Файл: Организация потребительского кредита (на примере АО Альфа-Банк).pdf

Введение

баланс банк кредитование потребительский

Потребительский кредит занимает особое место в общей банковской системе и играет важную роль в современной рыночной экономике. Он служит средством удовлетворения различных потребностей населения в потреблении и помогает сбалансировать потребление групп населения с разными уровнями доходов.

  Актуальность данной темы заключается в том, что кредит для населения является одним из наиболее перспективных в сфере услуг, предоставляемых банком, который должен получать все больше и больше с каждым годом.

  Целью данного исследования является выявление подходов к решению проблем кредитования со стороны коммерческого банка с учетом потребностей потребителей.

  Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:

  - изучение характера потребительского кредита;

  - изучение видов потребительского кредитования;

  - раскрытие информации о технологии и системах предоставления потребительского кредита, а также о порядке возмещения расходов;

  - изучение особенностей организации и регулирования потребительского кредитования в России;

  - анализ кредитного портфеля коммерческого банка;

  - выявление проблем и перспектив развития потребительского кредитования;

  - выявление путей улучшения организации потребительского кредитования.

  Предмет исследования выбрал коммерческий банк АО "Альфа-Банк".

  Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе потребительского кредитования.

  В первой главе рассматривается сущность потребительского кредитования, дается классификация потребительских кредитов и рассматривается законодательная и нормативная база, регулирующая потребительские кредиты в Российской Федерации.

  Во второй главе рассматриваются кредитная политика банка в области потребительского кредитования, анализ кредитного портфеля банка и эффективности потребительского кредитования, а также проблемы и перспективы развития потребительский кредит в россии.

  Глава 1. Организационные основы потребительского кредитования

  1.1 Характеристика форм и видов потребительских кредитов

  На сегодняшний день существует ряд толкований концепции кредита, но они считаются уникальным определением кредита как транзакции, осуществляемой юридическими и физическими лицами для предоставления одной стороне другой некоторой сумма денег (иногда товаров) с точки зрения оплаты, возмещения и чрезвычайной ситуации. Эти условия являются основными принципами кредита. Определяющими принципами кредита являются также наличие кредита, дифференциация кредитов (кредитоспособность заемщика), объект.

  - Возврат является принципом финансово-денежных отношений, согласно которому кредитные средства, полученные заемщиком во временное пользование, подлежат обязательному и своевременному возврату кредитору, владельцу денежных средств.

  - Принцип оплаты, выражающий необходимость не только в прямом возмещении кредитных ресурсов, полученных заемщиком, но и в оплате за их использование.

  - Срочность получения кредита с соблюдением условий погашения кредита, полученного заемщиком.

  - Дифференциация кредитов - это принцип, который определяет дифференцированный подход от кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Его практическая реализация может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от централизованной политики государства в отношении определенных отраслей или определенных сфер деятельности (например, малого бизнеса).

  Принцип гарантии кредита выражает необходимость защиты имущественных интересов кредитора в случае возможного нарушения заемщиком его обязательств и находит конкретное выражение в формах кредита, таких как обеспеченные кредиты или финансовые гарантии.

  Кредитные агентства являются кредитором и заемщиком. Кредитор - это банк или другое кредитное учреждение, которое предоставляет заемщику деньги (кредит) на сумму и на условиях, предусмотренных в договоре. Заемщик является субъектом кредитных отношений, который получает средства, которые будут использованы (в кредит), и обязан их вернуть вовремя. Цель кредита - цель кредитной сделки, то есть цель кредита.

  Потребительский кредит существует в двух формах: прямой потребительский кредит (без посредничества коммерческих компаний, например, в виде кредитных карт, платежных карт); При надзоре за коммерческими компаниями банк заключает соглашение с кредитной компанией своих клиентов, и компания берет на себя ответственность за эти соглашения, которые передаются банку, который платит компании от 80 до 90% суммы кредита, а остальное зачисляется на специальный заблокированный аккаунт. Покупатель возмещает кредит в рассрочку; он купил кредит в качестве обеспечения оплаты. В случае невозврата в течение срока кредита, соответствующие суммы возвращаются банком на заблокированный счет. Другими словами, часть общей суммы кредита от 10 до 12%, зачисляемая банком на заблокированный счет, является гарантией своевременного погашения кредита.

  Кредиты предоставляются на общих условиях, в том числе:

  • банк выдает ссуды российским гражданам по возрасту, пределы которого устанавливаются соответствующими банками;

  • сумма кредита определяется на основе кредитного рейтинга заемщика и гарантии возврата кредита и не может превышать лимит, установленный Сбербанком России для определенного вида кредита;

  • платежеспособность заемщика оценивается по ставке среднемесячной заработной платы за последние 6 месяцев или отчету о прибылях и убытках за предыдущий год;

  • желание обеспечить быстрое и полное соблюдение обязательств заемщика (залог, залог недвижимости);

  • заемщик выплачивает банку ежегодные проценты за пользование кредитом. Проценты выплачиваются ежемесячно одновременно с погашением кредита с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Банк может в одностороннем порядке изменить процентную ставку;

  • в случае просрочки платежа при погашении кредита или уплате процентов заемщик выплачивает банку штраф за сумму просроченной выплаты основной суммы и процентов.

  Как правило, потребительские кредиты имеют следующую классификацию:

  1. В зависимости от направления использования (кредитные средства):

  • экстренные кредиты;

  • Обнаружен

  o Под залог ипотеки

  • автокредиты;

  • кредиты на строительство и покупку жилья;

  • кредиты на платные услуги (медицина, туризм, образование);

  • Кредиты на покупку товаров.

  • 2. По предмету кредитной сделки:

  • потребительские банковские кредиты;

  • кредитование населения коммерческими организациями;

  • потребительские кредиты небанковских кредитных организаций (ломбарды, пункты проката, пенсионные фонды);

  • Потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно от компаний и организаций, в которых они работают.

  • 3. По сроку кредита:

  o запрос;

  o Срочно:

  • Краткосрочный (до 1 года);

  • в среднесрочной перспективе (от 1 до 3–5 лет);

  • Долгосрочный (более 5 лет).

  • 4. В соответствии с Порядком поставки:

  • кредиты наличными;

  • неденежные кредиты.

  • 5. По способу доставки:

  • единовременно, то есть одновременно;

  o в форме открытия кредитной линии (возобновляемой, невозобновляемой);

  o путем зачисления на текущий счет клиента (овердрафт).

  • 6. Способ возмещения:

  • возвращены в определенный момент (в определенный день, обычно в конце контракта);

  • В рассрочку (ежемесячно, ежеквартально и т. Д.)

  • 7. Метод начисления процентов:

  • удержание процентов во время выдачи кредита;

  o с уплатой процентов при погашении кредита;

  o С уплатой процентов равными частями в течение всего периода использования.

  • 8. В зависимости от размера кредитов:

  • небольшой (менее 1% от собственного капитала банка);

  • Средний (1-5% от капитала банка;

  • Большой (более 5% от капитала банка).

  • 9. В зависимости от степени риска:

  • стандарт (без риска);

  • нестандартный (умеренный риск);

  • сомнительный (средний риск);

  • проблемный (высокий риск);

  • отчаянно (почти безвозвратно).

  10. По гарантии:

  • безопасный;

  • не гарантируется

  В целом, приведенная выше классификация отражает разнообразие потребительских кредитов, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить с учетом других характеристик.

  1.2 Роль потребительского кредита в экономике

  Как показывает практика, потребительский кредит сегодня является самым популярным кредитом - на него приходится около 80% всего спроса. Есть несколько причин для этого. Во-первых, это не цель, то есть человек может принять это для любой цели. Во-вторых, сумма кредита варьируется в широких пределах. И в-третьих, для получения потребительского кредита необходим минимальный комплект документов. По этим причинам люди часто фокусируются на потребительском кредитовании.

  Роль потребительского кредита заключается в его функциях:

  • способствует перераспределению капитала между секторами экономики и тем самым способствует формированию средней нормы прибыли;

  • повышает эффективность и производительность;

  • расширяет рынок товаров, работ, услуг;

  • ускоряет процесс продаж и получения прибыли;

  • ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

  • позволяет снизить стоимость оборота, связанного с обращением денег или товаров.

  Потребительский кредит играет важную роль в социально-экономической жизни страны:

  • развитие потребительского кредитования способствует расширению потребительского спроса на товары и услуги длительного пользования, ускоряет их реализацию и увеличивает доходы федерального бюджета;

  • государство имеет возможность определять реальную социальную политику (повышение культурного и образовательного уровня населения, помощь молодым семьям, материальная поддержка для перемещенных лиц, беженцев и т. Д.)

  Потребительский кредит имеет свои преимущества и недостатки:

  достоинства:

  • покупка в кредит исключает возможность подорожания товара в будущем;

  • покупка в кредит позволяет приобрести товар нужной модификации на сайте при условии, что он есть в наличии;

  • покупка в кредит позволяет покупать товар в то время, когда он наиболее актуален для покупателей;

  • покупка в кредит позволяет оплачивать товары несущественными платежами в течение нескольких месяцев.

  недостаточность:

  • проценты по кредитам увеличивают стоимость вещи;

  • более высокий риск выплаты кредитной организации гораздо большей суммы за пользование кредитом, чем кажется на первый взгляд, зачастую банки в России маскируют реальную процентную ставку;

  Потребность в кредите обусловлена ​​не только удовлетворением потребителей потребностей населения, но и интересами производителей в целях обеспечения непрерывности воспроизводственного процесса при продаже товаров.

  1.3 Регулирование потребительского кредитования в России

  Сегодня законодательное регулирование потребительского кредитования остается актуальной проблемой в Российской Федерации. К сожалению, ни в процессе реструктуризации нашего общества, которое началось в конце 1980-х годов, ни в последующем формировании правопорядка в России, не было создано полной правовой базы для регулирования этого процесса. учреждение. Современные социально-экономические реалии требуют формирования кредитного законодательства как четкой системы правовых норм, закрепленных в федеральных и региональных нормативных правовых актах уровней.

  На сегодняшний день система источников регулирования потребительского кредитования выглядит следующим образом.

  Основным нормативным актом в области регулирования кредитных отношений является Конституция Российской Федерации. 71 функция Российской Федерации включает: установление правовых основ для единого рынка; финансовые, валютные, кредитные, таможенные правила, денежные вопросы, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, в том числе федеральные банки.

  Кредитные отношения также регулируются федеральным законом.

  Гражданский кодекс Российской Федерации. Конституция Российской Федерации федеральным законом "О центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Закон Российской Федерации "О банках и банковской деятельности". Федеральный закон о кредитной истории. Другие федеральные законы: федеральные законы «Об ипотеке (залоге недвижимости)», «О руководителях производства», «О рекламе», «О бухгалтерском учете», «О регулировании и контроле валют», «О несостоятельность (банкротство) "," о защите конкуренции "и другие.