фактором, увеличившим капитал, является заработанная чистая прибыль. Таким образом, проанализировав основные экономические показатели деятельности ПАО «Сбербанк России», видно, что за 2017 год по сравнению с 2015 и 2016 годами чистая прибыль банка существенно увеличилась. ПАО «Сбербанк России» является одним из самых надежных банков даже в условиях финансово-экономической дестабилизации. Это достигается благодаря эффективно действующей системе менеджмента банка, принятию грамотных управленческих решений, использованию инновационных и традиционных управленческих инструментов.

2.2. Анализ деятельности ПАО «Сбербанк России»

ПАО «Сбербанк России» к одним из первых начал выдавать ипотечные кредиты, и уже многие годы сохраняет лидерские позиции на российском рынке ипотечного кредитования (рис.4).

Рисунок 4. Доля Сбербанка на российском рынке жилищного кредитования, %

Анализ кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России» за 2015-2017 гг. представлен в таблице 3.

Из таблицы 3 видно, что суммы кредитного портфеля юридических и физических лиц за период 2016-2017 гг. снизились на 1259,6 млрд.руб., или на 6,3% (снизились с 15145,7 млрд.руб. до 13825,2 млрд.руб. у юридических лиц, однако увеличились с 4778,6 млрд.руб. до 4839,5 млрд.руб. у физических лиц), что свидетельствует о проведении неэффективной кредитной политики при осуществлении кредитной деятельности Сбербанком России.

Таблица 3

Анализ кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России» за 2015-2017 гг.

За 2017 г. Сбербанк выдал кредитов корпоративным клиентам на сумму приблизительно 8 трлн руб. однако портфель кредитов юридическим лицам снизился на 8,7% до 13,8 трлн руб.

На снижение портфеля на протяжении 2017 г. подействовала отрицательная переоценка раньше отпущенных валютных кредитов, которая возникла по причине изменения курсов валют. Под конец года валютные кредиты имели треть портфеля кредитов корпоративным клиентам.

Розничные кредиты - 25,9% кредитного портфеля Сбербанка. За 2017 г. портфель кредитов физическим лицам увеличился на 1,3%, превзойдя знаковое значение в 4,8 трлн руб., и дошел до 4839,5 млрд руб. Увеличение жилищного кредитования ускорилось, однако, потребительское кредитование затормозилось. Частным клиентам за год было выдано кредитов на сумму примерно 2,2 трлн руб., это на 10% больше в сравнении с 2016 годом.

Доля Сбербанка на рынке кредитования возросла на 2,4 п.п. - 35,9%.

Из данных табл.8 следует, что наибольший удельный вес в структуре кредитного портфеля занимает коммерческое кредитование юридических лиц , которое показало рост удельного веса с 52% до 53,1% соответственно.

Это связано с тем, что ПАО «Сбербанк России» один из наибольших и надёжных банков в РФ, поэтому субъекты крупнейшего бизнеса в целях минимизации рисков охотно сотрудничают с указанным банком.

В структуре кредитного портфеля физических лиц практически равные доли занимают кредиты на потребительские цели, включая ипотечные кредиты и кредитные карты .

2.3. Оценка эффективности ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк России»

Сумма ипотечного кредитования в 2017 году возросла на 196,3 млрд.руб., - на 7,7%.

Причем мы видим увеличение доли ипотечных кредитов с 12,8% в 2016 г до 14,7% в 2017 г.

Это можно объяснить тем, что в банке расширилась продуктовая линейка, произошло усовершенствование процесса работы с риелторами и застройщиками с возможной подачей ипотечных заявок дистанционно, а также был упрощён процесс подачи заявок клиентами.

Всего за 2017 год Сбербанком было выдано 475 тыс. ипотечных кредитов на сумму 722 млрд руб, что на 8,3 % превышает результат предыдущего года(табл.4).

Таблица 4

Показатели развития ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк России» за 2015-2017 гг.

Из таблицы 4 видно, что после снижения объема и количества предоставленных ипотечных кредитов в ПАО «Сбербанк России» в 2016 г., в 2017 г. замечается тенденция роста.

В табл.5 изображен анализ ипотечного сегмента розничного кредитного портфеля Банка и резервов под обесценение ипотечных ссуд.

Объём непросроченных ипотечных ссуд увеличился на 47,6% по итогам 2016 г. и ещё на 37,9% по итогам 2017 года. Всего объём непросроченных ипотечных жилищных ссуд увеличился с 741,6 до 1509,6 млрд. руб. - на 203% (табл..5).

Таблица 5

Анализ ипотечного сегмента розничного кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России», млрд. руб.